Дело № 2-8620/2014 ~ М-8158/2014, первая инстанция

Дело №2-8620/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре Хызыровой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску П.Г.А. к ОАО КБ «Восточный» о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования, неустойки и компенсации морального вреда, третье лицо «ЗАО «СК « Резерв»,

УСТАНОВИЛ:

П.Г.А. обратилась в суд с иском к ОАО КБ «Восточный» о защите прав потребителей о признании заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы комиссии за подключении к программе страхования по кредитному договору в размере <данные изъяты>, суммы неустойки в размере <данные изъяты>, суммы компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителей в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а также в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между гр. П.Г.А. и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № (далее Договор) по которому П.Г.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> процентов годовых с уплатой комиссии за страхование в размере <данные изъяты> входящей в сумму кредита. Сумма комиссии за страхование входит в сумму кредита и погашается ежемесячно равными платежами по графику согласно условий договора стр. 1: «указанная в графике погашения кредита сумма платежа включает ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение к Программе страхования..»

Таким образом, страховая компания ЗАО «СК «Резерв» была изначально установлена Банком и ее реквизиты были прописаны в шаблонном заявлении на заключении кредитного Договора, а комиссия за страхование включена в график погашения кредита.

Выдача кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ была обусловлена подписанием со страховой компанией ЗАО «СК « Резерв»:

- шаблонного заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ с уплатой комиссии в размере — <данные изъяты>;

При этом, до выдачи кредита Истец не был ознакомлен о возможности заключения договора страхования с другой страховой компанией.

При подписании шаблонного заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней Истец был лишен возможности выбрать самостоятельно страховую компанию, а был вынужден заключить договор страхования с с конкретно названной банком страховой компанией - ЗАО «СК « Резерв», самостоятельно выбрать выгодопреобретателя по договору страхования, а также был лишен права на оплату комиссии за страхование из собственных средств.

Таким образом, устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, а именно ЗАО «СК « Резерв», Ответчик обязывает Заемщика застраховаться только в этой страховой компании.

Истец П.Г.А. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца по доверенности А.Д.М. в ходе судебного заседания исковые требования в части комиссии за подключении к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, а также возмещения судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты>, штрафа в размере пятидесяти процентов от суммы присужденного поддержал в полном объеме, в части исковых требований о взыскании неустойки уточнил, снизив сумму неустойки до <данные изъяты>, и пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ П.Г.А. и ОАО КБ «Восточный» заключили кредитный договор №, по которому П.Г.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под 37,5 процентов годовых с уплатой комиссии за страхование в размере <данные изъяты> входящей в сумму кредита. В соответствии с условиями Договора Заемщик уплатил Банку комиссию за добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты> Таким образом, в Договор были включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей, а также были нарушены требования действующего законодательства о доведении до потребителя необходимой информации о предоставляемой финансовой услуге.

Представитель ответчика ОАО КБ «Восточный» и представитель третьего лица «ЗАО «СК « Резерв» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

В связи с чем, суд, в том числе, в порядке части 3 статьи 167 ГПК РФ с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 г. № 4-П «По делу о проверке конституционности положения ч.2 ст.29 ФЗ от 03.02.1996 г. «о банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничивать свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В соответствии со ст. 819 П.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Взаимоотношения банка и заемщика регулируются нормами ГК РФ, а также если заемщиком является гражданин, не обладающий статусом предпринимателя, Законом РФ «О защите прав потребителей».

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч.1 ст.428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между гр. П.Г.А. и ОАО КБ «Восточный» был заключен кредитный договор № (далее Договор) по которому П.Г.А. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок <данные изъяты> месяцев до ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты> процентов годовых с уплатой комиссии за страхование в размере <данные изъяты> входящей в сумму кредита.

На первой странице заявления о заключении кредитного Договора указано: «Настоящим я прошу Банк в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого мне БСС на сумму <данные изъяты> на счет № по следующим реквизитам: Наименование получателя: ЗАО «СК «Резерв» далее указаны банковские реквизиты, в назначении платежа: «перечисление страховой премии по Договору страхования».

Сумма комиссии за страхование входит в сумму кредита и погашается ежемесячно равными платежами по графику согласно условий договора стр. 1: «указанная в графике погашения кредита сумма платежа включает ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение к Программе страхования..»

Таким образом, страховая компания ЗАО «СК «Резерв» была изначально установлена Банком и ее реквизиты были прописаны в шаблонном заявлении на заключении кредитного Договора, а комиссия за страхование включена в график погашения кредита.

Выдача кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ была обусловлена подписанием со страховой компанией ЗАО «СК « Резерв»:

- шаблонного заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ с уплатой комиссии в размере — <данные изъяты>;

При этом, до выдачи кредита Истец не был ознакомлен о возможности заключения договора страхования с другой страховой компанией.

При подписании шаблонного заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней Истец был лишен возможности выбрать самостоятельно страховую компанию, а был вынужден заключить договор страхования с с конкретно названной банком страховой компанией - ЗАО «СК « Резерв», самостоятельно выбрать выгодопреобретателя по договору страхования, а также был лишен права на оплату комиссии за страхование из собственных средств.

Таким образом, устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, а именно ЗАО «СК « Резерв», Ответчик обязывает Заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица — потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора, данный вывод подтверждается пунктом 4.2. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г.

Согласно тарифов ОАО КБ «Восточный» тарифный план «выгодная жизнь», процентная ставка 37,5 % по которой был предоставлен кредит, применяется для клиентов, оформляющих в Банке договор страхования от несчастных случаев и болезней на весь срок кредита с единовременной уплаты страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора. Согласно указанного тарифа процентная ставка за пользование кредитом увеличивается в случае предоставления кредита без заключения указанного договора страхования Заемщика.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о том что у Истца не было возможности заключить кредитный договор без заключения договора страхования. Страхование от несчастных случаев и болезней фактически являлось условием выдачи кредита Банком, без соблюдения этого условия Истец приобрел бы право на получение необходимых ему денежных средств с гораздо более высокой процентной ставкой.

Поэтому страхование истцом от несчастных случаев и болезней нельзя признать добровольным и осознанным волеизъявлением поскольку очевидно, что размер размер процентной ставки по кредиту поставлен в зависимость от заключения договоров страхования и выплаты комиссии за страхование, данный вывод подтверждается Апелляционным определением Верховного суда РБ от 04.03.2014 года.

Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита нормами ГК РФ, закона РФ «О защите прав потребителей», ФЗ от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», другими законами не предусмотрена.

Согласно статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1).

Запрещается обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор услуг, возмещаются исполнителем в полном объеме (пункт 2).

Данный запрет призван ограничить свободу договора в пользу экономически слабой стороны — гражданина — и направлен на реализацию принципа равенства сторон. При этом указанный запрет является императивным, поскольку не сопровождается оговоркой «если иное не предусмотрено договором».

Как отмечено в п. п. 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденной Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 г., включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика страховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Данные обстоятельства подтверждают, что Заемщик не мог получить кредит иначе как с дополнительным обязательством по Подключению к программе страхования на изначально невыгодных для себя условиях.

Таким образом, комиссия за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с Ответчика.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О Защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом принципов разумности и справедливости с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> в доход местного бюджета.

В силу ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, в пользу истца подлежат взысканию подтвержденные документально расходы по оплате услугу представителя в размере <данные изъяты> (с учетом соразмерности с объемом защищаемого права и принципа разумности).

В соответствии с п. 5 ст. 28 и п. 1 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" в день получения требования у банка возникает обязательство по удовлетворению этого требования в десятидневный срок со дня предъявления претензии в добровольном порядке, однако требование Истца о возврате уплаченных денежных средств банком оставлено без удовлетворения. Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ и п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", исполнение ответчиком данного обязательства обеспечивается неустойкой.

Первоначально Истцом было заявлено требование о взыскании неустойки в порядке п. 3 ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" в размере <данные изъяты>, в ходе судебного заседания Истцом было заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки до <данные изъяты>.

Исковые требования в части взыскания неустойки по ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за не исполнение требований потребителя подлежат удовлетворению, поскольку претензию в письменном виде банк получил от истца ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается оригиналом заявления клиента с отметкой о вручении.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» принимая решение о взыскании штрафа, суд в резолютивной части решения указывает о перечислении пятидесяти процентов суммы этого штрафа в пользу потребителя, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, также в пользу общественного объединения потребителей (их ассоциации, союза), предъявившего иск в интересах потребителя, либо органа местного самоуправления, если иск в интересах потребителя был заявлен этим органом, независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что ответчиком в добровольном порядке требования истца не удовлетворены, то суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск П.Г.А. к ОАО КБ «Восточный» о возврате суммы комиссии за подключение к программе страхования, неустойки, и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части включения в ежемесячный взнос платы за добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в размере — <данные изъяты> и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» в пользу П.Г.А. сумму уплаченной комиссии в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, расходы на услуги представителя в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме <данные изъяты>

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ОАО КБ «Восточный» государственную пошлину в размере <данные изъяты> в доход местного бюджета

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы РБ.

Судья подпись Л.Н. Абдрахманова

Копия верна: Судья Л.Н. Абдрахманова

Решение в окончательной форме изготовлено 01 декабря 2014 г.