Дело № 2-8610/2016 ~ М-7455/2016, первая инстанция

Дело № 2-8610/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

город Уфа 08 августа 2016 года

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Соколовой И. Л., при секретаре ФИО2,

при участии представителя ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» - ФИО3, на основании доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО АКБ «Связь-Банк» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора № от 30 августа 2013 недействительными, признании незаконными действия ПАО АКБ «Связь-Банк» по списанию денежных средств со счета истца, взыскании компенсации морального вреда,

по встречному иску ПАО АКБ «Связь-Банк» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратилась с названным иском в суд, мотивируя свои доводы тем, что 30.08.2013 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 72 000,00 руб. по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 16.05.2015 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора. Истец просит расторгнуть кредитный договор № 1874/2013 от 30 августа 2013 года, признать пункты кредитного договора № от 30 августа 2013 недействительными, а именно (п. 5 Тарифов кредитора, п. 5.4.2. п. 5.4.4 Договора) в части: установления завышенной неустойки, незаконного безакцептного списания денежных средств со счета заемщика, передачи долга в пользу третьих лиц, признать незаконными действия ответчика, а именно в части списания денежных средств со счета истца, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда. В последующем истец уточнил исковые требования просил признать действия ответчика незаконными в части удержания страховой премии, взыскать страховую премию в размере 1 468,80 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 338,84 руб., неустойку, компенсацию морального вреда.

Ответчик ПАО АКБ «Связь-Банк» обратился со встречным иском, в котором просил расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (открытое акционерное общество) в лице Уфимского регионального филиала и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Уфимского регионального филиала задолженность в размере 447 022,42 руб., в том числе: основной долг (просроченный) - 58 639,35 руб.; проценты по кредиту - 15 041,63 руб.; проценты по просроченному кредиту - 25 678,03 руб.; пеня за просрочку погашения процентов - 105 100,32 руб.; пеня за просрочку погашения основного долга - 242 563,09 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины за расторжение кредитного договора № от 30 августа 2013 в размере 6 000,00 руб., расходы по уплате государственной пошлины за взыскание задолженности по кредитному договору № от 30 августа 2013 в размере 7 670,22 руб.

Истец, представитель истца надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания, в суд не явились, поступило заявление о рассмотрении гражданского дела в их отсутствии.

Представитель ответчика ПАО АКБ «Связь-Банк» - ФИО3, исковые требования ФИО1 не признал, встречные исковые требования поддержал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 16 названного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 30.08.2013 года между ФИО1 и ПАО АКБ «Связь-Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 72 000,00 руб. по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.

Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

16.05.2015 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора.

Истец просит признать действия ответчика незаконными в части удержания страховой премии, взыскать страховую премию в размере 1 468,80 руб.

Между тем, в кредитном договоре от 30.08.2013 г. заключенным между ФИО1 и ОАО АКБ «Связь-Банк» не содержится условий по подключению к программе страхования.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п.п. 1,4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору кредитор (банк или иная кредитная организация) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. В соответствии с данным определением кредитный договор является возмездной сделкой, предполагающий плату за предоставленный кредит. Указанная плата выражается в процентах, которые устанавливаются договором и которые заемщик обязан выплатить кредитору за пользование предоставленными ему денежными средствами (кредитом).

Согласно ч. 2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью и частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о договоре займа.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Право заемщика на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности». К такой информации относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре). Доведение до потребителя всей необходимой информации при предоставлении кредита, является указание такой информации в кредитном договоре (приложениях к нему).

Все условия кредитного договора, включая полную стоимость кредита, размер ежемесячных платежей, формулу их расчета с подробной расшифровкой, были доведены до сведения Заемщика (Истца) до заключения кредитного договора, ФИО1 с ними была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее добровольным подписанием заявления о предоставлении кредитных средств, кредитного договора, графика погашения кредита и уплаты процентов, тарифов и уведомления о полной стоимости кредита на дату заключения кредитного договора, являющиеся приложениями к кредитному договору.

Истец воспользовалась предоставленными Банком денежными средствами, приняла обязательство по погашению предоставленного кредита с уплатой процентов, не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора и права отказаться от его заключения.

Между тем, не соответствует действительности и утверждение гр. ФИО1 о том, что «Кредитором в кредитный договор …» было включено условие о завышенных размерах «… неустойки за нарушение Заемщиком обусловленных договором обязательств.». Нормы ст. ст. 330 - 331 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) определяют, что неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке совершается в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность соглашения о неустойке. Согласно п.п. 1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Принимая во внимание разъяснения законодателя пп. 5.4.6. п. 5.4., разделом 5 Приложение № 2 Кредитного договора его стороны предусмотрели о том, что за нарушение сроков исполнения денежного обязательства по уплате платежей по основному долгу и /или по начисленным процентам Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,75% (Ноль целых семьдесят пять сотых) процента от суммы неисполненного денежного обязательства за каждый календарный день просрочки. Данное условие не нарушает требования действующего законодательства, поскольку включение в Кредитный договор условия об уплате неустойки не было навязано гр. ФИО1 Банком и произведено с письменного согласия гр. ФИО1

Статья 854 ГК РФ предусматривает о том, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Между тем, в соответствии с пп. 5.4.2. п. 5.4. кредитного договора № от 30 августа 2013 года следует, что Банк вправе списать «… со Счета заемщика, а также с иных банковских счетов Заемщика, открытых у Кредитора …» «… денежные средства: - для погашения задолженности по Договору (Основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки и иных платежей по Договору);.. .». При этом понятие «Счет» в контексте п. 1.1. кредитного договора № от 30 августа 2013 года означает конкретный счет Заемщика № открытый в Банке в соответствии с договором банковского (текущего счета) (далее - договор текущего счета) на который происходило зачисление Банком кредита и с которого Банком происходило списание денежных средств гр. ФИО1 в счет погашение задолженности по кредитному договору № от 30 августа 2013 года. При этом согласно пп. 7.6., 7.7. договора текущего счета «Договором, заключенным между Клиентом и его контрагентом (далее – основной договор), может быть предусмотрено списание денежных средств с Банковского (текущего) счета Клиента по распоряжению получателя денежных средств. Для осуществления такого списания Клиент вправе заранее дать согласие (акцепт) на списание денежных средств с Банковского (текущего) счета Клиента. Согласие (акцепт) дается Клиентом по форме, установленной Банком, в виде отдельного документа (Распоряжения), в котором Клиент указывает сведения о кредиторе (получателе денежных средств), имеющем право выставлять инкассовые поручения или платежные требования с заранее данным согласием (акцептом) на списание денежных средств с Банковского (текущего) счета Клиента, наименовании товаров, работ или услуг, за которые будут производиться платежи, а также основном договоре. В случае отсутствия заранее данного согласия (акцепта) Клиента расчеты платежными требованиями осуществляются с акцептом Клиента, который может быть предоставлен Клиентом в срок, указанный в платежном требовании. При отсутствии срока в платежном требовании сроком для акцепта считается пять рабочих дней. В случае неполучения в установленный срок заявления Клиента об акцепте, отказе от акцепта платежное требование на следующий рабочий день после истечения срока акцепта возвращается в банк кредитора (получателя средств).». Таким образом, право ПАО АКБ «Связь-Банк» производить списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента предусмотрено ст. 854 ГК РФ и пп. 7.6., 7.7. договора текущего счета, что в конечном итоге не нарушает каких-либо прав Истца. Данное условие нашло свое отражение в пп. 5.4.2. п. 5.4. кредитного договора № от 30 августа 2013 года, где Заемщиком Кредитору был предоставлен заранее данный акцепт на списание со счета Заемщика денежных средств, а также с иных банковских счетов Заемщика, открытых у Кредитора.

17.09.2013 года Истец подала в Банк заявление о предоставлении потребительского кредита, в указанном заявлении Истец, выразила согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья за счет кредитных средств в ОАО «Открытие Страхование».

Истец подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитования.

Истец выразила желание застраховать свою жизнь и здоровье, вписала выбранную страховую компанию ОАО «Открытие Страхование». В качестве способа оплаты страховой премии Истец выбрал вариант с использованием кредитных средств, с включением их в сумму кредита.

Исходя из установленных обстоятельств, суд считает, что истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом условия заключенного между сторонами кредитного договора в оспариваемой истцом части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии, не противоречат требованиям действующего законодательства, в заявке на получение кредита заемщик выбрал указанный вариант кредита, предусматривающей страхование жизни и здоровья, самостоятельно рукописным текстом указал страховую компанию.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны ответчика имело место нарушение положений п. 1 ст. 10, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Истец при заключении кредитного договора располагала информацией об условиях его заключения и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все обязательства предусмотренные договором.

Наряду с этим, суд отмечает, что истец заявив требование о прекращении договора страхования НС 118773-ДО-САР-13 от 17.09.2013 года, указанный договор суду не представил ни в процессе подготовки ни в судебное заседание, что является прямой обязанностью истца в силу положений Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Таким образом, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не доказаны те обстоятельства, на которые истец ссылается в обоснование своих требований.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО АКБ «Связь-Банк» о расторжении кредитного договора № от 30 августа 2013 года, признании пунктов кредитного договора № от 30 августа 2013 недействительными, признании незаконными действия ПАО АКБ «Связь-Банк» по списанию денежных средств со счета истца, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Встречный иск ПАО АКБ «Связь-Банк» к ФИО1 – удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 30 августа 2013 года между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (открытое акционерное общество) в лице Уфимского регионального филиала и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Уфимского регионального филиала задолженность по кредитному договору № от 30 августа 2013 года в размере 447 022,42 (Четыреста сорок семь тысяч двадцать два) рубля 42 копейки, в том числе:

Основной долг (просроченный) - 58 639,35 (Пятьдесят восемь тысяч шестьсот тридцать девять) рублей 35 копеек;

Проценты по кредиту - 15 041,63 (Пятнадцать тысяч сорок один) рубль 63 копейки;

Проценты по просроченному кредиту - 25 678,03 (Двадцать пять тысяч шестьсот семьдесят восемь)рублей 03 копейки;

Пеня за просрочку погашения процентов - 105 100,32 (Сто пять тысяч сто) рублей 32 копейки;

Пеня за просрочку погашения основного долга - 242 563,09 (Двести сорок две тысячи пятьсот шестьдесят три) рубля 09 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (публичное акционерное общество) в лице Уфимского регионального филиала расходы по уплате государственной пошлины за расторжение кредитного договора № от 30 августа 2013 в размере 6 000,00 (Шесть тысяч) рублей 00 копеек, расходы по уплате государственной пошлины за взыскание задолженности по кредитному договору № от 30 августа 2013 в размере 7 670,22 (Семь тысяч шестьсот семьдесят) рублей 22 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 12.08.2016.

Судья Соколова И. Л.