Дело № 2-8430/2016 ~ М-7178/2016, первая инстанция

Дело № 2-8430/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2016 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Курамшиной А.Р.,

с участием представителя ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - ФИО4 (дов. № от ДД.ММ.ГГГГ),

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскание денежных средств, указав.

Между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 143 000 руб. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин.

Истец ФИО1 просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий, завешенной неустойки.

Признать незаконными действия ответчика, а именно: в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

Снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Взыскать с ответчика начисленные и удержанные страховые премии в размере 21 229 руб. 88 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

На судебном заседании представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) ФИО4 заявленные требования истца не признала, по доводам, изложенным возражении, в удовлетворении исковых требований просила отказать в полном объеме.

На судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени, и месте судебного заседания извещен заранее и надлежащим образом.

От истца в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

Таким образом, суд с учетом ст. 167 ГПК РФ и мнения представителя ответчика, суд определил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие надлежаще извещенного истца.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 статьи 407 Гражданского Кодекса Российской Федерации прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пункту 2 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Страхование, как это предусмотрено статьей 927 ГК РФ, может быть добровольным и обязательным.

Из пункта 1 статьи 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 названного Кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено, что 19.02.2014 года истец обратился к ответчику с офертой о заключении кредитного договора. Истец просил предоставить ему кредит в размере 143 000 руб. (п. 2.2. оферты) на срок 24 месяца по тарифному плану «Без комиссий 26,9%», полная стоимость кредита – 30,48 %.

При этом истец своей подписью в оферте подтвердил, что получил на руки, ознакомлен и согласовывает общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и заключает договор в полном соответствии с ними.

Оферта истца была принята ответчиком:

- истцу был открыт банковский счет №,

- истцу перечислена сумма кредита, указанная в п. 2.2. оферты в полном объеме в размере 143 000 руб., что подтверждается выпиской по счету истца.

Договор истца не содержит обязательств банка по оказанию данной услуги, такие условия в оферте отсутствуют, истцом условия о подключении к программе страхования согласованы не были.

Согласно п. 3.1.5 оферты истца от 19.02.2014 года истец просит перечислить с его счета 18 000 руб. страховщику в счет оплаты страховой премии, согласно добровольно заключенному истцом договору страхования жизни.

До заключения договора истец предоставил в банк копию собственноручно подписанного договора страхования жизни заемщика кредита № 11750146504 от 19.02.2014 года, заключенного им с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (копия договора страхования прилагается) и заявление о добровольном страховании от 19.02.2014 года.

По условиям заключенного истцом договора страхования от 19.02.2014 года (п.5) истец застраховал свою жизнь на сумму 18 000 рублей по страховому тарифу 0,6 % на срок 24 месяца.

Ответчик исполнил распоряжение истца о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 18 000 руб. в счет оплаты истцом страховой премии по указанному договору страхования.

Ответчик не оказывает заемщикам, заключившим договоры предоставления кредитов на неотложные нужды с 19.02.2014 года, услуг по подключению к программам страхования, перечисление страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подтверждается копией платежного поручения № 20 270 от 20.02.2014 года и выпиской из списка застрахованных.

Комиссию за подключение к программе страхования ответчик не получал, 18 000 руб. перечислены ответчиком в оплату заключенного истцом договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд полагает, требования истца о признании недействительными условий кредитного договора о подключении к программе страхования необоснованными.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 3 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Пунктами 1, 3 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частями 8, 12 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (действующими на момент заключения кредитного договора) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно пункту 5 Указания Банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действовавшему на момент заключения кредитного договора) информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции исходит из того, что спорный кредитный договор является заключенным, поскольку совершен в надлежащей форме и содержит все существенные условия.

Принимая во внимание отсутствие доказательств, безусловно свидетельствующих о наличии предусмотренных статьей 451 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для расторжения кредитного договора в виде существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для расторжения договора.

Тяжелая финансовая ситуация не может являться тем самым существенным изменением обстоятельств, которое могло бы повлечь за собой расторжение кредитного договора по правилам статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, приведенные обстоятельства не подпадают под понятие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договоров.

Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Относительно доводов завышенной неустойки, установленной кредитным договором, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по уплате Ежемесячного платежа, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований иска в данной части, поскольку требование о взыскании неустойки не было предъявлено кредитором, в связи с чем отсутствуют основания для применения положений ст. 333 ГК РФ.

Сам по себе факт наличия в кредитном договоре условий о применении неустойки и иных штрафных санкций в случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств нельзя признать незаконным, поскольку правовой статус потребителя не препятствует возложению на него мер гражданско-правовой ответственности.

Таким образом, оснований для расторжения кредитного договора № 11750146504 от 19.02.2014 года, признании пунктов кредитного договора № 11750146504 от 19.02.2014 года недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завешенной неустойки, признании незаконными действий ответчика, а именно: в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора – также не имеется.

Принимая во внимание, что нарушений со стороны банка прав заемщика как потребителя при заключении и исполнении кредитного договора по результатам проверки доводов истца, изложенных в исковом заявлении, не выявлено, в удовлетворении требований о снижении завышенной неустойки, начисленной и удержанной страховой премии в размере 21 229 руб. 88 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб. следует также отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными и взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий А.Р. Курамшина