Дело № 2-8266/2014 ~ М-7642/2014, первая инстанция

Дело №2-8266/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 октября 2014 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Рамазановой З.М.

при секретаре Газизовой Л.З.,

с участием представителя истца – ФИО3 по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г.

представителя ответчика – ФИО4 по доверенности № 5/2411Д от ДД.ММ.ГГГГ

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя и возврате денег, уплаченных банку за обслуживание ссудного счета, указывая в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» (именуемое далее по тексту Кредитор) и ФИО1 (именуемый в дальнейшем Заемщик) заключен кредитный договор № М0QDA320S12082700266 счет № 40817810204900899159).

Согласно кредитному договору Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 240 000 руб. сроком на 36 месяцев. Заемщик осуществляет возврат Кредита, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом.

В соответствии с п.3 заявления о предоставлении кредита Заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает Банку комиссию за обслуживание Счета в размере 0,990 % процента от суммы Кредита указанной так же в п.3 заявления.

Согласно выписке по счету ежемесячный платеж включает в себя:

- проценты;

- основной долг;

- комиссию за обслуживание Счета.

Ежемесячный платеж рассчитывается по методу равных платежей и составляет 10 500 руб.

Так за расчетный период (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) была уплачена комиссия в размере 33264 руб. ДД.ММ.ГГГГ Истцом подана претензия на возврат данной комиссии. ДД.ММ.ГГГГ Ответчиком данная претензия получена. Однако на досудебную претензию Ответчик не ответил.

Истец просил признать кредитный договор № М0QDA320S12082700266 от 27.08. 2012 г. заключенный между ОАО «Альфа – Банк» и ФИО1, в части взимания ежемесячной комиссии в размере 0,990% за обслуживание счета недействительным, применить последствия недействительности сделки, взыскать с ОАО «Альфа – Банк» в пользу ФИО1, 33264 руб. за незаконно полученную комиссию за обслуживание счета, 33264 руб. неустойку, 33264 руб. штраф, расходы на оказание юридических услуг в размере 7000 руб., сумму стоимости услуг нотариуса по оформлению доверенности в размере 700 руб., компенсацию морального вреда 10000 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования истца поддержал, просил удовлетворить по изложенным в исковом заявлении доводам.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, предоставил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО4 иск не признал, просил в удовлетворении иска отказать ввиду необоснованности. В случае взыскания неустойки просил применить ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, представителя ответчика, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № М0QDA320S12082700266 счет № 40817810204900899159).

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно кредитному договору Банк предоставляет Заемщику кредит в размере 240 000 руб. сроком на 36 месяцев. Заемщик осуществляет возврат Кредита, уплачивает проценты, начисленные за пользование Кредитом.

В соответствии с п.3 заявления о предоставлении кредита Заемщик ежемесячно в дату погашения аннуитетного платежа уплачивает Банку комиссию за обслуживание Счета в размере 0,990 % процента от суммы Кредита указанной так же в п.3 заявления.

Ежемесячный платеж включает в себя:

- проценты;

- основной долг;

- комиссию за обслуживание Счета.

Ежемесячный платеж составляет 10 500 руб.

Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была уплачена комиссия в размере 33 264 руб.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подана претензия на возврат данной комиссии.

Досудебная претензия о возврате комиссии ответчиком не исполнена.

Как установлено статьей 9 Федерального закона №15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона ФР «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центробанком № 302-П), условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

При этом по договору банковского чета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнить распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведение других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Из Положения № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Согласно пункту 2.1.2 Положения №54-П предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Ведение ссудного счета, обслуживание – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Указанная выше комиссия нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными актами Российской Федерации не предусмотрены.

В соответствии со ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительность прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, учитывая, что условия кредитного соглашения в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета не соответствуют требованиям закона, суд находит иск в части признания недействительными условий кредитного соглашения в части взимания ежемесячной комиссии за обслуживание счета, взыскании с ответчика в пользу истца уплаченных комиссии в размере 33 264 руб. подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещении морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что судом установлен факт нарушения прав потребителя, суд считает, что подлежит взысканию с ответчика в пользу потребителя компенсация морального вреда. Суд находит обоснованной сумму в размере 1 000 руб.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, доказательств иного суду не представил, в письменных возражениях на исковое заявление не указывал, что претензия им не получена.

Согласно п.1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причиненные ему убытки.

В соответствии с п.п.1 и 3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требование потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

33 264 руб. х 3 % х 148 дней = 147 692, 16 руб.

Учитывая, что размер неустойки несоразмерен последствиям нарушения обязательства суд, принимая во внимание ходатайство представителя ответчика, приходит к выводу о снижении размера неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца, до 3 000 руб.

Пунктом 46 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, поскольку требование истца не было удовлетворено в добровольном порядке подлежит взысканию в пользу истца штраф в размере 18 632 руб. (33 264 руб. + 3 000 руб. + 1 000 руб.) х 50 % =

В силу ст.ст.98,100 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца его расходы по оплате нотариальных услуг в размере 700 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 1197,92 руб.

Руководствуясь ст.ст.194 -198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Признать кредитный договор № М0QDA320S12082700266 от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между ОАО «Альфа – Банк» и ФИО1, в части взимания ежемесячной комиссии в размере 0,990% за обслуживание счета недействительным.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 причиненные убытки в размере 33 264 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., неустойку в размере 3 000 руб., штраф в размере 18 632 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 7 000 руб., нотариальные расходы в размере 700 руб.

Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1197,92 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: З.М. Рамазанова