Дело № 2-823/2017 (2-14938/2016;) ~ М-14413/2016, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 марта 2017 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Рамазановой З.М.,

при секретаре Савельевой Н.Е.,

с участием представителя ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО4по доверенности №-ДГ/Б500 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки.

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подписаны индивидуальные условия «Потребительского кредита» ПАО "Сбербанк" на следующих условиях: сумма кредита 865 000 руб., срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления, процентная ставка 18, 50 %.

ПАО «Сбербанк» предоставило ФИО5 кредит в сумме 865 000 руб., зачислив сумму кредита на счет, открытый в ПАО "Сбербанк".

Одновременно, подписав заявление в Башкирское отделение № на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении ее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним сроком действия договора страхования (п. 2.3. договора).

Страховая сумма 865 000 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3. договора).

Пунктом 5.1. договора предусмотрено, что по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

По условиям заявления страховая премия на весь срок страхованиясоставила 129 317,50 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подписано поручение владельца счета о перечислении в ПАО «Сбербанк» 129 317,50 руб. - платы за подключение к программе добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору у заемщика перед ПАО «Сбербанк» отсутствует.

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО5 явилось онкологическое заболевания.

Таким образом, заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК«Сбербанк страхование жизни» отсутствовали основания для произведения страховой выплаты, но и отсутствовали правовые основания для удержания страховой премии в полном объеме, поскольку со смертью заемщика прекратился договор страхования ввиду отпадения возможности наступления страхового случая.

Истец ФИО1 является единственным наследником ФИО3

Величина страховой премии, подлежащей возврату (за вычетом той части, в течение которой действовал договор страхования), составила 125 006,92 руб. (129 137,50 руб. – 4 310,58 руб.).

Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения истцу в ответ на обращение истца в страховую компанию с требованием о возврате части страховой премии.

Повторное обращение истца к ответчику с требованием о возврате части страховой премии оставлено без удовлетворения письмом ДВИ ИСУ №Т-02/73300 от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного истец в соответствии со ст. 958 ГК РФ просит суд взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»в пользу ФИО1 страховую премию в размере125 006,92 руб., неустойку в сумме 112 506,23 руб., штраф в сумме 118 756,57 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 100 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

Определением Кировского районного суда г. Уфы от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца, согласившегося с доводами представителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни», приведенными в письменном возражении, произведена замена ненадлежащего ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на надлежащего ПАО «Сбербанк России».

В связи с заменой ответчика истец исковые требования уточнил – просил взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 125 006,92 руб., неустойку в сумме 112 506,23 руб., штраф в сумме 118 756,57 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 100 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 15 000 руб.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО4 просила отказать в удовлетворении иска. Суду пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 был поставлен диагноз – онкологическое заболевание. Следовательно, ФИО5 знала о заболевании до заключения договора страхования НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ Смерть ФИО5 наступила в результате указанного заболевания. Заявленное событие нельзя признать страховым случаем, в связи с чем отсутствуют основания для произведения страховых выплат. При обращении в Банк за получением кредита в марте 2016 г. клиенту были разъяснены все существенные условия договора кредита и свойства услуги. Подписанные клиентом документы: кредитный договор от 15.03.2016г., заявление на зачисление кредита, страховой полис НПРО № подтверждают факт ознакомления с ними ФИО5 Одновременно до клиента была доведена информация о возможности заключить договор страхования, а также его существенные условия и потребительские свойства. Клиенты Банка не ограничены в выборе способа уплаты страховой премии: как наличными деньгами, так и в безналичной форме. Подпись страхового полиса со стороны ФИО5 свидетельствует о направленности ее воли на то, чтобы быть застрахованным. Истец выразила согласие на подключение к Программе страхования в рамках Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3, заключенного между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк». ПАО Сбербанк не является представителем страховщика, а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. В связи с чем положения ст. 958 ГК РФ не могут быть применены при рассмотрении настоящего спора. Поданное исковое заявление не содержит прямого обоснования, какие условия (пункты) договора страхования, ущемляют права потребителя, каким правилам, законам или иным правовым актам Российской Федерации не соответствует договор страхования (его положения). Кроме того, просила обратить внимание суда на то, что ФИО1, действуя как наследник, не вправе обращаться с требованием о взыскании страховой премии в связи со смертью ФИО5, поскольку указанное имущественное требование в состав наследства не входит (ст. 1112 ГК РФ).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны. В материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя ответчика ФИО4, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО ПАО "Сбербанк" заключен кредитный договор № на следующих условиях:сумма кредита 865 000 руб., срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев, процентная ставка - 18, 50 %.

Одновременно ФИО5 подано Заявление в Башкирское отделение № ПАО "Сбербанк" на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика НПРО № от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно указанного Заявления заемщик подтвердил свое согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просил ПАО «Сбербанк» заключить в отношении ее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним сроком действия договора страхования (п. 2.3. Договора).

Страховая сумма 865 000 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования (п. 3. договора).

Пунктом 5.1. Договора предусмотрено, что по страховым рискам «Смерть застрахованного лица», «Инвалидность застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк». В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным банком) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.

По условиям заявления страховая премия на весь срок страхования составила 129 317,50 руб.

Согласно заявления на добровольное страхование ФИО5 дала согласие оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 129 317,50 руб. за весь строк страхования. Ей разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 подписано поручение ПАО «Сбербанк России» о перечислении из полученных кредитных средств суммы в размере 129 317,50 руб. - платы за подключение к программе добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла (свидетельство о смерти серии III-АР № от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной временно исполняющим обязанности нотариуса нотариального округа г. Уфа РБ ФИО6 единственным наследником по закону после смерти ФИО5 является ФИО1

Из представленной справки ПАО Сбербанк России о задолженностях заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ у заемщика ФИО5 перед ПАО «Сбербанк» отсутствует.

В связи с проведенным досрочным погашением, смертью ФИО7 ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии.

Письмом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за № от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в выплате страхового возмещения.

Повторное обращение истца в ООО СК «Сбербанк страхование жизни»с аналогичным требованием за № ДВИ ИСУ 270-06Т-02/73300 от ДД.ММ.ГГГГ также оставлено без удовлетворения.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 со ссылкой на ст. 958 ГК РФ, изложенные обстоятельства, просит взыскать с ПАО «Сбербанк России» страховую премию.

В силу ч. 1, ч.3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела, между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк (Страхователь) ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-3.

В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО «Сбербанк России» на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением.

В отношении истца (застрахованное лицо) на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Таким образом, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и Банк (Страхователь). ПАО «Сбербанк России» не является представителем страховщика (страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования.

Согласно ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Учитывая, что в данном случае в рамках заключенного договора страхования ПАО «Сбербанк России» не является получателем суммы страховой премии, внесенной ФИО5, доказательств того, что Банк что-либо приобрел в рамках указанного договора не представлено, нарушений действующего законодательства, а также условий заключенного договора страхования, со стороны ответчика не установлено, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска ФИО1 о взыскании страховой премии с ПАО «Сбербанк России».

Исходя из того, что в ходе рассмотрения дела в материалы дела не представлены доказательства, подтверждающие факт нарушения ответчиком ПАО « Сбербанк России» прав истца, предусмотренных положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска ФИО1 о компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, производных от основного требования о взыскании страховой премии.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, неустойки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья: З.М. Рамазанова