Дело № 2-8182/2015 ~ М-7382/2015, первая инстанция

Именем Российской Федерации

город Уфа 11 сентября 2015 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Индан И. Я.,

при секретаре Курятниковой О. Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания оплаты услуг страхования, о взыскании убытков в виде комиссии за страхование - 44 725,69 руб., неустойки по ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" за период с
ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 44 278,43 руб., о компенсации морального вреда - 5 000 руб., штрафа, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор на основании заявления на предоставление потребительского кредита, была предоставлена денежная сумма в размере 383 556,69 руб. Договор содержит условия, не соответствующие действующему законодательству и ущемляющие права потребителя, что причинило истцу убытки, поскольку в сумму кредита включен платеж по оплате страховой премии, что незаконно.

Лица, участвующие в деле (истец ФИО1, представитель ответчика ПАО «ВТБ 24»), в судебное заседание не явились, извещены о дне рассмотрения надлежащим образом, ФИО1 предоставила доверенность на ведение дела в суде своему представителю, чью явку обеспечила, и ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе; лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению; распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства; поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, учитывая, что неявка лица, извещенного о времени и месте заседания, не является препятствием к рассмотрению иска, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие таковых.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя ФИО1, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации (в редакции действующей на момент спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В абзаце "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Из положений ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными Законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор на основании заявления на предоставление потребительского кредита, в заявлении указана сумма кредита - 1 439 000 руб., для целей приобретения недвижимости.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и «ВТБ 24» (ЗАО) заключен кредитный договор, была предоставлена денежная сумма в размере 383 556,69 руб.; в кредитном договоре ФИО1 указаны дополнительные цели кредитования (п. 1.3 договора) - Заемщик дает поручение Банку (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны Заемщика) в течение трех рабочих дней со дня зачисления Кредита на банковский счет № 1, перечислить с банковского счета № 1, указанного в п. 1.1 настоящего Договора, денежные средства в соответствии со следующими платежными реквизитами: Сумма и реквизиты для оплаты ТС - Сумма 303 500 руб., Получатель (Продавец ТС) ООО "Демидыч", Расчетный/Текущий счет № ИНН 5904210667, Наименование банка получателя Ф-Л ГПБ (ОАО) в <адрес>, Корреспондентский счет № БИК 045773808 (п. 1.3.1. договора); кроме того, Сумма и реквизиты для оплаты КАСКО - Сумма 35 331 руб., Получатель (Страховая компания/брокер/агент (КАСКО)) ООО "Росгосстрах", Расчетный счет № ИНН 5027089703, Наименование банка получателя ОАО "РГС БАНК", Корреспондентский счет № БИК 044579174 (п. 1.3.2. договора); кроме того, Сумма и реквизиты для оплаты по договору страхования жизни Заемщика - Сумма 44725,69 руб., Получатель (Страховая компания/брокер/агент ОСАГО/исполнитель сервисных услуг) ООО СК "ВТБ Страхование", Расчетный счет № ИНН 7702263726, Наименование банка получателя ВТБ 24 (ЗАО), Корреспондентский счет № БИК 044525716 (п. 1.3.3. договора).

Согласно п. 5.1 договора, в случае принятия Заемщиком решения о получении Кредита также на цели уплаты страховых взносов денежные средства на уплату страховых взносов перечисляются в соответствии с поручениями Заемщика, данными в Договоре, для выполнения которых Заемщик заранее сообщает Банку наименование страховой компании. Страхование жизни и ДКАСКО Заемщиком производится на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

Таким образом, ФИО1, кроме прочего, дала поручение банку в своем заявлении произвести оплату страхового взноса путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с расчетного счета в банке, за счет кредитных денежных средств. Суммы страхового взноса были удержаны банком по договору страхования, что не оспорено.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "СК «ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе «Защита заемщика Автокредит» № К05602621/1062-0015964.

Существенные условия договора страхования определены в ст. 942 ГК Российской Федерации, п. 1 которым предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Сторонами договора страхования согласованы страховые риски - смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; при наступлении страхового случая "смерть" страховая выплата производится в размере страховой суммы (п. 6.1 договора страхования); полная постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности 1,2 групп в результате несчастного случая или болезни; при наступлении страхового случая "инвалидность" страховая выплата производится в размере страховой суммы (п. 6.1 договора страхования).

Сторонами договора страхования согласована страховая сумма - 372 714,10 руб.

При этом до потребителя информация, в соответствии с п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", о размере страховой суммы в рублях доведена. В пункте 3 договора страхования сумма указана цифрами - 372 714,10 руб. и определена формулой - начиная со 2 месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы.

Сторонами договора страхования согласован выгодоприобретатель: в размере фактической задолженности Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая по страховым случаям «смерть» и «инвалидность»: Банк ВТБ 24 (п. 2.1 договора страхования); в случае смерти Застрахованного по договору страхования, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного.

Сторонами договора страхования согласована страховая премия в размере 44 725,69 руб.

При этом до потребителя информация, в соответствии с п. 1, 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", о размере страховой премии в рублях доведена. В пункте 4 договора страхования сумма страховой премии указана цифрами, выделена.

Не доказано, что истец не просила заключить с ней и в отношении нее договор страхования, не согласилась с тем, что договор страхования вступает в силу с даты списания страховой премии, что не была проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие решения о предоставлении ей кредита, а также, что при желании она была вправе обратиться в любую страховую компанию. Кредитный договор подписан, каких-либо разногласий при его заключении между сторонами договора не имелось. Истец была ознакомлен с условиями кредитного договора, уведомлена о полной стоимости кредита, о том, что страховая премия, кроме прочего, является целью кредитования и своей подписью в документах подтвердил добровольность принятия на себя обязательств, действовала своей волей и в своем интересе. Таким образом, воля истца в отношении оспариваемых условий договора была определенно и прямо выражена в тексте кредитного договора.

Из документов, предшествующих заключению кредитного договора не следует, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика на страхование у определенного страховщика.

При этом материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

Страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора недействительным, а также иных производных требований истца.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителей, о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания оплаты услуг страхования, о взыскании убытков в виде комиссии за страхование, неустойки по ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", о компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Председательствующий: И. Я. Индан