Дело № 2-7954/2014 ~ М-7372/2014, первая инстанция

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 октября 2014 г. г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы РБ в составе судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре Хызыровой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации защита прав потребителей «Астория» в интересах ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональной общественной организации защита прав потребителей «Астория» в интересах ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» о признании условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ г., № от ДД.ММ.ГГГГ г., недействительными, в части обязанности заемщика по уплате комиссии за подключение к программе страхования недействительным, ничтожным, о взыскании с ООО КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» в пользу истца комиссий за подключение к программе страхования в сумме 36000 рублей, 35637,44 рублей, пени за неисполнение обязательств в установленный срок в размере 71637,44 руб. компенсации морального вреда в размере 10000 руб., понесенные судебные расходы в размере 10000 руб. штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.

В судебном заседании представитель Межрегиональная общественная организация Защита прав потребителей «Астория» ФИО3, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

Истец ФИО1 в суд не явилась, о месте и времени судебного заседания надлежаще извещена, ходатайствовала о рассмотрении дела без ее участия..

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» ФИО4, действующий по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г., исковые требования не признал, просил суд в их удовлетворении отказать.

Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1и ООО КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» был заключен кредитный договор № 11026315984. По условиям кредитного договора заемщик получил кредит в сумме 125637,44 руб. сроком на 36 месяцев. Согласно п.4 кредитного договора за подключение к программе страхования заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 35 637,44 руб. Данная сумма была удержана из суммы кредита 27.07.2012г.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1и ООО КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» был заключен кредитный договор № 11016315984. По условиям кредитного договора заемщик получил кредит в сумме 236 000 руб. сроком на 36 месяцев. Согласно п.4 кредитного договора за подключение к программе страхования заемщик уплачивает кредитору комиссию в размере 36 000 руб. Данная сумма была удержана из суммы кредита ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии с п.8 информационного письма Президиума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ включение в кредитный договор с физическим лицом условий о страховании жизни и здоровья не нарушает прав потребителя. Если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без указанного условия.

Истцом не представлено суду доказательств, что у ФИО1 отсутствовала реальная возможность отказаться от дополнительной услуги Банка, получить кредит без указанной услуги, обратиться в четвертую, кроме трех предложенных, страховую компанию и заключить с ней договор.

При обеспечении права на свободный выбор товаров (работ, услуг) последствия такового выбора несет сам потребитель.

Согласно оферте истца ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора № 11026315984, от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора № до подписания оферты истец получил на руки, ознакомился и полностью согласился со следующими документами, являющимися неотъемлемыми частями договора:

-Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» (далее - Условия),

-Тарифами ООО КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» по кредитам физических лиц,

-Тарифами комиссионного вознаграждения ООО КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» по операциям с физическими лицами.

В оферте истец указал и своей подписью подтвердил, что договор № 11026315984, договор № заключается в полном соответствии с указанными документами.

Согласно п.п.6.2.1..6.2.2. Условий Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться услугой не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования из собственных средств, не прибегая к кредитным ( п.6.3.2 Условий).

До заключения договоров Банк предлагает заемщикам участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья, в программе дожития застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, с целью обеспечения их обязательств по заключенным кредитным договорам. Услуга удобна для клиентов, поскольку предоставляет возможность заемщику Банка в сложных жизненных ситуациях: болезни, потере трудоспособности, летальном исходе, снизить финансовую нагрузку на себя и своих близких родственников. Оказание кредитной организацией какой-либо услуги, не запрещенной законом, на основании договоров с клиентами, за плату, не противоречит требованиям действующего законодательства РФ.

Ответчик предложил истцу 6 (шесть) дополнительных платных услуги на выбор, в том числе:

- 2 (две) услуги по подключению к Программа страхования в рамках кредитного договора,

- 3 3 услуги по подключению к Программе страхования в рамках договора о карте,

- 1 услуга - SMS - оповещение по карте.

Заявление на подключение дополнительных услуг оформлено отдельным документом, который не является неотъемлемой частью кредитного договора.

При этом, являясь дееспособным лицом, находясь в сознании, и имея возможность адекватно воспринимать прочитанный текст, заявление никак нельзя принять за иной документ, т.к. оно поименовано, наименование документа выделены иным шрифтом, и под документом имеется отдельная графа для подписи и проставления даты подписания.

В заявлении на подключение дополнительных услуг около описания каждой услуги специально предусмотрены графы для отказа от услуги, включающие следующий текст: «При нежелании подключаться к данной услуге... проставьте отметку в этом поле».

Кроме того, Банк предлагает клиентам выбрать в рамках кредитного договора Программы страхования в трех страховых компаниях: ООО «Группа [СКРЫТО] Страхование» ЗАО «Чартис» ООО «СК «Ренессанс Жизнь», что подтверждается формой заявления на подключение дополнительных услуг, утвержденной в Банке.

Письменными доказательствами подтверждается, что каждый заемщик вправе отказаться от дополнительных услуг Банка, факт отказа не влияет на выдачу кредита.

Доказательств того, что Заемщик подписал Заявление и оферту о заключении договоров вынужденно, находясь под чьим либо влиянием, принуждением, не осознавая своих действия, суду истцом не представлено.О допустимости наличия в кредитном договоре условий о возможности застраховать свою жизнь, здоровье с указанием в качестве выгодоприобретателя Банка говорится также в Обзоре судебной практики, утвержденной Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013

Также Указаниями Центрального банка РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе страховых компаний.

В рамках выбранных Истцом Программы страхования Банк заключил коллективный договор добровольного личного страхования со страховой компанией ООО «Группа [СКРЫТО] Страхование» № GG1304/07 от 14.12.2007 г. (лицензия № ФССН С №1284 77) в отношении жизни и здоровья заемщиков, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы (с ограничением трудоспособности 2-й и 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с разделом 6 Условий, полученных истцом на руки и согласованных им, Услуга по подключению к Программе страхования состоит в сборе, обработке, и технической передаче информации о Клиенте в страховую компанию с целью заключения договора страхования жизни и здоровья (п. 6.1 Условий).

При этом Истец письменно выразил согласие получить дополнительную услугу Банка и застраховать свою жизнь и здоровье в страховой компании с целью обеспечения обязательств перед Банком подписав заявление на подключение дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ года, ДД.ММ.ГГГГ года

Истец не обращался в Банк с намерением оплатить услугу Банка по подключению к Программе страхования наличными денежными средствами, напротив, выразил письменное согласие оплатить ее в кредит, согласовав Условия и Тарифы.

В процессе согласования сторонами условий договора суммы кредита включали комиссию за подключение к Программам страхования.

С размером комиссии за подключение к Программе страхования Истец был ознакомлен:

Истец получил на руки и ознакомился с Тарифами, в том числе с размером комиссии 0,87 %, понял, согласился и обязался неукоснительно соблюдать, о чем лично поставил свою подпись ( стр. 2 оферты от ДД.ММ.ГГГГ года).

Истец согласовал сумму кредита, указанную в п. 2.2. оферты, в размере 125 637,44 рублей, о чем свидетельствует его подпись на листе 1 оферты от ДД.ММ.ГГГГ года

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ года, в день подписания оферты, Истец дал банку письменное распоряжение на выдачу со своего текущего счета 90000 рублей.

В течение срока действия кредитного договора истец является застрахованным лицом и имеет возможность получить обеспечение своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая.

Доказательств того, что Банк каким - либо образом ограничил право Заемщика на ознакомление со всеми документами, отказ от заключения договора на предложенных условиях, отказ от услуги, истцом суду не представлено. Решение о Подключении услуги Истец принимал исходя из собственного волеизъявления, не воспользовавшись правом и ничем не ограниченной возможностью на отказ от дополнительной услуги.

Действующее законодательство РФ не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами.

В силу ст. 421 ГК РФ по соглашению между собой стороны договора вправе включить в договор условия как предусмотренные так и прямо не предусмотренные законом.

Поскольку по указанному договору добровольного коллективного страхования страхователем является Банк, заключение договора страхования между Банком и конкретной страховой компанией никак не ущемляет права потребителя. Страхование жизни и здоровья с целью обеспечения обязательств по кредитному договору является добровольным о чем прямо указано в Условиях.

Форма оферты, заполняемая со слов Заемщика подлежит изменению в зависимости от волеизъявления Заемщика на получение, либо отказ от предложенной услуги. Данный факт подтверждается формой оферты заемщика, утвержденной приказом Банка и копиями оферт иных заемщиков, отказавшихся от подключения к программе страхования, подписавших и направивших в Банк измененные оферты о заключении договоров.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Между тем истец, ссылаясь на ничтожность условия договора о предоставлении услуги «Подключение к программе страхования» по договору, не доказал то обстоятельство, что данная услуга была навязана ему при заключении кредитного договора и он не имел возможности заключить кредитный договор без этой услуги.

Учитывая изложенное, оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что истцу дополнительная услуга по подключению к программе страхования в ООО «Группа [СКРЫТО] Страхование» не была навязана Банком, поскольку соответствующее заявление было лично подписано истцом, является добровольным и в соответствии с текстом Договора его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита. Истцу при этом была предоставлена возможность отказаться от дополнительной услуги и воспользоваться услугами других страховых компаний на свой выбор.

Правовые основания для удовлетворения требований истца в части признания недействительными условий кредитного договора о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования отсутствуют.

Действия ответчика при заключении и исполнении условий оспариваемого истцом Договора полностью соответствуют требованиями действующего законодательства РФ. Приняв на себя обязательства по заключенной сделке, должник обязан надлежащим образом исполнять их.

Поскольку судом установлено, что Банк действовал в соответствии с действующим законодательством, нарушений требований статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» судом не установлено, то требования истца о взыскании с Банка выплаченной им комиссии за подключение к программе страхования в размере 35 637,44 рублей, 36 000 рублей, пени за неисполнение обязательств в срок в размере 71637,44 руб. компенсации морального вреда в размере 10000 руб., понесенные судебные расходы в размере 10000 руб. штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, суд в удовлетворении иска считает необходимым отказать.

Руководствуясь ст.ст. 198-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требованиях Межрегиональной общественной организации защита прав потребителей «Астория» в интересах ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс [СКРЫТО]» о защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд РБ в течение месяца с момента изготовления решения в мотивированной форме через Кировский районный суд г.Уфы РБ.

Судья Абдрахманова Л.Н.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ г.