Дело № 2-7755/2018 ~ М-7300/2018, первая инстанция

Дело № 2- 7755/18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 декабря 2018 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шакирова А.С.,

при секретаре Акамовой А.Ф.,

при участии представителя истца Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») Николаева П.О., действующего по доверенности от 25.07.2018 г., представителя ответчика [СКРЫТО] О.О.- Степучева И.А., действующего по доверенности от 24.09.2018 г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») к [СКРЫТО] Олегу Олеговичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению [СКРЫТО] Олега Олеговича к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») о признании соглашения о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» и предоставлении кредита недействительным,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан к [СКРЫТО] О.О. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.12.2017 г. в размере 161467,66 руб., из которых: суммы непогашенного кредита в размере 138501,72 руб., суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере 10671,81 руб., комиссии за пропуск платежа в размере 12294,13 руб., а также взыскании понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4429,35 руб. В ходе рассмотрения дела истом предъявлено дополнительное требование о взыскании неустойки в размере 100 000 руб.

Требовании мотивированы тем, что 29.12.2017 г. [СКРЫТО] Олег Олегович обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» договор потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть банковский счет (Счёт Клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента.

В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента и то, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, и получил на руки экземпляры Индивидуальных Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График Платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора потребительского кредитования.

Рассмотрев Заявление [СКРЫТО] Олега Олеговича, Банк 29.12.2017 г. открыл счёт Клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 29.12.2017 г., Условиях и Тарифах, тем самым заключив Кредитный договор № от 29.12.2017 г.

Акцептовав оферту Клиента, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, 29.12.2017 г. зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 138501,72 руб., что подтверждается выпиской со счёта №.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия (п.6 Индивидуальных условий):

- срок кредита –364 дней;

- процентная ставка – 19,9 % годовых;

- размер ежемесячного платежа – 12889 руб., последний платеж –3585, 12руб.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Банком денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения.

Должник в нарушение Условий Договора не производил платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате платежей, Банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 161467,66 руб., направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до 28.06.2018 г. Однако, данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена в полном объеме.

Задолженность по Кредитному договору в полном объеме до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету Ответчика и составляет в соответствии с прилагаемым Расчетом задолженности в размере 161467,66 руб., из которых: суммы непогашенного кредита в размере 138501,72 руб., суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере 10671,81 руб., комиссии за пропуск платежа в размере 12294,13 руб.

[СКРЫТО] О.О. обратился в суд со встречным исковым заявлением прося признать соглашение о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» и предоставлении кредита недействительным, взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 35 000 руб., транспортные расходы в размере 4 295 руб.

Требования мотивированы тем, что b29.12.2017 г. им было подписано соглашение с представителем АО «Банк Русский Стандарт» № о размещении денежных средств на карту « Русский Стандарт».

Впоследствии сотрудники банка сообщили, что между [СКРЫТО] О.О. и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор. [СКРЫТО] О.О. обратился к общедоступным источникам информации и выяснил, что указанный банк не вправе заключать кредитные договоры, так как он не имеет в соответствующей лицензии Центробанка РФ права на кредитные операции с физическими лицами. В выписке из ЕГРЮЛ указан только один код и наименование вида деятельности по ОКВЭД -64.19, т.е. денежное посредничество прочее. Как выяснилось, представитель банка подписавший соглашение не имеет доверенности на заключение договоров, именно поэтому и не поставил печать на документ. В выписке из лицевого счета по договору указано исходящее сальдо 0.00, что свидетельствует об отсутствии задолженности.

Считает, что указанная сделка совершена под влиянием обмана со стороны истца и может быть признана судом недействительной в соответствии со ст. 179 ГК РФ.

[СКРЫТО] О.О. обращался к сотрудникам банка о необходимости привести в соответствие с нормами права заключенное соглашение, однако, получил немотивированный отказ.

После предъявления Банком исковых требований [СКРЫТО] О.О. пришлось обратиться за юридической помощью к юристу, его судебные расходы, по этому гражданскому делу, составляют 35000 рублей. [СКРЫТО] О.О. считает что исковые требования ко нему необоснованны и не подлежащие удовлетворению. Кроме того, действиями истца ему причинен моральный вред в форме нравственных и физических страданий. На нервной почве обострились отношения в семье, жена находилась на последних месяцах беременности и сильно переживала, предъявляя к нему претензии в отношении этого гражданского дела и необходимости нести судебные расходы. [СКРЫТО] О.О. от нервных переживаний заболел, ему неоднократно приходилось обращаться за медицинской помощью. По этому поводу он до настоящего времени проходит лечение в медучреждение и находится на больничном, что отразится на его зарплате. Врачи ставят вопрос о его госпитализации.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Николаев П.О., действующий по доверенности от 25.07.2018 г., исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик [СКРЫТО] О.О. на судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен.

В судебном заседании представитель ответчика [СКРЫТО] О.О.- Степучев И.А., действующий по доверенности от 24.09.2018 г., исковые требования не признал, встречный иск поддержал.

Изучив и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к [СКРЫТО] О.О. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению, в удовлетворении встречного иска суд считает необходимым отказать.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ).

Судом установлено, что 29.12.2017 г. [СКРЫТО] Олег Олегович обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим в себе предложение заключить на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления кредитов «Русский Стандарт» договор потребительского кредитования, в рамках которого просил открыть банковский счет (Счёт Клиента), предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет Клиента.

В своём Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении Кредитного договора будут являться действия Банка по открытию ему Счёта Клиента и то, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать, и получил на руки экземпляры Индивидуальных Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График Платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора потребительского кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь, п. 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Рассмотрев Заявление [СКРЫТО] Олега Олеговича, Банк 29.12.2017 г. открыл счёт Клиента №, т.е. совершил все действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении от 29.12.2017 г., Условиях и Тарифах, тем самым заключив Кредитный договор № от 29.12.2017 г.

Акцептовав оферту Клиента, Банк во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, 29.12.2017 г. зачислил на счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 138501,72 руб., что подтверждается выпиской со счёта №.

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия (п.6 Индивидуальных условий):

- срок кредита –364 дней;

- процентная ставка – 19,9 % годовых;

- размер ежемесячного платежа – 12889 руб., последний платеж –3585, 12руб.

В соответствии со ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № от 02.12.1990 г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Поскольку в вышеуказанных документах, оригиналы которых представлены суду, содержались все существенные условия договора, суд приходит к выводу о том, что между сторонами заключен кредитный договор№ от 29.12.2017 г., с соблюдением письменной формы который полностью соответствует требованиям ст.ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

С учетом изложенного довод ответчика о подписании им лишь соглашения, которое по дальнейшему сообщению сотрудников банка оказалось кредитным договором, как и довод о заключении соглашения о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» является несостоятельным.

В силу п. п. 1 и 2 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Согласно п. п. 1 и 2 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Довод [СКРЫТО] О.О. об отсутствии доказательств наличия правоспособности банка на заключение кредитного договора, не может быть принят во внимание, поскольку установлено, что АО "Банк Русский Стандарт" выдана генеральная лицензия на осуществление банковских операций за N 2289 от 19.11.2014 г., согласно которой Банку предоставлено право на осуществление ряда банковских операций, в том числе и на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за своей счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Порядок осуществления кредитными организациями операций по предоставлению (размещению) денежных средств клиентам, в том числе физическим лицам, на момент выдачи лицензии был определен Положением Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

В соответствии с пунктом 1.2 данного нормативного акта под размещением (предоставлением) кредитной организацией денежных средств понимается заключение между ней и клиентом договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации.

В выписке из ЕГРЮЛ в качестве кода и наименования вида деятельности АО «Банк Русский Стандарт» по Общероссийскому классификатору видов экономической деятельности (ОКВЭД) указано 6.14 Денежное посредничество прочее.

Согласно "ОК 029-2014 (КДЕС Ред. 2). Общероссийский классификатор видов экономической деятельности" утвержденного Приказом Росстандарта от 31.01.2014 N 14-ст Эта группировка включает:

- аккумулирование свободных денежных средств различных экономических субъектов и предоставление их от имени организации на определенных условиях Данные виды деятельности осуществляются кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) на основании лицензии, выдаваемой Банком России.

Обращение АО «Банк Русский Стандарт» с настоящим иском свидетельствует о подтверждении банком наличия соответствующих полномочий у сотрудника банка оформлявшего кредитный договор.

Таким образом заключение между АО "Банк Русский Стандарт" и [СКРЫТО] О.О. кредитного договора соответствует правоспособности кредитной организации, при заключении договора, а также при его частичном исполнении в течение определенного периода времени у [СКРЫТО] О.О. сомнений в правоспособности кредитора не возникало.

При указанных обстоятельств доводы изложенные во встречном исковом заявлении в обоснование признания кредитного договора недействительным как совершенным под влиянием обмана являются несостоятельными.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно условиям Кредитного договора, Ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после безакцептного списания Банком денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения.

Как установлено судом Должник в нарушение Условий Договора не производил платежи в счет погашения основного долга и процентов по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по оплате платежей, Банк в соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 161467,66 руб., направив в адрес ответчика Заключительное требование со сроком оплаты до 28.06.2018 г. Однако, данная сумма Ответчиком в указанный срок не была оплачена в полном объеме.

Действительно, в выписке по счету указано нулевое сальдо, что как полагает [СКРЫТО] О.О., свидетельствует об отсутствии задолженности.

Суд отмечает, что выписка по счету не фиксирует наличие задолженности или отсутствие таковой, в выписке содержится информация о движении денежных средств, расходные и приходные операции, поступление денежных средств и их списание.

То есть выписка с нулевым сальдо отражает то обстоятельство, что поступившие денежные средства списаны полностью в счет погашения долга, процентов и других платежей по договору. Выписка прикладывается с целью подтверждения проводимых по счету операций с денежными средствами. Задолженность по кредитному договору подтверждается только расчетом.

Задолженность по Кредитному договору в полном объеме до настоящего времени не погашена, что подтверждается выпиской по счету Ответчика и составляет в соответствии с представленным расчетом задолженности 161467,66 руб., из которых: суммы непогашенного кредита в размере 138501,72 руб., суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере 10671,81 руб., комиссии и платы за пропуск платежа в размере 11 940,13 руб., комиссия за СМС услугу 354 руб. При этом требования о взыскании комиссии за СМС услугу в просительной части иска не содержится. Суд., в силу ст. 196 ГПК РФ принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Расчет судом проверен, является верным. Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, иного размера задолженности суду не представлено. Доводы встречного иска об отсутствии задолженности ничем не подтверждены, опровергаются имеющимися в деле и перечисленными выше доказательствами.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Учитывая степень нарушенного ответчиком обязательства, цену договора, дату образования задолженности, суд считает необходимым снизить размер неустойки за пропуск платежа, включая указанную в дополнении к иску, до 5 000 руб.

С учетом перечисленных норм законодательства, исследованных материалов дела, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о взыскании с [СКРЫТО] О.О. задолженности по кредитному договору основаны на условиях кредитного договора не противоречат закону и подлежат частичному удовлетворению.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд взыскивает с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате госпошлины в размере 4429,35 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») к [СКРЫТО] Олегу Олеговичу удовлетворить частично.

Взыскать с [СКРЫТО] Олега Олеговича в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 29.12.2017 г. в размере 154 173,53 руб., из которых: суммы непогашенного кредита в размере 138501,72 руб., суммы просроченных процентов за пользование кредитом в размере 10671,81 руб., комиссии в размере 5000 руб.

Взыскать с [СКРЫТО] Олега Олеговича в пользу Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 4429,35 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» отказать.

В удовлетворении встречного искового заявления [СКРЫТО] Олега Олеговича к Акционерному обществу «Банк Русский Стандарт» (АО «Банк Русский Стандарт») о признании соглашения о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» и предоставлении кредита недействительным, взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, транспортных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течении одного месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья: Шакиров А.С.