Дело № 2-7649/2015 ~ М-6909/2015, первая инстанция

дело № 2-7649/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2015 года город Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи А.С.Шакирова,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Газпромбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 о защите прав потребителей

установил:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор № по программам кредитования физических лиц на потребительские цели, на основании которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентов из расчета 19,5 % годовых. Кредит был предоставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет зачисления Заемщика №.

Банк выполнил свои обязательства, предоставив денежные средства заемщику. Однако заемщик нарушает условия погашения кредита и уплаты процентов, несмотря на напоминание Банка о просроченной задолженности. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было направлено требование о полном досрочном погашении задолженности. Но законные требования Банка оставлены без удовлетворения, кредит не возвращен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредиту составляет <данные изъяты>, из них: основной долг по кредиту – <данные изъяты>; задолженность по уплате процентов – <данные изъяты>; пени за просрочку возврата кредита – <данные изъяты>; пени за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты>

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, расходы по уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>

ФИО1 обратился в суд со встречным иском, прося признать недействительным п.4.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с АО «Газпромбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В обоснование иска указал, что п.4.4 Общих условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Банк устанавливает, что Заемщик предоставляет банку право безусловно и безотзывно, без дополнительных распоряжений списывать денежные средства в целях исполнения кредитных обязательств Заемщика с основного Счета Заемщика и любых других счетов, открытых в данном Банке.

Поскольку Кредитный договор №-П-000/14 от ДД.ММ.ГГГГ, по смыслу ст. 428 ГК РФ, является договором присоединения, то все пункты были разработаны Банком заранее и представлены Заемщику в готовом варианте, а значит Заемщик не мог изменить эти условия.

Таким образом, установленное Банком согласие (заранее данный акцепт) на списание со счетов Заемщика денежных средств в погашение кредитного обязательства, по сути не является выражением свободной воли Заемщика и является явно обременительным для присоединившийся стороны условием, которое она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Исходя из этого, в соответствии с п.2 ст.428 ГК РФ, присоединившаяся сторона (Заемщик), вправе потребовать изменения условий договора в части признания п.4.4 №-П-000/14 от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Представитель АО «Газпроманк» ФИО3 ( доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании требования банка поддержал в удовлетворении встречного иска просил отказать, представил возражение на встречное исковое заявление.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд находит иск АО «Газпроманк» подлежащим удовлетворению, в удовлетворении встречного иска суд считает необходимым отказать.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 представил в ОАО «Газпромбанк» подписанную им анкету-заявление на получение кредита на сумму <данные изъяты> сроком на 60 месяцев. Крелитный продукт – потребительский кредит.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № Согласно п. п. 14 индивидуальных условий ФИО1 выразил свое согласие со всеми и каждым в отдельности положениями, установленными общими условиями предоставления потребительских кредитов от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на информационных стендах в подразделениях кредитора и на сайте ГПБ (ОАО), а так же подтвердил, что на дату полписания индивидуальных условий им получены разъяснения о содержании всех условий договора ( общих и индивидуальных) Как указано в п.п. 6, 8, 8.1 погашение кредита процентов производится аннуитетными платежами ежемесячно в размере <данные изъяты> путем безналичного перевода денежных средств с текущего счета «Кредитный» №, безналичным переводом денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору со счета Заемщика, а так же иными способами, указанными в общих условиях предоставления потребительских кредитов.

Таким образом в соответствии с Общими условиями предоставления потребительских кредитов, индивидуальными условиями между ОАО «Газпромбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № по программам кредитования физических лиц на потребительские цели, на основании которого Банк предоставил ФИО1кредит в размере <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно, с уплатой процентов из расчета 19,5% годовых.

Кредит предоставлен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в безналичном порядке путем разового зачисления денежных средств на счет зачисления Заемщика №, что подтверждается распоряжением от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету №.

Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

Из положений ст. 819 ГК РФ следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, действующие в отношении договора займа, если иное не предусмотрено указанными правилами и не вытекает из существа договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Индивидуальными условиями кредитного договора предусмотрено, что Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей в следующем порядке:

- погашение кредита осуществляется ежемесячно, 25 числа календарного месяца, равными долями в сумме <данные изъяты>, первая уплата процентов ДД.ММ.ГГГГ;

- за пользование кредитом Заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 19,5 % годовых (п. 2.3.1. кредитного договора).

П.п. 12 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что в случае неисполнения Заемщиком обязательств, Кредитор вправе потребовать уплаты пеней в размере 0,05 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и/или от суммы процентов за каждый день просрочки платежа.

На основании ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Судом установлено, что ФИО1, как заемщик денежных средств, ненадлежащим образом исполнял обязательства по погашению кредита и уплате процентов, сроки возврата кредита и уплаты процентов неоднократно нарушались, что подтверждается представленным расчетом задолженности. В связи с чем, истец направил ФИО1 уведомление о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору, однако, требование банка о необходимости погасить всю просроченную задолженность в добровольном порядке осталось без исполнения.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа, а в соответствии с ч.2 ст.819 ГК РФ и кредитным договором, предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщиком нарушено обязательство по погашению задолженности по кредиту, включая начисленные проценты в порядке и сроки, установленные кредитным договором.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из них: основной долг по кредиту – <данные изъяты>; задолженность по уплате процентов – <данные изъяты>; пени за просрочку возврата кредита – <данные изъяты>; пени за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты>

Производя расчет, суд руководствуется условиями предоставления кредита и устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (19,5 % годовых), период пользования кредитом по ДД.ММ.ГГГГ, платежную дату 25 числа каждого календарного месяца, сумму платежа <данные изъяты>, пени за просрочку обязательств по кредиту в размере 0,05 % в день от суммы просроченного платежа.

Размер задолженности ответчика подтверждается представленным истцом расчетом задолженности. Указанный расчет судом проверен, суд находит его правильным, ответчиком возражений относительно заявленного расчета не представлено.

Доказательств отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере ответчиком не представлено.

Рассматривая встречные исковые требования суд приходит к следующему. Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно п.1.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов ( Условия) - условия являются неотъемлемой частью кредитного договора, состоящего из общих и индивидуальных условий, и определяют порядок предоставления и обслуживания потребительского кредита.

Согласно оспариваемого п. 4.4. Условий Заемщик безусловно и безотзывно предоставляет кредитору право ( поручает ) списывать без дополнительных распоряжений заемщика денежные средства в целях исполнения обязательств заемщика ( удовлетворения требований кредитора), возникающих из Условий ( применяя форму безналичных расчетов: расчеты по инкассо).

В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как установлено судом оспариваемый ответчиком п.4.4 кредитного договора не исключает и не ограничивает ответственность Банка за нарушение обязательств, а также не содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия.

В соответствии с п. 4.2, 4.3 Общих условий предоставления потребительских кредитов погашение кредита осуществляется заемщиком со счета заемщика, указанного в индивидуальных условиях. В целях погашения кредита Заемщику необходимо не позднее срока, указанного в графике погашения задолженности по кредиту, вносить денежные средства ( пополнять счет ) в размере платежа на Счет заемщика.

В индивидуальных условиях ФИО1 указан единственный счет, с которого производятся списания денежных средств в счет исполнения кредитных обязательств. В соответствии с условиями договора ФИО1 обязался обеспечить на кредитном счете необходимое количество денежных средств для исполнения кредитных обязательств на определенную дату.

Соответственно условие договора позволяющее банку списывать без дополнительных распоряжений заемщика денежные средства в целях исполнения обязательств заемщика не нарушает прав заемщика, который будучи осведомленным о необходимости обеспечения наличия определенного количества денежных средств на конкретную дату, освобождается от необходимости ежемесячного обращения в банк с заявлением ( распоряжением) на направление денежных средств со счета на погашение задолженности.

При указанных обстоятельствах оснований для удовлетворения встречного иска не имеется.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере <данные изъяты>, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, с ФИО1, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» ( Акционерное общество) удовлетворить.

Взыскать в пользу «Газпромбанк» ( Акционерное общество) с ФИО1 задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, из них: основной долг по кредиту – <данные изъяты>; задолженность по уплате процентов – <данные изъяты>; пени за просрочку возврата кредита – <данные изъяты>; пени за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты>

Взыскать в пользу «Газпромбанк» ( Акционерное общество) с ФИО1 расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении встречного иска ФИО1 в части признания п.4.4 Кредитного договора №-№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании морального вреда – отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья А.С.Шакиров