Дело № 2-7503/2015, первая инстанция

Дело № 2-8395/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 августа 2015 г. г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Рамазановой Э.Р.,

с участием представителя истца МООП ЗПП – ФИО4 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г.,

представителя ответчика ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» - ФИО5 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Межрегиональная общественная организация потребителей «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 обратилась к мировому судье судебного участка № судебного района Кировский район г. Уфы РБ с исковым заявлением к Открытому акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между гр. ФИО1 (заемщиком) и ОАО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение № №/№, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 330 000,00 рублей сроком на 5 лет под 16,50 % годовых.

При обращении за получением кредита сотрудники банка разъяснили потребителю, что для получения кредита ему будет необходимо присоединиться к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка.

В соответствии с п. 9. кредитного соглашения заемщик обязан присоединиться к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Комиссия за присоединение к программе страхования в размере 27 225,00 рублей была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, отношения сторон в данной ситуации должны регулироваться главой № 48 ГК РФ страхование) и ФЗ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской федерации".

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Какой-либо договор страхования между заемщиком и страховой компанией не заключался. Взаимных обязательств между потребителем и страховой компанией не имеется.

Банк заключил со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору.

Согласно ст. 11 ФЗ от 27 ноября 1992 г. N '1015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан уплатить банку платеж по страхованию жизни и здоровья.

Таким образом, действующим законодательством, а также Условиями Программы страхования обязанность по уплате страховой премии лежит на страхователе (банке), а не на застрахованном лице. Соответственно банк не имел права перекладывать исполнение своих обязательств по договору страхования, заключенного им со страховой компанией, на потребителя финансовых услуг по кредитному договору. Компенсация расходов банка на оплату страховой премии получена ответчиком в отсутствие обязательств заемщика перед страховой компанией и в нарушение действующего законодательства в сфере личного страхования. Банк получил от потребителя вышеуказанную денежную сумму без исполнения каких-либо встречных обязательств перед заемщиком.

Кроме того, согласно ФЗ РФ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банк как кредитная организация имеет право осуществлять исключительно банковские операции. В соответствии со ст. 1 данного закона Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Обязанность по приему заявлений на страхование, расчет страховых премий, страховых сумм, страховых выплат, в силу ФЗ «Об организации страхового дела» и главы 48 ГК РФ, возложена исключительно на страховщика.

Ст. 954 ГК РФ устанавливает, что страховая премия это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

ФИО2 - застрахованное лицо, исходя из диспозиции ст. 934 ГК РФ не является стороной в возникших правоотношениях.

Согласно, ст. 308 ГК обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

Следовательно, правовая связь в виде обязательственного правоотношения предусматривается исключительно между двумя его субъектами - страхователем и страховщиком. Соответственно, в силу специального указания закона обязательство не порождает обязанностей для тех лиц, которые в качестве сторон в нем не участвуют.

Таким образом, возложение страхователем обязанности по оплате страховой премии на застрахованное лицо является незаконным и причиняет значительный экономический ущерб потребителю.

Полученная банком от заемщика комиссия включает в себя не только компенсацию расходов банка на оплату страховой паремии, но и плату за подключение потребителя к программе страхования. При взимании с заемщика единой комиссии банк не доводит до потребителя информацию, какая сумма из уплаченной им комиссии в размере 27 225,00 рублей идет за услуги банка по подключению к программе страхования, а какая на покрытие расходов по оплате страховой премии. Соответственно сторонами не согласован размер компенсации расходов банка и стоимость услуг банка по подключению к программе.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 781 ГК РФ, цена услуги и сроки ее оказания являются существенными условиями договора возмездного оказания услуг.

Таким образом, если рассматривать взаимоотношения банка и заемщика по оказанию услуг по подключению к программе страхования (т.е. договор возмездного оказания услуг), то такой договор в данном случае является незаключенным, так как стороны не достигли соглашения о цене именно этой услуги, а также о сроках ее оказания.

Банк считает, что получил деньги от потребителя за реально оказанную услугу.

Услуга — разновидность продукта, полезное действие, предлагаемое для внешнего потребления. Результатом предоставления услуги является либо материально-вещественный продукт, либо полезный эффект.

Услуга - действие, приносящее пользу, помогает другому (словарь Ожегова).

Согласно условиям договора банк является выгодоприобретателем по всем страховым событиям.

Подключение к программе страхования не создает для потребителя какого-либо блага, полезного действия. Страхование жизни и здоровья заемщика (если такое и имело место) нужно только банку для обеспечения и защиты своих финансовых интересов. При отсутствии оказания услуги банком у потребителя не возникает встречное обязательство по ее оплате.

Саму по себе «Программу страхования» невозможно квалифицировать как какую-либо услугу или заключенный договор личного страхования.

Возможность заключения генерального договора страхования предусмотрена статьей 941 ГК РФ в отношении разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.д.) на сходных условиях в течение определенного срока. Использование указанной договорной конструкции в целях личного страхования заемщиков является невозможной с учетом того, что в момент заключения генерального договора отсутствует информация о конкретных заемщиках, что не позволяет достичь соглашения о существенных условиях договора страхования: Правовая природа данной «Программы страхования», как юридически значимого документа, гражданскому законодательству не известна.

Таким образом, банк получил денежные средства от потребителя без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований.

Положения п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без согласия па оплату комиссии за присоединение к программе страхования сам кредит не выдавался. Получение кредита было напрямую обусловлено обязательной оплатой комиссии за присоединение к программе страхования. В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Часть кредитного договора, устанавливающая обязанность заемщика уплачивать комиссию за присоединение к программе страхования, является ничтожной, а незаконно полученная банком комиссия в соответствии со ст. 1102, 1103 ГК РФ должна быть возвращена заемщику.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по казанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, исковая давность по данному иску не пропущена.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Соответственно, ответчик обязан возвратить потребителю незаконно полученную комиссию. Согласно ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой, регулирующей обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Согласно ч. 2 ст. 1107 ГК РФ, на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик незаконно получил от заемщика комиссию в сумме 27 225,00 рублей, удерживал и удерживает ее до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 процентов годовых.

Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по 18.04.2015: 174 (дня)

Проценты итого за период = (27225) * 174 * 8,25/36000 = 1 085 руб. 60 коп.

Данную сумму Ответчик должен возместить потребителю.

Требование о возмещении неосновательного обогащения, процентов, компенсации морального вреда заемщика было получено Ответчиком «05» мая 2015 г., до настоящего времени указанное требование Ответчиком не удовлетворено.

В соответствии со ст. 28 ч. 5 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей пены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

В соответствии со ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Требования потребителя в десятидневный срок удовлетворены не были.

Период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ : 33 (дней) Проценты итого за период = (27 225) * (33) * 3/100 = 26 952 руб. 75 коп.

Данную сумму неустойки Ответчик должен уплатить потребителю.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Полагаем, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по оплате страхового платежа с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. В связи с изложенным, полагаю, что банк, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить потребителю причиненный моральный вред на сумму 1 000,00 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд:

Признать п. 9. кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты комиссии за присоединение к программе страхования в размере 27 225,00 рублей недействительным, ничтожным.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского Регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 неосновательное обогащение, состоящее из платы за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере 27 225,00 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 1 085,60 рублей, неустойку в сумме 26 952,75 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 1 000 рублей.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского Регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, из которых 50% взыскать в пользу ФИО1, 50% взыскать в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Определением мирового судьи судебного участка №10 судебного района Кировский район г. Уфы РБ от 29.06.2015 г. вышеуказанное гражданское дело передано по подсудности в Кировский районный суд г. Уфы.

Определением Кировского районного суда г. Уфы от ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело принято к производству суда.

В судебном заседании представитель истца ФИО4 исковые требования поддержал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО5 исковые требования не признал, поддержал доводы, изложенные в возражении на исковое заявление.

Истец ФИО1 и представитель третьего лица ЗАО СК «РСХБ – Страхование» в судебное заседание не явились, извещены о дне и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

При таком положении в соответствии с требованиями статьи 167 ГПК Российской Федерации суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав представленные материалы, приходит к следующему.

В силу статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания статьи 421 ГК Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По смыслу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Россельхозбанк" и ФИО1, ФИО6 был заключено Соглашение (кредитный договор) № 1462341/0358, согласно которому заемщикам ФИО1, ФИО6 предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 330 000 рублей (общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе коллективного страхования в размере 27 225 рублей) сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 была оказана услуга по подключению к программе коллективного страхования, по условиям которого Банк заключает со страховой компанией ЗАО СК "РСХБ Страхование" договор страхования жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по кредитному договору. Выгодоприобретателем по договору страхования назначается Банк. Клиент обязан уплатить единовременную комиссию за подключение к программе коллективного страхования в размере и порядке, предусмотренном тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования Банк обязуется предоставить Клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к данной программе в соответствии с условиями кредитного договора.

ФИО1 выразила согласие на подключение к программе коллективного страхования, добровольно подписав ДД.ММ.ГГГГ заявление на страхование, в пункте 7 которого указано, что ФИО1 уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита; присоединение к программе страхования является для неё добровольным, а услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой банка; она подтверждает, что страховая компания выбрана ею добровольно, и что она уведомлена о своём праве выбрать другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья.

Включение в кредитный договор с ФИО1 условия о страховании ее жизни и здоровья не нарушает ее прав как потребителя, так как она имела возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Условия кредитного договора в части установления комиссии за подключение к программе страхования были приняты ФИО1 добровольно на основании ее заявления, с условиями страхования, с тарифами на подключение к данной программе она ознакомилась и приняла их, в связи с чем подписала договор. Банк не обуславливал выдачу кредита заключением договора страхования жизни и здоровья.

При этом доказательств в соответствии со статьёй 56 ГПК РФ о том, что данная услуга была навязана ФИО1, и что в случае отказа от подключения к данной программе ему будет отказано в предоставлении кредита, не представлено.

Кроме того, суд учитывает, что необходимость учета возвратности кредита при решении банком вопроса о заключении кредитного договора прямо вытекает из Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 "О банках и банковской деятельности", по смыслу которого обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в РФ (ст. 1)

Таким образом, банк представляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

ФИО1 добровольно приняла на себя обязательства по уплате комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья и обязана их исполнить.

С учетом установленного статьёй 421 ГК Российской Федерации принципа свободы договора, оснований считать оспариваемое условие кредитного договора как навязанную услугу применительно к статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" не имеется.

Таким образом, кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ не содержит положений, противоречащих пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.

Доводы истца о том, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования, условия заключения договора страхования жизни и здоровья являются невыгодными, обременительными для заемщика, являются несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанными им вышеуказанными заявлением о страховании и договором. Истец не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора; изучив предлагаемые Банком условия сделки, и, не согласившись с ними, ФИО1 была вправе отказаться от заключения кредитного договора с ответчиком, при этом ФИО1 имела реальную возможность обратиться в любую другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для неё условиях. Однако, подписав кредитный договор, и, получив по нему от ответчика денежные средства, выразила свою волю и согласие на заключение кредитной сделки на предложенных Банком условиях. Из условий заключенного договора не следует, что выдача кредита была обусловлена подключением к программе страхования. Комиссия за подключение к программе страхования была установлена Банком в виду добровольного волеизъявления ФИО1 и желания подключиться к указанной программе.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» о взыскании неосновательного обогащения, процентов, неустойки, компенсации морального вреда.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» о признании п. 9 Кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплатить комиссию за присоединение к программе страхования в размере 27 225,00 рублей, недействительным, ничтожным; взыскании с Открытого акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 неосновательного обогащения, состоящего из платы за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере 27 225,00 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 085,60 руб., неустойки в размере 26 952, 75 руб., компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Зинатуллина И.Ф.