Дело № 2-7490/2014 ~ М-6882/2014, первая инстанция

Дело № 2-7490/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 16 сентября 2014 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Абдрахманова Л.Н.

при секретаре Хызыровой Э.С.,

с участием представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «Кредит Европа Банк» об исключении банком из кредитного договора условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования, и о выплате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ЗАО «Кредит Европа Банк» об исключении банком из кредитного договора условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования, и о выплате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования.

В обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ЗАО «Кредит Европа Банк» заключили договор №00359-CL000000055588, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 517 091,51 рублей, включающей в себя плату за страхование по кредитному договору на срок действия кредитного договора по 19,5 % годовых. Вместе с тем, ответчик посредствм предложения типового кредитного договора обусловил выдачу кредита заключением договоров: 1) Оформления карты РАТ-7700 рублей,

Страхования на случай потери работы- 2500 рублей,

Страхования GАР стоимость договора 3 093 рублей

Оформления КАСКО, стоимость договора 32 886,77 рублей,

5) Оформления ОСАГО – 6 272,64 рублей.
Включение в Кредитный договор вышеуказанных условий нарушает права

потребителя. Возможность заключения кредитного договора без условия заключения заемщиком договора страхования ответчику предложена не была. Всего истец по навязанным ответчиком договорам заплатил 52 452,41 рублей

Истец полагает необходимым признать нарушенными его права как потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании и способ оплаты услуг страхования условиями кредитного договора, предложенного банком к подписанию.

На основании изложенного, истец просит недействительными условия кредитного договора№00359-С100000005558от ДД.ММ.ГГГГ в части условий, обязывающих истца заключить дополнительные договора; взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства, направленные в счет оплаты договора Оформления карты РАТ, в размере - 7 700,00 рублей, денежные средства, направленные в счет оплаты договора страхования на случай потери работы, в размере 2 500,00 руб., денежные средства, направленные в счет оплаты договора страхования САР в размере 3 093,00 рублей, денежные средства, направленные в счет оплаты договора Оформления КАСКО, в размере 32 886,77 руб., денежные средства, направленные в счет оплаты договора оформления ОСАГО, в размере 6272,64 руб., неустойку в размере 52 452,41руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 8 161 руб.; компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб; штраф в порядке ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме согласно доводам, изложенным в исковом заявлении, просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебном заседании не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявил, направил возражение на исковое заявление, в котором в удовлетворении иска просил отказать.

Представитель третьего лица ОАО СК «Альянс» в судебном заседании решение вопроса об удовлетворении иска оставил на усмотрение суда.

В судебное заседание представители третьих лиц ЗАО «МАКС», ЗАО «Автоассистантс» не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили.

Суд, в силу ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие не явившихся истца, ответчика, третьих лиц.

Суд, выслушав представителя истца, представителя третьего лица ОАО СК «Альянс», изучив и оценив возражение ответчика на исковое заявление, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 431 ГК Российской Федерации устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от
ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании ст. 16 Закона Российской Федерации от
ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком заключен кредитный договор №002<адрес>055588 ( Кредитный договор), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 328732,41 руб. на приобретение автомобиля.

Кредитный договор заключен между Банком и Заемщиком в порядке, определенном ст. 432 ГК РФ на основании одобрения (принятия) Банком предложений, изложенных в заявлении Заемщика на кредитное обслуживание №О0259СЬ0О0ОО0055588 - оферты, которую Банк акцептовал ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления суммы кредита на открытый заемщику текущий счет №40817810900902074574.

Текущий счет открыт ФИО1 на основании Заявления на открытие текущего банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ - оферты на заключение договора банковского счета в порядке ст. 432 ГК РФ

Кредитный договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей Заявление на кредитное обслуживание №00259СШЮ000055588 от 30.05.2012, Условия кредитного обслуживания и Тарифы.

ФИО1, собственноручно подписав заявление на кредитное обслуживание, подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать Условия кредитного обслуживания ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК"; ознакомлен, понимает, полностью согласна с тарифами Банка.

Из содержания Договора усматривается, что услуги по страхованию не являются условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита.

При обращении в Банк клиенты помимо кредитования
информируются о возможности приобретения дополнительных услуг, в том числе
страхования. Указанной возможностью воспользовался заемщик ФИО1, собственноручно подписав полис страхования ОАО «СК «Альянс» на случай потери работы № (премия 2500 руб.), полис страхования ОАО «АльфаСтрахование» от риска неполучения полной страховой суммы №0342У//215/01146/2 (премия 3093 руб.) Кроме того, ФИО1 приобрел в ЗАО «Автоасисстанс» карту РАТ стоимостью 7700 руб., владелец которой получает экстренную техническую помощь (эвакуация при ДТП, замена колес, зарядка аккумулятора, подвоз топлива и т.д.).

На основании заявления ФИО1 о перечислении средств в рублях РФ от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства полностью и без удержаний были перечислены на расчетные счета ОАО «СК «Альянс», ОАО «АльфаСтрахование» и ЗАО «Автоасисстанс», что подтверждается собственноручно подписанным заемщиком заявлении о перечислении средства в рублях от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по текущему счету заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Вопреки доводам Истца, кредитный договор не содержит условий, возлагающих на заемщика обязанность страховать риск потери работы, утраты стоимости автомобиля и приобретать карту РАТ. Выдача кредита не обусловлена необходимостью заключения договоров страхования и приобретения карты РАТ, их отсутствие не ведет к увеличению процентной ставки по кредиту или другим неблагоприятным последствиям.

Так, условия и стоимость кредита содержатся в тарифах Банка в рамках соответствующей программы кредитования. ФИО1 получил кредит по программе «Автокредит» акция «Автоэкспресс кредит - LADA» (тарифы от 03.11.2011), своей, подписью, в которых подтвердив, что с ними ознакомлен и согласен (тарифы прилагаются).

Согласно данным тарифам, кредит выдается на приобретение новых автомобилей марки ЛАДА при условии обязательного оформления страхования автомобиля сроком не менее чем на год с последующим оформлением страхования автомобиля (ежегодно) в течение всего срока кредитования в страховых компаниях, отвечающих требованиям Банка по программе КАСКО (пункт 1 статьи 6 «Прочее»).

Таким образом, единственным условием, несоблюдение которого ведет к отказу в выдаче кредита, является отказ потенциального заемщика от заключения договора страхования по риску каско.

Поскольку страхование приобретаемого в кредит транспортного средства по тарифам от ДД.ММ.ГГГГ является обязательным, в соответствии с Постановлением Правительства РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" Банк под подпись ознакомил ФИО1 с перечнем из 50 страховых компаний, в которых заемщик может приобрести полис каско. Ознакомившись с перечнем, ФИО1 выбрал ЗАО «МАКС» (порядковый №13).

Вместе с тем, поскольку страхование риска потери работы и неполучения полной страховой суммы не являются обязательным условием для выдачи заемщику кредита, право выбора страховых организации (в рассматриваемом деле ОАО СК «Альянс», ОАО «АльфаСтрахование») принадлежит кредитной организации.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

ФИО1, действуя своей волей и в своем интересе, согласился приобрести у третьих лиц дополнительные услуги страхования и карту РАТ, оплатив их за счет кредита. Ознакомившись с предварительным расчетом полной стоимости кредита (копия прилагается), содержащий информацию о дополнительных услугах на сумму 13293 руб..

Истец от получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иной способ оплаты (наличными) не предложил. Сам факт использования части кредита для оплаты страховых премий и карты РАТ не может рассматриваться как ущемление прав потребителя и навязывание ему дополнительных услуг.

Статьей 814 ГК РФ предусмотрено заключение кредитного договора с условием использования денежных средств на определенные цели. В этой связи информация о дополнительных услугах, оплаченных ФИО1 за счет кредита, была отражена в разделе 3.1. Заявления на кредитное обслуживание №00259СL000000055588 от 30.05.2012, а в случае если ФИО1 решил бы их не приобретать в кредит - раздел 3.1. остался бы незаполненным.

Таким образом, условия предоставления кредита, с которыми был ознакомлен и согласился заемщик не содержат требования об обязательном заключении договоров страхования и о приобретении карты РАТ, за исключением страхования по риску каско. Указанные договоры являются самостоятельными. До подписания кредитного договора Истец располагал полной информацией о дополнительных услугах и добровольно принял на себя установленные договорами права и обязанности.

Кроме того, одним из способов обеспечения возвратности кредитов, предоставляемых банками, в соответствии со ст. 33 Закона "О банках и банковской деятельности" является залог имущества.

В соответствии с п. 1 ст. 343 ГК РФ, залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязаны, если иное не предусмотрено законом или договором между ними, страховать за счет залогодателя заложенное имущество от рисков утраты и повреждения. В силу п. 1 ст. 38 Закона "О залоге", залогодатель при залоге с оставлением имущества у залогодателя, если иное не предусмотрено договором о залоге, обязан страховать за свой счет предмет залога на его полную стоимость.

Необходимость страхования предмета залога предусмотрена п. 10.1.2. Условий кредитного обслуживания, согласно которому в случае, если условием Договора является обязательство Клиента осуществить оформление страхования автомобиля сроком не менее чем на один год с последующим оформлением страхования ТС (ежегодно) в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения в течение всего срока кредитования, Клиент обязан в день приобретения ТС заключить договор страхования ТС от рисков «Угон/Хищение», «Ущерб, в том числе конструктивная гибель ТС» в страховой компании, отвечающей требованиям Банка, с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя по рискам «Угон/Хищение» и «Конструктивная гибель», Клиента по риску «Ущерб».

Согласно тарифам Банка кредит выдается на приобретение новых автомобилей марки ЛАДА при условии обязательного оформления страхования автомобиля сроком не менее чем на год с последующим оформлением страхования автомобиля (ежегодно) в течение всего срока кредитования в страховых компаниях, отвечающих требованиям Банка по программе КАСКО

Таким образом, условие кредитного договора о страховании переданного в залог имущества является допустимым способом обеспечения возвратности кредита, основано на нормах законодательства и заключенного с заемщиком кредитного договора.

Вместе с тем, страхование гражданской ответственности владельцев ТС (ОСАГО) является обязательной в силу закона, поэтому законодательство о защите прав потребителей к данным отношениям не применяется.

Таким образом, поскольку в силу закона от ДД.ММ.ГГГГ N 40-ФЗ страхование гражданской ответственностью является обязательной для владельца транспортного средства, требование о признании незаконным включение в сумму кредита стоимости приобретения полиса ОСАГО является необоснованным.

Вопреки доводам Истца, кредитный договор не содержат условий, обязывающих заемщика приобретать полис ОСАГО.

Доказательств обратного суду представлено не было.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

ФИО5, ознакомившись и согласившись с Правилами страхования жизни Заемщиков кредита, о чем имеется собственноручная подпись истца в Договоре, действуя своей волей и в своем интересе, выразила свое согласие приобрести услугу страхования жизни и здоровья в ООО «СК «Согласие-Вита», также согласившись с обязанностью Банка по перечислению со Счета части кредита для оплаты страховой премии страховщику, т.к. собственными денежными средствами не располагала. При этом от получения кредита не отказалась, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявила, иных страховых компаний не предложила. Данных, свидетельствующих о навязывании услуги по подключению к услуге страхования, судом не добыто.

Кроме того, ФИО1 пользовался в течение продолжительного срока услугами по страхованию, а обратилась в суд с требованием о возврате уплаченных денежных средств с Банка лишь ДД.ММ.ГГГГ г., что означает получение бесплатно имущественной выгоды в течение действия договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условия предоставления кредита не противоречат действующему законодательству, в том числе Закону РФ "О защите прав потребителей", отражает добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

В связи с чем, доводы истца о вынужденном характере заключения договора на условиях, предложенных банком, а также об обязательности спорных услуг и их навязывании, опровергаются письменными доказательствами, а потому судом во внимание не принимаются.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО «Кредит Европа Банк» об исключении банком из кредитного договора условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования, и о выплате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования.

Как следствие, поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании страхового взноса, убытков, неустойки, компенсации морального вреда и судебных расходов, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО «Кредит Европа Банк» об исключении банком из кредитного договора условия, обязывающего заемщика заключить договор страхования, и о выплате денежных средств, удержанных в счет оплаты договора страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Председательствующий: Абдрахманова Л.Н.