Дело № 2-7433/2019 ~ М-7038/2019, первая инстанция

Дело № 2-7433/2019

УИД 03RS0003-01-2019-007999-69

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19сентября 2019 года г. Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего Казбулатова И.У.,

при секретаре Шагимуратовой Л.Ф.,

с участием представителя истца Уразбахтина Э.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Любови Васильевны к ПАО Банк ВТБ, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

установил:

[СКРЫТО] Л.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Банк ВТБ, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Л.В. и ответчиком ПАО ВТБ 24 был заключен кредитный договор №, согласно которому сумма кредита составляет 556 050 руб., под 16% годовых, срок действия договора 6 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора истец был присоединен к программе страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Банк списал со счета истца сумму в размере 56 050 руб. в счет платы за подключение к программе страхования (страховая премия), из которых 11 210 руб. – вознаграждение банка, 44 840 руб. – возмещение затрат банка на оплату страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с заявлением о возврате страховой премии, однако получила письменный отказ.

На основании изложенного истец просит суд исключить [СКРЫТО] Л.В. из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО); взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в пользу истца страховую премию в размере 56 050,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000,00 руб., штраф в размере 28 025,00 руб.

Из возражения на исковое заявление представителя ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что ответчик иск не признает, просит в удовлетворении отказать. Подключение к программе страхования «Финансовый резерв» при оформлении кредитного договора истцом осуществлялось на добровольных началах, на основании свободного волеизъявления, о чем указано в п.1 заявления на включение в число участников программы. оговором коллективного страхования предусмотрена возможность отказа застрахованного лица от страхования и исключения его из числа участников программ коллективного страхования в случае направления соответствующего заявления об исключении из программы коллективного страхования Страхователю (ПАО Банк ВТБ 24) и соответствующего волеизъявления Страхователя об исключении застрахованного из программы коллективного страхования Страховщику (ООО СК «ВТБ Страхование»). Страховщик не получал каких-либо уведомлений от страхователя Банка об исключении застрахованного [СКРЫТО] Л.В. из программы коллективного страхования. Оснований для возврата страховой премии не имеется.

Истец Никтина Л.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ПАО Банк «ВТБ», ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» явку представителей в судебное заседание не обеспечили, извещены надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили. Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителя истца, поддержавшего исковые требования и его доводы, исследовав материалы гражданского дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу части 2 статьи 16 "Закона о защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 5 Указаний Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-1 "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В силу п. п. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержатся в договоре страхования.

Согласно пункта 1 ст. 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как следует из пункта 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся и в ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (далее - Закон о защите прав потребителей).

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Л.В. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 556 050,00 руб., сроком на 36 месяцев, процентной ставкой 16% годовых.

График погашения кредита предусматривал ежемесячные платежи в размере 19 549,07 руб. и последний платёж ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 814,88 руб.

При заключении кредитного договора [СКРЫТО] Л.В. было подписано заявление на включение её в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+", заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно заявлению, плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования в размере 56 050,00 руб., из которой, вознаграждение банка – 11 210,00 руб., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 44 840,00 руб.

Из заявления [СКРЫТО] Л.В. об участии в программе добровольного страхования следует, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования (36 месяцев) составляет 56 050,00 руб. Страховая сумма составила 556 050,00 руб.

Страховая премия по указанному договору уплачена истцом в полном объеме из кредитных средств в день заключения договора страхования, что в судебном заседании и в представленном отзыве (возражении) ООО СК «ВТБ Страхование» не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с письменным заявлением о возврате страховой премии.Письмом Банка ВТБ 24 (ПАО), истцу было отказано в удовлетворении требований в части возврата страховой премии.

Указанием ЦБ Российской Федерации, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование). При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в тот же день он был присоединен к программе страхования.

Согласно данного заявления, истец является застрахованным лицом, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившим желание участвовать в Программе страхования, Страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», а Страхователем - (ПАО) «Банк ВТБ 24». Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Согласно заявлению на оказание услуги сумма комиссии за оказание услуги составляет 56 050,00 руб.

Также из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес банка направлено заявление об отказе от услуги Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», т. е. в течение четырнадцатидневного срока, установленного Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Принимая во внимание данные обстоятельства, и учитывая, что отказ истца от договора добровольного страхования имел место в течение установленного Указанием ЦБ Российской Федерации срока, суд приходит к выводу о том, что требование о возврате страховой премии обоснованно и сумма в размере 44 840,00 руб. подлежит взысканию с ПАО Банк ВТБ в пользу истца.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

при существенном нарушении договора другой стороной;

в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российский Федерации, требование об изменении или расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии –в тридцатидневный срок.

Таким образом, подлежит удовлетворению требование истца об исключении [СКРЫТО] Л.В. из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО).

Доводы ответчиков о том, что договор страхования был добровольно заключен [СКРЫТО] Л.В., не имеют правового значения для разрешения данного спора.

Согласно ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст.15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

С учетом объема и характера причиненных истцу физических и нравственных страданий, вызванных длительной просрочкой ответчика, а также степени его вины, учитывая требования разумности и справедливости, суд полагает, что размер морального вреда с учетом конкретных обстоятельств составляет в данном случае 3 000,00 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, в пользу [СКРЫТО] Л.В. подлежит взысканию штраф в размере 23 920,00 руб. (44 840,00 руб. + 3 000 руб.)*50%, поскольку из материалов дела усматривается, что истец обращался к ответчику для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако претензия оставлена без удовлетворения как в досудебном порядке, так и на стадии рассмотрения дела в суде.

Оснований для снижения данного штрафа суд не усматривает.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины на основании п.4 ч.2 ст.333.36 НК РФ.

На основании п.2 ч.2 ст.333.17 НК РФ организации признаются плательщиками государственной пошлины в случае, если они выступают ответчиками в судах общей юрисдикции, арбитражных судах или по делам, рассматриваемым мировыми судьями, и если при этом решение суда принято не в их пользу и истец освобожден от уплаты государственной пошлины в соответствии с настоящей главой.

Судом удовлетворены требования истца имущественного на сумму 44 840,00 руб. и неимущественного характера, размер госпошлины составляет 2 145,20 руб., которые подлежат взысканию в доход местного бюджета.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования [СКРЫТО] Любови Васильевны к ПАО Банк ВТБ, ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Исключить [СКРЫТО] Любовь Васильевну из числа участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО).

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу [СКРЫТО] Любови Васильевны страховую премию в размере 44 840,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000,00 руб., штраф в пользу потребителя в размере 23 920,00 руб.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета городского округа <адрес> государственную пошлину в размере 2 145,20 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: п/п Казбулатов И.У.

Верно: судья Казбулатов И.У.