Дело № 2-7096/2014 ~ М-5921/2014, первая инстанция

Дело № 2-7096/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2014 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Шагаповой Л.Ф.,

с участием представителя истца ФИО3 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ОАО «ИнвестКапиталБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ОАО «ИнвестКапиталБанк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска ФИО1 указала на то, что «22» июня 2012 года между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № (именуемый далее - Кредитный договор), по условиям которого Ответчик, как Кредитор взял на себя обязательства предоставить Истцу, как Заемщику кредит на неотложные нужны в размере 260 300 рублей. Срок пользования кредитом - 1095 дней, т.е. по июнь 2015 г. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору 14,00 процентов годовых. Полная стоимость Кредита составляет 33,42 процента годовых.

В апреле 2014 года Заемщик досрочно полностью погасил Кредит, что подтверждается Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и Справкой, выданной Ответчиком исх. от ДД.ММ.ГГГГ г., указывая в ней, что у Истца нет задолженности по кредитному договору. За весь период пользования Кредитом Заемщик произвел оплату страховой премии в общем размере 44 880,00 рублей.

Согласно подпункту 3 пункта 4.3.1. Кредитного договора в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с заключением Заемщиком Договора страхования в размере 73 440 рублей.

Пункт 2.3. Кредитного договора предусматривает, что ежемесячный страховой платеж составляет 2 040 рублей.

Пункт 1.6. Кредитного договора предусматривает, что ежемесячный страховой платеж - ежемесячная плата за страхование Заемщика в связи с заключением Договора страхования в соответствии с Графиком платежей (Приложение 1а к Кредитному договору).

Согласно пункту 7.1.3. Заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения Кредитного договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней, а также финансовые риски, связанные с потерей работы.

Пункт 7.2.2. Кредитного договора предусматривает, что Заемщик обязан указать, выгодоприобретателем по Договору страхования Кредитора.

Согласно пункту 7.1.4. Кредитного договора Заемщик обязан предоставить Кредитору не позднее даты заключения Кредитного договора оригинал Договора страхования (полис), в соответствии с условиями п. 7.1.3. Кредитного договора и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования.

Пункт 7.1.5. Кредитного договора предусматривает, что Заемщик обязан обеспечивать страхование согласно условиям кредитного договора в течение всего периода действия кредитного договора с исполнением следующих требований (п.п. 7.1.5.1. и 7.1.5.2.): с обязательным включением в Договор страхования перечня рисков, изложенных в п. 7.1.3. кредитного договора; дата окончания действия Договора страхования должна быть не ранее даты окончания кредитного договора.

В случае расторжения Договора страхования в процессе пользования кредитом Заемщик обязан письменно уведомить Кредитора о расторжении договора страхования не позднее дня совершения расторжения. В случае несоблюдения условия данного пункта Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей задолженности (пункт 7.1.6.).

Согласно пункту 7.2 Кредитного договора, Заемщик вправе в период действия настоящего договора заключить договор страхования в любой страховой компании, зарегистрированной на территории Российской Федерации на следующих условиях: (п. 7.2.1) исполнение вех условий, указанных в п. 7.1.5 настоящего договора, (п. 7.2.2) выгодоприобретателем по договору страхования должен быть указан кредитор, (п. 7.2.3) в течение 5 рабочих дней от даты внесения очередного платежа/даты выдачи кредита, указанного в графике платежей, представить Кредитору Договор страхования, отвечающий требованиям, изложенным в п. 7.1.5.; (п. 7.2.4) на дату представления Договора страхования по Кредитному договору отсутствует задолженность по неуплаченным (пропущенным) Ежемесячным страховым платежам. Однако Истцу при заключении Кредитного договора Кредитор представил одну страховую компанию без права выбора иной страховой организации, с которой можно и необходимо заключить договор страхования - ООО «Дженерали ППФ Общее страхование». Т.е. из заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что страхование не имеет альтернатив в выборе страховых компаний. При подписании Кредитного договора Заявление на страхование было составлено работником Кредитора и дано на подпись Истцу.

Согласно п. 7.3 кредитного договора, в случае применения п. 7.2. настоящего Договора, при соблюдении всех указанных условий. Кредитор оставляет за собой право осуществить в течение 10 (десяти) рабочих дней проверку представленного Договора страхования на предмет соблюдения условий п. 7.2 и законности заключения Договора страхования. По результатам проверки Кредитор уведомляет Заемщика устно с последующим письменным уведомлением о принятии или непринятии Договора страхования, что говорит о том, что Кредитор может еще и не одобрить заключенный с другой страховой компанией договор страхования. В случае принятия Кредитором предоставленного Заемщиком Договора страхования в соответствии с п. 7.2. настоящего Договора, процентная ставка по Кредиту остается без изменений и производится отмена Ежемесячных страховых платежей с даты Очередного платежа, следующего за датой предоставления Заемщиком договора страхования с иной страховой компанией в соответствии с Графиком платежей по настоящему Договору.

Согласно п. 8.1 кредитного договора, в случае, если на дату Ежемесячного страхового платежа денежные средства на Счете Заемщика отсутствуют или имеются в размере меньшем, чем сумма Ежемесячного страхового платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком Ежемесячного страхового платежа.

Согласно п. 8.2 кредитного договора, при наличии у Заемщика 1 (одного) пропущенного Ежемесячного страхового платежа, следующий очередной страховой платеж увеличивается на сумму пропущенного страхового платежа.

Согласно п. 8.3 кредитного договора, в случаях, если Заемщик допустил пропуск Ежемесячного страхового платежа или оплатил не в полном объеме 2 (два) раза подряд, такое обстоятельство рассматривается Кредитором, как отказ Заемщика от Договора страхования. Договор страхования признается расторгнутым.

Согласно п. 8.4 кредитного договора, в случае отказа Заемщика от Договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска Ежемесячного страхового платежа: (8.4.1) за пользование Кредитом Заемщику устанавливается процентная ставка 34.00 (тридцать четыре целых ноль сотых) процентов годовых. (8.4.2) размер Очередных платежей определяется исходя из применения условия п. 8.4.1. и не превышает Очередной платеж, указанный в Графике платежей. (8.4.3) полная стоимость Кредита по настоящему Договору определяется с учетом изменения Очередного платежа и будет составлять 39.78 процента годовых, указанной в Графике платежей.

Из графы 4 Приложения № а видно, что в полную стоимость кредита включены платежи по страхованию.

Исходя из условий Кредитного договора Кредитор предусматривал возможность заключения Кредитного договора лишь при заключении договора страхования.

На основании вышеизложенного истец просит суд признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между ФИО1 и ОАО «ИнвестКапиталБанк», содержащиеся в п. 1.6, 2.3, абз. 3 подп. 4.3.1, п. 7.1.3 - 7.3, подп. 7.4.1.7, п. 8.1 - 8.4, графы 4 Приложения № а.

Взыскать с ОАО «ИнвестКапиталБанк» в пользу ФИО1 убытки в виде ежемесячных страховых платежей в размере 44 880 рублей, неустойку в размере 44 880 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы на услуги представителя в размере 15 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела без её участия.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна.

В соответствии с ч. 3, ч. 4, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд, с учетом мнения представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

Часть 1 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Установлено, что 22» июня 2012 года между Истцом и Ответчиком был заключен кредитный договор № (именуемый далее - Кредитный договор), по условиям которого Ответчик, как Кредитор взял на себя обязательства предоставить Истцу, как Заемщику кредит на неотложные нужны в размере 260 300 рублей. Срок пользования кредитом - 1095 дней, т.е. по июнь 2015 г. За пользование Кредитом Заемщик уплачивает Кредитору 14,00 процентов годовых. Полная стоимость Кредита составляет 33,42 процента годовых.

В апреле 2014 года Заемщик досрочно полностью погасил Кредит, что подтверждается Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и Справкой, выданной Ответчиком исх. от ДД.ММ.ГГГГ г., указывая в ней, что у Истца нет задолженности по кредитному договору. За весь период пользования Кредитом Заемщик произвел оплату страховой премии в общем размере 44 880,00 рублей.

Согласно подпункту 3 пункта 4.3.1. Кредитного договора в полную стоимость кредита включены платежи, связанные с заключением Заемщиком Договора страхования в размере 73 440 рублей.

Пункт 2.3. Кредитного договора предусматривает, что ежемесячный страховой платеж составляет 2 040 рублей.

Согласно п. 7.1.3, п. 7.1.4, п. 7.1.5 кредитного договора заемщик обязан застраховать не позднее даты заключения договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Предоставить кредитору не позднее даты заключения настоящего договора оригинал договора страхования. Обеспечивать страхование согласно условиям настоящего договора.

Вместе с тем, в соответствии с п. 8.4, п. 8.4.1 кредитного договора в случае отказа заемщика от договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска ежемесячного страхового платежа за пользование кредитом, заемщику устанавливается процентная ставка 34% годовых.

Как следует из заявления-анкеты № от 22.06.2012г., ФИО1 была ознакомлена и согласна с условиями кредитования и тарифами Банка по программе кредитования "Семейный кредит - Страховой", действующие при добровольном заключении Договора страхования, а также размером и порядком уплаты очередных платежей по Кредитному договору с учетом страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей); в случае отказа ФИО1 от заключения договора страхования вступают в действие условия кредитования и тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; в случае пропуска ФИО1 подряд в даты очередных платежей по кредитному договору оплаты двух ежемесячных страховых платежей в соответствии с заключенным договором страхования (в случае ежемесячной уплаты страховых платежей), Договор страхования считается расторгнутым ФИО1 и по кредитному договору вступают в действие тарифы по программе "Семейный кредит - Базовый"; с условиями кредитования и тарифами Банка альтернативной программы кредитования "Семейный кредит - Базовый" ознакомлен. Выбор программы "Семейный кредит - Страховой" является добровольным и осознанным действием.

Таким образом, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия ФИО1 на заключение договора страхования, поскольку заемщик имел возможность заключить данный договор, застраховав свою жизнь и здоровье, или отказаться от заключения договора страхования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом, как это предусмотрено ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

С учетом изложенного, поскольку оснований полагать, что со стороны банка и страховой компании имело место нарушение положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", не имеется, основания для признания условий кредитного договора и договора страхования недействительными в силу ничтожности отсутствуют, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о признании недействительными условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, в части взимания ежемесячных страховых платежей, неустойки.

Поскольку нарушений прав ФИО1, как потребителя, не установлено, суд отказывает в удовлетворении её требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, предусмотренного Законом РФ "О защите прав потребителей".

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к Открытому акционерному обществу «ИнвестКапиталБанк» о признании недействительными условий кредитного договора № от 22.06.2012г., взыскании убытков в виде ежемесячных страховых платежей в размере 44 880 руб., неустойки в размере 44 880 руб., штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Зинатуллина И.Ф.