Дело № 2-7067/2014 ~ М-6459/2014, первая инстанция

Дело №2-7067/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2014 года

Кировский районный суд г. Уфы

Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре судебного заседания Хызыровой Э.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании уплаченной суммы страховой премии, неустойки, компенсации причиненного морального вреда, судебных расходов

Установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным в части заключения договора страхования и применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, неустойки, компенсации причиненного морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключен кредитный договор №, условиями которого предусмотрена обязанность заемщика по осуществлению страхования и оплате страховой премии. Также ФИО1 указывает, что он не могл получить кредит без присоединения к программе страхования, также он была лишен возможности влиять на содержание договора, что противоречит ст. 819 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

ФИО1, извещенный о времени и месте судебного разбирательства, извещенный надлежащим образом на судебное заседание не явился, уважительность своей не явки суду не представил.

Представитель ответчика ФИО7, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ года, исковые требования не признал, пояснив, что ФИО1 добровольно воспользовался дополнительной услугой по осуществлению личного страхования заключив с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» самостоятельный договор страхования. Банк стороной данного договора страхования не является, а лишь выполнил письменное распоряжение ФИО1 по его банковскому счету о перечислении денежных средств в пользу ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Кроме того, вся необходимая и достоверная информация относительно заключаемого договора была доведена до потребителя своевременно до заключения кредитного договора.

Представитель третьего лица- ЗАО «Русский Стандарт Страхование», извещенный о времени и месте судебного разбирательства, извещенный надлежащим образом на судебное заседание не явился, уважительность своей не явки суду не представил.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителя ответчика, приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц по правилам ст 167 ГПК РФ и об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 в связи со следующим.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №, согласно которому Банк принял на себя обязательство по предоставлению ФИО1 кредита в размере 474 880,00 руб., а заемщик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в размере 24 % годовых в соответствии с графиком погашения кредита.

Во исполнение принятых на себя обязательств ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Банк Русский Стандарт» предоставил ФИО1 кредит в размере 474 880,00 руб. путем зачисления его на банковский счет, открытый в рамках кредитного договора на основании заявления заемщика, что подтверждается выпиской по банковскому счету №.

В соответствии с Методическими рекомендациями № 273-Т от ДД.ММ.ГГГГ к Положению Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П от 31.08.1998, документом, свидетельствующим о факте предоставления денежных средств клиенту, является выписка счету клиента.

С момента зачисления Банком денежных средств на открытый в рамках кредитного договора банковский счет, данные денежные средства поступают в распоряжение клиента – владельца банковского счета.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 обратился в ЗАО «Русский Стандарт Страхование» с целью заключения договора личного страхования.

Договор личного страхования в силу ст.927 ГК РФ является публичным договором, в связи с чем, страховщик не имеет права отказать обратившемуся к нему лицу в заключение указанного договора.

В этой связи ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор личного страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков в рамках кредитного договора № 100040949502СП сроком на 48 месяцев.

Следует отметить, что в течение срока страхования ФИО1 имеет возможность, при наступлении страхового случая, получить страховое возмещение или обратиться в страховую компанию с целью расторжения договора страхования и получения страховой премии за не истекший период действия договора.

В п.1.3. Заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в рамках заключенного Кредитного договора № дал ЗАО «Банк Русский Стандарт» письменное распоряжение о перечислении с его банковского счета № денежных средств в размере 74 880,00 руб. на счет третьего лица – ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Кредитная организация, согласно положениям ст.849 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязана выполнить распоряжение клиента о перечислении денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Как следует из банковского ордера № от 16.05.2012г. денежные средства в размере 74 880 руб. были списаны с банковского счета ФИО1 № и перечислены на счет ЗАО «Русский Стандарт Страхование».

Довод ФИО1 о том, что Банк навязал ему услугу по страхованию, поскольку он не имел возможности получить кредит без подключения к данной услуге страхования, суд считает несостоятельным и противоречащим представленным в материалы дела документам.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Следовательно, при определении того обстоятельства, имело ли место со стороны ответчика при заключении кредитного договора навязывание дополнительной услуги по страхованию, необходимо оценить условия заключенного с потребителем кредитного договора.

Как пояснил представитель ответчика и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен агентский договор № 456, согласно условиям которого Банк принял на себя обязательства по информированию и консультированию физических лиц, заинтересованных в услуге по страхованию своих рисков, о предлагаемых ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховых услугах по страхованию заемщиков Банка, в том числе о правилах и условиях страхования, о порядке заключения договоров страхования со страховщиком и т.д.

Аналогичные договора заключены и с другими страховыми компаниями, например: ООО «Компания Банковского Страхования».

Сотрудники Банка в рамках заключенных агентских договоров осуществляют информирование и консультирование клиентов, заинтересованных в услуге по страхованию своих рисков, о предлагаемых страховщиками страховых услугах по страхованию заемщиков Банка.

При согласии клиента с условиями предоставляемых страховыми компаниями услуг по страхованию, клиент самостоятельно выбирает страховую компанию и заключает с ней отдельный договор страхования. При этом, страховая премия может быть оплачена клиентом как за счет собственных средств непосредственно страховщику, либо, при отсутствии собственных денежных средств, включена в размер предоставляемого банком кредита.

В случае, если потребитель оплачивает страховую премию за счет собственных денежных, а также в случае отказа потребителя от предлагаемой дополнительной услуги по страхованию, то в направляемом в банк заявлении на основании волеизъявления клиента, данного им добровольно, напротив соответствующей строки «Личное страхование по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖ2» проставляется значение «Нет».

Если же Клиент желает воспользоваться дополнительной услугой по страхованию и при отсутствии у него собственных денежных средств для оплаты страховщику страховой премии, то напротив строки «Личное страхование по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖ2» ставится значение «Да».

ФИО1 добровольно воспользовался дополнительной услугой по личному страхованию заключив с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» самостоятельный договор страхования. Также ФИО1 в направленном в Банк заявлении напротив графы «Личное страхование по программе страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖ2» проставил значение «Да». Вместе с тем, ФИО1 не был лишен возможности поставить в указанной графе значение «Нет».

Кроме того, ФИО1 ранее ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ заключал с ответчиком ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитные договора № и № 67568209, при заключении которых истец отказывался от услуг по страхованию. Несмотря на это данный договор с истцом был заключен, кредит предоставлен.

О возможности выбора дополнительной услуги по страхованию также свидетельствуют представленные в материалы дела заявления других клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт» поданные в тот же период времени, что и заявление ФИО1 которые при заключении кредитных договоров с ЗАО «Банк Русский Стандарт» отказались от услуг по страхованию своих рисков.

Кроме того, в соответствии с Правилами страхования страхователь имеет возможность в любое время обратиться с заявлением о расторжении договора страхования. При этом условиями кредитного договора не предусмотрено, что в случае расторжения договора страхования, Банк вправе досрочно истребовать кредит.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела, ЗАО «Бак Русский Стандарт» выполнило предусмотренную законом обязанность по своевременному предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации о предлагаемых услугах по кредитованию.

Так в материалы дела представлены копии Заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», График платежей. В указанных документах содержится полная информация о заключенном между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитном договоре, в том числе информация о процентной ставке, полной стоимости кредита, сроке кредита, датах очередных платежей по договору и т.д. Все указанные документы собственноручно подписаны ФИО1, что свидетельствует об ознакомлении с ними и получении на руки, а также о понимании потребителем их условий.

Кроме того, ЗАО «Банк Русский Стандарт» в наглядной и доступной форме предоставлял ранее и предоставляет в настоящее время потребителям всю информацию об предоставляемых услугах путем размещения экземпляров условий по кредитам во всех отделениях банка, в помещениях торговых организаций, сотрудничающих с банком, на официальном сайте в сети Интернет: http://www.bank.rs.ru, а также при обращении в Справочно-информационный центр банка (работает круглосуточно, звонок бесплатный).

Описанные способы доведения информации до сведения потенциальных потребителей общеприняты в банковской сфере, поскольку позволяют клиентам Банка в доступной и наглядной форме заблаговременно ознакомиться со всеми существенными условиями договора, сравнить кредитные продукты различных банков между собой.

При таких обстоятельствах суд считает, что для удовлетворения исковых требований о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГг. в части обязательного заключения договора страхования недействительным и применении последствий его недействительности в виде взыскания с ЗАО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО1 убытков в размере уплаченной им ЗАО «Русский Стандарт Страхование» страховой премии в размере 74 880 руб. не подлежащими удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований о недействительности условия кредитного договора суд приходит к выводу об отсутствии оснований во взыскании неустойки, судебных расходов, а также компенсации морального вреда.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194, 197, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки, взыскании убытков, неустойки, компенсации причиненного морального вреда, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Абдрахманова Л.Н.