Дело № 2-6827/2014 ~ М-5834/2014, первая инстанция

Дело №2-6827/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2014 года г.Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шакирова А.С.,

при секретаре Фархутдиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа- Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Альфа-Банк» обратился с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств по кредитному договору, указывая в обоснование своих требований, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - Банк, Взыскатель) и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение Нецелевого кредита. Данному Соглашению был присвоен номер M0LL0710S12071001235.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, Стороны заключили Соглашение о Нецелевом кредите посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным между Сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Акцептом Банка предложения Клиента об открытии Текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту Текущего потребительского счета.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 100 000,00 руб. (Сто тысяч рублей 00 копеек) руб.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 1232.1 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия") ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 100 000,00 руб. (Сто тысяч рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере 7 600,00 руб. (Семь тысяч шестьсот рублей 00 копеек).

Согласно выписке по счету Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком Графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов, за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляются пени. Кроме того, каждый раз при образовании просроченной задолженности начисляется штраф в соответствии с условиями Соглашения.

В связи с неисполнением Заёмщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него задолженности по Соглашению.

Согласно Расчету задолженности и Справке по Нецелевому кредиту "Кредиты быстро" сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «Альфа-Банк» составляет 64 180,11 руб. (Шестьдесят четыре тысячи сто восемьдесят рублей 11 копеек), а именно:

Просроченный основной долг 48 615,87 руб.

Начисленные проценты 4 095,63 руб.

Комиссия за обслуживание счета 7 960,00 руб.

Штрафы и неустойки 3 508,61 руб.

В связи с этим банк просит взыскать с ответчика в свою пользу суммы задолженности по Соглашению о кредитовании M0LL0710S12071001235 в размере 64 180,11 руб., в том числе: 48 615,87 руб. - основной долг; 4 095,63 руб. - проценты; 3 508.61 руб. - начисленные неустойки; 7 960,00 руб. - комиссия за обслуживание счета. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА- БАНК» в размере 2 125,40 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без его участия.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО4 ( доверенность от ДД.ММ.ГГГГ г.) в удовлетворении иска просили отказать, пояснив суду, что кредит погашен досрочно.

Выслушав ответчика и его представителя, исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 46 Конституции РФ, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, корреспондирующих ей положение международно –правовых актов, в частности, ст.8 Всеобщей декларации прав человека, ст. 6 (п.1) Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также ст. 14 (п.10 Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной, эффективной.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается в обоснование своих требований.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что в соответствии с пунктом 2 статьи 432, пунктом 3 статьи 434, пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о Нецелевом кредите посредством акцепта Клиентом предложения (оферты) Банка, содержащегося в Общих условиях по Нецелевому кредиту и в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. Акцептом Клиента предложения (оферты) Банка является подписание Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования. Соглашение о Нецелевом кредите считается заключенным между Сторонами с даты подписания Клиентом Уведомления об индивидуальных условиях кредитования.

Акцептом Банка предложения Клиента об открытии Текущего потребительского счета является открытие Банком Клиенту Текущего потребительского счета.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заёмщику в размере 100 000,00 руб. (Сто тысяч рублей 00 копеек) руб.

с зачислением на счет ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Нецелевого кредита «Кредиты быстро» в ОАО «АЛЬФА-БАНК» № 1232.1 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - "Общие условия") ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Далее - «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредита составила 100 000,00 руб. (Сто тысяч рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 29,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 10-го числа каждого месяца в размере 7 600,00 руб. (Семь тысяч шестьсот рублей 00 копеек).

Согласно выписок по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Заёмщиком начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячно вносились платежи в размере 7600 руб. согласно графика погашения кредита по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Всего внесено за указанный период 68400 руб. Просрочек платежей по указанную дату допущено не было.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, обязавшись обеспечить наличие на счете денежных средств на дату осуществления полного досрочного погашения в общей сумме 72 856 руб. 33 коп.

Согласно п. 4.16 Общих условий для полного досрочного погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите Клиент обеспечивает до 23-00 московского времени платежа на Текущем потребительском счете сумму, достаточную для полного погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите и включающую в себя:

- сумму основного долга по Нецелевому кредиту по состоянию на дату очередного Ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение;

- сумму процентов за пользование Нецелевым кредитом, рассчитанную на дату очередного Ежемесячного платежа, в которую планируется досрочное погашение (при досрочном погашении Нецелевого кредита в соответствии с п. 4.15.1. и п. 4.15.3) или на дату досрочного погашения Нецелевого кредита через Экспресс-кассу, имеющую функцию (пункт меню) «Погашение кредита» (при досрочном погашении Нецелевого кредита в соответствии с п. 4.15.2.);

- сумму комиссии за обслуживание Текущего потребительского счета, рассчитанную на дату очередного Ежемесячного платежа;

- сумму начисленных штрафа и пеней (при их наличии).

В силу п. 4. 17. Общих условий в случае зачисления на Текущий потребительский счет суммы денежных средств в меньшем размере, чем требуется для частичного или полного погашения Задолженности по Соглашению о Нецелевом кредите, погашение задолженности осуществляется Ежемесячными платежами в соответствии с Графиком погашения.

Как установлено судом, согласно представленным квитанциям ДД.ММ.ГГГГ ответчиком внесено на счет шестью платежами 67 900 руб., что меньше указанной в заявлении о досрочном погашении кредита суммы 72 856 руб. 33 коп.

Вместе с тем, суд приходит к выводу о том, что обязательства заемщика, основанные на требованиях закона, ФИО1 исполнены.

Согласно п. 2.5 Общих условий за обслуживание Текущего потребительского счета Банк ежемесячно взимает с Клиента комиссию в соответствии с тарифами.

Тарифы истцом не представлены, в материалах дела отсутствуют.

Согласно п. 2.4 Общих условий по текущему потребительскому счету проводятся

следующие операции: зачисление суммы Нецелевого кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Нецелевом кредите; выдача кредитных средств с Текущего потребительского счета; операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание банком зачисленных денежных средств в счет погашения задолженности по соглашению о Нецелевом кредите; операции по оплате услуг операторов сотовой связи; безналичное перечисление денежных средств в соответствии с поручением клиента в счет оплаты услуг, приобретаемых Клиентом за счет нецелевого кредита предоставленного банком приобретаемого товара;

Как указано судом погашение кредита осуществлялось в соответствии с графиком платежей. Согласно графика сумма ежемесячной комиссии подлежащей уплате заемщиком составляла 1990 руб. и включалась в сумму ежемесячных платежей за весь срок кредитования. Всего за период до апреля 2013 г. истцом уплачено в качестве комиссий 17 910 руб., которые суд полагает взысканы с ответчика неправомерно исходя из следующего.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Заключенным между сторонами договором предусмотрено взимание комиссии за обслуживание текущего потребительского счета.

Согласно статье 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям, в частности, относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Для отражения банковских операций банк открывает счета.

Согласно главы 2 Инструкции Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

При этом текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (например, для оплаты коммунальных услуг).

В свою очередь, согласно Положению о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, по условиям которого банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время из содержания пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом предоставление кредита, посредством перечисления денежных средств на счет заемщика - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Счет N 40817 "Физические лица", открытый истцу, согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П, предназначен для учета денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

В свою очередь счет N 455 "Кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам" (ссудный счет), согласно вышеуказанному Положению, предназначен для учета кредитов и прочих размещенных средств (в договоре указывается вид размещенных средств), предоставленных организациям различных организационно-правовых форм всех форм собственности, в том числе и физическим лицам.

Таким образом, ссудные счета имеют строго целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентов банков. Числящиеся на таких счетах денежные средства не могут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам, предусмотренным для расчетных или текущих счетов.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845 - 860 ГК РФ, пункту 3 части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", поскольку используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании вышеприведенных нормативных актов, утвержденных Центральным банком РФ.

Открытый клиенту по правилам главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.

Статья 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" устанавливает право, а не обязанность клиента банка открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Таким образом, законодательством РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. Обязательное открытие банком заемщику текущего кредитного счета законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.

Из содержания п.1 анкеты заявления следует, что Текущий потребительский счет открыт в целях кредитования.

Открытый истцу Текущий потребительский счет, исходя из объема совершенных по нему операций, фактически является ссудным счетом, поскольку никаких операций, характерных для текущего счета, по нему не совершалось.

В данном случае установленная истцом комиссия не является предусмотренной статьей 851 ГК РФ платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Названная плата не может быть признана платой за какую-либо самостоятельную возмездную услугу банка, оказываемую потребителю в связи с заключением им кредитного договора.

Никаких иных операций с денежными средствами, поступающими на счет ФИО1, кроме операций по погашению кредита, не производилось.

Следовательно, операции, проводимые по счету, открытому ответчику, не являются теми операциями, за совершение которых законодатель предусмотрел плату, к ней не могут применяться правила, закрепленные в ГК РФ.

Условия кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами, обусловливающие при получении кредита открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита, не соответствуют закону.

Следовательно, положения договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание счета, являются недействительными, поскольку в силу положений Закона N 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о недействительности положений договора, заключенного с ответчиком, предусматривающих обязанность заемщика оплачивать комиссию за обслуживание счета.

Текущий счет использовался ответчиком лишь для единовременного -ДД.ММ.ГГГГ получения наличных средств и внесения денежных средств для погашения кредита, что подтверждает то обстоятельство, что пользование текущим счетом не создавало для ответчика какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с выдачей кредита.

Внесение ответчиком для досрочного погашения кредита суммы 67 900 руб., при требуемых банком суммы 72 856 руб. 33 коп. и при том что банком неправомерно списано 17910 руб., свидетельствует о полном досрочном исполнении ответчиком своих обязанностей по кредитному договору.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В иске Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течении одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья А.С.Шакиров