Дело № 2-6826/2014 ~ М-5832/2014, первая инстанция

2-6826/14

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 августа 2014 года город Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шакирова А.С.,

с участием ответчика ФИО1

при секретаре Фархутдиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Отрытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности, расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л :

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, расходов по оплате государственной пошлины. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 заключили Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Данному Соглашению был присвоен номер № М0QDB220S13040300748. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 170000 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (Общие условия), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 170000 рублей, проценты за пользование кредитом – 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 3-го числа каждого месяца в размере 10800 рублей.

Согласно Выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами Общих условий установлено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд с иском о взыскании просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 185579,59 руб., из них: просроченный основной долг – 132017,23 руб., начисленные проценты – 6189,22 руб., комиссия за обслуживание счета – 9956,69 руб., неустойки и штрафы – 37416,45 руб.

Истец просит взыскать с ответчика образовавшуюся задолженность и судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4911,59 руб.

Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК», извещенный о времени и месте судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, указав на нарушение банком ст.319 ГК РФ при распределении поступающих денежных средств, указала на незаконность удержанной комиссии, неустоек и штрафов.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав ответчика, дав оценку всем добытым доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГПК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. При этом, кредитный договор, как и договор займа, считается заключенным с момента передачи денег заемщику (ст. 807 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было заключено Соглашение о кредитовании путем направления ответчиком анкеты-заявления о предоставлении потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», по которому в соответствии с условиями кредитования, содержащимися в Общих условиях, сумма кредитования составила 170000 рублей, проценты за пользование кредитом – 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 3-го числа каждого месяца в размере 10800 рублей. Разделом 5 Общих условий установлено, что в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга по кредиту клиент выплачивает банку неустойку 2%; в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты процентов клиент выплачивает банку неустойку 2%.

В соответствии с п.3.3 Соглашения клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или Анкетой-заявлением) равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.

Как видно из Анкеты-заявления ответчика, ежемесячная комиссия за обслуживание счета составляет 1,490% от суммы кредита.

Согласно Выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности ФИО1 перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет 185579,59 руб., из них: просроченный основной долг – 132017,23 руб., начисленные проценты – 6189,22 руб., комиссия за обслуживание счета – 9956,69 руб., неустойки и штрафы – 37416,45 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Исходя из правил распределения обязанностей по доказыванию, ответчик должен доказать добросовестное выполнение обязательств по выплате кредита и процентов по кредитному договору.

На день рассмотрения гражданского дела по существу от ответчика каких-либо доказательств указанного выше обстоятельства не поступало.

При изложенных обстоятельствах, требования иска о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору обосновано.

Однако суд считает, что истцом неправильно исчислена задолженность по кредитному договору.

На основании п. 4.3 Общих условий при недостаточности денежных средств на других счетах клиента погашение производится в следующем порядке: в первую очередь – неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование денежными средствами банка, во вторую очередь – неустойка за просрочку погашения задолженности по денежным обязательствам перед банком, в третью очередь – неустойка за просрочку уплаты комиссий, предусмотренных договором и тарифами, в четвертую очередь – просроченные проценты за пользование денежными средствами банка, в пятую очередь – просроченные суммы задолженности по денежным обязательствам перед банком, в шестую очередь – просроченная сумма комиссий, предусмотренных договором и тарифами, в седьмую очередь – комиссии, предусмотренные договором и тарифами, в восьмую очередь – начисленные проценты за пользование денежными средствами банка, в девятую очередь – сумма задолженности по денежным обязательствам перед банком.

Как видно из расчета задолженности, ФИО1 начислена задолженность по неустойкам и штрафам в общей сумме 37416,45 рублей при наличии задолженности по процентам за пользование кредитом и основному долгу.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Эта правовая норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.

Соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в ст. 319 ГК РФ, тем самым, соглашение, предусматривающее погашение в первую очередь неустоек, штрафов, процентов, и иных связанных с нарушением обязательства требований, противоречит смыслу этой статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

Следовательно, сумма в размере 37416,45 руб., незаконно начисленная банком в счет оплаты штрафа и неустоек при наличии задолженности по основному долгу и процентам, должна быть засчитана в счет оплаты задолженности заемщика ФИО1 по процентам за пользование кредитом и основному долгу.

Как видно из материалов дела, кредитным договором предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета, которая составляет 1,490% от суммы кредита.

Согласно расчету задолженности, истцом начислена задолженность в связи с неоплатой ответчиком такой комиссии в размере 9956,69 рублей.

Согласно Закону РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» указанный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со статьей 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее – Положение № 54-П). Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. В то же время, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Поскольку кредитные отношения регулируются норами главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд считает, что действия банка в части взимания комиссии за услуги по выдаче ипотечного кредита противоречат закону. Законом по договору займа не предусматривается взимание с заемщика иных денежных средств, кроме процентов, следовательно, условия кредитного договора, обязывающие заемщика оплатить комиссию за обслуживание счета, являются ущемляющими права потребителя, противоречащими закону, недействительными.

Основной целью деятельности банка является извлечение прибыли. Банк имеет гражданские права и несет обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом.

Банк предоставил заемщику сумму денежных средств, с условием уплаты процентов за пользование кредитом. Требование истца об уплате комиссии за обслуживание счета противоречит действующим положениям закона о предоставлении кредита.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ч.1 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Следовательно, сумма в размере 9956,69 руб. начислена банком незаконно. В связи с этим, требование о взыскании комиссии необоснованно и не подлежит удовлетворению.

С учетом изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по основному долгу и процентам в сумме 99754,39 рублей (81945,94 р. (основной долг) + 17808,45р. (проценты).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Госпошлина, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным судом требованиям, составляет 3192,63 руб.

На основании изложенного, руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании, расходов по оплате госпошлины, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 99754,39 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3192,63 руб..

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Кировский районный суд г.Уфы РБ.

Судья А.С.Шакиров