Дело № 2-6546/2014 ~ М-5588/2014, первая инстанция

дело № 2-6546/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 августа 2014 года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Мухаметгалеевой Э.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «РЕЗЕРВ» о возврате уплаченного страхового взноса,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилсяв суд с иском к Закрытому акционерному обществу СК «РЕЗЕРВ» о возврате уплаченного страхового взноса.

В обоснование иска истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен
кредитный договор №14/1267/00000/400310. Кредит был оплачен по графику платежей на сумму 223 588,00 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету. В рамках данного договора Истец был застрахован в ЗАО СК «РЕЗЕРВ» полис № НС-КСЗ 14/1267/00000/400310:

- страховой взнос от несчастных случаев и болезней составил 38 988,00 (тридцать восемь тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей 00 копеек.

Таким образом, выдача кредита была обусловлена оплатой страхового платежа общей сложностью в размере 38 988,00 (тридцать восемь тысяч девятьсот восемьдесят восемь) рублей 00 копеек.

По указанному договору размер кредита составил 223 588,00 (двести двадцать три тысячи пятьсот восемьдесят восемь) рублей 00 копеек. Тогда как истцу необходима была сумма - 184 600,00 (сто восемьдесят четыре тысячи шестьсот) рублей 00 копеек.

Ответчик дополнительно навязал страховщика в лице ЗАО СК «РЕЗЕРВ». Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса истец не давал. Увеличение суммы кредита несет для истца дополнительные финансовые обязательства.

Согласно п. 1 ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствие с ч.1 ст.958Гражданского кодекса Российской Федерациидоговор страхованияпрекращается до наступления срока, на который он был заключен,если после еговступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, существованиестрахового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховойслучай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхов случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственное связанной с этой деятельностью.

На основании ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации придосрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кредитный договор и договор страхования прекратили свое действие в день последнего платежа, то есть 26.05.2014

Из выписки по счету также усматривается, что Банком перечислена страховая премия ЗАО СК «Резерв» в размере 38988 руб.

Срок договора страхования составил 3 месяца (период с ДД.ММ.ГГГГ по 08.05.2014).

Однако страховая премия была уплачена истцом за 48 месяцев и перечислена на счет ответчика в сумме 38988 руб.

В связи с досрочным погашением кредита возможность наступления страхового случая отпала и существование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а потому истец считает, что истцу подлежит возврату часть страхов премии, пропорционально времени, в течение которого страхование уже не действовало.

Договор страхования был прекращен досрочно на 3 месяца, а, следовательно, сумма страховой премии, подлежащая взысканию с ответчика составляет 36551 рубля 25 копейки (38988 рублей / 48 месяцев) * 3 месяца).

Также неудовлетворение ответчиком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченных сумм комиссии в течение установленного ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги на день вынесения решения (п.5 статьи 28 указанного Закона, п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей».

Действиями ответчика истцу был причинен моральный вред. Истец направил претензию о возврате уплаченного страхового взноса в адрес ответчика, заявление о расторжении договора полностью и пересчете графика погашения от 08.02.2014г., Ответчик не ответил на ходатайство и заявление о расторжении договора, не исполнил требований истца в добровольном порядке. В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от возмещения имущественного вреда. Моральный вред истец оценивает в размере 20 000.00 (двадцать тысяч) рублей.

На основании изложенного, истец просит:

1. Взыскать с ответчика ЗАО СК «РЕЗЕРВ» по страховому полису НС-КСЗ № от 08.02.2014г. возврат страховой премии в размере 36 551,25 (тридцать шесть тысяч пятьсот пятьдесят один) рубль 25 копеек, заключенному в рамках кредитного договора № от 08.02.2014г.

Взыскать с ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в пользу ФИО1 неустойку в размере 36 551,25 (тридцать шесть тысяч пятьсот пятьдесят один) рубль 25 копеек.

Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 затраты по оплате юридической помощи в размере 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей 00 копеек;

Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.;

Взыскать в пользу ФИО1 штрафные санкции согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ г.

ИстецФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ЗАО СК «РЕЗЕРВ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ОАО «Восточный Экспресс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ судсчитает возможным рассмотрение дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Судом установлено, подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и ОАО «Восточный Экспресс Банк» был заключен
кредитный договор № на сумму 223588,00 руб., сроком до 08.02.2018г.

В Заявлении Клиента о заключении Договора кредитования, заявитель ФИО1 просит в дату выдачи кредита по настоящему договору осуществить перевод с открытого ему БСС на сумму 38988,00 руб. Назначение платежа: перечисление страховой премии по Договору страхования.

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО СК «РЕЗЕРВ» был заключен Договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ номер 14/1267/00000/400310, на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ на срок от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (далее - «Договоры страхования»).

Согласно Договору страхования Истец ДД.ММ.ГГГГ выразил свое согласие на его заключение, собственноручно подписав Заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (далее - «Заявление»). В соответствии с п. 1. Заявления Договор страхования считается заключенным в момент принятия Страхователем от Страховщика страхового полиса на основании Заявления Страхователя, и Полисных условий и вступает в силу с момента оплаты Страхователем страховой премии по Договору страхования в полном объеме.

Согласно Заявлению, а также п.4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ г., страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с расчетного счета Страхователя в ОАО КБ «Восточный». Страховая премия по Договору страхования, заключенному с ФИО1, составила 38 988,00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно погасил кредит, в связи с чем изъявил страховой компании намерение расторгнуть договор страхования и получить возврат части страховой премии за оставшийся период.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Однако досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных с п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п.5.4. Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от ДД.ММ.ГГГГ на срок от ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., договор может быть прекращен досрочно в любое время по требования Страхователя. При досрочном отказе Страхователя от договора Страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, что не противоречит требованиям действующего законодательства.

Довод истца о том, что условие договора страхования о невозврате страховой премии в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования противоречит п. 3 ст. 958, п. 1 ст. 934 ГК РФ, п. 7 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", не состоятелен, поскольку возможность включения в договор страхования такого условия прямо предусмотрена законом (п. 3 ст. 958ГК РФ).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «РЕЗЕРВ» о возврате страховой премии надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований [СКРЫТО] к Закрытому акционерному обществу Страховая компания «РЕЗЕРВ» о взыскании по страховому полису НС-КСЗ № от 08.02.2014г. возврата страховой премии в размере 36 551,25 (тридцать шесть тысяч пятьсот пятьдесят один) рубль 25 копеек, заключенного в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ г., неустойки в размере 36 551,25 (тридцать шесть тысяч пятьсот пятьдесят один) рубль 25 копеек, затрат по оплате юридической помощи в размере 15 000 (пятнадцать тысяч) рублей 00 копеек, компенсации морального вреда в размере 20 000 руб., штрафных санкций согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ г., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы РБ в течение месяца путем подачиапелляционной жалобы.

Судья: Зинатуллина И.Ф.