Дело № 2-648/2013 (2-7056/2012;) ~ М-6905/2012, первая инстанция

Дело № 2-648/2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 июня 2013 г. г.Уфа

Кировский районный суд г. Уфы РБ в составе:

председательствующего судьи Мугиновой Л.З.,

при секретаре Мансуровой Л.И.,

с участием представителя истца [СКРЫТО] О.М.- Лукмановой А.Ф. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] О. М. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» в лице филиала «Башкортостан» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Представитель истца Иванова О.В. обратилась в суд с иском к ОАО «Альфа-Банк» в лице филиала «Башкортостан» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] О.М. и ОАО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор.

Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Согласно заявлению на получение кредита, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от первоначальной суммы кредита) или <данные изъяты> рублей в месяц. На ДД.ММ.ГГГГ [СКРЫТО] О.М. уплатила ответчику комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб., которая является условием кредитного договора.

Истец считает, что включение в кредитный договор условия об уплате кредитору комиссии за обслуживание кредита нарушает права заемщика как потребителя.

Ответчик незаконно получал от [СКРЫТО] О.М. комиссии за обслуживание кредита, удерживал и удерживает их до настоящего дня, и в соответствии с п. 2 ст. 1107 ГК РФ должен уплатить проценты в порядке, предусмотренном ст. 395 ГК РФ.

Согласно Указанию Банка России от 13.09.2012 № 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России", начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ставка рефинансирования Банка России установлена в размере <данные изъяты> процентов годовых.

Расчет процентов за пользование ежемесячными комиссиями за расчетно-кассовое обслуживание составил <данные изъяты> руб.

У заемщика не было никакой возможности отказаться от оплаты комиссии, в противном случае она бы не получила необходимые денежные средства. Нуждаясь в деньгах, заемщик была вынуждена дополнительно нести необоснованные расходы. Кроме того, ответчик, в соответствии со ст.ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 151 ГК РФ обязан возместить заемщику причиненный моральный вред на сумму <данные изъяты> руб.

Данное обстоятельство послужило основанием для обращения в суд.

Истец просит суд признать условие кредитного договора, заключенного между [СКРЫТО] О.М. и ОАО «Альфа-Банк» в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, недействительным; применить последствия недействительности условий договора, взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в лице филиала Башкортостан в пользу [СКРЫТО] О.М. комиссию за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами - <данные изъяты> рублей, неустойку (пени) в размере одного процента цены товара - <данные изъяты> руб. компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей; взыскать с ОАО «Альфа - Банк» в лице филиала Башкортостан штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 %, присужденной судом суммы, расходы на оплату услуг представителя - <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг нотариуса – <данные изъяты> руб.

Впоследствии от представителя истца Лукмановой А.Ф. в порядке ст. 39 ГПК РФ поступило уточненное исковое заявление согласно которому она изменила требования к ответчику ОАО «Альфа» Банк» и просит суд признать недействительным условие кредитного договора в части взимания комиссии за ведение ссудного счета, применить последствия ничтожной сделки и взыскать с ответчика в пользу истца причиненные убытки в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., неустойку в размере <данные изъяты> руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы за оформление доверенности в размере <данные изъяты> руб.

Истец [СКРЫТО] О.М. на судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом. Представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ОАО «Альфа-Банк» в лице филиала Башкортостан в судебное заседание не явился. О дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Причины неявки суду не известны.

С учетом мнения представителя истца на основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и ответчика.

Представитель истца Лукманова А.Ф. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Выслушав представителя истца изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12, ст. 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовым актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 421 ГК РФ.

Как установлено судом, подтверждается материалами дела ДД.ММ.ГГГГ гр. [СКРЫТО] О.М. (заемщик) обратилась в ОАО «Альфа-Банк», подписала кредитный договор и получила кредит в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, графике платежей, подписанных заемщиком.

Согласно данного кредитного договора, на заемщика возложена обязанность по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от суммы кредита или <данные изъяты> рублей в месяц. Данная комиссия уплачивалась заемщиком в полном размере по ДД.ММ.ГГГГ

Между тем, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов ЦБ РФ и пункта 14 статьи 4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 26.03.2007 №302-П, Положения от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, обязательное открытие банком заемщику текущего счета для обслуживания кредита законом не предусмотрено, а ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Нормами гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также гл. 45 «Банковский счет» ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного (текущего) или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Частью 9 ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от дата № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 упомянутого Закона банка России указанием от 13.05.2008г. №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за обслуживание кредита должен помимо установленных договором процентов уплачивать комиссию не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими Федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за финансовую услугу по расчетному обслуживанию и зачислению кредитных средств на счет клиента, применительно к пункту 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

В силу пункта 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Действующее законодательство (ст. 819 ГК РФ) не содержит положений о какой-либо дополнительной обязанности заемщика при получении кредита оплачивать саму финансовую услугу расчетному обслуживанию и зачислению кредитных средств на счет клиента, кроме как уплачивать проценты за пользование кредитом, определенном в договоре.

Сама деятельность по предоставлению кредитных средств гражданам - основная профессиональная деятельность ответчика, как кредитной организации, и возможность услуги по предоставлению гражданам кредитных средств определяется законом (ст. 819 ГК РФ) в виде уплаты заемщиком процентов по договору, иное денежное вознаграждение банку за оказание услуг по предоставлению кредита закон не предусматривает.

Таким образом, условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между [СКРЫТО] О.М. и ОАО «Альфа-Банк» в лице филиала «Башкортостан» об оплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> % от суммы кредита или <данные изъяты> рублей в месяц в силу ст.168 ГК РФ недействительны.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Определяя размер подлежащий взысканию с ответчика процентов за неправомерное пользование денежными средствами, суд принимает во внимание расчет процентов, представленный истцом. В пользу [СКРЫТО] О.М. подлежат взысканию проценты в сумме <данные изъяты> рублей.

Разрешая вопрос о возмещении судебных расходов, суд принимает во внимание требования ст. ст. 98, 103 ГПК РФ, ч.4 ст. 46 ФЗ «О защите прав потребителей», в связи с чем с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в соответствующий бюджет.

Таким образом, с ответчика подлежит к взысканию в доход государства государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования [СКРЫТО] О. М. к Открытому акционерному обществу «Альфа-Банк» в лице филиала «Башкортостан» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора, заключенного [СКРЫТО] О. М. и Открытым акционерным обществом «Альфа-Банк» в лице филиала «Башкортостан» в части обязанности заемщика уплаты ежемесячной комиссии за обслуживание кредита недействительным.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в лице филиала «Башкортостан» в пользу [СКРЫТО] О. М. убытки в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в лице филиала «Башкортостан» государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Федеральный судья Л.3. Мугинова