Дело № 2-6400/2014 ~ М-5452/2014, первая инстанция

№ 2-6400/2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 сентября 2014 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи А.С.Шакирова,

при секретаре Фархутдиновой А.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО6, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя ответчика ЗАО Банк «Русский Стандарт» ФИО7, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, возмещении убытков и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском (с учетом последующего уточнения к иску) к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о:

- взыскании денежных средств в размере 137500 рублей;

- процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 23754 рублей;

- неустойки в размере 313500 рублей;

- компенсации морального вреда в размере 50000 рублей;

- штрафа в размере 50% от взысканной суммы;

- расходов по оплате юридических услуг в размере 20000 рублей;

- расходов по оформлению доверенности на представителя в размере 800 рублей.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор о присоединении к договору банковского обслуживания и предоставлении в пользование истице банковской карты.

По условиям указанного договора истице выдана банковская карта, установлен кредитный лимит в размере 150000 рублей с процентной ставкой 28% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ истицей произведено снятие с карты наличных денежных средств в размере 145000 рублей.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом производилось внесение наличных денежных средств на карту, в общей сумме 128600 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ истцу поступил звонок от девушки, представившейся сотрудником банка, которая сообщила, что истцу будет осуществлен перевыпуск карты, для чего ей нужно назвать свои паспортные данные, что и было сделано истцом.

В этот же день истцу звонили еще раз, представившись сотрудниками банка и предлагали заключить договор страхования, от чего она отказалась.

ДД.ММ.ГГГГ истица произвела очередной платеж по карте в размере 8000 рублей. После внесения платежа банкомат выдал распечатку, согласно которой, доступный остаток по карте составил всего 8314 рублей.

На обращение истца в банк, ей было сообщено о том, что ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ со счета карты были списаны денежные средства на общую сумму 137500 рублей и переведены посредством сети «Интернет» на счета, открытие в Украине и Великобритании.

При этом платежный лимит карты не позволял снять такую сумму, поскольку изначально лимит денежных средств составлял 150000 рублей, истцом снято 145000 рублей, 4205 рублей составила комиссия, 3000 рублей были списаны ответчиком за выпуск и обслуживание карты, всего истцом внесено на счет карты 128600 рублей, при этом ответчик производил списание определенной суммы в счет погашения процентов.

Истица не увеличивала лимит карты, платежных операций либо снятия денежных средств с карты в указанные дни не производила. Считает снятие денежных средств с кредитной карты незаконным.

На судебное заседание истец ФИО1 не явилась, извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО6 исковые требования, с учетом представленного уточнения, поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» ФИО7 исковые требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав лиц, участвующих в судебном заседании, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт» в соответствии с положениями ст.850 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен кредитный договор, согласно которому банк открыл истцу счет № 40817810114980072085, выпустил карту на ее имя с установленным кредитным лимитом.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ о заключении договора истцом указано: «Настоящим я подтверждаю, что ознакомлен, полностью согласен в редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания мною настоящего Заявления, их содержание понимаю». Кроме того в Расписке в получении Карты/ПИНа ФИО1 еще раз указала, что с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью согласна. Таким образом, ФИО1 была полностью ознакомлена со всеми существенными условиями договора о предоставлении и обслуживании Карты № и обязалась их неукоснительно соблюдать.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения.

В силу п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения Клиента.

В соответствии с п. 2 ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, статьи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с разделом 3 Условий, все расходные операции в течение срока действия договора могут совершаться Клиентом (на его усмотрение) на основании письменного заявления, электронного распоряжения и с использованием карты (ее реквизитов).

Так, в частности в соответствии с п. 3.6. Условий «По Счету допускается совершение Операций, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе:

3.6.1. расходные операции с использованием Карты (оплата Товара и получение наличных денежных средств).

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение).

В силу пункта 1.4 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Истец является держателем Карты, эмитированной Банком в рамках платёжной системы Маster Card. Указанная Карта в соответствии с требованиями платежной системы персонифицирована путем эмбосирования, т.е. нанесения на поверхность карты Фамилии и Имени Клиента.

Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя, а также производить снятие наличных денежных средств.

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, предусмотренное ч. 3 ст. 847 ГК РФ, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

В соответствии с п. 2.9 Положения расчетные и иные документы для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, составляются Банком на основании поступающих от третьих лиц (банков - эквайеров, торговых организаций) реестров платежей или электронных журналов.

Таким образом, в п. 2.9 Положения установлено, что реестр платежей является основанием «для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов», то есть, исходя из положений ГК РФ, платежным документом.

В силу пункта 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - документ по операциям с использованием платежной карты). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии указанные в пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно пункту 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ N 262-п, так же определено, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской карты).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

На основании пункта 2.10 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (далее -Положение), утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи (АСП) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Пунктом 3.6 Положения разъяснено, что указанные в пункте 3.3 данного Положения обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), счетами ПВН, банкоматов.

Из представленных ответчиком сведений о совершенных операциях по карте следует, что произведенные операции по карте соответствуют требованиям, установленным вышеуказанным Положением, в том числе и по аутентификации (распознаванию) клиента.

Согласно п.9.5 Условий Клиент обязан предпринимать все разумные меры для предотвращения утери/кражи/изъятия Карты или ее несанкционированного использования. Не передавать Карту третьему лицу и не сообщать информацию о ПИНе (в том числе, измененном Клиентом в соответствие с п.11.10 Условий), и также Коды доступа третьим лицам. При этом Клиент понимает и согласен с тем, что Банк не несет ответственность за убытки, расходы, а также иные негативные последствия, которые могут возникнуть в результате получения третьими лицами Кодов доступа.

Клиент обязан немедленно уведомить Банк в случае утери/кражи/изъятия Карты или возникновения риска несанкционированного использования карты либо ПИНа, обратившись по телефону Саll-Центра Русский Стандарт, и следовать полученным от сотрудника Банка инструкциям (п. 9.6 Условий банковского обслуживания), подтвердить устное сообщение об утере/краже/изъятии Карты письменным заявлением с изложением обстоятельств утери/кражи/изъятия в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней после устного обращения (п.9.7 Условий).

В нарушение указанного Пункта условий, истец не обратился в банк с письменным заявлением об утере карты либо возникновения угрозы использования карты третьими лицами.

Поскольку оспариваемые истцом расходные операции совершены с использованием Карты и ее реквизитов, отсутствуют основания для взыскания с Банка денежных средств.

Согласно п. 1.26 Условий, лимит – установленный Банком максимальный размер Кредита, разрешенный Банком для единовременного использования Клиентом. Лимит может быть изменен Банком в порядке, установленном Условиями. В силу п. 2.14.3 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять Лимит ( как в сторону увеличения, так и уменьшения(вплоть до нуля)), уведомляя Клиента о новом размере Лимита в Счете – выписке. Как следует из представленных счетов выписок в том числе на даты совершения оспариваемых операций лимит составлял 232 000 руб. Таким образом довод истца о совершении операций сверх лимита является несостоятельным.

Исковые требования о взыскании процентов, неустойки, штрафа компенсации морального вреда являются производными требованиями от основного требования, в удовлетворении которого истцу отказано. Соответственно производные исковые требования, а также требования о взыскании судебных расходов удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о взыскании неправомерно списанных со счета денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, возмещении убытков и компенсации морального вреда – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья А.С.Шакиров