Дело № 2-6376/2016 ~ М-5144/2016, первая инстанция

Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

09 июня 2016 г. г. Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре Хакимовой Г.З.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

Межрегиональная общественная организация потребителей (далее - МООП) «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском в интересах ФИО1 к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор №. По условиям которого заемщик получил кредит в сумме 199068 рублей сроком на 36 месяца под 23,9% годовых.

При заключении договора истцу сотрудником банка было разъяснено, что для получения кредита ему необходимо оформить через банк страхование своей жизни и здоровья. При этом сотрудник банка предоставил потребителю на подпись ряд заранее напечатанных на компьютере документов, из которых следовало, что она выазила согласие на заключение договора страхования с конкретной страховой компанией и поручила банку оплатить за нее страховую премию.

Согласно п.2.1.1 договора банк обязуется перечислить со счета заемщика часть кредита в размере 40 068 рублей для оплаты страховой премии страховщику.

Данная страховая премия была удержана банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ в ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Истец полагает, что выдача банком кредита и возможность получения денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договоров страхования жизни и здоровья.

Кроме того, страховая премия была удержана из кредитных средств, предоставленных заемщику, в связи с чем, истец получила кредит в меньшей сумме, чем указано в кредитном договоре.

Просил суд признать недействительным, ничтожным п.2.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика уплаты страховой премии, взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу ФИО1 убытки в размере 40 068 рублей, неустойку в размере 39 667,32 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, штраф в размере 50% за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, 50% из которых взыскать в пользу ФИО1, 50% в пользу МООП «Защита прав потребителей».

Истец на судебное заседание не явилась, в материалах дела имеется заявление о согласии на представление ее интересов в суде МООП «Защита прав потребителей».

Представитель истца МООП «Защита прав потребителей», действующий на основании доверенности, в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" в судебном заседании иск не признал, представил суду письменное возражение на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, о дате, месте, времени слушания дела извещен своевременно, надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщил.

Представитель МООП «Защита прав потребителей» не возражал против рассмотрения дела в отсутствии указанного третьего лица. С учетом изложенного, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и третьего лица.

В соответствии со статьей 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу части 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (часть 2 статьи 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Согласно части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 Гражданского кодекса Российской Федерации). Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Согласно части 2 статьи 10 Федерального Закона "О защите прав потребителей" информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 12 Федерального Закона "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу части 1, части 2 статьи 16 Федерального Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком заключен кредитный договор №. По условиям которого заемщик получил кредит в сумме 199068 рублей сроком на 36 месяца под 23,9% годовых.

В силу пункта 2.1.1 кредитного договора банк принял на себя обязательства по перечислению со счета истца часть кредита в размере.. . рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по договору страхования жизни (л.д. 54-56).

В день заключения кредитного договора истцом подписано заявление о добровольном страховании, в соответствии с которым он изъявил желание заключить договор страхования жизни по программе "Страхование жизни и здоровья заемщиков кредита" с ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь". С полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлен, возражений не имеет, обязуется их выполнять, просит ООО КБ "Ренессанс Кредит" перечислить со своего счета сумму страховой премии в размере 40 068 рублей, подлежащей уплате по заключенному договору страхования.

Согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанному ФИО1, следует, что настоящий полис является договором страхования и заключен на основании полисных условий страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков. Страховщиком является ООО "Страховая компания Ренессанс Жизнь", страхователем - ФИО1, срок действия договора - 36 месяцев с даты списания со счета страхователя страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного I группы по любой причине, выгодоприобретателем является застрахованный (наследники застрахованного в случае смерти). Полисные условия страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме.

Факт перечисления средств на оплату страховой премии в размере 40 068 рублей подтверждается выпиской по лицевому счету.

Учитывая вышеприведенные обстоятельства, суд приходит к выводу, что заемщик при заключении кредитного договора не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе выбрать иной вариант кредитования, на иных условиях - без осуществления личного страхования.

Суд признает несостоятельными доводы представителя истца о том, что кредитный договор не содержит условий, дающих возможность заключить договор без подключения к программе страхования.

Как следует из заявления истца о добровольном страховании, страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. Разъяснено право застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски и интересы в страховой компании, указанной в заявлении, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/полисных правил, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, рекомендуется воздержаться от заключения договора страхования. В случае выбора добровольного страхования, клиент подтверждает, что дополнительная услуга по добровольному страхованию не навязана, выбрана добровольно. Подтверждает, что не был ограничен в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Следовательно, из указанного заявления усматривается, что истец имела возможность заключить с банком кредитный договор и без осуществления личного страхования, а также заключить соответствующий договор с любой страховой компанией по своему усмотрению.

Каких-либо иных условий, свидетельствующих о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенного договора личного страхования, в том числе, только с определенной страховой компанией, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, кредитный договор не содержит. Иных неблагоприятных для заемщика последствий вследствие неосуществления такого страхования кредитный договор также не предусматривает.

Предоставление банком кредитных средств на оплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья само по себе не противоречит закону и не может быть признано недействительным как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении сторон о включении данного условия в кредитный договор.

Из материалов дела следует, что истец была ознакомлена и согласна с условиями кредитного договора и располагал достоверной информацией о размере подлежащей уплате страховой премии по договору личного страхования, уплата которой в соответствии с волеизъявлением заемщика была произведена за счет средств предоставленного кредита.

Добровольное волеизъявление истца на заключение кредитного договора с условием о страховании его жизни и здоровья также подтверждается ее личной подписью в кредитном договоре и страховом полис № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, принимая во внимание то, что оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования, или заключения такого договора за счет собственных средств и в иной страховой компании, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска.

Доводы иска о том, что кредитный договор не содержит информации о полной стоимости кредита и сумме страховой премии не могут быть признаны состоятельными, поскольку в пункте 2.1.1 кредитного договора банк указал о своем обязательстве по перечислению со счета истца часть кредита в размере 40 068 рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по договору страхования жизни. При этом в пункте 1 кредитного договора указана общая сумма кредита в размере 199 068 рублей.

Как следствие, поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации потребителей «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1 к ООО Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Судья: Абдрахманова Л.Н.