Дело № 2-6365/2014 ~ М-5291/2014, первая инстанция

дело № 2-6365/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2014 года г. Уфа

Кировский районный суд г.Уфы РБ в составе:

председательствующего судьи Шакирова А.С.,

при секретаре Фархутдиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Открытому акционерному обществу «Альфа Банк» о взыскании комиссии, процентов, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, прося, с учетом его уточнения, признать п. 3 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГг. на получение персонального кредита, подписанной ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» в части обязанности заемщика уплатить комиссию за обслуживание счета, недействительным, ничтожным. Применить последствия недействительности ничтожной части сделки, взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 комиссию за обслуживание счета в размере 62 011,44 рублей, неустойку в размере 109760,24 рублей, проценты за пользование денежными средствами в сумме 6 065,92 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000,00 рублей. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, удовлетворенной в пользу потребителя. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 расходы на оплату услуг представителя в сумме 15000,00 рублей, взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 расходы на оформление доверенности в размере 1000,00 рублей. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 почтовые расходы за отправку претензии в размере 46,85 рублей. Взыскать с ОАО «Альфа-Банк» в пользу ФИО1 почтовые расходы за отправку телеграммы в размере 275,59 руб.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГг. гр. ФИО1 (заемщик) обратилась в ОАО «Альфа-Банк» (кредитору) с анкетой-заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита в размере 190000,00 рублей, срок кредита 24 месяца, процентная ставка 55,96 % годовых. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме 190000,00 рублей, срок кредита 24 месяца, процентная ставка 55,96 % годовых.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор, условия которого изложены в заявлении о предоставлении кредита, общих условиях предоставления кредитов, графике платежей, подписанных заемщиком.

Согласно раздела 3 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГг. на получение персонального кредита, графика платежей заемщик обязуется уплачивать ежемесячно комиссию за обслуживание счета в размере 1,49% от суммы кредита. Согласно выписки по счету, заемщик уплачивал данную комиссию с 29.05.2012г. по 06.03.2014г. в размере 2831,00 рубль.

Данные условия кредитного договора, по мнению истца, противоречат закону.

Ответчик незаконно удерживает комиссии с 29.05.2012г. до настоящего дня, соответственно должен уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ.

Таким образом, Ответчик должен уплатить потребителю проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в общей сумме 6 065,92 рублей.

27.03.2014г. почтой России Истец отправил Ответчику претензию о возврате комиссии. 07.04.2014г. ответчик получил данную претензию, до настоящего времени комиссии не возвращены.

Таким образом, в пользу Истца подлежит взысканию неустойка (просрочка с 18.04.2014г по 16.06.2014г.-59 дней):

Расчет неустойки:

62 011,44 руб. х 3% х 59 = 109760,24 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась. Своим заявлением просит рассмотреть дело без её участия.

Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г., поддержала требования истца по изложенным в иске и уточнении к нему доводам.

Представитель ОАО «Альфа Банк» ФИО4 иск не признал, суду представил возражение на исковое заявление, в котором указал, что Истец ошибочно указывает, на несоответствие условия Кредитного договора в части взимания дополнительной платы за ведение текущего кредитного счета клиента нормам ГК РФ и ФЗ РФ № от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей».

Ежемесячная комиссия за обслуживание текущего кредитного счета, указанная в Уведомлении Банка об индивидуальных условиях кредитования в размере 1,99% от суммы кредита не является дополнительной процентной ставкой по кредиту, ибо она является вознаграждением ОАО «АЛЬФА-БАНК» за оказание самостоятельной банковской услуги - обслуживание текущего банковского счета Истца в ОАО «АЛЬФА-БАНК», открытого в рамках Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», и исполнение письменных распоряжений Истца об осуществлении с него внешних расчетных операций.

В соответствии с Положением ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации», под текущим счетом физического лица понимается банковский счет, открываемый физическому лицу в банке на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Текущий банковский счет физического лица, в соответствии с главой 45 ГК РФ и Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 302-П), открывается на основании договора банковского счета и используется для отражения сумм, вносимых клиентом наличными деньгами, сумм, поступивших в пользу клиента в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, сумм предоставленных кредитов.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Это возмездный договор, содержание которого - оказание Банком услуги.

На основании Анкеты-заявления Истца, последнему был открыт текущий кредитный счет.

В соответствии с Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» №302-П от 29.03.2007г., счета, нумерация которых начинается с 40817 (1 и 2 порядок), являются счетами физических лиц, а денежные средства На данных счетах являются собственностью физических лиц.

П. 4.41 Положения определено назначение данной категории счетов: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный.

Ссудные же счета согласно упомянутому Положению, как было указано выше, имеют другую нумерацию (числа 1 и 2 порядка) - 455... «Кредиты, предоставленные физическим лицам». Назначение ссудных счетов определено в п. 4.53 Положения - аналитический учет ссудной задолженности заемщиков- физических лиц по предоставленным займам (кредитам).

Данные обстоятельства исключают возможность применения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку комиссия за обслуживание текущего кредитного счета не являются дополнительной платой по кредиту, а является вознаграждением за оказание Банком иных самостоятельных услуг (гл.гл. 45, 46 ГК РФ), к предоставлению кредита (гл. 42 ГК РФ) никакого отношения не имеющих; кроме того, их взимание какой-либо нормой права не запрещено, напротив, прямо предусмотрено ст. 851 ГК РФ, ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Просят учесть, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, в том числе и о размере комиссий за предоставление кредита, ежемесячной комиссии за ведение (обслуживание) текущего кредитного счёта, при этом, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

В данном случае в Анкете-Заявлении, Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования стоит отметка о том, что Истец ознакомлен со всеми существенными условиями Соглашения о кредитовании, кроме того, полностью согласен с Общими условиями кредитования, Тарифами ОАО «АЛЬФА-БАНК».

При этом, ни в Общих условиях, ни в Анкете-Заявлении, ни в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования не содержится указания о том, что ОАО «АЛЬФА-БАНК» выдает кредит только через его зачисление на открытый заемщику текущий кредитный счет и при условии согласия последнего на оплату его обслуживания.

Согласно п.2.1.2. Положения «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 54-П), предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом, право выбора способа предоставления кредита принадлежит заемщику, одновременно, в порядке п.2 ст. 846 ГК РФ, договор банковского счета является публичным, что лишает банковскую организацию возможности отказать физическому лицу в заключении договора банковского счета.

В соответствии с п.п. 1, 2 Анкеты-заявления Истца, последний предлагал ОАО «АЛЬФА-БАНК» (делал оферту) открыть ему текущий кредитный счет для осуществления операций, предусмотренных Общими условиями, и зачислить на него сумму кредита.

Таким образом, ОАО «АЛЬФА-БАНК» не имел возможности иначе акцептовать оферту Истца, как путем открытия ей текущего банковского (кредитного) счета и зачисления на него суммы кредита.

При этом, согласно п. 2.4. Общих условий, по текущему кредитному счету могут проводиться и фактически проводились Истцом следующие операции:

зачисление суммы Кредита, предоставленного в соответствии с Соглашением о Потребительском кредите;

безналичное перечисление денежных средств в счет полной или частичной оплаты приобретаемого Товара;

операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание Банком зачисленных денежных средств в счет погашения Задолженности по Соглашению о Потребительском кредите;

операции по оплате услуг операторов сотовой связи.

Таким образом, назначение текущего кредитного счета, а также перечень расчетных операций, осуществление которых стороны согласовали в договоре, свидетельствует о том, что он является текущим банковским счетом физического лица, принадлежащим Истцу, а не ссудным счетом аналитического учета задолженности Истца по предоставленному кредиту, как указано в иске.

В силу ч. 1 ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 указанного Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. Согласно ч. 3 ст. 31 Закона о защите прав потребителей за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 указанного Закона.

Таким образом, удовлетворению в десятидневный срок подлежат требования потребителя, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

назначить исполнителю новый срок;

поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;

потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);

отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 1 ст. 29 Закона о защите прав потребителей потребитель при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) вправе по своему выбору потребовать:

безвозмездного устранения недостатков выполненной работы (оказанной услуги);

соответствующего уменьшения цены выполненной работы (оказанной услуги);

безвозмездного изготовления другой вещи из однородного материала такого же качества или повторного выполнения работы. При этом потребитель обязан возвратить ранее переданную ему исполнителем вещь;

возмещения понесенных им. расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами.

В силу ч. 4 ст. 29 Закона о защите прав потребителей исполнитель отвечает за недостатки работы (услуги), на которую не установлен гарантийный срок, если потребитель докажет, что они возникли до ее принятия им или по причинам, возникшим до этого момента.

Включение в кредитный договор условия нарушающего права потребителя не может расцениваться как несвоевременное выполнение услуги, за которое предусмотрена ответственность в виде взыскания неустойки, установленной положениями пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка является способом обеспечения обязательства (статья 329 Гражданского кодекса Российской Федерации) и одной из форм гражданско-правовой ответственности, вызванных неисполнением либо ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

Из анализа данных норм следует, что последствия в виде уплаты неустойки могут наступить вследствие нарушения должником (исполнителем) условий договора.

Между тем, истец в исковом заявлении не ставит вопрос о нарушении ответчиком обязательств, вытекающих из исполнения кредитного договора. В исковом заявлении оспариваются условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за расчетное обслуживание по основаниям ст. 168 ГК РФ, как несоответствующие требованиям закона, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Последствия при недействительности сделки установлены статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации в виде возврата полученного по сделке. Дополнительным условием части 2 пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусматривается возмещение убытков.

Последствия в виде взыскания неустойки, при признании сделки недействительной, законом не предусмотрены. Вышеуказанные доводы о неправомерности взыскания неустойки подтверждаются судебной практикой, а именно Апелляционным определением Верховного Суда Республики Татарстан от 03.03.2014г. по делу №33-2123/2014, Апелляционным определением Санкт-Петербургского Городского Суда от 26.09.2013г. по делу №33-13809/13.

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п.ЗЗ Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» в случае предъявления гражданином требования о признании сделки недействительной применяются положения Гражданского кодекса Российской Федерации. Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ-

Нормы п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей, положенные в основу исковых требований о взыскании неустойки, предусматривают ответственность за нарушение сроков выполнения работы (услуги). Рассматриваемые отношения сторон не подпадают под действия, за которые ответчик подлежит ответственности в виде заявленной неустойки, поскольку услуга по выдаче кредита выполнена банком в полном объеме, включение банком в кредитный договор условия, нарушающего права потребителя, не может расцениваться как несвоевременное либо некачественное выполнение услуги.

Также необходимо заметить, что согласно разъяснениям, изложенным в абз.2 п.2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к кредитным договорам должны применяться только общие положения Закона «О защите прав потребителей», в частности, о праве граждан на предоставление информации (ст.ст.8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (ст. 13), о возмещении вреда (ст. 14), о компенсации морального вреда (ст.15), об альтернативной подсудности (п.2 ст. 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (п.З ст. 17) в соответствии с п.п.2 и 3 ст.333.36 Налогового кодекса РФ.

Таким образом, удовлетворение иска в части взыскания неустойки противоречит нормам гражданского права, а также положениям Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку услуга банком по предоставлению кредита исполнена надлежащим образом, нарушения сроков исполнения самого кредитного договора и его условий со стороны Банка не установлено.

Считают, что сумма неустойки необоснованно завышена.

В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд впраре уменьшить неустойку. Заемщику, по мимо всего, в случае вынесения решения в его пользу будет присуждено 50% от суммы взысканного штрафа. Кроме того, считают, что клиент намеренно затягивал с подачей искового заявления, чтобы увеличить сумму неустойки. v

Исходя из того, что требование ФИО1 о взыскании неустойки в размере 109 760,24 руб. Банк считает чрезмерно завышенным, просят суд снизить размер неустойки.

В соответствии с п.1 Постановлением Пленума ВАС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 81 "О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации" судам следует учитывать, что заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не может расцениваться как согласие ответчика с наличием долга перед истцом либо фактом нарушения обязательства.

Также, в соответствии с п.5 ст.28 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Исходя из того, что размер услуги составляет 62 011,44 руб., то соответственно требование о взыскании неустойки не может превышать 62 011,44 руб.

В исковом заявлении указывается, что Истцу были причинены нравственные переживания. Однако, доказательств возникновения негативных изменений в психической сфере Истца и связи с якобы неправомерными действиями Банка с этими изменениями не представлено.

Учитывая изложенное считаем, что Истцом не доказана вина Банка, причинная связь между неправомерными действиями и моральным вредом; нравственные и физические страдания, т.е. наличие негативных изменений в психической сфере человека, в связи с чем, прошу суд отказать Истцу в удовлетворении заявленных им исковых требований в части взыскания компенсации за причинения морального вреда в размере 10 ООО руб.

Считают завышенной плату за оказание юридических услуг.

Истец просит взыскать средства в оплату услуг представителя в размере 15 ООО руб. Считаем что, плата за оказание юридических услуг в размере 15 ООО рублей представляется завышенной по сравнению со среднерыночными "Ценами на настоящее время. Истец обязан доказать разумность тех расходов, которые он понес на оплату услуг представителя, разумность данных расходов Истцом никак не подтверждается. К исковому заявлению не приложен акт выполненных работ, в связи с чем Банк не имеет возможности оценить правомерность заявленных требований.

Согласно сложившейся практике на рынке юридических услуг, составление претензии и искового заявления оценивается от 2 500 руб. до 3 500 руб.

Как неоднократно отмечал Конституционный суд РФ (Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N355-0, Определение Конституционного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 454-0), обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя, и тем самым - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГг. гр. ФИО1 (заемщик) обратилась в ОАО «Альфа-Банк» (кредитору) с анкетой-заявлением по установленной банком форме о предоставлении кредита в размере 190000,00 рублей, срок кредита 24 месяца, процентная ставка 55,96 % годовых. Ответчик выдал заемщику требуемый кредит в сумме 190000,00 рублей, срок кредита 24 месяца, процентная ставка 55,96 % годовых.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор.

Согласно п. 3 анкеты-заявления на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ г., комиссия за обслуживание счета составляет 01,49% от суммы кредита (ежемесячно).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, применяемой к отношениям по кредитному договору, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 5 Закона № 395-1, Положению Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», инструкции Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» (с изменениями) банк при предоставлении кредита обязан открыть физическому лицу текущий счет (балансовый счет).

Из существа договора кредита вытекает, что счет был открыт банком для привлечения и размещения на нем кредитных денежных средств истца, а также для единственного способа погашать заемщиком задолженность по кредиту, следовательно, указанный счет является текущим (расчетным) счетом(п. 1 Анкеты-заявления), а не банковским счетом в смысле ст. 845 ГК РФ.

Обязанность заемщика по исполнению обязательств по кредитному договору обусловлена открытием и ведением банком счета клиента в соответствии с заявлением, условиями, тарифами, за что предусмотрено взимание комиссии за обслуживание счета.

Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитной организацией привлеченных средств физических и юридических лиц (предоставление кредитов) осуществляется от своего имени и за свой счет.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из смысла указанных норм, возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ обязанностей по возврату суммы кредита и уплате процентов на нее, дополнительных обязательств, в том числе по внесению платы за расчетно-кассовое обслуживание, ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ независимо от признания судом (ничтожная сделка).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона ничтожна. Таким образом, сделка (часть сделки), не соответствующая требованиям закона, не действительна в силу закона (ничтожна).

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 167, 168 ГК РФ, условия кредитного договора, обязывающие заемщика оплатить комиссию за обслуживание счета, являются ничтожными как противоречащие закону и не влекут юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.

Как следует из выписки по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачена комиссия в размере 62 011 руб. 44 коп.

При указанных обстоятельствах, пункт 3 анкеты-заявления в части обязанности истца оплаты комиссии за обслуживание счета в размере 01,49% от суммы кредита ежемесячно следует признать недействительным.

Согласно ч. 2 ст. 167 ГК РФ, При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом к взысканию с ответчика подлежит удержанная комиссия за обслуживание счета в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 62 011 руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" (в редакции Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 34, Пленума ВАС РФ N 15 от ДД.ММ.ГГГГ г.) при взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов суд вправе определить, какую учетную ставку банковского процента следует применить: на день предъявления иска или на день вынесения решения суда.

При расчете следует исходить из положений п. 2 указанного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, в котором указано, что при расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации число дней в году (месяце) принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон, обязательными для сторон правилами, а также обычаями делового оборота.

Учитывая, что полученные ответчиком денежные средства в сумме 62 011,44 руб. являются неосновательным обогащением, на указанную сумму подлежат начислению проценты, что составляет по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (дата подачи искового заявления) согласно расчета, указанного истцом, 6 065,92 руб., что также подлежит к взысканию с ответчика.

Согласно п.1,3 Закона "О защите прав потребителей" N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ г., Требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей" N 2300-1 от ДД.ММ.ГГГГ г., в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Данная норма устанавливает ответственность за нарушение исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Суд приходит к выводу о том, что требования ФИО1 о взыскании неустойки в соответствии с п.1,3 ст. 31, п. 5 ст. 28 ФЗ "О защите прав потребителей", удовлетворению не подлежат, так как ответчиком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме, сроки оказания услуг Банком не нарушены.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Суд полагает, что с учетом принципов разумности и справедливости, характера нарушения прав потребителя, степени вины ответчика, компенсация морального вреда подлежит взысканию в размере 4000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п.46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ДД.ММ.ГГГГ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленные Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит к взысканию штраф в размере 36 038,68 руб.

Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

При определении расходов на оплату услуг представителя суд учитывает положения ст. 100 ГПК РФ, конкретные обстоятельства дела (категория дела, сложность, объем выполненных работ (оказанных услуг) представителя), принцип разумности, справедливости и определяет расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., которые подлежат взысканию с ОАО «Альфа Банк» в пользу ФИО1

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 000 руб. Кроме того, истцом были понесены почтовые расходы на сумму 322,44 руб., что подтверждается представленными квитанциями, Указанные расходы признаются судом необходимыми, связанными с рассмотрением настоящего гражданского дела, поэтому указанные расходы подлежат возмещению ответчиком.

Госпошлина, от уплаты которой истец освобожден подлежит взысканию с ответчика в размере 2242 руб. 32 коп. в доход местного бюджета.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать пункт 3 анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика оплачивать комиссию за обслуживание счета недействительным.

Применить последствия недействительности сделки, взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа Банк» в пользу ФИО1 сумму уплаченной комиссии в размере 62 011,44 руб., проценты за пользование денежными средствами 6 065,92 руб., компенсацию морального вреда 4 000 руб., штраф 36 038,68 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб., расходы на оформление нотариальной доверенности 1 000 руб., почтовые расходы 322,44 руб.

В удовлетворении требования ФИО1 о взыскании неустойки - отказать.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Альфа Банк» 2 242,32 руб. госпошлины в доход местного бюджета.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья А.С.Шакиров