Дело № 2-63/2020 (2-8941/2019;) ~ М-8677/2019, первая инстанция

№ 2-63/2020

УИД 03RS0003-01-2019-009820-38

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2020 года г. Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре Лепихиной В.В.,

с участием представителя истца Мухиевой И.В., действующей по доверенности от 09.09.2019г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Айгуль Рафиковны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

[СКРЫТО] А.Р. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что 23 октября 2018 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и [СКРЫТО] Р.М. был заключен кредитный договор №Р/864004, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 156 200 руб. под 23,8% годовых за проведение безналичных операций, 40% годовых за проведение наличных операций, на срок возврата «до востребования». На основании анкеты-заявления от 23.10.2018 г. [СКРЫТО] Р.М. был присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный» (уникальный номер договора страхования VS453771018-НС18/1200/0016Р/864004, срок действия с 23.10.2018 г. по 22.10.2021 г., включен в программу с 23.10.2018 г.). 26 января 2019 г. наступил страховой случай- смерть застрахованного лица [СКРЫТО] Р.М. 11 апреля 2019 г. [СКРЫТО] А.Р. обратилась с заявлением о наступлении страхового случая в ООО СК «ВТБ Страхование». Своим письмом исх. № 25-16/02-08/13728 от 15.08.2019 г. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало [СКРЫТО] А.Р. в выплате страхового обеспечения. В письме указано, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку смерть застрахованного наступила из-за наличия заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования. Доводы страховой компании о наличии причинно-следственной связи между смертью застрахованного [СКРЫТО] Р.М. и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования, истец считает необоснованными, противоречащими фактическим обстоятельствам дела. 03 сентября 2019 г. [СКРЫТО] А.Р. обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с досудебной претензией. Однако страховая компания не исполнила требования в добровольном порядке.

Истец [СКРЫТО] А.Р. просит признать смерть [СКРЫТО] Рафика Минулловича, наступившую 26 января 2019 года, страховым случаем; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховое обеспечение в размере 180 000 руб., штраф в размере 90 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб.

Истец [СКРЫТО] А.Р. в судебное заседание не явилась, о месте, дате и времени судебного заседания извещена надлежаще, имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Представитель истца Мухиева И.В. в судебном заседании исковые требования своего доверителя поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» не обеспечил явку своего представителя в судебное заседание, о месте, дате и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки суду не известны.

Ранее в судебном заседании представитель ответчика Николаева А.Ш. с исковыми требованиями не согласилась. Указала, что соглашение о присоединении [СКРЫТО] Р.М. к программе страхования является незаключенным с [СКРЫТО] Р.М., поскольку на момент присоединения он страдал хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями, вследствие чего он не мог быть застрахованным по коллективному договору страхования от несчастны случае в болезни.

Третье лицо ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о месте, дате и времени судебного заседания извещен надлежаще, причин неявки суду не известно.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно ч. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 № 4015-1, добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст. 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с ст. 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено и следует из письменных материалов дела, что 23 октября 2018 г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» и [СКРЫТО] Р.М. был заключен кредитный договор №Р/864004, согласно которому Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере 156 200 руб. под 23,8% годовых за проведение безналичных операций, 40% годовых за проведение наличных операций, на срок возврата «до востребования».

На основании заявления от 23.10.2018 г. [СКРЫТО] Р.М. просил ПАО КБ «Восточный», являющийся страхователем по Договору страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», присоединить его к Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный» (срок действия с 23.10.2018 г. по 22.10.2021 г., включен в программу с 23.10.2018 г.).

26 января 2019 г. [СКРЫТО] Р.М. умер, что подтверждается свидетельством о смерти IV-АР № 602345, выданным 26 января 2019 г. Специализированным отделом ЗАГС г. Уфа Государственного комитета Республики Башкортостан по делам юстиции.

Согласно заключению эксперта № 352 смерть [СКРЫТО] Р.М. наступила от острой сердечно-сосудистой недостаточности, развившейся как осложнение хронической ишемической болезни сердца.

[СКРЫТО] А.Р. как наследник умершего [СКРЫТО] А.Р., обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, предоставив все необходимые документы.

Своим письмом исх. № 25-16/02-08/13728 от 15.08.2019 г. ООО СК «ВТБ Страхование» отказало [СКРЫТО] А.Р. в выплате страхового обеспечения. В письме указано, что заявленное событие не является страховым случаем, поскольку смерть застрахованного наступила из-за наличия заболеваний, имевшихся до заключения договора страхования.

Определением Кировского районного суда г. Уфы РБ от 14 октября 2019 г. по ходатайству представителя ответчику по делу была назначена судебно-медицинская экспертиза.

Согласно заключению эксперта ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» МЗ РБ №-П, [СКРЫТО] Рафик Минуллович, 15.12.1954 года рождения, согласно представленной медицинской документации, 23.10.2018 года страдал следующими хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями: гипертонической болезнью (риск 3-4), церебральным атеросклерозом (атеросклерозом сосудов головного мозга), цереброваскулярным заболеванием (ЦВЗ). Кроме того, при судебно-медицинской экспертизе трупа [СКРЫТО] Р.М., согласно заключения эксперта №, было обнаружено хроническое заболевание сердечно-сосудистой системы (хроническая ишемическая болезнь сердца), не диагностированное при жизни. Смерть [СКРЫТО] Рафика Минулловича, 15.12.1954 года рождения, согласно судебно-медицинской экспертизы его трупа (заключение эксперта №), а также результатов гистологического исследования кусочков внутренних органов (заключение эксперта №), наступила от хронической ишемической болезни сердца, осложнившейся развитием острой сердечно-сосудистой недостаточности. Таким образом, выявленные (диагностированные) при жизни до 23.10.2018 года хронические заболевания сердечно-сосудистой системы (гипертоническая болезнь, церебральный атеросклероз, цереброваскулярное заболевание) не стоят в причинно-следственной связи со смертью [СКРЫТО] Р.М.

Оценив заключение эксперта по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит данное заключение специалиста достоверным, обоснованным и профессиональным, поскольку оно составлено компетентным лицом, имеющим соответствующие образование и квалификацию, оснований сомневаться в достоверности его выводов судом не установлено. Каких-либо доказательств, свидетельствующих о том, что заключение специалиста является недостоверным, содержит не обоснованные выводы и ошибки, стороной ответчика по встречному иску не представлено. Данное заключение специалиста сторонами не оспорено, ходатайство о проведении судебной экспертизы в ходе судебного разбирательства стороны не заявили.

В связи с чем, руководствуясь ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд признает указанное заключение специалиста допустимым доказательством по делу и считает возможным положить выводы, содержащиеся в нем в основу решения суда.

Пункт 2 статьи 9 Закона РФ " Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Таким образом, в силу вышеприведенных норм права, признание события страховым случаем возможно только при установлении всех обстоятельств страхового случая, исключающих наличие обстоятельств, которые в совокупности происшедшего не позволяют оценить рассматриваемый случай как страховой.

Согласно п. 2.1. коллективного договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», страхование осуществляется на случай наступления следующих событий: постоянная утрата трудоспособности Застрахованного с установлением инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1.1.); смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1.2.).

Условиями договора предусмотрено, что болезнь - это установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу.

Учитывая заключение эксперта, суд приходит к выводу, что наступившее событие (смерть [СКРЫТО] Р.М.) не является исключением из ответственности Страховщика и является страховым событием.

Поскольку суд признал событие страховым, то исковые требования [СКРЫТО] А.Р. к ООО СК «ВТБ Страхование» являются законными и обоснованными.

Согласно п. 1.5. заявления на открытие текущего банковского счета выгодоприобретателем является застрахованный либо в случае его смерти - наследники по закону в размере, установленном программой, но не более размера страховой суммы.

Согласно п. 1.1. заявления на открытие текущего банковского счета страховая сумма составляет 180 000 рублей.

Согласно информации о задолженности заемщика, сумма задолженности по договору кредитования №Р/864004 по состоянию на 17.09.2019 г. составила 228 804,16 руб.

С учетом всех установленных обстоятельств по делу, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] А.Р. страхового обеспечения в размере 180 000 руб.

Довод представителя ответчика, что соглашение о присоединении [СКРЫТО] Р.М. к программе страхования является незаключенным в силу п.1.4 коллективного договора страхования, поскольку на момент присоединения он страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями, в связи с чем он не мог быть застрахованным по договору страхования жизни и здоровья, суд отклоняет в силу следующего.

Пунктом 1.4 коллективного договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», по настоящему договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора: страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4,ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК).

Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте догвоора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то договор страхования в отношении такого лица будет считаться незаключенным с момента его заключения, и страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении такого лица.

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Разработанный страховщиком бланк заявления-анкеты на страхование, применительно к правилам статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в заявлении-анкете являются существенными обстоятельствами для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Из анализа указанных выше положений законодательства следует, что договор страхования может быть признан недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, а также того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, которые впоследствии явились непосредственной причиной наступления страхового случая.

На основании анкеты-заявления от 23.10.2018 г. [СКРЫТО] Р.М. был присоединен к Программе страхования жизни и трудоспособности Клиентов в ПАО КБ «Восточный» ( срок действия с 23.10.2018 г. по 22.10.2021 г., включен в программу с 23.10.2018 г.).

В Заявлении на открытие текущего банковского счета прописаны все условия договора страхования.

Согласно п. 3 заявления на открытие текущего банковского счета [СКРЫТО] Р.М. заявил, что на момент подписания Заявления он не является инвалидом I или II группы, не страдает стойкими нервными или психическими расстройствами, не является носителем ВИЧ-инфекции, СПИДа, не болен злокачественными новообразованиями.

Информация о наличии у [СКРЫТО] Р.М. сердечно-сосудистых заболеваний у него не запрашивалась. С условиями коллективного договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП 20171201/01 от 01.12.2017 он не был ознакомлен. Доказательств обратного суду не представлено.

Как следует из заключения эксперта № №, смерть [СКРЫТО] Р.М. не стоит в причинно-следственной связи с болезнями, диагностированными при жизни.

В соответствии с п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик наделен правом при заключении договора личного страхования провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Однако решение ответчика о заключении договора ни как не ставилось в зависимость от наличия или отсутствия заболеваний у [СКРЫТО] Р.М., о чем свидетельствует также и бездействие самого ответчика, который при имеющемся у него праве, предусмотренном ч. 2 ст. 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, которое заключается в том, что при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, указанное право не реализовал.

Кроме того, согласно п. 7 Заявления на открытие текущего банковского счета [СКРЫТО] Р.М. уполномочил любое медицинское учреждение, МСЭ и ФОМС передавать Банку, Страховщику полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах.

Согласно п. 3.4 коллективного договора страхования от несчастных случаев и заболеваний № ДКП20171201/01 от 01.12.2017 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «Восточный экспресс банк», Страховщик в течение 5 рабочих дней с даты получения Реестра застрахованных лиц проверяет его на предмет соответствия условиям настоящего договора.

В случае несоответствия сверяемых данных условиям настоящего договора Страховщик в течение 3 рабочих дней со дня получения Реестра застрахованных лиц направляет отказ от подписания Реестра застрахованных лиц (п. 3.5. договора).

Таким образом, ни Банк, ни Страховщик не совершили действий по выявлению у застрахованного лица заболеваний, которые исключают его страхование.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку страховая компания в добровольном порядке требования [СКРЫТО] А.Р. не исполнила, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размер 90 000 руб. Согласно п. 1 ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Как разъяснено в п. 11 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ).

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

При определении размера возмещения истцу расходов на оплату услуг представителя, суд учитывая положения ст. 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, конкретные обстоятельства дела, категорию дела, соразмерность цены иска с оплатой услуг представителя, сложность, объем выполненных работ, принцип разумности, считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 руб.

Согласно ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Исходя из размера удовлетворенной части исковых требований с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в сумме 4 800 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования [СКРЫТО] Айгуль Рафиковны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворить.

Признать смерть [СКРЫТО] Рафика Минулловича, наступившую 26 января 2019 года, страховым случаем.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Айгуль Рафиковны страховое обеспечение в размере 180 000 руб., штраф в размере 90 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 4 800 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение одного месяца через Кировский районный суд г. Уфы с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья: А.Ш.Добрянская