Дело № 2-6221/2014 ~ М-5223/2014, первая инстанция

Дело № 2-6221/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2014 года г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зайдуллина Р.Р.,

при секретаре Валинуровой Г.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению З.Р.Ф. к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительным договора,

УСТАНОВИЛ:

З.Р.Ф. обратился с иском к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительным договора,, в обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между З.Р.Ф. (далее - Заёмщик, Потребитель, Истец) 2 и ОАО Банк «Открытие» в лице филиала в г. Казань (далее - Банк, Кредитор, Ответчик) был заключен Кредитный договор №, на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб., на срок до сентября 2018 года, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых. Кредит является потребительским и в настоящее время действует.

При заключении кредитного договора Истцу дали подписать заявление на заключение договора страхования жизни заемщика от болезней и несчастных случаев с ОАО «Открытие страхование». Заёмщик обязан был уплатить единовременную комиссию в размере 85 689 руб. Договор страхования был заключен по настоянию Ответчика, Истец был вынужден заключить данный договор, навязанный Банком. Без заключения договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, кредит не был бы предоставлен Истцу, так как заявление включено в разработанный банком стандартный пакет документов по выдаче кредита. Страховая комиссия была включена в расчет полной стоимости кредита, но не приведена в уведомлении о полной стоимости кредита, которую необходимо было подписать до заключения кредитного договора. В силу установленной процедуры получения кредита, набор разработанных договоров, и бланков для получения кредита, являются типовыми, с заранее определенными условиями, следовательно, как сторона в договоре Заемщик был лишен возможности влиять на его содержание.

Истец просит суд признать недействительным (ничтожным) договор личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между З.Р.Ф. и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»; применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств З.Р.Ф. в размере <данные изъяты> руб.; взыскать в пользу З.Р.Ф. с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; взыскать с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» штраф за неисполнение в добровольном порядке ебования потребителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; возложить на ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» судебные расходы в размере <данные изъяты> руб. за услуги юриста.

Истец З.Р.Ф., надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика В.А.М. в судебном заседании в удовлетворении исковых требовании просила отказать.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследуя и оценивая материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны е установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 423 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей» филиал ОАО Банк «Открытие» обязан своевременно предоставлять Заемщику необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 9 Закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, правоотношения по Кредитному договору подпадают под действия Закона «О защите прав потребителей».

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла названных выше правовых норм следует, что страхование жизни, как один из способов обеспечения исполнения обязательств, реализует права сторон, предоставленные им статьями 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, при этом в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, истец с целью получения потребительского кредита обратился в ОАО Банк «Открытие» в лице филиала в г. Казань, для чего предоставил банку Анкету на предоставление ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Анкета).

Как следует из содержания п. 15 Анкеты, истец, до выдачи банком кредита, был ознакомлен с Тарифами и условиями предоставления банком кредитов, которые предусматривают, что обеспечение кредита не требуется, заключение заемщиком договора индивидуального страхования жизни и трудоспособности, а также договора страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, осуществляются добровольно, по желанию самого заемщика и не является обязательным условием для принятия Банком положительного решения о выдаче кредита, и что договор страхования может быть заключен заемщиком с любой страховой компанией.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ОАО Банк «Открытие» в лице филиала в г. Казань с заявлением на предоставление потребительского кредита и открытие текущего счета №.

Банк, акцептовав оферту истца, заключил с З.Р.Ф. кредитный договор №, на следующих условиях: сумма кредита <данные изъяты> (<данные изъяты>) руб., на срок до сентября 2018 года, процентная ставка по кредиту <данные изъяты> % годовых.

В соответствии с п. 13.2 кредитного договора заключение Заемщиком Договора индивидуального страхования осуществляется добровольно и по желанию самого Заемщика.

Как следует из Заявления о страховании от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление о страховании), поданного Заемщиком в ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», Заемщик изъявил желание быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней и просил ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» заключить с ним Договор индивидуального страхования.

Кроме того, как следует из самого Заявления о страховании, подписанного Истцом, последний был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Анализируя изложенное, суд считает, что основанием для заключения договора страхования явилось желание самого истца заключить такой договор, выраженное при заполнении анкеты на предоставление потребительского кредита.

Так, в анкете в графе «Параметры кредита» З.Р.Ф. указал, что желает заключить договор индивидуального страхования и оплатить страховую премию в кредит.

Согласно разделу 4.8 Положения «О порядке приема документов физических лиц на предоставление кредита/установление кредитного лимита в ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» № от ДД.ММ.ГГГГ г., в случае согласия клиента на страхование в соответствующей графе проставляется название страховой компании, способ оплаты страховой премии (в кредит или за счет собственных средств). В случае отсутствия желания заключать договор страхования в соответствующей графе отмечается отказ клиента от страхования путем проставления слова «НЕТ».

Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик может влиять на содержание кредитного договора в части получения Кредитных средств на оплату страховой премии. Само заявление на предоставление потребительского кредита не содержит условий, обязывающих заемщика к заключению договор страхования.

Судом также учитывается, что кредитный договор не содержит ни одного положения, который бы предусматривал обязанность истца как заемщика, страховать свою жизнь и трудоспособность в какой-либо конкретной страховой компании, либо обязанность Истца подключиться к какой-либо программе коллективного страхования.

Таким образом, заключение З.Р.Ф. с ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» договора индивидуального страхования, не нарушает его права и законные интересы, как потребителя, и не может быть признано навязанной услугой со стороны банка в силу статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку потребительский кредит мог быт выдан заемщику и в отсутствие договора индивидуального страхования.

При заключении договора страхования, З.Р.Ф. был выдан страховой полис. Как следует из условий страхования, изложенных в заявлении о страховании и страховом полисе, выданном истца индивидуальный договор страхования вступает в силу только лишь после уплаты заемщиком страховой премии, т.е. сначала заемщик получает кредит, и уже в течение 30 дней решает оплачивать ли страховую премию.

Данное обстоятельство опровергает довод истца об обусловленности выдаче кредита обязательным заключением индивидуального договора страхования.

В разделе 4 Заявления на предоставление потребительского кредита указано только назначение кредита, т.е на какие цели заемщик планирует направить заемные денежные средства Поскольку З.Р.Ф. выразил желание заключить договор страхования и оплатить страховую премию в кредит, в разделе 4 указано назначение кредита - на потребительские нужды и на оплату страховой премии по договору страхования. Таким образом, раздел 4 кредитного договора не содержит условия, обязывающего оплатить страховую премию, а лишь отражает информацию целевом назначении кредита.

Согласно страховому полису, страховая премия может быть оплачена страхователем в течени 30 рабочих дней с даты выдачи страхового полиса путем безналичного перечисления на расчетны: счет страховщика. Страховая премия в сумме <данные изъяты> руб. была перечислена в ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ» на основании собственноручно подписанного Заемщиком заявления на перевод денежных средств, в соответствии с п.1 ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При указанных выше обстоятельствах, принимая во внимание, что Банк не оказывал истцу услуги страхования и не получал от истца какие-либо денежные средства в счет оплаты страховой премии, исковые требования о взыскании с Банка суммы страховой премии, а также процентов нельзя признать законными и обоснованными.

Истец, указывая на навязывание Банком услуги по страхованию жизни, не предоставил суду в подтверждение доказательств, соответствующих предъявляемым гражданским процессуальным законодательством требованиям об их относимости и допустимости, свидетельствующие о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в выдаче истцу кредита без заключения договора страхования.

В нарушение требований ст. 56, 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации Истец в своем заявлении не определил, какие нравственные или физические страдания понес Заемщик вследствие заключения Индивидуального договора страхования с ОАО «ОТКРЫТИЕ СТРАХОВАНИЕ», а также какие личные неимущественные блага (другие нематериальные блага) Заемщика были нарушены Банком, в чем заключается вина именно Банка, а также чем подтверждается факт причинения Заемщику нравственных или физических страданий со стороны Банка, не приложил подтверждающие документы.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований З.Р.Ф. в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований З.Р.Ф. к ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» о признании недействительным (ничтожным) договора личного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между З.Р.Ф. и ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ», о применении последствий недействительности сделки в виде возврата денежных средств З.Р.Ф. в размере <данные изъяты> руб., взыскании в пользу З.Р.Ф. с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., взыскании с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб., взыскании с ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» штрафа за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., возложении на ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» судебных расходов в размере <данные изъяты> руб. за услуги юриста, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Председательствующий Р.Р. Зайдуллин

Решение суда принято в окончательной форме 23.08.2014