Дело № 2-6151/2014 ~ Материалы дела, первая инстанция

дело № 2 – 6151/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 ноября 2014 года г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи А.С.Шакирова,

представителя истца ОАО банк «Инвестиционный капитал» ФИО3, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ;

представителя ответчика ФИО1 – ФИО4, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

при секретаре Хисамовой А.Ф.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ОАО банк «Инвестиционный капитал» к ФИО1 об обязании заключить договор страхования, взыскании пени, штрафа, встречному иску ФИО1 к ОАО банк «Инвестиционный капитал» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ОАО банк «Инвестиционный капитал» обратилось в суд с иском (с учетом последующего уточнения) к ФИО1 о:

- возложении на заемщика обязанности заключить договор страхования по программе КАСКО в отношении заложенного автомобиля Lada Largus FS015L, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, № двигателя K7M №, кузов № № в страховой компании на усмотрение заемщика с указанием банка в качестве выгодоприобретателя;

- взыскании с ФИО1 в пользу ОАО банк «Инвестиционынй капитал» штрафа в размере 8312,04 рублей, пени за нарушение срока предоставления страхового полиса в размере 94480,19 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3255,84 рублей.

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк предоставил ФИО1 кредит в размере 277068 рублей на покупку транспортного средства в ООО «Аура автодом».

Денежные средства предоставлены заемщику своевременно и в полном объеме.

Исполнение обязательств по договору было обеспечено договором залога приобретаемого транспортного средства. В соответствии с условиями п. 4.1.4 договора залога, залогодатель обязан застраховать автомобиль сроком на один год по программам ОСАГО и КАСКО. При этом страховая сумма должна была быть не менее суммы задолженности заемщика перед кредитором (залогодержателем), увеличенной на 20%, но не более действительной (страховой) стоимости. Заемщик также обязался предоставить банку договоры ОСАГО и КАСКО. Выгодоприобретателем по договорам страхования является залогодержатель, Залогодатель не вправе изменять в одностороннем порядке Выгодоприобретателя в договорах страхования. В случае несоблюдения данного требования Залогодержатель вправе начислить штраф в размере 10 процентов от суммы кредита и /или потребовать досрочного возврата кредита. В случае если предполагается использование ТС в качестве такси, залогодатель обязан официально уведомить об этом страховую компанию.

В соответствии с п. 4.1.5.3 договора о залоге в случае если срок кредита превышает один год, залогодатель обязан до истечения срока действия договора страхования за свой счет продлить или заключить новые договоры страхования ОСАГО и КАСКО в страховой компании. Выгодоприобретателем по договорам страхования является залогодержатель, Залогодатель не вправе изменять в одностороннем порядке Выгодоприобретателя в договорах страхования. В подтверждение факта заключения договоров страхования на новый срок залогодатель обязан представить Залогодержателю оригиналы страховых полисов КАСКО и ОСАГО не позднее 10 календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования. Сроки платежей по страхованию залога указаны в приложении 1 к кредитному договору.

В соответствии с п. 4.1.5.4 договора о залоге в случае нарушения залогодателем п.4.1.5.1.-4.1.5.3 залогодержатель вправе начислить штраф в размере 3 процента от суммы кредита и / или потребовать досрочного возврата всей задолженности, а также за неисполнение п.4.1.5.3 в установленный срок залогодержатель вправе начислить пени в размере 0,1 процента от суммы кредита за каждый день превышения срока предоставления страховых полисов. Уплата штрафа не освобождает залогодателя от обязанности предоставления страховых полисов залогодержателю (кредитору) и соблюдения особенностей страхования.

В связи с неисполнением Ответчиком обязанности по страхованию заложенного имущества и непредоставлением в Банк страхового полиса Ответчику надлежит уплатить штраф в размере 3 процента от суммы кредита, что составляет 8 312 руб. 04 коп., а также пени в размере 0,1 % от суммы кредита за каждый день превышения срока предоставления страховых полисов, что составляет 94 480 руб. 19 коп., итого 102 792 руб. 23 коп.

ФИО1 обратился в суд со встречным иском о:

- признании недействительным пункта 2.3 кредитного договора № А/5022 от ДД.ММ.ГГГГ;

- применении последствий недействительности ничтожной части сделки и взыскании с банка денежных средств в размере 6500 рублей;

- взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1081,08 рублей;

- компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

В обоснование встречного иска указано на то, что при заключении вышеуказанного кредитного договора, банк возложил на заемщика обязанность уплатить комиссию за обслуживание при сопровождении кредита в размере 6500 рублей.

Считает данное условие кредитного договора недействительным, противоречащим Закону Российской Федерации «О защите прав потребителя».

В судебном заседании представитель истца ФИО3 заявленные исковые требования, с учетом уточнения к иску, поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик ФИО1 на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Суду представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ФИО1 – ФИО4, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, требования банка не признал, просил отказать в их удовлетворении. Встречные исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

С учетом ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, выслушав представителей сторон, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.1 п. 1 ст. 343 ГК РФ Если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан:

страховать от рисков утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество на сумму не ниже размера обеспеченного залогом требования;

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО банк «Инвестиционный капитал» и ФИО1 заключен кредитный договор № А/5022, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 277068 рублей, предназначенных для покупки транспортного средства в ООО «Аура Автодом». Срок пользования кредитом 1826 дней начиная со дня, следующего за днем зачисления Суммы кредита на счет заемщика.

Обеспечением исполнения обязательств по данному кредитному договору является залог приобретаемого автомобиля № А/5022/1 от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями п. 4.1.4 договора залога, залогодатель обязан застраховать автомобиль сроком на один год по программам ОСАГО и КАСКО. При этом страховая сумма должна была быть не менее суммы задолженности заемщика перед кредитором (залогодержателем), увеличенной на 20%, но не более действительной (страховой) стоимости. Заемщик также обязался предоставить банку договоры ОСАГО и КАСКО. Выгодоприобретателем по договорам страхования является залогодержатель, Залогодатель не вправе изменять в одностороннем порядке в одностороннем порядке Выгодоприобретателя в договорах страхования. В случае несоблюдения данного требования Залогодержатель вправе начислить штраф в размере 10 процентов от суммы кредита и /или потребовать досрочного возврата кредита. В случае если предполагается использование ТС в качестве такси, залогодатель обязан официально уведомить об этом страховую компанию.

В соответствии с п. 4.1.5.3 договора о залоге в случае если срок кредита превышает один год, залогодатель обязан до истечения срока действия договора страхования за свой счет продлить или заключить новый новые договоры страхования ОСАГО и КАСКО в страховой компании. Выгодоприобретателем по договорам страхования является залогодержатель, Залогодатель не вправе изменять в одностороннем порядке в одностороннем порядке Выгодоприобретателя в договорах страхования. В подтверждение факта заключения договоров страхования на новый срок залогодатель обязан представить Залогодержателю оригиналы страховых полисов КАСКО и ОСАГО не позднее 10 календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования. Сроки платежей по страхованию залога указаны в приложении 1 к кредитному договору.

В соответствии с п. 4.1.5.4 договора о залоге в случае нарушения залогодателем п.4.1.5.1.-4.1.5.3 залогодержатель вправе начислить штраф в размере 3 процента от суммы кредита и / или потребовать досрочного возврата всей задолженности, а также за неисполнение п.4.1.5.3 в установленный срок залогодержатель вправе начислить пени в размере 0,1 процента от суммы кредита за каждый день превышения срока предоставления страховых полисов. Уплата штрафа не освобождает залогодателя от обязанности предоставления страховых полисов залогодержателю (кредитору) и соблюдения особенностей страхования.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что при заключении кредитного договора и договора залога транспортного средства стороны в добровольном порядке предусмотрели заключение заемщиком договоров КАСКО и ОСАГО

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 приобретен в ООО «Аура Автодом» автомобиль Лада Ларгус, что подтверждается представленным договором купли продажи. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Так же ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования транспортного средства по рискам Угон(Хищение), Ущерб с указанием выгодоприобретателя – ОАО «Инвесткапиталбанк» сроком ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Далее договор обязательного страхования гражданской ответственности заключен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., Так же ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор добровольного страхования транспортного средства с видом страхования КАСКО 50Х50 по рискам «Хищение, Ущерб», «Ущерб» страховая сумма 320 000 руб. по каждому риску, с указанием выгодоприобретателя – ОАО «Инвесткапиталбанк» сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Довод представителя истца о том, что заключенный ДД.ММ.ГГГГ договор КАСКО не соответствует требованиям установленным кредитным договором поскольку застрахован лишь риск утраты автомобиля в результате полной гибели или угона, а риск повреждения залогодателем не застрахован, договором установлена франшиза, лица указанные в полисе ОСАГО не совпадают с лицами указанными в полисе КАСКО суд считает несостоятельным.

Выбранный ответчиком вид страхования Альфа КАСКО 50Х50 + предусматривает

что за 50% от стоимости стандартного полиса КАСКО страхователь страхует машину на случай угона или полной гибели, т.е. при наступлении такого страхового случая страхователь получает полное возмещение без всяких доплат. В случае если машина в результате аварии получит повреждение, то Страхователь может выбрать: либо отремонтировать автомобиль собственными силами (если повреждение незначительное), либо заплатить 25% стоимости полиса для получения полного возмещения по этому страховому случаю. Таким образом условия полиса предусматривают возможность получения страхового возмещения как при полной гибели, угона автомобиля так и при его повреждении. Условиями договора о залоге не исключается франшиза, предусмотрено условие лишь о страховой сумме, что ответчиком соблюдено. Условие договора КАСКО о допуске к управлению лиц старше 25 лет и стажем вождения более 5 лет соответствует данным ФИО1 Таким образом требование истца об обязании ФИО1 заключить договоры страхования не подлежат удовлетворению. Кроме того суд обращает внимание на то обстоятельство, что на день обращения истца с уточненными требованиями ответчик обладал действующим договором КАСКО с требованием о его расторжении, изменении истец не обратился, при том, что полежит защите право истца нарушенное на день предъявления иска.

Вместе с тем, указанное выше условие договора о сроке страхования заемщиком исполнено несвоевременно. Так, договор ОСАГО заключен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, а договор КАСКО заключен ДД.ММ.ГГГГ. при том что действие предыдущих страховых полисов закончилось ДД.ММ.ГГГГ

Согласно расчету, представленному истцом, размер штрафа за допущенную просрочку заключения договора страхования составил 8312,04 рублей, что соответствует 3% от суммы кредита. Размер пеней требуемый ко взысканию 94480,19 рублей., как установлено судом исчислен неверно.

Как указал ответчик страховые полисы им предоставлялись сотрудникам банка по адресу <адрес>. Данное утверждение истцом не опровергнуто, условиями договора не предусмотрен порядок предоставления страховых полисов и факт фиксации их предоставления.

В силу ст. 10 ГК РФ Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии с условиями договора залога страховые полисы КАСКО и ОСАГО предоставляются залогодателем не позднее 10 календарных дней от даты окончания действия предыдущего договора страхования. Следовательно он должны были быть прелдоставлены не позднее ДД.ММ.ГГГГ Таким образом срок просрочки по заключению договора КАСКО и его предоставления составил 33 дня. Пени составляют 9143 руб. 24 коп. (277068 х0,1 % х 33)

Согласно ст. 333 ГК РФ Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая степень нарушенного ФИО1 обязательства, отсутствие последствий его нарушения, суд считает разумным снизить размер подлежащего взысканию штрафа до 6000 рублей, размер пени – до 2000 рублей.

По встречному иску суд приходи к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Согласно ст. 12 указанного Закона если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

П. 2.3. кредитного договора предусматривает, что единовременная плата за оформление и обслуживание кредита составила 6500 рублей. Указанная сумма внесена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ

В силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ "О банках и банковской деятельности" размещение денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

В соответствии с частью 9 статьи 30 указанного закона кредитная организация обязана определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Согласно пункту 1.7. Положения Центрального банка Российской Федерации N 54-П от ДД.ММ.ГГГГ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению (предоставлению) денежных средств, в том числе правила кредитования клиентов банка, однако содержание указанных документов не должно противоречить законам и иным правовым актам.

Суд приходит к выводу о незаконности действий банка по включению в кредитный договор обязанности заемщика по уплате комиссии за выдачу кредита, поскольку его выдача производится банком, прежде всего в своих интересах, то есть данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле определенном пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным и нарушает права заемщика как потребителя банковских услуг, соответственно, условия кредитного договора в указанной части являются недействительными (ничтожными) в силу требований статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах, п. 2.3 кредитного договора как не соответствующий требованиям закона является недействительным, с банка в пользу ФИО1 подлежит взысканию комиссия в размере 6500 рублей, уплаченная заемщиком.

Согласно ч. 1 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку судом установлено незаконное взимание комиссии, отсюда следует, что банк неправомерно пользовался денежными средствами заемщика, а соответственно, на сумму 6500 рублей подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами.

При этом размер процентов составит 1081,08 рублей исходя из следующего расчета: 6500 (комиссия) * (8,25% / 360) * 756 (количество дней) = 1081,08 рублей.

В соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ФИО1 вправе требовать компенсации морального вреда, размер которого, с учетом характера причиненных ему нравственных и физических страданий, а также требований разумности и справедливости, суд определяет в 2000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах с банка подлежит взысканию штраф в размере 4790,50 рублей.

В соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, абзацем 8 части 2 статьи 61.1 Бюджетного кодекса Российской Федерации и частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 503,24 рублей.

Руководствуясь, ст.ст. 194- 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ОАО банк «Инвестиционный капитал» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО банк «Инвестиционный капитал» штраф в размере 6000 рублей, пени в размере 2000 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 253,39 рублей.

В удовлетворении иска в части возложения обязанности заключить договор страхования – отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать п. 2.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

Взыскать с ОАО банк «Инвестиционный капитал» в пользу ФИО1 удержанную комиссию в размере 6500 рублей, проценты 1081,08 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 4790,50 рублей.

Взыскать с ОАО банк «Инвестиционный капитал» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 503,24 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья А.С.Шакиров