Дело № 2-6063/2014 ~ М-4875/2014, первая инстанция

Дело № 2-6063/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 августа 2014 года г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зайдуллина Р.Р.,

при секретаре Валинуровой Г.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению М.С.П. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий страхования недействительными и взысканию незаконно удержанной суммы по оплате страхования,

УСТАНОВИЛ:

М.С.П. обратился с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о признании условий страхования недействительными и взысканию незаконно удержанной суммы по оплате страхования, в обоснование исковых требований указав, что согласно договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в ООО банке «Ренессанс Кредит» ему был предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб. В п.3.1.5 указано, что банк обязуется перечислить с моего счета часть кредита для оплаты страховой премии в ООО СК «Ренессанс Жизнь». Выгодоприобретателем указано сам банк. Банком с него удержано по оплате страхования сумма в размере <данные изъяты> руб.

Считая, что банком нарушена ст. 10, ст. 12 Закона «О защите прав потребителей», нет подтверждения того, что данная страховая компания вообще существует - не выдана копия лицензии на страховую деятельность, в приложении к кредитному договору, в котором указаны условия о страховании, нет копии договора между банком и страховой организацией, нет тарифов по оказываемым услугам банку, его клиентам, о размерах и сроках взносов по страхованию, размере комиссии банка по сопровождению истец просит суд признать положение договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к программе страхования недействительным, взыскать с ответчика незаконно удержанную сумму по оплате страховых взносов в размере <данные изъяты> руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> руб.

Истец М.С.П. надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, представил суду заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца Н.Я.Н. в судебном заседании иск поддержала.

Представитель ответчика Х.А.Д. в судебном заседании в удовлетворении исковых требовании просил отказать.

Выслушав объяснения представителя истца, ответчика, исследуя и оценивая материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны е установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Статьей 423 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей» филиал ОАО Банк «Открытие» обязан своевременно предоставлять Заемщику необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, в том числе: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии со статьей 9 Закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Таким образом, правоотношения по Кредитному договору подпадают под действия Закона «О защите прав потребителей».

В силу положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из смысла названных выше правовых норм следует, что страхование жизни, как один из способов обеспечения исполнения обязательств, реализует права сторон, предоставленные им статьями 421 и 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как указано в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности, при этом в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился к Ответчику с офертой о заключении кредитного договора. Истец просил предоставить ему кредит в размере <данные изъяты> руб. ( п.2.2. оферты) на срок 36 месяца по тарифному плану «Без комиссии <данные изъяты> %», полная стоимость кредита - <данные изъяты> %.

М.С.П. своей подписью в оферте подтвердил, что получил на руки, ознакомлен и согласовывает Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс капитал» (ООО) и заключает договор в полном соответствии с ними.

Оферта Истца была акцептована Ответчиком путем открытия на имя истца банковского счета № и перечисления суммы кредита, указанной в п.2.2.оферты, - 185 668 рублей, что подтверждается выпиской по счету Истца.

Согласно п. 3.1.5 оферты Истца от ДД.ММ.ГГГГ Истец просит перечислить с его счета <данные изъяты> рублей страховщику в счет оплаты страховой премии, согласно добровольно заключенному Истцом договору страхования жизни.

Истцом предоставлена в Банк копии Договора страхования жизни заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и заявление о добровольном страховании от ДД.ММ.ГГГГ года.

По условиям заключенного Договора страхования жизни заемщика кредита № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенного Истцом с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», Истец застраховал свою жизнь на сумму <данные изъяты> рублей по страховому тарифу <данные изъяты> % на срок <данные изъяты> месяцев. По приведенной в договоре формуле расчета страховой премии сумма страховой премии равна: <данные изъяты> рублей X 1,1% X 36 месяцев = <данные изъяты> рублей.

Ответчик исполнил распоряжение Истца о перечислении денежных средств страховщику в полном объеме, перечислил в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» <данные изъяты> рублей в счет оплаты Истцом страховой премии по указанному договору страхования.

Согласно письменному заявлению Истца от ДД.ММ.ГГГГ Банк выдал со счета наличными денежными средствами <данные изъяты> рублей.

Анализируя изложенное, суд приходит к выводу, что оспариваемый пункт кредитного договора (как и в целом кредитный договор) не содержит условие об обязательном заключении договора страхования. Следовательно, содержание кредитного договора не свидетельствует о навязывании потребителю дополнительных услуг.

Каких-либо доказательств о вынужденности заключения договора страхования жизни Заемщика кредита, истцом не представлено, а судом не установлено.

Как следует из материалов дела, страхование было осуществлено по заявлению истца. Договор страхования заключен непосредственно между страховой компанией и истцом.

Каких либо данных, позволяющих сделать вывод о том, что получение кредита было обусловлено страхованием жизни, в материалах дела не содержится.

Условия кредитного договора, в том числе в части перечисления со счета части кредита в размере <данные изъяты> рублей для оплаты страховой премии страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, свидетельствует только о том, что банк взял на себя обязательства по перечислению указанной суммы страховщику и не свидетельствует о том, что получение кредита было обусловлено страхованием жизни.

Доводы стороны истца о том, что услуга по страхованию была навязана истцу, как потребителю, суд находит несостоятельными, поскольку сам банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно, положения п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которым запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), не могут быть применены в рассматриваемой ситуации.

Также является необоснованным и довод о том, что с ответчика подлежит взысканию удержанная премия в силу того, что истцу не была предоставлена полная информацию о страховом продукте, поскольку указанное опровергается заявлением о добровольном страховании, подписанным истцом, из которого следует, что он ознакомлен с полисными условиями страхования жизни.

Доказательств того, что на Банке лежала обязанность перед истцом по предоставлению информации по другим страховым продуктам страховщика, судом не добыто, а стороной истца не представлено.

Довод стороны истца о том, что денежные средства не были перечислены страховщику, опровергаются платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ согласно которого, банком перечислена страховые премии по агентскому договору № от ДД.ММ.ГГГГ г., всего 1349 платежей, а также выпиской из реестра договоров к указанному договору по М.С.П.

При таких обстоятельствах, у суда не имеется правовых оснований для удовлетворения исковых требования М.С.П. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований М.С.П. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании положений договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части присоединения к программе страхования недействительным, взыскании с ООО КБ «Ренессанс Кредит» незаконно удержанной суммы по оплате страховых взносов в размере <данные изъяты> руб., суммы процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты> руб., расходов по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Председательствующий Р.Р. Зайдуллин

Решение суда принято в окончательной форме 23.08.2014