Дело № 2-5796/2018 ~ М-5086/2018, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 сентября 2018 года город Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре Муссалямовой Ю.Н.,

с участием истца [СКРЫТО] Р.А., представителя истца Хакимова С.Р. по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению [СКРЫТО] Раиса Ахметовича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

[СКРЫТО] Р.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, указав в обоснование иска, с учетом уточненного иска, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Р.А. и ПАО «Банк «ВТБ» был заключен договор о потребительском кредитовании № одновременно с ним был заключен страховой договор по кредиту. Согласно этому кредитное соглашение было заключено на сумму 1 236 264 руб. по факту была получена сумма 1125000 руб. Таким образом, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования составила: 111 264 руб., из которых,вознаграждение банка - 22 252.80 руб. и страховая премия 89 011,20. Период кредитования составлял 60 месяцев, кредит по договору № был полностью погашен,была возвращена сумма основной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, что подтверждается описями и почтовыми квитанциями.

Согласно сведениям почтового идентификатора заявление было получено страховой компанией 02.07.2018г. ДД.ММ.ГГГГ за № от ответчика направлен ответ, в котором в части выплаты страховой премии было отказано.

После полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. После возврата кредита существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу ч. 1, ч. 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в сумме 107790,80 руб.

Расчет:

Размер части оплаты, подлежащей возврату рассчитывается по следующей формуле:

Рв = Су / Сдд * Снд, где

Рв — размер части оплаты, подлежащей возврату

Су — первоначальный размер стоимости услуги

Сдд — срок действия договора

Снд — срок неистекшей части оплаченного срока действия услуги,

Рв = 111 264 руб./ 1 827 день* 1 671 дня = 101 763 руб.

Поскольку в рассматриваемом деле правоотношения сторон регулируются и специальным законодательством о защите прав потребителей, в соответствии с ст. 28, 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец вправе требовать от ответчика, нарушившего его права в качестве потребителя, уплаты неустойки за каждый день просрочки в размере 3% за неисполнение законных требований потребителя в срок, что составляет: 101 763 руб.

Расчет неустойки:

Сумма задолженности 101 763 рублей.

Период просрочки с (ДД.ММ.ГГГГ + 10 дней) ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 42 дня.

Расчет: 101 763 х 42 х 3% = 128 184 р. В связи с действующим законодательством РФ размер неустойки не может превышать сумму основного долга.

На основании изложенного, истец, с учетом уточнений, просит суд:

Признать недействительным условие Заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Раиса Ахметовича сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 101 763 рублей.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Раиса Ахметовича неустойку в размере 101 763рублей.

Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований.

В судебном заседании истец [СКРЫТО] Р.А., представитель истца Хакимов С.Р. уточненные исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, путем размещения информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Уфы.

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом, путем размещения информации на интернет-сайте Кировского районного суда г. Уфы.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, считает возможным рассмотрение дела в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав истца, представителя истца, изучив и оценив материалы дела, приходит к следующему.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст. 428 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ 24 (ПАО) и [СКРЫТО] Р.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере 1 236 264 рублей на срок 60 месяцев (дата предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ) под 13,5 процентов годовых.

В заявлении на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО) [СКРЫТО] Р.А. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования по Страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование": "Финансовый резерв Лайф+". Страхование начало действовать с 00.00 часов 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24.00 часов 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ.

Предлагая истцу подключиться к указанной программе страхования Банк ВТБ 24 (ПАО) действовал на основании заключенного с ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования N 1235 от ДД.ММ.ГГГГ по страховому продукту "Финансовый резерв". На основании данного договора истец был присоединен к Программе коллективного страхования N 1235 заемщиков (застрахованных) кредитов и включен в реестр заемщиков (застрахованных).

Истцом за счет кредитных средств, предоставленных банком, произведена оплата за подключение к программе страхования в размере 111 264 рублей. Между тем, в заявлении на включение в число участников программы страхования, сумма в размере 22 252,80 руб. указана как вознаграждение Банка, сумма в размере 89 011,20 руб. указана как возмещение затрат на оплату страховой премии страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ были досрочно исполнены перед Банком, что подтверждается справкой.

ДД.ММ.ГГГГ истцом в ООО СК «ВТБ Страхование» направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования, что подтверждается описями и почтовыми квитанциями.

Согласно сведениям почтового идентификатора заявление истца было получено страховой компанией 02.07.2018г. ДД.ММ.ГГГГ за № от ответчика направлен ответ, в котором в части выплаты страховой премии было отказано.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 5.6 Договора коллективного страхования страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

Из п. 5.7 Договора коллективного страхования следует, что в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случая, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся приложением N 1 к Договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что данное условие, в совокупности с вышеизложенными условиями Договора коллективного страхования не исключает возможности получения застрахованным лицом страховой премии в случае досрочного отказа от договора страхования.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Таким образом, в данном конкретном случае, приведенные условия Договора коллективного страхования, в их взаимосвязи с Условиями страхования, являющимися приложением к данному договору, не содержат запрета на возврат части страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования. Напротив вышеуказанный п. 5.7 Договора коллективного страхования допускает возврат части страховой премии, если застрахованное лицо направит заявление об исключении его из числа участников Программы страхования.

Довод ответчика о том, что Договор коллективного страхования заключен между Банком, как страхователем, и ООО СК "ВТБ Страхование", как страховщиком, а истец (застрахованное лицо) к данному договору не имеет никакого отношения, противоречат закону и фактическим обстоятельствам данного гражданского дела.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. п. 6.2 - 6.2.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в Бордеро, предоставленное страхователем (Банком) страховщику (ООО СК "ВТБ Страхование").

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. п. 2.1 - 2.2 Договора коллективного страхования).

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования (п. п. 5.1, 5.2, 5.7 Договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в Бордеро (п. п. 1.1, 1.2, 2.1, 2.2, 5.3, 8.1 - 8.5, раздел 4, Договора коллективного страхования и разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").

Из заявления на включение в Программу страхования следует, что [СКРЫТО] Р.А. внесена сумма страховой премии – 89 011 рублей 20 копеек, а также оплачены услуги Банка по подключению истца к Программе страхования (22 252 рубля 80 копеек).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик (в данном случае [СКРЫТО] Р.А.). При этом, [СКРЫТО] Р.А., как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" является потребителем.

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24" обязаны исполнять условия заключенного Договора коллективного страхования в правоотношениях с конкретным застрахованным лицом, чье право на отказ от участия в Программе страхования и последствия такого отказа данным договором предусмотрены.

Проверяя расчеты истца, учитывающие время, в течение которого ГАлеев Р.А. являлся застрахованным лицом, суд находит их правильными. В добровольном порядке страховщик отказался удовлетворить заявление об отказе истца от договора страхования и не согласовал иной суммы возврата страховой премии, вследствие чего при расчете правильно применено общее правило о пропорциональности возвращаемой страховой премии, той ее части, которую страховщик вправе удержать за время пользования потребителем услугами страхования.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма страховой премии за неиспользованный период в размере 101 763 рубля.

Поскольку в добровольном порядке страховщиком не было удовлетворено заявление истца об отказе от участия в Программе страхования, - суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" компенсации морального вреда (ст. 15 Закона о защите прав потребителей и ст. ст. 15, 1099 - 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации) и штрафа за несоблюдение в добровольномпорядке удовлетворения требований потребителя (п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей).

Компенсацию морального вреда, отвечающую последствиям нарушения прав потребителя и степени и характеру переживаний истца, суд определяет в размере 1 000 рублей. Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчиков, учитывает принципы разумности и справедливости. Для взыскания компенсации морального вреда в большем размере, оснований не имеется.

Размер штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя составит 51 381 руб. 50 коп.: (101 763 руб. + 1000 руб.) : 2).

Также суд считает необходимым признать недействительным условие Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит, поскольку указанное условие заявления противоречит вышеприведенным положениям Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, предусмотренной положениями ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей", в размере 101 763 руб., суд приходит к выводу, что оно не подлежит удовлетворению, поскольку, со стороны ответчика не имело место нарушение сроков оказания услуги, а также не была оказана некачественная услуга.

Согласно ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ проигравшая сторона обязана возместить все понесенные по делу другой стороны судебные расходы, которые состоят, в частности, государственной пошлины.

Издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (ст. 103 ГПК РФ).

Поскольку [СКРЫТО] Р.А. освобожден от уплаты государственной пошлины, размер которой на основании ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации по настоящему делу с учетом удовлетворенных требований составляет 3 235,26 руб., данная сумма подлежит взысканию с проигравшего ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление [СКРЫТО] Раиса Ахметовича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие Заявления на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающего, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу [СКРЫТО] Раиса Ахметовича сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 101 763 рубля, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 51 381 руб. 50 коп.

В удовлетворении требования о взыскании неустойки в размере 101 763 руб., отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3 235 рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья Зинатуллина И.Ф.