Дело № 2-5734/2014 ~ М-4861/2014, первая инстанция

2-5734/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2014 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шакирова А.С.

при секретаре Хисамовой А.Ф.

с участием представителя истца ФИО6 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г.,

представителя ответчика ФИО1- РОО «Потребитель.Право.Защита» ФИО5 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО2 о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности:

по кредитному договору № года от ДД.ММ.ГГГГ на 26.05.2014г. в размере <данные изъяты> 47 коп. из них:

Просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> 84 коп.

Начисленные проценты- <данные изъяты> 63 коп.;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на 26.05.2014г. в размере <данные изъяты> 95 коп. из них:

Просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> 09 коп.

Начисленные проценты- <данные изъяты> 25 коп.

Пени и штрафные санкции - <данные изъяты> 61 коп.;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 54 коп. из них:

Просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> 38 коп. Начисленные проценты и комиссии - <данные изъяты> 78 коп. Пени и штрафные санкции - <данные изъяты> 38 коп.;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 79 коп. из них:

Просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> 18 коп.

Начисленные проценты и комиссии - <данные изъяты> 61 коп.;

взыскании с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины при взыскании задолженности в размере <данные изъяты> 91 коп.

Требования мотивированы неисполнением ответчиком обязательств по указанным кредитным договорам.

Согласно уточнению иска предъявленного по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец просит взыскать с ФИО1 задолженности:

по кредитному договору № года от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 26 коп. из них:

Просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> 26 коп. ;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 95 коп. из них:

Просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> 95 коп. ;

по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 54 коп. из них:

Просроченная задолженность по основному долгу - <данные изъяты> 54 коп. ;

взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины при взыскании задолженности в размере <данные изъяты> 91 коп.

В ходе судебного заседания ответчик предоставил встречное исковое заявление к ОАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,9% годовых. Банком была взыскана комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов в размере <данные изъяты> Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,9% годовых. Банком была взыскана комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов в размере <данные изъяты> Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 % годовых. Банком была взыскана комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов в размере <данные изъяты> Также ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 28% годовых. Банком была взыскана комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов в размере <данные изъяты> Поскольку ответчик итак взимает плату с истца за предоставление кредита в размере процентной ставки, то взимание еще и комиссии за предоставление кредита является, очевидно, повторной платой за одну и ту же услугу, что противоречит как здравому смыслу и принципам гражданского оборота, так и многим нормам законодательства РФ. Комиссия взыскана с истца незаконно, а кредитные договора в указанной части недействительны. Сумма иска должна быть уменьшена на величину комиссии. Таким образом истец не получила в свое распоряжение сумму, за которой она обращалась к ответчику и на которую была вправе рассчитывать. Ответчик обратился с иском о взыскании с истца <данные изъяты> Поскольку истец признает долг в сумме <данные изъяты> и просит взыскать с ответчика <данные изъяты>, цена иска составляет <данные изъяты> (728 490-317 308+ 96 394). Таким образом, просит расторгнуть кредитные договора. Взыскать с ответчика в пользу истца убытки (судебные издержки) в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

В последующем ФИО1 уточнила исковые требования, где просила признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за предоставление кредита недействительными и уменьшить размер задолженности ФИО1 к ОАО «Рогосстрах Банк» на <данные изъяты> Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за предоставление кредита недействительными и уменьшить размер задолженности ФИО1 к ОАО «Рогосстрах Банк» на <данные изъяты> Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за предоставление кредита недействительными и уменьшить размер задолженности ФИО1 к ОАО «Рогосстрах Банк» на <данные изъяты> Признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за предоставление кредита недействительными и уменьшить размер задолженности ФИО1 к ОАО «Рогосстрах Банк» на <данные изъяты> Взыскать с ОАО «Росгосстрах Банк» в пользу ФИО1 <данные изъяты> в качестве морального вреда, судебные расходы в размере <данные изъяты>, штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании иск поддержал по доводам, изложенным в иске, в удовлетворении встречных требований просил отказать в связи с необоснованностью.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования ОАО «Росгосстрах Банк» не признал, встречное исковое заявление ФИО1 поддержал, просил удовлетворить по изложенным доводам.

Ответчик ФИО1, извещенная о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явилась.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ФИО1

Изучив и оценив материалы настоящего гражданского дела, представленные доказательства и оценив их в совокупности, суд считает, что исковые требования ОАО «Росгосстрах Банк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик - возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При разрешении спора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Росгосстрах Банк» (далее «Банк», ОАО «РГС Банк») и ФИО2 (далее «Заемщик») заключен Кредитный договор № (далее «Кредитный договор») на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, до ДД.ММ.ГГГГ, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 21,9% годовых.

Кредит предоставлялся на потребительские цели. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской текущего счета № в ОАО «РГС Банк».

В соответствии с п. 4.5, 4.7 Кредитного договора, погашение кредита и процентов производится путём осуществления аннуитетных ежемесячных платежей (включающих сумму основного долга и процентов за пользование кредитом) в размере <данные изъяты> в сроки, установленные Кредитным договором.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., Заемщик неоднократно допускал просрочки исполнения обязательства по уплате кредита.

В соответствии с п. 6.2 Кредитного договора, при нарушении сроков платежа Банк вправе взыскивать с Заемщика неустойку в виде пени в размере 0,5% (пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

В соответствии с п.5.4.1. Кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных за пользование процентов, при нарушении Заемщиком сроков любого платежа более 5 (пяти) рабочих дней, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

Требование о досрочном возврате кредита (исх. 14110083300-1 дата ДД.ММ.ГГГГ направлено по почте Заемщику. До настоящего времени требование не исполнено и задолженность не погашена.

Задолженность Заемщика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет по основному долгу <данные изъяты> 26 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на основании которого Банк предоставил Заемщику кредит в размере <данные изъяты> с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 27,9% годовых. Кредит предоставляется на потребительские цели.

Факт выдачи кредита подтверждается выпиской текущего счета № в ОАО «Росгосстрах Банк».

В соответствии с п. 3.5, 3.7 Кредитного договора, погашение кредита и процентов производится путём осуществления аннуитетных ежемесячных платежей (включающих сумму основного долга и процентов за пользование кредитом) в размере <данные изъяты> в сроки, установленные Кредитным договором.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., Заемщик неоднократно допускал просрочки исполнения обязательства по уплате кредита.

В соответствии с п. 5.2 Кредитного договора, при нарушении сроков платежа Банк вправе взыскивать с Заемщика неустойку в виде пени в размере 0,5% (пять десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки платежа.

В соответствии с п.4.3.2. Кредитного договора, Банк вправе требовать досрочного возврата кредита и начисленных за пользование процентов, при нарушении Заемщиком сроков любого платежа более 5 (пяти) рабочих дней, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней.

Требование о досрочном возврате кредита (исх. 14110089267-1 дата ДД.ММ.ГГГГ г.) направлено по почте Заемщику. До настоящего времени требование не исполнено и задолженность не погашена.

Задолженность Заемщика по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> 95 коп. (просроченная задолженность по основному долгу)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подана в ОАО «Росгосстрах Банк» анкета- заявление на получение кредитной карты и установление кредитного лимита, в связи с этим заемщику открыт специальный карточный счет №№. Согласно п.2.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах Банк» акцептом Банка оферты клиента, содержащейся в анкете- заявлении, являются действия Банка по открытию Клиенту СКС и выпуску карты. Кредитный лимит устанавливается только после подписания Клиентом уведомления, в котором указывается размер кредитного лимита, определенный в соответствии с тарифами.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком подписано и передано заемщику уведомление о предоставлении кредита и размере полной стоимости кредита, в котором указан кредитный лимит в размере <данные изъяты>, с выплатой процентов за пользование кредитом в размере 26 %годовых, а также заемщику выдана международная банковская карта, таким образом, заключен кредитный договор №№

Условия предоставления и возврата кредитных денежных средств оформлены анкетой- заявлением заемщика и уведомлением о размере полной стоимости кредита, в которых содержалась ссылка на Правила выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard банка. Условия кредитования СКС кредитной карты с льготным периодом кредитования и Тариф «Кредитный плюс». В частности в Разделе 10 Анкета-заявления содержалось положение о том, что заемщик ознакомлен с Правилами, условиями и тарифом, выражает согласие с ними и обязуется их исполнять. Анкета содержит подпись Заемщика.

Предоставление Банком Заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету № в ОАО «Росгосстрах Банк» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии с п.4.5 Тарифа «Кредитный Плюс» обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляется заемщиком в виде: не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; 100 % от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

Согласно положениям- Условий и Правил заемщик принял на себя обязательство осуществлять возврат денежных средств, полученных в рамках Условий и Правил и выплачивать Банку проценты за пользование ими в порядке и в сроки, установленные Условиями и тарифом, а также возмещать расходы, понесены банком в случае нарушения Заемщиком условий, Правил действующего законодательства РФ. Размер штрафных санкций определен 0,5 % от неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

Согласно расчету задолженности от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов.

В соответствии с п.5.5 Условий кредитования СКС кредитной карты с льготным периодом кредитования, являющихся Приложением № к Правилам выпуска и обслуживания банковских крат Visa и Mastercard, Банк вправе приостановить выдачу кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом процентов, комиссий и неустойки, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору при нарушении заемщиком срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней.

ДД.ММ.ГГГГ Заемщику направлено письмо с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов, однако до настоящего времени требования не исполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № составляет <данные изъяты> ( основной долг).

Расчет сумм задолженности по указанным кредитным договорам, представленный истцом, судом проверен и признается арифметически правильным.

Ответчиком вопреки положению ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ не представлены доказательства надлежащего исполнения условий договора.

При таких обстоятельствах, исследовав представленные доказательства, суд считает, что исковые требования в части взыскания задолженности являются законными и обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Суд, рассматривая встречное исковое заявление ФИО1, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что оспариваемые комиссии взимались Банком не за открытие, ведение (обслуживание) счетов, а за совершение операций с использованием пластиковых карт в устройствах банка. Это отдельная услуга, позволяющая заемщику осуществлять расходные операции по счету в любых торговых точках, в которых предусмотрена безналичная оплата покупок, а также получать денежные средства в банкоматах Банка и в банкоматах сторонних банков в любое время суток. Во всех случаях между сторонами в установленный законом форме были заключены смешанные договоры: договор кредитования с договором банковского счета.

В соответствии с п.3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно п.1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно п.2.1.2 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)№54 –П кредит предоставляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента- заемщика физического лица в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт на территории РФ» карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на банковской карте, в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

В силу п.7.1.1, п.7.1.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО « Росгосстрах Банк» клиент совершает операции с использованием карты и обязуется выплачивать Банку комиссии в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт, Тарифами и действующим законодательством.

Следовательно, заемщик, подавая кредитные заявки, выбрала именно тот кредитный продукт Банка, который предусматривал возможность получения заемных денежных средств при одновременном обслуживании текущего счета, что представляло возможность клиенту посредством карты производить расчеты в терминалах оплаты, снимать денежные средства через банкоматы Банка.

Указанная комиссия взимается Банком за оказание клиенту самостоятельной услуги, которая не относится к плате за обслуживание счета и пользование кредитом. Комиссия по операциям с использованием пластиковой карты в устройствах банка является платой за обеспечение возможности получения наличных денежных средств в любом удобном клиенту месте круглосуточно и фактически, является компенсацией затрат Банка за обеспечение данной возможности: постоянная инкассация банкомата, его охрана и техническое обслуживание.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионные вознаграждения за совершение банковских операций прямо предусмотрено ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям закона о защите прав потребителей, поскольку согласие заемщика на оплату комиссии в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифами Банка, выражено в подписанной самим Заемщиком анкете- заявлении на получение банковской карты и расписке в получении карты.

Таким образом, встречное исковое заявление ФИО1 к ОАО «Росгосстрах Банк» удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить другой стороне все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>, возврат государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО «Росгосстрах Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» задолженность по кредитному договору № года от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 26 коп., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 95 коп., задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> 54 коп.

Взыскать с ФИО2 в пользу Открытого акционерного общества «Росгосстрах Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в <данные изъяты> 91 коп.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья: А.С. Шакиров