Дело № 2-5466/2016 ~ М-4253/2016, первая инстанция

Дело №2 – 5466/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Уфа 14 июня 2016 года

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Ивченковой Ю.М.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и об обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование исковых требований истец указал, что 09.09.2014 года между ОАО «Газпромбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 2320000,00 рублей на срок по 09.09.2027г. включительно, с уплатой процентов из расчета 14,5 % годовых.

Согласно Изменениям № 1 в Устав «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество), зарегистрированным УФНС по г.Москве 25.12.2014г., новое полное наименование Банка -«Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное наименование - Банк ГПБ (АО).

Кредит был предоставлен Заемщику 15.09.2014 года путем перечисления денежных средств на счет Заемщика ФИО2 №, что подтверждается выпиской со счета, распоряжением на выдачу кредита от 15.09.2014г.

Согласно условиям кредитного договора:

- кредит предоставляется на покупку квартиры, расположенной по адресу: РБ, Уфимский район, д. Алексеевка, <адрес>, общей площадью 47,4 кв.м., жилой площадью 28,1 кв.м. (п.2.2. кредитного договора), далее – квартира;

- заемщик обязуется производить погашение кредита и процентов путем осуществления ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора по формуле, составляет 33119,00 руб. (п.3.2.1, 3.2.2, 3.2.3 кредитного договора),

- за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета 14,5% годовых (п.2.3. кредитного договора);

- в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов банк вправе потребовать уплату пени в размере 0,2% процента от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п.5.2 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры, возникшая на основании:

- ипотеки в силу закона, в соответствии с договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 09.09.2014г., дата регистрации ипотеки 11.09.2014г.

Квартира принадлежит залогодателю (заемщику) на праве собственности, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии <адрес>.

Ответчиком допущены следующие нарушения обязательств, вытекающие из кредитного договора:

- не исполнена обязанность по уплате очередных ежемесячных платежей за сентябрь, ноябрь, декабрь 2015г., январь, февраль 2016г. Последнее частичное погашение задолженности произведено 04.09.2015г.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств перед банком ГПБ (АО), нарушением п.1.1, п.3.2, п.4.2.2 кредитного договора у банка возникло право на досрочное взыскание суммы кредита и обращение взыскания на заложенную квартиру.

В связи с образованием просроченной задолженности заемщику было направлено заказным письмом требование банка о досрочном предъявлении требования по погашению задолженности № от 20.01.2016г. Требование заемщиком получено, что подтверждается уведомлением.

Требования по погашению задолженности ответчиком на сегодняшний день не исполнены, задолженность не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 2 526 132,01 руб., из них: основной долг 2 254 687,77 руб., проценты за пользование кредитом – 108 941,45 руб., пени за несвоевременное погашение кредита 147 680,12 руб., пени за несвоевременное погашение процентов – 14 822,67 руб.

На основании изложенного истец просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору №-И-000/14 от 09.09.2014г. в сумме 2 526 132,01 руб. Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество – квартиру, расположенную по адресу: РБ, Уфимский район, д. Алексеевка, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2 Установить начальную продажную цену заложенного имущества. Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов.

Взыскать с ФИО2 сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке 14,5% годовых, начисляемых на сумму 2 254 687,77 руб. за период с 23.03.2016г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 830,66 руб.

Взыскать с ФИО4 расходы по уплате государственной пошлины за обращение взыскания на предмет залога в сумме 6 000 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дне и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает. Кроме того, в своем ходатайстве указывает, что истцом понесены дополнительные расходы по оценке предмета залога – квартиры, которые составили 5000 рублей, на основании изложенного просит взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы в сумме 5000 рублей.

Ответчик ФИО2 на судебное заседание не явилась, надлежаще извещена о времени и месте судебного разбирательства, сведений об уважительности причин неявки суду не представила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие. Дело рассмотрено в порядке заочного производства, согласно ст. 233 ГПК РФ.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Установлено, что 09.09.2014 года между ОАО «Газпромбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен кредит в размере 2320000,00 рублей на срок по 09.09.2027г. включительно, с уплатой процентов из расчета 14,5 % годовых.

Согласно Изменениям № 1 в Устав «Газпромбанк» (Открытое акционерное общество), зарегистрированным УФНС по г.Москве 25.12.2014г., новое полное наименование Банка -«Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное наименование - Банк ГПБ (АО).

Кредит был предоставлен Заемщику 15.09.2014 года путем перечисления денежных средств на счет Заемщика ФИО2 №, что подтверждается выпиской со счета, распоряжением на выдачу кредита от 15.09.2014г.

Согласно условиям кредитного договора:

- кредит предоставляется на покупку квартиры, расположенной по адресу: РБ, Уфимский район, д. Алексеевка, <адрес>, общей площадью 47,4 кв.м., жилой площадью 28,1 кв.м. (п.2.2. кредитного договора), далее – квартира;

- заемщик обязуется производить погашение кредита и процентов путем осуществления ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату заключения кредитного договора по формуле, составляет 33119,00 руб. (п.3.2.1, 3.2.2, 3.2.3 кредитного договора),

- за пользование кредитом заемщик уплачивает проценты из расчета 14,5% годовых (п.2.3. кредитного договора);

- в случае неисполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов банк вправе потребовать уплату пени в размере 0,2% процента от суммы задолженности по погашению основного долга и/или уплате суммы процентов за каждый день просрочки платежа (п.5.2 кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является ипотека квартиры, возникшая на основании:

- ипотеки в силу закона, в соответствии с договором купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств от 09.09.2014г., дата регистрации ипотеки 11.09.2014г.

Квартира принадлежит залогодателю (заемщику) на праве собственности, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии <адрес>.

Ответчиком допущены следующие нарушения обязательств, вытекающие из кредитного договора:

- не исполнена обязанность по уплате очередных ежемесячных платежей за сентябрь, ноябрь, декабрь 2015г., январь, февраль 2016г. Последнее частичное погашение задолженности произведено 04.09.2015г.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств перед банком ГПБ (АО), нарушением п.1.1, п.3.2, п.4.2.2 кредитного договора у банка возникло право на досрочное взыскание суммы кредита и обращение взыскания на заложенную квартиру.

В связи с образованием просроченной задолженности заемщику было направлено заказным письмом требование банка о досрочном предъявлении требования по погашению задолженности № от 20.01.2016г. Требование заемщиком получено, что подтверждается уведомлением.

Требования по погашению задолженности ответчиком на сегодняшний день не исполнены, задолженность не погашена.

По состоянию на 22 марта 2016г. сумма задолженности заемщика по кредитному договору составляет 2 526 132,01 руб., из них: основной долг 2 254 687,77 руб., проценты за пользование кредитом – 108 941,45 руб., пени за несвоевременное погашение кредита 147 680,12 руб., пени за несвоевременное погашение процентов – 14 822,67 руб.

Представленный расчет истца суд проверил, расчет соответствует действующему законодательству, оснований сомневаться в правильности расчета у суда не имеется.

Требования по погашению задолженности по кредиту Заемщиком на дату подачи настоящего искового заявления не исполнены, задолженность по Кредитному договору не погашена.

Вопреки положению ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ответчиком доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору в суд не представлено.

Между тем, согласно ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

С учетом позиции Конституционного суда РФ, изложенной в определении от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерной, по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и критерии соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

ФИО2 начислена неустойка в сумме 147 680,12 рублей – пени за несвоевременное погашение кредита, пени за несвоевременное погашение процентов – 14 822,67 рублей. Учитывая фактические обстоятельства по делу, исходя из того, что неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательств, а не средством обогащения за счет должника, принимая во внимание, что размер договорной неустойки вследствие установления в договоре высокого процента (0,2 % за каждый день просрочки, что соответствует 73% годовых) существенно превышает размер ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действовавшей в период просрочки (8,25%, 11% годовых), явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, суд считает необходимым применить к правоотношениям по взысканию неустойки положения статьи 333 ГК РФ, снизив размер неустойки пени за несвоевременное погашение кредита до 50 000 рублей, и пени за несвоевременное погашение процентов до 6000рублей.

Таким образом, общая сумма, подлежащая взысканию в пользу истца, составляет: основной долг –2254687,77 руб., проценты за пользование кредитом – 108 941,45 руб., пени за несвоевременное погашение кредита – 50000 руб., пени за несвоевременное погашение процентов – 6000 руб. Итого подлежит взысканию: 2419 629,22 рублей.

В части взыскании с ответчика сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке 14,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 23.03.2016 года по дату фактического возврата суммы кредита, суд считает необходимым отказать.

Отказывая в удовлетворении требований о взыскании процентов по дату фактического возврата кредита, суд исходит из того, что данные требования заявлены на будущее, следовательно, доказательств, свидетельствующих, что на момент принятия решения такие права истца нарушены, не представлено, кроме этого, данное требование не конкретизировано, не представлен его расчет.

Действительно, на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена (пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998).

Вместе с тем, в судебном порядке в силу статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации защите подлежит только нарушенное или оспоренное право.

Условия заключенного между сторонами кредитного договора не предусматривают безусловную обязанность заемщика выплачивать проценты на будущее, при этом условие о взыскании процентов на будущее время в договоре не закреплено.

Таким образом, нарушенное право банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период. Взыскание же процентов по кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет.

Далее. Согласно п.3 статьи 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению залогодержателю в суд с ответствующим иском.

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнуто в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Определением Кировского районного суда г.Уфы от 10 мая 2016г. назначена судебная экспертиза по определению рыночной стоимости <адрес>, д.Алексеевка, Уфимского района, РБ.

Согласно заключению эксперта ООО «Башкомоценка» №127/05 от 19 мая 2016г. рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет 2105000 (два миллиона сто пять тысяч) рублей.

Таким образом начальная продажная цена указанной квартиры должна быть определена в сумме 1684 000 рублей, что составляет 80% от рыночной стоимости квартиры.

Изучив заключение эксперта ООО «Башкомоценка» суд приходит к выводу, что оно составлено верно, сведения, изложенные в данном заключении, достоверны, подтверждаются материалами дела. Расчеты произведены экспертом в соответствии с нормативными и методическими документами, указанными в отчете. Эксперт дал подписку об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

На основании изложенного суд оценивает данную экспертизу как достоверное, допустимое, относимое и достаточное доказательство рыночной стоимости квартиры, составленное в соответствии с Федерального закона «Об оценочной деятельности», методическими рекомендациями, Федеральными стандартами оценки.

Суд не усматривает оснований ставить под сомнение достоверность заключения, поскольку оно в полном объеме отвечает требованиям статей 55, 59 - 60 ГПК Российской Федерации, содержит подробное описание результатов исследования, выводы эксперта мотивированы, основаны на исследовании помещения. Оснований не доверять выводам указанной экспертизы, сомневаться в них, у суда не имеется, эксперт имеет необходимую квалификацию, доказательства, указывающие на недостоверность проведенной экспертизы, либо ставящие под сомнение ее выводы, не представлены.

При таком положении, с учётом приведённых норм права, оценив имеющиеся в деле доказательства суммы задолженности по кредитному договору, суд считает возможным удовлетворить исковые требования, об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: РБ, Уфимский район, д. Алексеевка, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2 путем реализации с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1684 000 (один миллион шестьсот восемьдесят четыре тысячи) рублей.

Далее. Согласно ст. 98 ГПК РФ сторона, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые согласно ч.1 ст. 88 ГПК состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам, расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации, расходы на проезд и проживание сторонни третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд, расходы на оплату услуг представителей, расходы на производство осмотра на месте, компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со ст. 99 ГПК РФ, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами, другие признанные судом, необходимые расходы.

Таким образом, с ФИО2 подлежат взысканию расходы на проведение экспертизы в размере 5000 руб.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20830,66 руб., за обращение взыскания на предмет залога в сумме 6000 рублей, итого 26830,66 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковое заявление Акционерного общества «Газпромбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от 09.09.2014 г. в сумме 2 419 629,22 руб., из них: основной долг –2254687,77 руб., проценты за пользование кредитом – 108 941,45 руб., пени за несвоевременное погашение кредита – 50000 руб., пени за несвоевременное погашение процентов – 6 000 руб.

В удовлетворении исковых требований в части взыскании с ответчика сумму процентов за пользование кредитными средствами по ставке 14,5% годовых, начисляемых на сумму 2 254 687,77 руб. ( сумму основного долга по кредиту) за период с 23.03.2016 года по дату фактического возврата суммы кредита включительно – отказать.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество: квартиру, расположенную по адресу: РБ, Уфимский район, д. Алексеевка, <адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО2 путем реализации с публичных торгов. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1684 000 (один миллион шестьсот восемьдесят четыре тысячи) рублей.

Взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 26830,66 руб., расходы на проведение экспертизы в размере 5000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда в Верховный суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья Ивченкова Ю.М.

И.У.