Дело № 2-5412/2019 ~ М-4538/2019, первая инстанция

Дело № 2-5412/2019 КОПИЯ

УИД 03RS0003-01-2019-005265-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 июля 2019 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Казбулатова И.У.,

при секретаре Лутфуллиной А.И.,

с участием истца Эгэр О.В.,

представителя истца Абдулнафикова Д.С.,

представителя ответчика Николаевой А.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Эгэр Олега Владимировича к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, защите прав потребителей,

установил:

Эгэр О.В. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования и выдан полис Единовременный взнос страхования по программе «Новый максимум Плюс» серия РВ43977-33059402. Срок действия договора страхования три года.

В настоящий момент возможность наступления страхового случая, указанного в полисе страхования отпала, т.к. истцу установлена инвалидность 2 группы по общему заболеванию (инвалид по зрению) бессрочно, что подтверждается справкой серии МСЭ-2015 № от ДД.ММ.ГГГГ

Учитывая, что при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени в течении которого действовало страхование, ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, с возвратом оплаченной страховой премии. Заявление ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ, следовательно договор страхования считается расторгнутым со следующего дня после получения заявления, таким образом истец имеет право на возврат страховой премии пропорционально времени в течении которого действовало страхование.

Расчет страховой премии подлежит возврату:

Срок страхования 3 года с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. 1096 дней.

Страховая премия составляет 142 560 рублей.

Страховая премия за 1 день составляет – 130 рублей (142560/1096)

Период пользования страховым продуктом составил 251 день с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Итого: 251 * 130 = 32630 рублей.

Следовательно разница подлежит возврату Страхователю.

Однако страховая премия ответчиком до настоящего времени не возвращена, следовательно убытки в виде неправомерно удержанной суммы страховой премии подлежат взысканию с ответчика.

Поскольку договор прекратился с ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязан возвратить страховую премию в течении 10 дней до ДД.ММ.ГГГГ, которая на настоящий момент не возвращена, следовательно истец с ДД.ММ.ГГГГ имеет право требовать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 325,86 рублей.

При сумме задолженности 109 930 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами составляют с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (87 дн.) : 109 930 х 87 х 7.75% / 365 = 2 030,69 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 109 930 руб.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 030,69 руб., рассчитанные на день вынесения решения суда, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной судом, компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., расходы по оформлению нотариальной доверенности на представителя в размере 1 600 руб., почтовые расходы в размере 470 руб.

Из возражения на исковое заявление ответчика ПАО СК «ВТБ Страхование» следует, что исковые требования ответчик не признает, так как истец к ООО СК «ВТБ Страхование» в установленный Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У, 4500-У, действующий на момент заключения договора страхования, 14-ти дневный период охлаждения не обращался с намерением отказаться от договора страхования.

Договор страхования полис «Единовременный взнос» по программе «Новый максимум Плюс» РВ № был заключен ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Единовременный взнос», являющихся неотъемлемой частью договора страхования. Страховая премия составила 142560 руб. и была перечислена ПАО «Почта Банк» на основании распоряжения истца на перевод от ДД.ММ.ГГГГ Стороны заключили договор добровольного страхования, условия договора сторонами согласованы, в связи с чем, обязательны для исполнения сторонами договора. Собственноручная подпись в договоре страхования и оплата страховой премии свидетельствуют о том, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по договору страхования, что он прочел и полностью согласен с условиями страхования. В связи с чем, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Довод истца о том, что возможность наступления страхового случая отпала, поскольку он признан ДД.ММ.ГГГГ инвали<адрес> группы в связи с заболеванием несостоятелен, так как страховыми рисками по договору является наступление смерти в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности (1,2 группы инвалидности) в результате несчастного случая, обращения в мед учреждение по программе ДМС Телемедицина. В связи с необоснованностью основного требования истца, производные от него требования по взысканию неустойки, штрафа, морального вреда, также не подлежат удовлетворению.

Истец Эгэр О.В., представитель истца Абдулнафиков Д.С. в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование», Николаева А.Ш. в судебном заседании, возражала против удовлетворения исковых требований, просила отказать.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воли и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор страхования, истцу был выдан полис Единовременный взнос страхования по программе «Новый максимум Плюс» серия РВ43977-33059402.

Согласно полису Единовременного взноса, застрахованным лицом является истец. Страховая сумма – 1980000 руб. Страховая премия – 142560 руб. Порядок уплаты страховой премии единовременно, но не позднее даты вручения Полиса Страхователю. Срок действия договора страхования – договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 мин. даты, следующей за датой выдачи полиса при условии уплаты страховой премии и действует 36 месяцев.

По программе предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу, неполучения страхователем ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования Контракта между работником и контрагентом.

Страховая премия оплачена истцом в полном объеме банку ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

15.02.2019г. истец направил ответчику заявление с просьбой расторгнуть договор страхования РВ43977-33059402 от ДД.ММ.ГГГГ перечислить денежные средства на расчетный счет.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены заключенным между сторонами конкретным договором страхования и могло ли досрочное расторжение договора страхования по инициативе страхователя повлечь за собой возврат страховой премии.

Согласно пункту 6.7 Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.7 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

Какие-либо иные случаи прекращения страхования, влекущие возврат страховой премии, Условиями не предусмотрены.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающей право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на момент заключения договора страхования) При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая

В соответствии с пунктом 5 данных Указаний Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указанное свидетельствует о том, что уплаченная по договору страхования страховая премия, в случае отказа страхователя от договора страхования в течение четырнадцати дней с момента заключения договора страхования подлежит возврату страховщиком страхователю.

Однако с требование об отказе от исполнения договора страхования с возвратом суммы страховой премии истцом было направлено ответчикам лишь ДД.ММ.ГГГГ, тогда как установленный Банком России пятидневный срок, предусматривающий возможность отказа от добровольного страхования и возврата страховой премии, истек ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем истец не имеет права требовать от ответчика возврата уплаченной страховой премии.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования. Страховая премия при отказе от договора страхования в установленный Банком России период подлежит возврату в любом случае, независимо, имеется на это указание в договоре страхования или нет.

Довод истца о том, что в настоящий момент возможность наступления страхового случая, указанного в полисе страхования отпала т.к. истцу установлена инвалидность 2 группы по зрению, является необоснованным в силу следующего.

При заключении договора страхования [СКРЫТО] О.В. был осведомлен и располагал полной информацией о предложенных ему услугах по заключению договоров страхования, возражений по заключенным договорам не высказывал. Факт заключения договора страхования в соответствии с вышеуказанными условиями истцом в установленном порядке согласован и не оспорен.

Подписывая заявление, Эгэр О.В. подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе и сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения банком в число участников программы страхования.

Судом установлено, что обращение истца о возврате страховой премии произошло после истечения периода «охлаждения» в связи с досрочным погашением кредита. Данное требование является производным от требования о возврате страховой премии и с учетом обстоятельств дела удовлетворению не подлежит.

Согласно акта №.30.2/2018 медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ первичное получение истцом инвалидности по зрению с 2003 г., следовательно и до заключения договора страхования инвалидность у истца имелась, смерть в результате несчастного случая не исключается,

Наличие у истца инвалидности, на которую он не указал при страховании, не упоминается в пункте 1 статьи 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При этом наступления страхового случая в виде наступления смерти в результате несчастного случая не отпало.

В соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах в удовлетворении искового заявления [СКРЫТО] Олега Владимировича к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Эгэр Олега Владимировича к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, процентов, неустойки, защите прав потребителей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий: п/п Казбулатов И.У.

Верно: судья Казбулатов И.У.