Дело № 2-4389/2016 ~ М-2949/2016, первая инстанция

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ г. Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре Гуссамовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу « ФИО2 » о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО « ФИО2 о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств.

В обоснование иска указала, что между ней и АО « ФИО2 » заключен кредитный договор № от 11.09.2013г. на сумму 186 935,36 руб., по условиям которого ответчик открыл текущий счет №, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

18.11.2015г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием причин, однако ответ ФИО2 не дан. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате.

На момент заключения договора она не могла внести изменения в его условия, так как договор является типовым, условия договора заранее определены ФИО2 в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, при подаче иска ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель ответчика АО « ФИО2 » в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
При разрешении данного спора по существу, суд руководствуется нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, действовавшими на дату заключения кредитного договора, то есть в редакции, до внесения в него изменений Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №42-ФЗ.
Согласно ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
На основании п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В силу п. 1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенные либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Из материалов дела следует, что между истцом и АО « ФИО2 » заключен кредитный договор № от 11.09.2013г. на сумму 186 935,36 руб., по условиям которого ответчик открыл текущий счет №, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец в свою очередь, обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

18.11.2015г. была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием причин, однако ответ ФИО2 не дан.

Своей подписью в заявлении ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена, полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действовавших на дату, подаваемого ею заявления, их содержание понимает, подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размером плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.

ФИО5 получила от ФИО2 всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении Договора (в том числе о размере кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, размерах вознаграждения и тарифах, об ответственности за нарушение обязательств по Договору).
До истца ответчиком была доведена вся необходимая информация о полной стоимости кредита, рассчитанная исходя из строгого соблюдения клиентом условий договора, условий и тарифов. Размер полной стоимости кредита может несущественно изменяться в зависимости от даты выдачи кредита, на периодичность и размер ежемесячных платежей это не влияет. Полная стоимость кредита не является фактической переплатой по кредиту.
ФИО1 согласилась с тем, что размер процентов, начисленных по кредиту, на сумму кредита, предоставляемого для осуществления расходных операций по оплате товаров составляет 42,57% годовых.

16.11.2015г. ФИО1 направила в АО « ФИО2 » заявление о расторжении договора № от 11.09.2013г.

Проанализировав условия заключенного договора, в частности заявление, анкету, тарифы, примерный график погашения задолженности, условия предоставления и обслуживания карт « ФИО2 », а также выписку из лицевого счета, суд не находит оснований ни для его расторжения, ни для признания недействительными условий договора в части: недоведения до момента подписания заемщиком информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойке.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режим его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Согласно п. 2 ст. 8 Закона «О защите прав потребителей» указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на ФИО2 языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1 и 2 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) в том числе при предоставлении кредита в размере кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено также статьей 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № « О ФИО2 и банковской деятельности».
Частью 9 ст. 30 Федерального Закона от ДД.ММ.ГГГГ № « О ФИО2 и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.
Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном ФИО2 России.

Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного ФИО2 России ДД.ММ.ГГГГ №-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность ФИО2 ) является открытие и ведение ФИО2 ссудного счета.

Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе ФИО2 образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального ФИО2 РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №86-ФЗ « О Центральном Банке Российской Федерации ( ФИО2 России)», в соответствии с которой ФИО2 России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Исходя из смысла ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», ст. 30 Федерального закона « О ФИО2 и банковской деятельности» кредитный договор, приложения к нему, график платежей передаются заемщику до заключения с ним кредитного договора.

Из заявления о заключении договора, следует, что истец своей подписью в заявлении подтвердила получение на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов.
Предложение о заключении договора о карте может быть принято ФИО2 в течение 1 года с даты подписания заявления и передачи его в ФИО2.
Принятием (акцептом) ФИО2 предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении, являются действия ФИО2 по открытию клиенту счета.
ФИО1 получила от ФИО2 всю необходимую информацию об оказываемых им услугах, позволившую осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора (в том числе о размере кредитного лимита, порядке и сроках погашения задолженности, размерах вознаграждения и тарифах, об ответственности за нарушение обязательств по договору).
До истца была доведена ФИО2 вся необходимая информация о полной стоимости кредита и платежах, входящих и не входящих в её состав, перечне и размере платежей, связанных с несоблюдением условий договора, а также иная необходимая для заключения с ФИО2 договора информация в соответствии с требованиями Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № « О ФИО2 и банковской деятельности».
Истец в обоснование заявленных исковых требований ссылается на заключение кредитного договора с нарушением требований Закона «О защите прав потребителей» в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, как на момент заключения договора, так и после его заключения; а также невозможность заемщика повлиять на условия типового кредитного договора, заключаемого между сторонами.
При этом истица сама обращается в АО « ФИО2 » с заявлением, в котором просит заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты.
В нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств навязывания ей условий договора.
В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг).
Судом не установлены положения договора, которые нарушали бы права и законные интересы истца как потребителя услуг по договору, являющиеся основанием для признания условий договора недействительными.
Существенная информация по договору содержится в тексте заявления о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, а также в условиях предоставления и обслуживания карт «ФИО2 », с которыми истец была ознакомлена и согласна.

Судом не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истцу, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны ФИО2 не было.

Согласно п. 3 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям ФИО2 и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.
В соответствии с п. 5 Указание ФИО2 России от ДД.ММ.ГГГГ №-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору) (абз. 2 п. 5).
Пример формирования графика погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, для случая, когда кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, приведен в приложении к настоящему Указанию (абз. 3 п. 5).
Доводы истца о нарушении ответчиком Указания Центрального ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ №-У являются не состоятельными, поскольку подписанные истцом тарифы по картам содержат информацию о полной стоимости кредита. Кроме того, в примерном графике погашения задолженности истец подтвердила, что ознакомлена, понимает и согласна с тарифным планом, а также с информацией о полной стоимости кредита и примерным графиком погашения задолженности, подтвердив данное обстоятельство своей подписью.
Судом не установлено обстоятельств, являющихся в силу положений ст. ст. 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации основаниями для расторжения договора – ФИО2 условия договора исполнены, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, не произошло, истцом о наличии таких обстоятельств не указано, доказательств наличия таких обстоятельств не представлено.

Отсутствуют основания и для удовлетворения требований о снижении размера начисленной неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку действия ФИО2 по списанию комиссии и пени были основаны на условиях заключенного между сторонами договора, доказательств, что начисленные ФИО2 неустойки несоразмерны нарушенному обязательству, истцом суду не представлено.

Истцом заявлено о снижении размера неустойки в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, тогда как требования о взыскании с истца неустойки не заявлялись и предметом рассмотрения настоящего иска не являются, в связи, с чем оснований для применения положений ст.333Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.
Доводы истца о несоответствии закону условий договора противоречат фактическим обстоятельствам, установленным в суде.
При отсутствии доказательств недействительности условий договора или существенных нарушений его условий со стороны кредитного учреждения, с учетом фактических обстоятельств дела, права и законные интересы истца не могут считаться нарушенными, в связи с чем у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований истца.

По смыслу ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для судебной защиты прав является факт их нарушения или оспаривания.
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом не установлено нарушений прав ФИО1 как потребителя, ее доводы, обосновывающие требования о компенсации морального вреда несостоятельны, основаны на неправильном толковании положений законодательства, в связи с чем требования о компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу « ФИО2 » о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца через Кировский районный суд г. Уфы со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий суд А.Ш. Добрянская