Дело № 2-423/2017 (2-14457/2016;) ~ М-13950/2016, первая инстанция

Дело № 2-423/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 19 января 2017 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Тагировой Э.З.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Быстро Банк», ООО «СК «РГС – Жизнь» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Быстро Банк», ООО «СК «РГС – Жизнь» о защите прав потребителя, в обоснование своих доводов истец указала, что 12 мая 2016 года между нею и ПАО «Быстро Банк» был заключен кредитный договор № 669578/02-ДО/БЛ на сумму 405 468 руб. В сумму кредита был включен платеж по оплате договора страхования жизни и здоровья в размере 105 468 руб. в ООО «СК «РГС – Жизнь» по договору 4004163993 сроком на 48 месяцев. Факт списания указанных денежных средств подтверждается выпиской по счету истца. В силу п. 9 указанного кредитного договора страхование должно продлеваться ежегодно до полного погашения кредита, страховая сумма при продлении в размере остатка основного долга по кредиту на дату продления. В п. 21 кредитного договора установлено, что при расчете полной стоимости потребительского кредита использованы тарифы страховой компании ООО СК «Согласие» (страхование жизни и здоровья). Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита не учитывают индивидуальные особенности заемщика. В случае обращения заемщика в иную страховую компанию полная стоимость потребительского кредита может отличаться от расчетной.

При заключении кредитного договора истцу не была предоставлена возможность заключения договора страхования на срок менее срока кредитования. Таким образом, истец считает, что договор страхования недействителен в части срока его действия, превышающего срок действия 1 год.

На основании изложенного, истец просит суд признать недействительным договор страхования за № 4004163993 от 12.05.2016 г. заключенного между истцом и ООО «СК «РГС – Жизнь». Исключить из суммы кредита в размере 405 468 руб. по кредитному договору остаток страховой премии в размере 79 101 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 20 000 руб., штраф в размере 50%, почтовые расходы в размере 55 руб.

Истец ФИО1, ответчик ПАО «Быстро Банк», ООО «СК «РГС – Жизнь» на судебное заседание не явились, извещены надлежаще и своевременно о времени и месте рассмотрения дела.

Суд считает возможным, в порядке ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 4 вышеприведенной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статей 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 12 мая 2016 года между ФИО1 и ООО «СК «РГС – Жизнь» заключен кредитный договор №ДО/БЛ, согласно которому она получила кредит на приобретение автомобиля в размере 405 468 рублей под 22% годовых.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что если ФИО1 не исполняет установленную кредитным договором обязанность по заключению / продлению договора страхования свыше 30 календарных дней, а также досрочно его расторгает без заключения нового договора в вышеуказанный срок, банк вправе увеличить процентную ставку (если иной размер увеличения не следует из общих условий) на 1,50 процентных пункта при неисполнении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Согласно п. 9 кредитного договора в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании ФИО1 взяла на себя обязательство застраховать жизнь и здоровье на страховую сумму не менее чем 510 000 руб. на срок по 12.05.2017 года. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая; не позднее 12.05.2016 года предъявить банку оригинал соответствующего страхового полиса, документы подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования.

Из материалов дела также следует, что 12 мая 2016 года между ФИО1 и ООО «СК «РГС – Жизнь» был заключен договор личного страхования на срок 13.05.2016 г. по 12.04.2020 года, что подтверждается соответствующим полисом страхования за № 4004163993 от 12.05.2016 года.Как следует из материалов дела, ФИО1 обратилась в ПАО «БыстроБанк» с заявлением о предоставлении кредита, в котором просила предоставить ей потребительский кредит, выбрав вариант кредитования для цели – приобретение недвижимости без предоставления ею ПАО «БыстроБанк» обеспечения исполнения своих обязательств по возврату кредита и процентов за пользование заемными денежными средствами под 22% годовых, в связи с чем просила предоставить ей безвозмездную услугу по открытию обслуживанию банковского счета, а также изъявила желание воспользоваться предоставляемой ООО «СК «РГС – Жизнь» дополнительной возмездной услугой по страхованию жизни и здоровья с уплатой страховой премии в размере 105 468 руб. и с включением страховой премии в сумму кредита. При этом, намерение истицы воспользоваться данными услугами подтверждается проставлением соответствующих отметок «да» в свободных полях заявления, расположенных напротив размещенной в заявлении информации о данных услугах.

Из данного заявления о предоставлении кредита также следует, что ФИО1 была ознакомлена с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения договора страхования жизни и здоровья и процентной ставкой, соответствующей данному варианту кредитования, уведомлена о возможности выбора иной страховой компании, что подтверждается собственноручной подписью истицы в заявлении о предоставлении кредита, и ПАО «БыстроБанк» уведомил истицу о ее возможности отказаться от предлагаемых ей дополнительных услуг и (или) заключения иных договоров, выбрав иной вариант условий кредитования.

Как установлено судом, с информацией о полной стоимости кредита истица была ознакомлена до заключения кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении о предоставлении кредита и в кредитном договоре.

Выбрав вариант кредитования со страхованием жизни и здоровья, истица получила выгоду в виде сниженной процентной ставки, что подтверждает тот факт, что ФИО1 самостоятельно и осознанно выбрала вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья.

Принимая во внимание то обстоятельство, что действующее законодательство ее содержит запрета предусматривать в кредитном договоре необходимость страхования гражданином своих жизни и здоровья, суд находит, что согласие истицы застраховать свои жизнь и здоровье не противоречит положениям статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству.

Так, в силу статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» о 02.12.1990 года № 395-1 установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Условия спорного кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьг 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона «О банках и банковской деятельности», устанавливающих одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита минимальны, и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

ФИО1, подписав заявление на получение кредита, добровольно выразила желание застраховать свои жизнь и здоровье, и, дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц приняла предложенные ПАО «БыстроБанк» условия, не оспаривала их на протяжении длительного периода времени.

По изложенным основаниям суд полагает доводы истца навязывании ФИО1 дополнительной услуги при заключении спорного кредитного договора несостоятельными, поскольку они опровергаются подписанным ФИО1 заявлением на получение кредита, ФИО1 не была лишена возможности достигнуть определенного соглашения с ПАО «БыстроБанк» по условиям заключаемого договора о предоставлении кредита или отказаться от его заключения в случае, если условия этого договора ее не устраивают.

Доказательств того, что ФИО1 была вынуждена заключить договор страхования и не имела возможности заключить с ПАО «БыстроБанк» кредитный договор без вышеназванных условий, что услуга по личному страхованию была навязана ФИО1 ПАО «БыстроБанк» и того, что получение кредита было обусловлено наличием договора личного страхования, суду, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения спорного кредитного договора не содержат условий о том, что при отказе ФИО1 от страхования жизни и здоровья в выдаче ей кредита будет отказано. Также кредитный договор не содержит условий об обязательности личного страхования.

Суд находит, что истица при заключении спорного кредитного договора располагала полной информацией о предоставляемых ПАО «БыстроБанк» услугах, ее решение об участии в страховании является добровольным, ни в заявлении о предоставлении кредита, ни в кредитном договоре не предусмотрены условия, из которых следовало бы, что предоставление ФИО1 кредита обусловлено приобретением ею иных дополнительных услуг, в том числе заключением договора личного страхования.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Быстро Банк», ООО «СК «РГС – Жизнь» о признании недействительным договора страхования, исключении из суммы кредита денежных средств в размере 405 468 руб., взыскании убытка в размере равной части страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, почтовых расходов и штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Э.З. Тагирова