Дело № 2-3943/2012 ~ М-2941/2012, первая инстанция

дело № 2-3943/2012

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2012 года город Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шакирова А.С.,

при секретаре Никаноровой Е.А.,

с участием представителя истца Т.Е.В. – Сидоровой О.А.

третьего лица ООО «Россгосстрах» Захаровой Д.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.Е.В. к Закрытому акционерному обществу «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Т.Е.В. обратилась в суд с указанным иском о взыскании с ответчика комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб., комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., расходы по заключению полиса страхования КАСКО в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг по составлению нотариальной доверенности.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» (филиал в г. Уфа) и Т.Е.В., был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление кредита в сумме <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, процентная ставка 16,5% годовых, цель кредита приобретение транспортного средства <данные изъяты>2010г. выпуска, используемого в дальнейшем для потребительских целей.

В соответствии с условиями кредитного договора единовременная комиссия за выдачу кредита составила <данные изъяты>, а также дополнительные услуги: комиссия за включение в программу страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней в сумме <данные изъяты> и КАСКО в сумме <данные изъяты>.

Истец указал, что взимание с заемщика дополнительных комиссий и навязывание дополнительных услуг противоречит пункту 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», который гласит, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров услуг.

Истцу были причинены нравственные страдания, в связи с необоснованным увеличением суммы подлежащей к погашению по потребительскому кредиту, без какого-либо уведомления клиента.

В ходе рассмотрения гражданского дела, истец уточнил свои требования, в окончательной форме прося взыскать с ответчика расходы за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> коп., расходы по оплате КАСКО в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере <данные изъяты> руб., почтовые расходы <данные изъяты>. за отправку претензии ответчику.

На судебное заседание истец не явился, был извещен надлежащим образом.

Учитывая участие в деле представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие Т.Е.В.

В судебном заседании представитель истца Т.Е.В. – Сидорова О.А. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ) поддержала исковые требования с учетом их уточнения в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, просила иск удовлетворить.

В судебное заседание представитель ответчика ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»– не явился, извещен надлежащим образом.

Представитель третьего лица ООО «Росгосстрах» Захарова Д.И., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования в части взыскания расходов по заключению полиса страхования КАСКО в размере <данные изъяты> руб. посчитала необоснованным, остальные требования оставила на усмотрение суда.

Суд, с учетом мнения явившихся участников судебного разбирательства, и на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, исследовав в судебном заседании материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполниться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» (Банк) и истцом, был заключен договор предоставления кредита №, в форме заявления на кредитное обслуживание, предметом которого является предоставление кредита в сумме <данные изъяты>, сроком на 36 месяцев, процентная ставка 16,5% годовых, цель кредита приобретение транспортного средства <данные изъяты>,2010г. выпуска, используемого в дальнейшем для потребительских целей.

Как следует из содержания заявления на кредитное обслуживание моментом акцепта оферт Т.Е.В. и моментом заключения Кредитного договора и договора залога является момент зачисления кредитных средств на банковский счет Т.Е.В. Договор залога вступает в силу с момента возникновения права собственности на товар. По условиям кредитного договора Заемщик уплачивает Банку комиссию за выдачу Кредита в сумме <данные изъяты> рублей. Согласно заявления на добровольное участие в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, Т.Е.В. выразила свое согласие быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней заключенному Банком с ООО Страховая компания «<данные изъяты>». За включения в программу страхования Т.Е.В. уплачена единовременная комиссия в размере <данные изъяты> руб. Кроме того согласно условиям договора Т.Е.В. предоставлены услуги страхования КАСКО сроком на 1 год стоимостью <данные изъяты> руб., ОСАГО сроком на 1 год стоимостью <данные изъяты> руб. с включением их стоимости в сумму кредита.

Выдача кредита банком, уплата истцом комиссии в сумме <данные изъяты> руб., комиссии в размере <данные изъяты> руб., перечисление денежных по КАСКО подтверждено представленной выпиской по счету.

Как установлено судом уплаченная сумма комиссии за выдачу кредита в размере <данные изъяты> руб. возвращена ответчиком после предъявления иска. А также в ответ на претензию истца, Банк частично произвел возврат платы за присоединение к программе страхования жизни и здоровья в сумме <данные изъяты>. Таким образом, сумма требуемая истцом ко взысканию с ответчика составляет <данные изъяты> (разница между уплаченной суммой <данные изъяты> и оплаченной <данные изъяты>).

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определённых в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу п. 2 ст. 16 названного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как указано в Постановлении Правительства РФ от 30.04.2009 № 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями" соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно условия в том числе соглашение не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования;
соглашение устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;
доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в сети Интернет (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию:
сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

Как установлено судом в заявлении о страховании отсутствует информация о праве заемщика на выбор выгодоприобретателя по договору страхования, что ограничивает право заемщика на самостоятельный выбор выгодоприобретателя в рамках Программы страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней Банком с ООО Страховая компания «<данные изъяты>». Так же Т.Е.В. была ограничена в выборе страховой компании.

Учитывая изложенное суд приходит к выводу о том, что участие Т.Е.В. в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней, являлось услугой навязанной банком, в отсутствие обеспечения реального, предусмотренного условиями договора, права выбора Т.Е.В. на определение выгодоприобретателя, страховой компании, что противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" и ущемляет права потребителя. С учетом изложенного условия кредитного договора об уплате Т.Е.В. комиссии за участие в Программе страхования заемщиков банка от несчастных случаев и болезней являются ничтожными. С учетом возврата суммы банком с ответчика подлежит взысканию сумма <данные изъяты>.

Как следует из ч. 1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании изложенного подлежит взысканию сумма процентов за пользование чужими денежными средствами из следующего расчета:

Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

<данные изъяты> руб.

Требования Т.Е.В. о взыскании страховой премии по заключенному договору страхования имущества КАСКО в размере <данные изъяты> руб. удовлетворению не подлежит.

Согласно п. 4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Как установлено судом страховая премия уплаченная по договору имущественного страхования вошла в сумму предоставленного кредита, истец воспользовалась своим правом застраховать принадлежащее ей имущество, обратилась с заявлением на перечисление указанной суммы на расчетный счет страховщика –ООО «Росгосстрах» срок на который был заключен договор страхования истек. При заключении договора страхования истец был ознакомлен с перечнем страховых компаний отвечающих требованиям ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» Кроме того суд обращает внимание, что страхование на условиях КАСКО направлено на минимизацию материальных потерь собственника автомобиля и его кредиторов - и с этой точки зрения представляется вполне обоснованным.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая, степень нарушения прав потребителя, личность Т.Е.В. последствия нарушения ее прав, суд считает необходимым взыскать с ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в пользу Т.Е.В. сумму морального ущерба в размере <данные изъяты> рублей.

На основании части 1 статьи 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Учитывая время затраченное представителем на ведение дела, категорию спора, объем оказанных услуг, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб. Также с ответчика подлежат взысканию судебные расходы истца на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> руб., почтовые расходы на отправку претензии ответчику, в сумме <данные изъяты>.

Согласно п. 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Штраф подлежащий взысканию с ответчика в пользу Т.Е.В. составляет <данные изъяты> /2

Руководствуясь ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Иск Т.Е.В к Закрытому акционерному обществу «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в пользу Т.Е.В комиссию за присоединение к программе страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рубля, компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей, штраф в размере <данные изъяты>., расходы на оформление нотариальной доверенности в размере <данные изъяты> рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, почтовые расходы на отправку претензии ответчику, в сумме <данные изъяты>

В остальной части исковых требований - отказать.

Взыскать с ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», государственную пошлину в доход государства в сумме <данные изъяты> руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.

Судья: А.С.Шакиров

Решение не вступило в законную силу

Судья: А.С.Шакиров