Дело № 2-3673/2012 ~ М-2920/2012, первая инстанция

дело № 2-3673/2012

РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации

05 октября 2012 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы в составе:

судьи Яковлевой В.А.,

при секретаре Мухаметгалеевой Э.Ф.,

при участии представителя истца Ш.А.Ш. - Тухватуллиной Н.Л., протокол собрания РООЗПП от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан, действующей в интересах Ш.А.Ш. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан (далее – РООЗПП) обратилась в суд в интересах Ш.А.Ш. с иском к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей, в котором просит признать недействительным раздел 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика убытки в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., понесенные судебные расходы в размере <данные изъяты> руб., взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 процентов суммы, взысканной в пользу Ш.А.Ш. из которого половину суммы штрафа – в доход городского округа город Уфа Республики Башкортостан, оставшуюся половину - в пользу Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан.

В обосновании иска указано, что по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Ш.А.Ш. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), предметом кредитного договора является предоставление денежных средств в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % процентов годовых на цели личного потребления на срок: 48 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно раздела 4 кредитного договора, банк возложил на потребителя Ш.А.Ш. обязанность по разовой уплате комиссии за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей Комиссия за присоединение к программе страхования и <данные изъяты> рублей НДС полученный), что подтверждается выпиской по счету. Истец считает, что полученные ответчиком на основании незаконного условия, включенного в договор, денежные средства в сумме <данные изъяты> руб., подлежат взысканию с ответчика в его пользу. Просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. Факт, включения в кредитный договор условий, нарушающий закон и права потребителя, причинил значительные нравственные страдания Ш.А.Ш., отказ ответчика возвратить вышеуказанные денежные средства причинил Ш.А.Ш. моральный вред. Размер компенсации причиненного вреда потребитель оценил в <данные изъяты> руб.

Истец Ш.А.Ш., ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) на судебное заседание не явились, надлежащим образом были извещены, что подтверждается имеющимися в материалах дела расписками в получении повесток. От ответчика поступило возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении требований истца отказать в полном объеме, а также просил рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

Суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

В письменных возражениях на иск ответчиком указано, что банк предоставил потребителю услугу по подключению к Программе страхования жизни и здоровья по договору страхования, заключенному между Банком и страховой компанией. Клиент является не страхователем, а застрахованным лицом. Данную услугу банк предоставляет исключительно с согласия клиента.

Ответчик считает, что его действия при заключении и исполнении оспариваемого истцом договора полностью соответствуют требованиям действующего законодательства РФ, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации за причиненный моральный вред отсутствуют.

Выслушав представителя истца - председателя РООЗП «Грамотный потребитель» РБ Тухватуллину Н.Л., исследовав и оценив письменные материалы дела, суд считает исковые требования РООЗП «Грамотный потребитель» РБ в интересах Ш.А.Ш. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитор) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работы, уплатить деньги и т.п.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. «О защите прав потребителей» № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом в полном объеме (п. 2).

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью с момента ее совершения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организации (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (42). Если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения иных операций.

Согласно ст. 29 ФЗ «о банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пункт 2.1.2. «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П) предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам:

- в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке

- либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанным Положением не регулируется распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Ш.А.Ш. и ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) заключен кредитный договор №, Размер кредита <данные изъяты> руб. под <данные изъяты> % процентов годовых на цели личного потребления на срок: 48 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Согласно раздела 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ «банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», лицензия ФССН С № договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I и II группы (с ограничением трудоспособности 2-й или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни на условиях, тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с учетом договора страхования между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами». Согласно Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц по тарифному плату «Просто 25 %» размер комиссии за подключение к Программе страхования 1 (Страхования компания ООО «Группа Ренессанс Страхование» (лицензия ФССН С №) составляет 0,75 % от суммы кредита ежемесячно, уплачивается единоразово за весь срок Кредита.

Согласно данных выписки по текущему лицевому счету Ш.А.Ш. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ банк выдал заемщику кредит наличными денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей. График платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составлен из расчета суммы кредита <данные изъяты> рублей, включающего в себя размер комиссии за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исходя из условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ кредитор обусловливает его заключение обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика до фактического получения кредита и согласованного с банком страховщика, в том время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством.

Таким образом, условие о заключении договора страхования жизни и здоровья клиента ущемляет установленные законом права потребителя (пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), так как в силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, предъявленные требования о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья подлежат удовлетворению, и с ответчика подлежит взысканию в пользу Ш.А.Ш. удержанная с нее сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В данном случае банк, обязав заемщика оплачивать указанные комиссии, тем самым возложил на него часть собственных расходов на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

В силу статьи 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного держания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их плате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Требование истца о взыскании с ответчика в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей суд считает также подлежащим удовлетворению. Поскольку комиссия за подключение к программе страхования была удержана ответчиком на основании недействительного, ничтожного условия договора, в силу п. 1 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка недействительна с момента ее совершения, подлежат взысканию проценты за пользование ответчиком чужими денежными средствами в период с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ, всего за 415 дней, ставка рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации на дату подачи иска составляет 8,00%. Расчет процентов судом проверен и признан правильным.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Учитывая изложенное, в силу приведенных положений ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом степени нравственных страданий истца, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу Ш.А.Ш. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении требования о взыскании судебных расходов в размере <данные изъяты> рублей суд считает необходимым отказать. Судом установлено, что данные денежные средства были уплачены за составление претензии, а это не является судебными расходами.

Согласно ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от платы которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от платы судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина в размере <данные изъяты>.

В силу ч. 1 ст. 46 ГПК РФ в случаях, предусмотренных законом, органы государственной власти, органы местного самоуправления, организации или граждане вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов других лиц по их просьбе либо в защиту прав, свобод и законных интересов неопределенного круга лиц.

В соответствии с абз. 9 п. 2 ст. 45 Закона РФ «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" «При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона). При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими такое требование. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам».

Поскольку требования Ш.А.Ш. ответчиком КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в добровольном порядке удовлетворены не были, суд считает необходимым взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от взысканной в пользу Ш.А.Ш.. суммы, половину из которой в пользу Ш.А.Ш., вторую половину – в пользу Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан, действующей в интересах Ш.А.Ш., к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать недействительным и исключить из Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Ш.А.Ш., раздел 4, содержащий условие о подключении к программе страхования.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Ш.А.Ш. сумму понесенных убытков в размере <данные изъяты> рублей;

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Ш.А.Ш. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей;

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Ш.А.Ш. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>;

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу Ш.А.Ш. в размере <данные изъяты>.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в пользу Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) государственную пошлину в размере <данные изъяты> в доход государства.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение одного месяца через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья В.А. Яковлева