Дело № 2-3411/2015 ~ М-2194/2015, первая инстанция

Дело № 2-3411/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа ДД.ММ.ГГГГ

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Индан И. Я.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Кардиф» о защите прав потребителя, о признании условий договора страхования недействительными, о признании страхового случая наступившими, о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «Страховая компания «Кардиф» о защите прав потребителя, о признании условий договора страхования № СБ0000003945 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Страховая компания «Кардиф» и
ФИО2, в части условий, содержащихся в п. 2.1 и п. п.2.1.1, и 2.1.2, Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору № 8, недействительными, о признании диагностирования у ФИО2 заболевание в виде центрального рака верхней доли левого легкого ст. III гр. II. ДД.ММ.ГГГГ страховым случаем, о взыскании в пользу наследника умершего ФИО2 - ФИО1 страхового возмещения в размере 200 000 руб., штрафа в соответствии с положениями Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между супругом истицы ФИО2 и ООО «Страховая компания Кардиф» заключен договор страхования жизни и здоровья № СБ0000003945. При заключении договора страхования заполнялась заявление-анкета в которой указывалось состояние здоровья страхователя, отсутствие заболеваний и прочее. Из справки с ФКУЗ МСЧ МВД России по Республике Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ следует, что с октября 2007 года до ДД.ММ.ГГГГ в поликлинику ФКУЗ МСЧ МВД России по РБ ФИО2 за медицинской помощью не обращался. ДД.ММ.ГГГГ при медицинском обследовании у супруга было обнаружено заболевание в виде центрального рака верхней доли левого легкого ст. III гр. II, что означало в свою очередь наступление страхового случая, так как фактически он стал нетрудоспособным в связи с обнаружением заболевания. Условия договора страхования жизни в которых говорится, что основанием для страховой выплаты является установление инвалидности не соответствует принципу законности и справедливости гражданского законодательства. Как следует из справки № серия МСЭ-2012 от ДД.ММ.ГГГГ датой установления ФИО2инвалидности является ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует дню поступления в бюро заявления о проведении медико-социальной экспертизы. Фактически ФИО2 заболел, стал инвалидом, потерял трудоспособность не в день получение справки, а когда было зафиксировано заболевание. ФИО1 направлялась претензия в адрес ООО «Страховой компании КАРДИФ», страховое возмещение не выплачено.

Истец ФИО1, представитель ответчика, третье лицо в судебное заседание не явились, извещены о дне рассмотрения надлежащим образом, ФИО1 предоставила доверенность на ведение дела в суде своему представителю и ФИО1 и третье лицо представили ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствии.

В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, учитывая, что неявка лица, извещенного о времени и месте заседания, не является препятствием к рассмотрению иска, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие таковых.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации (в редакции действующей на момент спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица).

В соответствии со ст. 942 ГК Российской Федерации (существенные условия договора страхования) при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе и о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ).

Существенными признаются, во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 ст. 944 ГК Российской Федерации, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК Российской Федерации.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, страховщик вправе оценить страховой риск. В том числе закон не запрещает страховщику выявлять обстоятельства, влияющие на степень риска, путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз и т.п.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Согласно пункту 3 статьи 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Из части 2 статьи 943 ГК Российской Федерации следует, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между супругом истицы ФИО2 и ООО «Страховая компания Кардиф» заключен договор страхования жизни и здоровья № СБ0000003945, сроком действия – 12 месяцев со дня заключения договора, со страховой суммой – <данные изъяты> руб., страховая выплата установлена равной страховой сумме; выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо.

При заключении договора страхования заполнялась заявление-анкета, в которой указывалось состояние здоровья страхователя, отсутствие заболеваний.

ДД.ММ.ГГГГ при медицинском обследовании у ФИО2 было обнаружено заболевание в виде центрального рака верхней доли левого легкого ст. III гр. II.

Согласно сведениям выписных эпикризов ГБУЗ РКОД МЗ РБ,
ФИО2 с указанным диагнозом - центральный рак верхней доли левого легкого ст. III гр. II (III) проходил стационарное лечение в отделении торакальной онкологии с ДД.ММ.ГГГГ по
ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с
ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с
ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из направления на медико-социальную экспертизу, выданного
ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ следует, что дата начала временной нетрудоспособности соответствует дате – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ составлен Акт медико-социальной экспертизы № 550, ФИО2 выдана справка МСЭ-2012 № от
ДД.ММ.ГГГГ которыми установлена 1 группа инвалидности по общему заболеванию.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер.

На основании заявления ФИО1, нотариусом нотариального округа г. Уфа ФИО5 открыто наследственное дело к имуществу умершего.

Наследником, принявшим наследство по закону после смерти супруга - ФИО2 является истица ФИО1

ФИО1 обратилась в адрес ООО «Страховой компании КАРДИФ» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно письмам страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ и
ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 в выплате страхового возмещения отказано, поскольку события в виде установления застрахованному лицу - ФИО2 1 группы инвалидности наступило ДД.ММ.ГГГГ, смерть застрахованного лица – ДД.ММ.ГГГГ, то есть после окончания срока действия договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ сроком на 12 месяцев.

Истица ссылалась в иске на то, что условия договора страхования жизни в которых говорится, что основанием для страховой выплаты является установление инвалидности не соответствует принципу законности и справедливости гражданского законодательства.

Так, согласно п. 2.1 и гш.2.1.1. и 2.1.2, Страховым случаем признается одно из следующих событий: смерть Застрахованного лица в результате Несчастного случая или болезни, произошедшая в течение Срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования (далее - смерть Застрахованного лица»).

Смерть Застрахованного лица признается Страховым случаем только при отсутствии события, указанного в п. 2,1.5 настоящих Правил страхования. Установление 1-й (первой) или 2-й (второй) группы инвалидности - застрахованному лицу в результате Несчастного случая или Болезни, произошедшее в течение Срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 4 «Исключения» настоящих Правил страхования (далее - «Установление инвалидности Застрахованному лицу»).

Под инвалидностью понимается неспособность Застрахованного любому оплачиваемому груду, квалифицируемая по стандартам МСЭ как 1-я (первая) или 2-я (вторая) группа инвалидности в соответствии с законами и иными нормативно-правовыми актами РФ.

Установление инвалидности Застрахованному лицу признается Страховым случаем, если решение МСЭ об установлении соответствующей группы инвалидности принято в течение года с момента Несчастного случая, произошедшего в течение Срока страхования.

Страховщик вправе проверить, в рамках прав, установленных разделами 6 «Порядок осуществления страховой выплаты» и 8 «Общие права и обязанности сторон» данных Правил страхования, факт и обстоятельства установления соответствующей группы инвалидности.

Собранными по делу доказательствами, подтвержден факт наступления (диагностирования) заболевания, повлекшего инвалидность ФИО2, в период действия договора личного страхования –
ДД.ММ.ГГГГ и возникновения в связи с этим страхового случая применительно к договору № СБ0000003945 от ДД.ММ.ГГГГ, при том, что решение МСЭ об установлении 1 (первой) группы инвалидности принято в течение года с момента наступления (диагностирования) заболевания ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств наступления (диагностирования) заболевания до ДД.ММ.ГГГГ не имеется, страховой компанией при заключении договора не реализовано право оценить страховой риск путем обращения к специалистам, в медицинские учреждения, проведения экспертиз и т. п.

Указание в п. п. 2.1 Правил страхования на то, что установление инвалидности Застрахованному лицу признается Страховым случаем, если решение МСЭ об установлении соответствующей группы инвалидности принято в течение года с момента Несчастного случая, произошедшего в течение Срока страхования, без указания помимо «Несчастного случая», на наступление «Болезни» нарушает права потребителя услуг страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что факт наступления страхового случая нашел свое подтверждение, поскольку диагностирование у ФИО2 заболевания в виде центрального рака верхней доли левого легкого ст. III гр. II. ДД.ММ.ГГГГ и последующее (в течение одного года) установление 1 группы инвалидности является страховым случаем, следовательно, сто страховой компании надлежит взыскать в пользу наследника умершего
ФИО2 - ФИО1 страховое возмещение в размере <данные изъяты> руб.

Также в соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", правами, предоставленными потребителю законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник).

На основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от
ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, надлежит взыскать с ООО «Страховая компания «Кардиф» в пользу истца штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке – <данные изъяты>

Далее. Истцом предъявлены к взысканию судебные расходы по оплату услуг представителя, нотариуса, однако в отсутствии документальной обоснованности их размера, суд не усматривает оснований для взыскании таковых, что не лишает истца права дальнейшего требования судебных расходов в порядке ст. 98, 100 ГПК Российской Федерации при фактическом несении расходов.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, абзаца 24 статьи 50, абзаца 8 пункта 2 статьи 61.1, абзаца 5 пункта 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика надлежит взыскать в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> руб. (пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера), а также в размере <данные изъяты> руб. (по требованию неимущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

иск ФИО1 удовлетворить частично.

Признать факт наступления страхового случая по договору страхования № СБ0000003945 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Страховая компания «Кардиф» и ФИО2, - диагностирования
ДД.ММ.ГГГГ у ФИО2 заболевания в виде центрального рака верхней доли левого легкого ст. III гр. II. и установления ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 1 группы инвалидности.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения по договору страхования № СБ0000003945 от
ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «Страховая компания «Кардиф» и ФИО2, в размере <данные изъяты> руб., штраф - <данные изъяты> руб.; всего взыскать – <данные изъяты> руб.

В остальной части иска – отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» в доход местного бюджета госпошлину – <данные изъяты>

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Председательствующий: И. Я. Индан