Дело № 2-3191/2016 ~ М-1708/2016, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2016 года г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Добрянской А.Ш.,

при секретаре Гуссамовой А.А.,

с участием истца ФИО1

представителя ответчика ООО «Сетелем Банк» ФИО5, действующего на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с уточненным иском к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей. В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 138 193 руб. В сумму кредита также был включен платеж по оплате страховой премии по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней в размере 13 334,50 руб., а также услуги «СМС-инофрматор» в размере 708 руб. Сумма, подлежащая к оплате по договору страхования в размере 13 334,50 рублей была включена в сумму выдаваемого кредита и впоследствии списана. Истец был вынужден заключить договор страхования со страховой компанией, навязанной банком. Истец был лишен права выбора страховой компании, права выбора выгодоприобретателя, права на получении информации о размере агентского вознаграждения кредитора при заключении страховой сделки, права отказа от заведомо включенного в условия кредитного договора распоряжения о перечислении денежных средств в пользу страховой компании, что является нарушением прав истца. В нарушение условий кредитного договора истцу при приеме заявления на досрочное погашение кредита было отказано в предоставлении информации о размере предстоящего платежа заемщика в счет досрочного погашения. Из текста кредитного договора невозможно определить период исчисления полной стоимости кредита в процентах годовых, месячных, недельных либо дневных, такой способ доведения информации не соответствует требованиям закона и вводит потребителя в заблуждение относительно существенного условия кредитного договора. Общие условия, в согласовании которых потребитель не участвует, представляются противоречащими закону, чем нарушают права потребителя. Так, согласно общим условиям, в случае предоставления клиентом банку персональных данных иных физических лиц 9в том числе, при указании клиентом таких персональных данных в заявлении, договоре, иных документах), клиент подтверждает, что им было получено надлежащим образом оформленное согласие указанных третьих лиц на передачу их персональных данных в банк, а также на обработку банком их персональных данных. Такое условие противоречит Закону о персональных данных. Согласие субъекта персональных данных на обработку его персональных данных дается оператору, обрабатывающему персональные данные, каковым является банк, а не клиент банка. Согласно пункту 13 общих условий клиент обязан сохранять и по требованию предъявлять работникам банка для изготовления копий подлинники (оригиналы) документов, подтверждающих перечисление денежных средств или их внесение на счет, в течение 12 месяцев после погашения задолженности. Такая обязанность Законом о потребительском кредите, Законом о банках и банковской деятельности, Законом о защите прав потребителей, иными законами и нормативными актами не предусмотрена, следовательно не может быть возложена на заемщика общими условиями. Согласно пункту 17 общих условий клиент выражает свое безусловное согласие на получение от банка в течение срока действия договора информации о номере счета, наличии у клиента задолженности по договору, а также иной информации посредством почтовой связи и/или посредством электросвязи (в том числе посредством телефонной связи/или сети Интернет) и/или отправления СМС-сообщений на номера телефонов клиента, указанные клиентом в заявлении, договоре, иных документах или сообщенные клиентом банку впоследствии, и одновременно при этом принимает на себя риск несанкционированного доступа к информации о его счетах и прочей информации, касающейся обслуживания предоставленного ему кредита, при направлении ему отчетов и информационных сообщений посредством почтовой связи, по электронной почте, каналам сотовой связи. То есть потребитель несет риски, вызванные ненадлежащим исполнением своих обязанностей не только банком, но и его контрагентами, которые потребителю по определению не известны, такое условие также противоречит закону, ущемляет права потребителя и подлежит признанию недействительным. Согласно п.30 общих условий клиент дает свое согласие банку на передачу, включая трансграничную передачу, информации о клиенте, включая персональные данные, участникам «Сетелм Банк» ООО, российским и зарубежным юридическим лицам/организациям, аффилированным или входящим в одну группу лиц с банком или с его участниками (в том числе, но не ограничиваясь БНП ФИО2 С.А., расположенному по адресу Франция, 75009 <адрес>, бульвар Осман,1), в целях, указанных в п.11 Главы II Общих условий. То есть потребитель может получить кредит лишь при условии, что его данные будут переданы БНФИО2, признавшему свою вину по уголовному делу и оштрафованному на 8,97 млрд. долларов в пользу окружного прокурора Манхэттена, департамента штата Нью-Йорк по финансовым услугам, Министерства юстиции США и управления по контролю за иностранными активами. Сведения, содержащие его персональные данные и банковскую ФИО8 становятся доступными нерезиденту-уголовнику, что также нарушает права истца как потребителя.

На основании изложенного истец ФИО1 в порядке уточнения исковых требований просил

- признать недействительным кредитный договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления обязанности заемщика застраховывать свою жизнь и здоровье, взыскать страховую премию в размер 13 344 руб. 50 коп и направить взысканную сумму в счет погашения кредита;

- признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части см-информирования, взыскать убытки в размере 708 руб. и направить указанную сумму в счет погашения кредита;

- обязать ООО «Сетелем Банк» произвести перерасчет задолженности по кредиту, исключив начисление процентов на сумму страховой премии и сумму комиссии за смс-информирование;

- признать недействительным пункт 12 индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающий ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату потребительского кредита (займа) в размере 0.1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств;

- взыскать с ООО «Сетелем Банк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда 20 000 руб.;

- признать ООО «Сетелем Банк» нарушившим право потребителя ФИО1 на получение информации о полной стоимости кредита по кредитному договору в установленной законом форме;

- признать недействительными п.п. 13,17, 25, 30 Общих условий банковского обслуживания физических лиц «Сетелем Банк» ООО;

- взыскать с «Сетелем Банк» ООО в пользу истца неустойку за нарушение сроков оказания услуги по предоставлению информации о размере суммы досрочного погашения кредита в размер 8 023 руб. 70 коп.

В судебном заседании истец отказался от требований в части направления взысканных сумм в счет погашения кредита, остальные требования поддержал в полном объеме, указав, что банк фактически навязал заемщику дополнительные услуги по страхованию и ограничил права по выбору страховой компании; договор и анкета выполнены с использованием типовых форм, в связи с чем, заемщик был лишен возможности как-то повлиять на их содержание. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части отказа ФИО1 от иска в части требований о направлении взысканных сумм в счет погашения кредита прекращено.

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал, ссылаясь на то, что положения договора о предоставлении кредита не свидетельствует об обязанности потребителя приобрести их, истец вправе был не заключать указанный договор, он имел право выбора согласования всех его условий и не отказался от приобретения указанных услуг, добровольно подписал договор страхования и кредитную документацию, оснований для взыскания компенсации морального вреда отсутствует.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с частью 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом установлено ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1г. и «Сетелем Банк» Общество с ограниченной ответственностью был заключен договор потребительского кредита № (индивидуальные условия договора потребительского кредита) на приобретение товаров, работ, услуг. Из кредитного договора усматривается что истец предпочел воспользоваться рядом услуг, в то же время от ряда услуг по своему усмотрению отказался, что свидетельствует о возможности выбора и отсутствии навязанности дополнительных услуг банком.

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита для приобретения телевизора, ФИО1 было разъяснено, что решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от его решения относительно подключения/неподключения к программе коллективного добровольного страхования заемщиком ООО «Сетелем Банк» и /или услуги «СМС-информатор» и/или заключения/незаключения им Договора добровольного личного страхования и/или Договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей….Сумма кредита на оплату товара составила 138 193 руб., сумма кредита на оплату дополнительных услуг составила – 14 042,5 руб., общая сумма кредита – 152 235,50 руб.

Согласно пп. 18.1, 18.3, 18.4 Индивидуальных условий заемщик ФИО1 выразил согласие на безусловное согласие на подключение к программе страхования или заключение договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, указанной в п.20 индивидуальных условий; подключить на номер мобильного телефона, указанный в заявлении услугу «СМС-информатор», условия пользования которой регулируются Порядком предоставления услуги «СМС-информатор»; безусловное согласие на получение информации любого характера, включая рекламу и информационные сообщения, в том числе посредством телефонной связи, о финансовых услугах/новых продуктах, согласно внутренним документам Кредитора, а также об услугах и продуктах третьих лиц – партнеров кредитора, с которыми кредитором заключены соответствующие гражданско-правовые договоры, с целью информирования заемщика об услугах и продуктах, доступных для использования.

Согласно п.18 Индивидуальных условий, при выражении заемщиком волеизъявления на приобретение дополнительных услуг и подписания настоящих индивидуальных условий, заемщик подтверждает, что уведомлен кредитором о добровольности приобретения дополнительных услуг, ознакомлен и согласен с условиями их оказания, с условиями и порядочком отказа от указанных услуг, а также уведомлен о том, что его согласие/несогласие на приобретение вышеуказанных услуг не влияет на решение Кредитора о предоставлении ему кредита. При этом заемщик также подтверждает, что кредитор уведомил заемщика и заемщик понимает, что в случае подключения к Программе страхования или заключения договора страхования и/или Договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, и/или подключения услуги «СМС-информатор», заемщик может отказаться от страхования и/или услуги «СМС-информатор» в любой момент согласно Условиям участия в программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем банк» ООО или положениям Договора страхования и/или положениям Договора страхования от рисков, связанных с утратой вещей, и/или согласно Порядку предоставления услуги «СМС-информатор». Заемщик подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие с положениями Договора страхования.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита в графе информация о дополнительных услугах, приобретаемых заемщиком ФИО1 выбрал услугу добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией, выбрал страховую компанию – ООО «Страховая компания «КАРДИФ», напротив этой графы стоит отметка о согласии заемщика и его подпись, также заемщиком выбрана дополнительная услуга – подключение услуги «СМС-информатор» на указанный в настоящем заявлении мобильный телефон, о чем свидетельствует его подпись. Подписывая данное заявление для заключения договора, заемщик подтвердил, что был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита, в том числе, с размером и порядком начисления процентов, а также с размером применяемых кредитором тарифов до заключения договора. Подписывая данное заявление, истец подтвердил, что кредитор ознакомил его с перечнем страховых компаний, соответствующих требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги. До заключения договоров страхования со страховыми компаниями, страховым агентом которым является кредитор, истец подтвердил, что кредитор довел до него информацию о данных страховых компаниях и деятельности, осуществляемой кредитором в качестве страхового агента указанных страховых компаний. в том числе о размере вознаграждения кредитора, размещенную в местах самообслуживания клиентов и на сайте кредитора в сети Интернет.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Страховая компания «КАРДИФ» заключен договор комплексного страхования, страховыми случаями являются: 1.смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2. полная постоянная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни; 3. недобровольная потеря работы застрахованным лицом; 4. временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая; 5. фактическая конструктивная гибель (уничтожение) застрахованного товара (ов) по причине пожара, залива водой, удара молнией, наводнения, взрыва или кража с незаконным проникновением в помещение, иное хранилище или жилище, грабеж. По страховым случаям: 1, 2 выгодоприобретателем является «Сетелем Банк» ООО, по страховым случаям3,4,5 – страхователь.

Согласно п.3 договора страхования страхователь действует добровольно и в собственных интересах, и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг, либо заключения каких-либо иных договоров.

Проанализировав условия договора о предоставлении целевого потребительского кредита, суд приходит к выводу, что приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, а именно услугой по страхованию, поскольку услуги по страхованию жизни и здоровья предоставляет третье лицо, в данном случае ООО «Страховая компания «Кардиф», а не банк. ФИО1А. имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, и был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких - либо неясностей в тексте договора, а также имел возможность отказаться от заключения договора полностью, либо в части подключения к программе страхования.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита на выбор клиента были указаны дополнительные услуги, с которыми клиент Банка мог согласиться, поставив галочку около соответствующей графы или отказаться от них не ставив галочку.

Истец при заполнении данного заявления выбрал дополнительные услуги Банка по добровольному личному страхованию путем подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков «Сетелем Банк» ООО путем заключения Договора страхования с ООО СК «КАРДИФ» стоимостью 13 334,50 руб., страхования КАСКО для АС, оплачиваемое за счет предоставляемого кредита, а также подключение услуги «СМС-информатор» на указанный в заявлении номер стоимостью.. . рублей.

Данное заявление предусматривало возможность отказаться от дополнительных услуг по страхованию и подключению «СМС-информатор», однако истец выразил желание на их подключение, проставив соответствующие галочки.

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 подтвердил свое согласие на обработку и трансграничную передачу его персональных данных в течение всего сока действия каждого из заключенных между ним и кредитором договоров. Также он подтвердил, что вправе отозвать свое согласие на обработку персональных данных путем направления кредитору письменного уведомления.

Истцом не представлено доказательств того, что ему не было разъяснено и предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях. А также право на получение такой услуги в любой страховой организации, что является нарушением положений ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Предложенная банком к заполнению форма заявления не исключает альтернативного и отрицательного ответа на предложение принять участие в программе страхования, а следовательно услуга по страхованию, не является условием получения кредита, поскольку не содержит обязанности заключения договора страхования, которым банк обусловил выдачу кредита. При этом отсутствуют доказательства, свидетельствующие о том, что навязывания потребителю дополнительной услуги – страхование и «СМС-информатор».

Доказательств нарушения условий кредитного договора о непредставления информации о сумме основного дола по кредиту, сумме процентов за фактический срок пользования кредитом. Подлежащих погашению клиентом на дату уведомления банком о полном досрочном погашении задолженности и размере остатка денежных средств на счете клиента, в момент приема такого заявления от клиента истцом не представлено. ФИО1 представлена только копия претензии, направленной в адрес банка.

Суд считает, что ФИО1 заключил договор страхования на основании его свободного волеизъявления на страхование, кредитные денежные средства были им получены с учетом подлежащей оплате суммы страховой премии.

Оспариваемые индивидуальные условия и общие условия не являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами, в частности ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а отражают добровольность и свободу выбора истца при заключении договора.

Кроме того в соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №О защите прав потребителей, запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо, а не банк.

На основании изложенного,. в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать, поскольку при заключении кредитного договора ему была предоставлена полная информация о кредитном договоре и его условиях, к моменту подписания кредитного договора он располагал достоверной информацией об отказе от дополнительных услуг по страхованию и «СМС-информированию» Банк не обуславливал заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, услуги по страхованию и «СМС-информированию» были выбраны добровольно еще до заключения кредитного договора, путем заполнения заявления.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сетелем Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд РБ путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд РБ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: А.Ш. Добрянская