Дело № 2-3161/2016, первая инстанция

дело № 2-3161/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2016 года г. Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Зинатуллиной И.Ф.,

при секретаре ФИО2,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО3 по доверенности от 21.09.2015г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Башкирскому отделению №8598 Сбербанка России о возмещении имущественного вреда и морального вреда,

УТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Башкирскому отделению №8598 Сбербанка России о возмещении имущественного вреда и морального вреда, указав в обоснование иска, что 25 августа 2011 года между истцом и филиалом Сбербанка России был открыт вклад «Пополняй» и заключён договор банковского счета. Дата заключения договора 23.01.2015г., срок погашения депозита (срок вклада) 11 месяцев 29 дней. Дата окончания срока вклада 21.01.2016г., процентная ставка по вкладу 10,05% годовых, сумма вклада 10000 (Десять тысяч) рублей.

11.02.2014 г. был заключен договор об открытии вклада «Сохраняй Онлайн» на срок 1 год, размер процентной ставки 0,01% годовых, сумма вклада 50 000 рублей. При оформлении договора был подключен «Мобильный Банк», который, как истцу объяснили, позволит получать смс-сообщения о поступлении средств на карточный счет и информацию о балансе при снятии денег.

12.08.2015 года истец подал объявление на авито о продаже своего баяна, далее поступил звонок от потенциального покупателя, который предложил истцу дать номер карты и якобы он переведет деньги. Истец сходил до банкомата и снял оставшуюся сумму денег на карте и назвал покупателю номер карты. Через некоторое время в этот же день на карту пришла сумма 243 000 руб., далее позвонил этот «Мошенник» и сообщил о том, что он нечаянно отправил большую сумму денег, и попросил, чтобы истец ему перевел обратно на его карту эту сумму. Истец даже не заподозрил, что это могли быть его же деньги, а тем более Вклад, и по частям перевел ему эту сумму. Спустя некоторое время сходил в отделение Сбербанка, проверить свой вклад, на что сотрудники банка сообщили, что на вкладе денег нет, его сняли. Тут же обратился в отделение полиции, написал заявление о мошенничестве. Далее как выяснилось, «Мошенник» перевел с его вклада сумму на его счет, и через «Сбербанк онлайн» перевел всю сумму вклада. О существовании услуги «Сбербанк онлайн» на тот момент истец ничего не знал. О наличии каких-либо одноразовых паролей, что они из себя представляют, и о том, что их никому сообщать не следует, истец также не подозревал, так как на тот момент не подключал и не пользовался услугой «Сербанк-Онл@йн» и с условиями о неразглашении каких-либо еще паролей, кроме пин-кода, при заключении договора его не ознакомили. Свою карту третьим лицам он не предоставлял и использовал карту для снятия денежных средств только в банкоматах Сбербанка. Таким образом, вероятно, произошло копирование карты злоумышленниками, что могло стать возможным лишь в результате недобросовестного предоставления услуг банкоматов Сбербанком. России.

На основании изложенного, истец ФИО1 просит суд взыскать с ответчика ОАО «Сбербанк России» в его пользу в счет возмещения материального ущерба от преступления 243 000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 100 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 50 000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признал, в удовлетворении просил отказать.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пунктам 1 - 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Договором банковского счета может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (п. 3 ст. 847 ГК РФ).

Как следует из положений ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиентов операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Федеральный закон от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа (ст. 1).

В соответствии с п. 1 ст. 5 указанного Закона оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод электронных денежных средств осуществляется на основании распоряжений плательщиков в пользу получателей средств (п. 7 ст. 7 Закона).

Согласно п. 13 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 настоящей статьи (п. 13 ст. 5).

До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности, о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (п. 3 ст. 9).

В силу п. 13 ст. 7, п. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

В соответствии с п. 11 ст. 9 данного Федерального закона в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления (п. 12 ст. 9 Закона).

В случае же, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств, в силу п. 15 ст. 9 Закона, должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.

Пунктом 3.3 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России 19.08.2004 N 262-П, также предусмотрено, что при совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Их материалов гражданского дела следует, что с использованием системы «Сбербанк Онлайн», ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ совершены операции безналичного перевода денежных средств со счета № в размере 55 106,60 руб., со счета № в размере 243 900,82 руб., и со счета № в размере 100 000 руб.

При входе в систему «Сбербанк Онлайн» (система дистанционного обслуживания, для входа в которую физически банковская карта не используется) были использованы реквизиты карты №.

Согласно п. 1.4 Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, утвержденном Банком России 24.12.2004 года N 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п. 1.8 Положения об эмиссии платежных карт конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Из заявления ФИО1 в отделение №8598 Сбербанка России г.Уфы от 13.03.14 следует, что он просит изменить регистрационную информацию «Мобильного банка», указав номер телефона – 9177372423, оператор Мобильные ТелеСистемы, просит подключить полный пакет «Мобильного банка» к карте №.

Пунктом 10.1 раздела Предоставление услуги «Мобильный банк» Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» (далее – Условия) предоставления услуги "мобильный банк" определено, что услуга "Мобильный банк" – услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам Банка, предоставляемая Банком Клиенту с использованием мобильной связи (по номеру мобильного телефона.

Согласно пункту 10.14 Условий предоставление услуг «Мобильного банка» осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде СМС - сообщения, направленного с использованием средств мобильной связи с номера телефона, указанного Держателем при подключении услуги «Мобильный банк» (далее – Сообщение).

Держатель подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт Держателя и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Держателя (п.10.15).

Держатель соглашается на передачу распоряжений, поручений и/или информации по каналам связи, осознавая, что такие каналы не всегда являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации (10.23).

Подключение к "мобильному банку" осуществляется при непосредственном обращении держателя карты в любое подразделение банка с соответствующим заявлением либо через устройство самообслуживания Сбербанка России - с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа, через Контактный Центр Банка – на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке, при условии сообщения корректной Контрольной информации Держателя; через систему «Сбербанк Онлайн» - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля. (п.10.10).

В соответствии с п. 6.2.1 Регламентом управления каналом "Мобильный банк" от 03.07.2013 N 2940 подключение/отключение клиенту номера телефона, на который предоставляется услуга мобильный банк, осуществляется через устройство самообслуживания банка, операция проводится с использованием банковской карты и вводом PIN-кода.

Истец не отрицал, что при выдаче ему банковской карты ему был предоставлен PIN-код.

Держатель PIN-кода несет ответственность за все операции, совершенные третьими лицами с ведома держателя карты с использованием карты либо ее реквизитов, а также с использованием PINа, ТКода и/или средств доступа к ДБО.

Сам ФИО1 не отрицал в суде, что номер своей карты, путем обмана и злоупотребления доверием им был передан третьему лицу (потенциальному покупателю).

Постановлением от 26.11.2015 г. следователя РПТО ОП №3 СУ УМВД России по г. Уфе, предварительное следствие по уголовному делу №5042424 по заявлению ФИО1 приостановлено.

Установив вышеуказанные обстоятельства, оценив представленные доказательствам в их совокупности, проанализировав условия договора, заключенного между сторонами в контексте с Условиями использования банковских карт ОАО "Сбербанк России", суд считает, что оснований для удовлетворения искового заявления нет.

В силу с Условий использования банковских карт ОАО «Сбербанк России» Держатель обязуется не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты, нести ответственность по операциям, совершенным с использование ПИН-кода. (п.2.14).

Система "Сбербанк онлайн" - это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. Система позволяет клиентам получать подробную информацию об их банковских продуктах (вклады, карты, кредиты), совершать платежи, оплачивая, в частности, коммунальные услуги, мобильную и городскую связь, Интернет и цифровое телевидение. С помощью системы можно пополнять счета электронных кошельков, совершать платежи по произвольным реквизитам, переводы между вкладами и банковскими картами, переводить средства клиентам Сбербанка и других банков (согласно Руководству пользователя Сбербанк онлайн, размещенному на общедоступном интернет ресурсе www.sberbank.ru).

Для работы с системой "Сбербанк онлайн" необходимо иметь банковскую карту ОАО "Сбербанк России", подключенную к услуге "мобильный банк". Для входа в систему используется идентификатор пользователя (логин) и пароль. Помимо этого клиент для подтверждения осуществления банковской операции по своим счетам в системе "Сбербанк онлайн" получает одноразовый пароль. Одноразовый пароль клиент банка получает на мобильный телефон либо может получить его через устройства самообслуживания банка.

В соответствии с Руководством пользователя "Сбербанк онлайн" операции, совершаемые в мобильном приложении, не требуют дополнительного подтверждения одноразовыми паролями.

Доводы ФИО1 о том, что он не совершал операций по переводу денежных средств, услугу "Сбербанк Онлайн" не подключал, опровергаются материалами дела, поскольку для совершения банковской операции банк не обладает информацией ни о логине, ни пароле клиента, а также не имеет информации о паролях для подтверждения операций. Данная информация предоставляется банком исключительно клиенту, сотрудники банка доступа к ней не имеют. При этом клиентам настоятельно рекомендуется не сообщать данную информацию третьим лицам, в том числе сотрудникам банка.

Для осуществления банковской операции третьим лицом, оно должно обладать сведениями (логином, паролем, одноразовым паролем подтверждения операции), которые ему может предоставить только сам клиент. При этом банк не несет ответственности за использование денежных средств клиента в случае предоставления данных сведений клиентом постороннему лицу либо в случае компрометации клиентом данных сведений, в результате которой она становится известной третьим лицам.

В соответствии с п. 11.8 Условий использования банковских карт ОАО "Сбербанк России" держатель карты соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

При этом, в соответствии с п. 11.9 Условий, держатель соглашается с получением услуг посредством системы "Сбербанк онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 N 13/14 необоснованным списанием денежных средств с расчетного счета клиента является списание, произведенное в сумме большей, чем предусмотрено платежным документом, а также списание без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о недоказанности факта причинения истцу вреда в результате неправомерных действий банка.

Доказательств не выполнения обязанности по предоставлению достоверной информации об оказываемых услугах по использованию банковской карты, повлекших несанкционированное списание денежных средств с карты истицы, в судебное заседание не представлено.

Кроме того, суд отмечает, что по спорным отношениям имеются данные о непосредственном получателе платежа, из чего следует, что истец не лишен возможности обратиться к нему с требованиями о возврате суммы неосновательного обогащения.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Башкирскому отделению №8598 Сбербанка России о взыскании с ОАО «Сбербанк России» в счет возмещения материального ущерба от преступления 243 000 рублей, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 50 000 рублей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы.

Судья И.Ф. Зинатуллина