Дело № 2-2873/2017 ~ М-2046/2017, первая инстанция

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2017 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Тагировой Э.З.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО3, действующей на основании доверенности,

рассмотрев гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «МТС-Банк», АО «СОГАЗ»

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «МТС-Банк», АО «СОГАЗ» с требованием признать недействительным кредитный договор МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ в части, предусматривающей присоединение к программам добровольного страхования и внесение платы за подключение в размере 19529,57 рублей, признать недействительным договор коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы в части, ограничивающей право в течение 5 дней после заключения отказаться от договора добровольного страхования, заключенного в обеспечение кредитного договора МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать солидарно с ПАО «МТС-Банк» и АО «СОГАЗ» 58588,71 рублей, в т.ч. 19529,57 рублей - плата за подключение к программам добровольного страхования по договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанны с потерей работы, 19529,57 рублей - пени, 19529,57 рублей - штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «МТС-Банк» с заявлением МТСУФА647673/810/16, просил предоставить потребительский кредит на сумму 47310 рублей, в т.ч. 44535 рублей для приобретения в ЗАО «РТК» товаров (сотовый телефон, стекло защитное, наклейка стекла, чехол книжка по товарному чеку №), 2775 рублей для оплаты страховой премии по добровольному страхованию в ПАО СК «Росгосстрах» мобильной техники и электроники (полис серия 1201 № Е7202908160002). Также указывает что при заключении кредитного договора ПАО «МТС-Банк» принудило его подписать заявление в части, предусматривающей присоединение к программам страхования заемщика по договору страхования, заключенному между ПАО «МТС-Банк» и АО «СОГАЗ», с платой за подключение на общую сумму 19529,57 рублей, в т.ч. 9083,52 рублей - к программе страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней, 10446,05 рублей - к программе страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы. Указывает, что не имел возможности сделать самостоятельный выбор либо отказаться от присоединения к программам добровольного страхования, т.к. заявление изготовлено машинным способом и до подписания в нем уже были проставлены соответствующие галочки. Указывает, что ДД.ММ.ГГГГ направил заявления об отказе от присоединения к программам добровольного страхования, которые вручены ПАО «МТС-Банк» и АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ. Рассмотрев указанное заявление об отказе от присоединения к программам добровольного страхования ПАО «МТС-Банк» и АО «СОГАЗ» отказали в возврате платы за подключение в размере 19529,57 рублей, что стало поводом для обращения в суд с исковым заявлением.

ФИО1, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, просил рассмотреть дело без его участия.

В судебном заседании представитель истца ФИО3 исковые требования поддержала, просила удовлетворить их в полном объеме.

Извещенные о времени и месте судебного заседания ПАО «МТС-Банк» и АО «СОГАЗ» явку своих представителей в суд не обеспечили, в возражениях просили в удовлетворении иска отказать.

В отсутствие возражений представителя истца, в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, не явившихся в судебное заседание.

Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» на основании заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму 66839,57 рублей со сроком возврата 24 месяца (п. 2) и процентной ставкой 22,4 % годовых (п.4). Согласно п. 11 раздела 2 заявления целью использования кредита является приобретение сотового телефона Samsung в количестве 1 единицы на сумму 49990 рублей, стекло защитное в количестве 1 единицы на сумму 1790 рублей, наклейка стекла в количестве 1 единицы на сумму 399 рублей, защита покупки для устройств стоимостью 40000-49999р (РГС) в количестве 1 единицы на сумму 3469 рублей, чехол-книжка Samsung в количестве 1 единицы на сумму 3490 рублей, оплата комиссии за присоединение к программам добровольного страхования: 1. программа страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней на сумму 9083,52 рублей, 2. программа страхования фин. рисков, связанных с потерей работы на сумму 10446,05 рублей.

Одновременно ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подписано согласие заявителя по договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемым ПАО «МТС-Банк» и АО «СОГАЗ», в котором оговорена страховая сумма в размере 66839,57 рублей, срок страхования – на срок действия кредитного договора №МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ но не более чем до ДД.ММ.ГГГГ, приведены условия страхования, определен размер платы за подключение к программе Страхования от НС в размере 9083,52 рублей, страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы в размере 10446,05 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «МТС-Банк» об отказе от присоединении к договору коллективного добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемым ПАО «МТС-Банк» с АО «СОГАЗ». Данное заявление принято сотрудником банка ДД.ММ.ГГГГ

Заявление от ДД.ММ.ГГГГ об отказе от согласия о присоединении к договору коллективного добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемым ПАО «МТС-Банк» с АО «СОГАЗ», ФИО1 также направил в АО «СОГАЗ». Указанное заявление принято сотрудником общества ДД.ММ.ГГГГ

ПАО «МТС-Банк» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № И-25-1708/16-(0) отказало в возврате платы за присоединение, указало, что услуга по присоединению к программам добровольного страхования оказана надлежащим образом, в связи с чем, отсутствуют основания для возврата оплаченной комиссии за присоединение к программам добровольного страхования.

АО «СОГАЗ» письмом от ДД.ММ.ГГГГ № СГФ27-2124 также отказало ФИО1 В обоснование отказа АО «СОГАЗ» указало, что в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если иное не предусмотрено договором, при этом, по условиям договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе Страхователя (Выгодоприобретателя) от договора страхования не предусмотрен.

Статьей 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 425 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Отношения по договорам присоединения урегулированы ст.428 Гражданского кодекса РФ, под договором присоединения понимается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Пунктом 2 указанной статьи предусмотрено, что присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Если иное не установлено законом или не вытекает из существа обязательства, в случае изменения или расторжения договора судом по требованию присоединившейся к договору стороны договор считается действовавшим в измененной редакции либо соответственно не действовавшим с момента его заключения.

В соответствии со ст.ст. 819, 820, 821 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

По смыслу абзаца 2 п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации (п.1), при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.) (пп.д, п.3), если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, с учетом положений статьи 39 Закона о защите прав потребителей к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (п.2).

Пунктом 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По смыслу ст.ст. 927, 934 Гражданского кодекса РФ под договором личного страхования понимается договор, по которому за обусловленную договором сумму (страховую премию) страховщик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически выгодоприобретателю обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), по достижении им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 3 ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования. Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Банком России указанием №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» утверждены минимальные стандартные требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти; страхования от несчастных случаев и болезней; страхования финансовых рисков (добровольное страхование).

Указания зарегистрированы в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ под №.

В соответствии с указаниями Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания (п.1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п.7). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п.8).

Согласно п.1. ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пунктом 14 раздела 2 заявления клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями комплексного обслуживания, а также со всеми документами, являющимися приложением к ним, в т.ч. условиями предоставления кредита и открытия банковского счета, а также со всеми документами, являющимися приложением к ним. Разделом 3 заявления установлены сведения и реквизиты для перечисления суммы кредита организации-продавцу товара - АО «Русская телефонная компания» в сумме 47310 рублей, сведения и реквизиты для перечисления комиссии за присоединение к программам добровольного страхования/платы за подключение к страхованию организации-продавцу товара (услуги) – ПАО «МТС-Банк» в сумме 19529,57 рублей. Разделом 5 заявления ФИО1 просит подключить его к программе добровольного страхования, выражает согласие с условиями и тарифами, предложенных банком услуг по присоединению к программам добровольного страхования, и стоимостью каждой из выбранных доп.услуг: 1.программа страхования заемщика кредитов от несчастных случаев и болезней на сумму 9083,52 рублей, 2. программа страхования фин. рисков, связанных с потерей работы на сумму 10446,05 рублей. При этом в данном разделе заявления квадрат напротив фразы – «Я не изъявляю желания воспользоваться услугами страхования» оставлен не заполненным. В разделе 6 заявления ФИО1 собственноручно указал, что подтверждает достоверность и точность представленных в заявлении сведений. В разделе 9 заявления приведен график платежей по кредиту начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячными суммами платежей в размере 3482 рублей на общую сумму 83544,26 рублей, в т.ч. основная сумма кредита 66839,57 рублей, проценты 16704,69 рублей. Все страницы заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ подписаны собственноручно ФИО1, факт подписания не оспаривается.

Положений, обуславливающих предоставление кредита с подключением заемщика ФИО1 к программам добровольного страхования указанное заявление не содержит. Также не предусмотрена в заявлении какая-либо ответственность заемщика в случае его не присоединения к программам добровольного страхования. При подписании заявления ФИО1 не выразил своего намерения отказаться от присоединения к программам добровольного страхования путем проставления в разделе 5 заявления какого-либо значка напротив фразы «Я не изъявляю желания воспользоваться услугами страхования». Цели использования кредита на оплату за присоединение к программам добровольного страхования в сумме 9083,52 рублей и 10446,05 рублей прямо поименованы в заявлении, что исключает заблуждение ФИО1

Помимо указанного, осведомленность истца с целевым использованием кредитных средств в сумме 19529,57 рублей также подтверждается собственноручной подписью на согласии заявителя по договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемым ПАО «МТС-Банк» и АО «СОГАЗ».

Иных доказательств, подтверждающих при заключении кредитного договора принуждение в присоединении к программам добровольного страхования ФИО1 в материалы дела не представил.

На основании заявления ФИО1 о предоставлении кредита и открытии банковского счета МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «МТС-Банк» ДД.ММ.ГГГГ перечислил на его банковский счет 40№ сумму кредита в размере 66839,57 рублей, которая в тот же день перечислена по целевому назначению, оговоренному в заявлении.

При указанных обстоятельствах все существенные условия кредитного договора №МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ сторонами согласованы в надлежащей форме, иные доказательства его ничтожности не представлены. Само по себе личное страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, как способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, не противоречит закону. В связи с указанным суд не усматривает принуждения при заключении кредитного договора №МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 в части, предусматривающей присоединение к программам добровольного страхования и внесение платы за подключение в размере 19529,57 рублей и оснований для признания этого кредитного договора недействительным.

Учитывая изложенное в удовлетворении исковых требований в части исковых требований ФИО4 о признании недействительным кредитного договора МТСУФА647673/810/16 в части, предусматривающей присоединение к программам добровольного страхования и внесение платы за подключение в размере 19529,57 рублей, следует отказать.

Вместе с тем, суд считает, что договор коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы №LA1009 от ДД.ММ.ГГГГ не соответствующим закону в части в связи со следующим.

Возражая по иску ФИО1 ПАО «МТС-Банк» указывает, что заключая договор страхования заемщика по кредитному договору №МТСУФА647673/810/16 действовало по поручению заемщика.

Указанное сопоставляется с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ и позволяет отнести кредитный договор №МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ как смешанный договор, содержащий условия кредитного договора и договора поручения, направленного на личное страхование заемщика по программам добровольного страхования от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы, путем присоединения к договора страхования, заключенному с АО «СОГАЗ».

В силу ст. 971 Гражданского кодекса РФ по договору страхования, заключенному поверенным (ПАО «МТС-Банк») с страховщиком (АО «СОГАЗ») от имени и за счет заемщика, права и обязанности возникают непосредственно у доверителя (заемщика). В связи с этим факт перечисления страховой премии ПАО «МТС-Банк» и поименование его в договоре страхования №LA1009 от ДД.ММ.ГГГГ в качестве страхователя не изменяет правового положения заемщика, поскольку страховая премия фактически уплачена из денежных средств, принадлежащих заемщику и в его интересах. В связи с изложенным страхователем по договору страхования №LA1009 от ДД.ММ.ГГГГ следует признать застрахованное лицо - ФИО1

При указанных обстоятельствах в соответствии со ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» договор коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы №LA1009 от ДД.ММ.ГГГГ и правила страхования, предусматривающие страхование жизни физических лиц на случай смерти, страхование от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, должны соответствовать минимальным стандартным требования к условиям и порядку страхования, утвержденным указанием Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Между тем пунктом 7.4 договора страхования №LA1009 от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица не производится, за исключением случаев, предусмотренных п.3 ст.958 ГК РФ, случаев, когда отсутствует подписанное заявителем согласие на страхование. Положения указанного пункта договора в нарушение п.п. 1, 5, 7, 8 указания Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ограничивают право страхователя (застрахованного лица) в течение 5 дней после заключения договора страхования отказаться от этого договора, а также право на возврат в полном размере страховой премии, если отсутствует страховой случай в этот период.

В силу ст. 428 Гражданского кодекса РФ присоединившийся к договору страхования страхователь (застрахованное лицо) вправе требовать расторжения или изменения этого договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида.

Учитывая изложенное оспариваемое условие договора страхования №LA1009 от ДД.ММ.ГГГГ следует признать недействительным, как не соответствующее ст.3 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», указаниям Банка России №-У от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Также следует признать обоснованными требования ФИО1 о взыскании денежных средств в сумме 58588,71 рублей, в т.ч. 19529,57 рублей - плата за подключение к программам добровольного страхования по договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанны с потерей работы, 19529,57 рублей - пени, 19529,57 рублей – штраф, в связи со следующим.

В соответствии с п.1.5 договора страхования №LA1009 от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными лицами по страхованию от несчастных случаев и финансовых рисков, связанны с потерей работы, являются физические лица в возрасте от 18 до 60 лет включительно на дату начала страхования, включенные в список застрахованных лиц, по которым оплачена премия в соответствии с настоящим договором.

В материалы дела представлены копии списков, где поименован ФИО1, а также платежные поручения № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 268639,24 рублей (за страхование заемщиков кредитных средств от потери дохода по дог 15LA1009 от ДД.ММ.ГГГГ за сентябрь 2016 г.) и платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 151523,93 рублей (за страхование заемщиков кредитных средств от несчастных случаев по дог 15LA1009 от ДД.ММ.ГГГГ за сентябрь 2016 г.).

Учитывая изложенное датой заключения договора коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы №LA1009 от ДД.ММ.ГГГГ в отношении страхования ФИО1 следует считать дату уплаты страховой премии за ФИО1, т.е. ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «МТС-Банк» поступило заявление ФИО1, которым он отказался от согласия о присоединении к договору коллективного добровольного страхования заемщиков от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключаемым ПАО «МТС-Банк» с АО «СОГАЗ», подписанного им ДД.ММ.ГГГГ.

Аналогичное заявление вручено в ту же дату АО «СОГАЗ».

Из содержания указанного заявления следует отказ ФИО1 присоединится к программам добровольного страхования.

Содержание заявления и вручение его ПАО «МТС-Банк» свидетельствуют об отмене ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 поручения по присоединению к программа добровольного страхования в соответствии ст.ст. 977, 978 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, договор коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы №LA1009 от ДД.ММ.ГГГГ в отношении страхования ФИО1 заключен ПАО «МТС-Банк» с АО «СОГАЗ» в нарушение ст. 971 Гражданского кодекса РФ в отсутствие соответствующего поручения доверителя и согласия застрахованного лица. Указанное свидетельствует, что ПАО «МТС-Банк» поручение ФИО1 о присоединении к программам добровольного страхования исполнило после отмены этого поручения, т.е. в отсутствие правовых оснований.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 Гражданского кодекса РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

Доказательств несения до отмены поручения издержек, связанных с исполнением поручения, ПАО «МТС-Банк» не представило. Условия кредитного договора №МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ соглашения о вознаграждении ПАО «МТС-Банк» за выполнение поручения не содержат. При указанных обстоятельствах денежные обязательства ФИО1 перед ПАО «МТС-Банк» в связи с отменой поручения, предусмотренные ст. 978 Гражданского кодекса РФ, отсутствуют.

Кредитный договор №МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования №LA1009 от ДД.ММ.ГГГГ условий о солидарной ответственности ПАО «МТС-Банк» и АО «СОГАЗ» по обязательствам не содержат, обязательства по каждому из этих договоров являются самостоятельными, не отвечают признаку неделимости, в связи с чем отсутствуют основания для солидарного взыскания денежных средств с ПАО «МТС-Банк» и АО «СОГАЗ» в соответствии со ст. 322 Гражданского кодекса РФ.

Согласно заявлению ФИО1 о предоставлении кредита и открытии банковского счета №МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ получателем суммы комиссии в размере 19529,57 рублей за присоединение к программам добровольного страхования/платы за подключение к страхованию указан ПАО «МТС-Банк». Получение платы за подключение к страхованию в размере 19529,57 рублей ПАО «МТС-Банк» не оспаривает. Доказательств возврата указанной суммы ФИО1 ПАО «МТС-Банк» в материалы дела не представило.

При изложенных обстоятельствах плата за подключение к программам добровольного страхования по договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы в размере 19529,57 рублей образует неосновательное обогащение ПАО «МТС-Банк», подлежит взысканию с него.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 31 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования, за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона. По смыслу п. 5 ст.28 Закона в случае нарушения установленных сроков по возврату уплаченной за работу (услугу) денежной суммы исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени). Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Материалами дела подтверждается, что ПАО «МТС-Банк» добровольно не исполнило требование ФИО1 в течение 10 дней после получения ДД.ММ.ГГГГ его заявления о возврате денежных средств в сумме 19529,57 рублей.

Период просрочки по возврату платы за подключение согласно искового заявления составляет 170 дней, материалами дела подтверждается.

Размер вознаграждения ПАО «МТС-Банк» по кредитному договору №МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ в части поручения по присоединению ФИО1 к программам добровольного страхования не установлен.

При указанных обстоятельствах за просрочку по возврату платы за подключение с ПАО «МТС-Банк» надлежит взыскать пени, исчисляемые исходя из общей цены заказа, согласованной в договоре в размере 19529,57 рублей. При этом пени составят = 19529,57 рублей *170 дней*3% = 99600,80 рублей, и подлежат уменьшению до 19529,57 рублей.

Согласно пункту 6 ст.13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Размер штрафа, подлежащего взысканию с ПАО «МТС-Банк» в пользу ФИО1 составляет (19529,57+19529,57) *50% = 19529,57 рублей.

В соответствии с п. 1 ст. 130 Гражданского процессуального кодекса РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Учитывая изложенное, с ПАО «МТС-Банк» в доход местного бюджета надлежит взыскать государственную пошлину в размере 1371 рублей 77 копеек.

Руководствуясь статьями ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным договор коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев и финансовых рисков, связанных с потерей работы в части, ограничивающей право в течение 5 дней после заключения отказаться от договора добровольного страхования, заключенного в обеспечение кредитного договора МТСУФА647673/810/16 от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с ПАО «МТС-Банк» в пользу ФИО1 58588 рублей 71 копеек, в т.ч. 19529 рублей 57 копеек - плата за подключение к программам добровольного страхования по договору коллективного добровольного страхования заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, 19529 рублей 57 копеек - пени, 19529 рублей 57 копеек - штраф.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО «МТС-Банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1371 рублей 77 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 30 дней.

Судья Тагирова Э.З.