Дело № 2-2843/2015 ~ М-1545/2015, первая инстанция

Дело №2- 2843/2015 КОПИЯ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Уфа 04 июня 2015 года

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Казбулатова И.У.,

при секретаре Заряевой О.Ю.,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в Кировский районный суд г.Уфы с иском к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя. В обосновании иска указала на то, что между ФИО1 и ООО КБ «АйМаниБанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор АК 60/2013/02-52/37649 на сумму 373 499,00 руб. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан оплатить страховую премию по программе страхования жизни и здоровья в размере 82499,00 руб. Намерения страховаться у ФИО1 не было, страхование связано только с заключением кредитного договора. Отказаться от страховки истец не могла. Истец просит суд признать условия кредитного договора в части взимания страховых и комиссионных выплат недействительным. Взыскать с ответчика незаконно удержанные страховые выплаты в размере 88499,00 руб., неустойку за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя в сумме 88499,00 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., расходы связанные с оказание юридических услуг в размере 17 000,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 10728,66 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 800,00 руб.. штраф в размере 50% за неудовлетворении требований истца в добровольном порядке.

Представитель истца в судебном заседании иск поддержала, просила удовлетворить.

Истец, представитель ответчика на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон, своевременно и надлежащим образом извещенных о месте и времени рассмотрения дела судом. Представитель ответчика представил письменные возражения по иску. Изучив представленные материалы, суд приходит к выводу о том, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей").

В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 обратилась в ООО КБ "АйМаниБанк" с заявлением-анкетой о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета, являющимся приложением N 1 к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства.

Согласно условиям заявления-анкеты, кредит предоставляется для приобретения транспортного средства с передачей в залог транспортного средства, приобретенного на основании договора купли-продажи.

По условиям кредита сумма кредита составляет373499,00 руб. (п. 3.1) на срок до ДД.ММ.ГГГГ (п. 3.3) под 22 % годовых (п. 3.4), дополнительные цели кредита указаны: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья, оплата PAT сервиса.

Согласно п. 9 анкеты-заявления, погашение основного долга, уплата процентов и иных платежей по договору осуществляется в размере, порядке и сроки, установленные настоящим Заявлением и Условиями.

Приложением N 2 к условиям предоставления кредита под залог транспортного средства в ООО КБ "АйМаниБанк" установлен график платежей, согласно которому погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами с установленными датами платежей по кредиту. ФИО1 обязалась обеспечивать наличие на открытом на его имя счете денежных средств в даты и в размере, указанных в графике платежей (п. 1 графика).

Установлено, что на имя ФИО1 открыт банковский счет в соответствии с условиями кредитного договора, на который банком перечислены денежные средства.

На основании письменного заявления ФИО1 при выдаче кредита из ее суммы была удержана плата на оплату страховой премии по программе страхования жизни и здоровья в размере 82499,00 рублей и со счета истца денежные средства в указанном размере перечислены ООО «Страховая группа Компаньон» в счет взноса за личное страхование. А также на основании заявления ФИО1 также была удержана плата за сервис «РАТ» в размере 6000,00 руб.

Из представленного графика платежей к Условиям предоставления кредита, с которым истец был ознакомлен под роспись, отражены все, подлежащие уплате суммы, указанные с назначением и размером платежей, а именно: сумма кредита, срок кредита, плата за кредит, общая сумма платежей по кредиту, полная стоимость кредита.
Анализируя указанные доказательства, суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно заключила кредитный договор на предложенных ей условиях.

Суд находит необоснованным довод истца о том, что обязанность по уплате страховой премии за подключение к программе страхования возложена на истца кредитным договором, получение кредита было обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования, в результате чего увеличилась сумма кредита, были нарушены права истца, который не имел возможности повлиять на содержание договора.

Так, кредитный договор по делу заключен между сторонами путем акцепта ответчиком оферты истца, выраженной в его письменном заявлении-анкете о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ "АйМаниБанк", на изложенных в данном заявлении-анкете условиях.

Ни в заявлении-анкете, ни в иных имеющихся в материалах дела документах не содержится условий о необходимости страхования жизни и здоровья заемщика в целях получения кредита от Банка. Истец при подписании заявления-анкеты указал, что Условия предоставления кредита и Тарифы Банка им получены, он ознакомлен и согласен с ними. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако, свои возражения против условий заключаемого договора, которые были ему известны, ФИО1 не высказала. С заявлением о расторжении договора в Банк не обращалась.

При этом в пункте 10 Тарифов под наименованием графы "Личное страхование" указано, что оформление добровольного (по желанию заемщика) страхования от любой страховой компании (по желанию клиента) предлагается для снижения рисков наступления неблагоприятных последствий для заемщика и отказ заемщика от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита. Из приведенного также следует, что страхование не являлось обязательным.

Таким образом, материалами дела подтверждено, что заемщик добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий страхование жизни и здоровья, с более низкой процентной ставкой. При этом материалами дела не подтверждается довод о навязывании истцу как потребителю самостоятельной услуги по страхованию, у истца имелась возможность получения другого кредитного продукта, на отличных от оспариваемых условий.

Как было приведено выше договор личного страхования был заключен между ООО "Страховая группа «Компаньон» и ФИО1 путем выдачи истцу страховщиком подписанного сторонами страхового полиса, что предусмотрено пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом в материалах дела отсутствуют сведения о том, что ответчиком в связи с заключением между ООО "Страховая группа «Компаньон» и ФИО1 договора страхования было получено вознаграждение, и он имел заинтересованность в страховании жизни и здоровья истца.

Оплата страховой премии осуществлялась не в рамках правоотношений, возникших между ФИО1 и Банком, а в рамках правоотношений возникших между истцом и ООО «Страховая группа «Компаньон» в порядке исполнения истцом соответствующего обязательства страхователя по договору личного страхования, предусмотренного пунктом 1 статьи 934, пунктом 1 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заявлением ФИО1 на перечисление денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что она просила перечислить со своего счета на счет ООО "Страховая группа «Компаньон» денежные средства в размере 82499,00 рублей для оплаты страховой премии по программе страхования жизни и несчастных случаев.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Указанные обстоятельства указывают на то, что услуга страхования является добровольной и решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия истца на страхование.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о невозможности получения кредита в отсутствие данного договора страхования, суду не представлено.

При этом, заключенный между сторонами кредитный договор вообще не содержит каких-либо положений, касающихся обязанности заемщика по личному страхованию.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предоставление кредита было возможно и без заключения договора страхования и в данном случае, заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита.

Сведений о нарушении ответчиком прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

На основании вышеизложенного, проанализировав установленные по делу фактические обстоятельства исходя из позиций ст. ст. 179, 935 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора воля истца была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием заявления к подключению к программе страхования, заключение которого не является обязательным, а носит добровольный характер. Руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ «АйМаниБанк» о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом в окончательной форме через Кировский районный суд г.Уфы.

Председательствующий: Казбулатов И.У.

Верно: судья Казбулатов И.У.

«____»___________20___г.

Решение не вступило в законную силу «____»_____________20___г.

Секретарь суда: Судья:

Решение вступило в законную силу «____»_____________20___г.

Секретарь суда: Судья:

Подлинник решения подшит в материалы гражданского дела №2-/2015 Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан.