Дело № 2-2328/2017, первая инстанция

Дело № 2-2328/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 21 марта 2017 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Индан И. Я.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АИЖК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «АИЖК» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №-И от ДД.ММ.ГГГГ в размере 240 868,50 руб. (в том числе из них: задолженность по Кредиту – 225 445,77 руб., начисленные проценты за пользование Кредитом – 10 067,37 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом – 911,45 руб., пени за несвоевременную уплату кредита – 4 443,91 руб.), судебных расходов; об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество –трехкомнатная квартира, расположенная по адресу: РБ, г. Уфа, <адрес>, общей площадью 57,2 кв. м, принадлежащая на праве собственности ФИО1 путем реализации с публичных торгов; мотивируя свои требования тем, что 09 сентября 2004 года между ОАО «Башэкономбанк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №-И, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен целевой кредит на приобретение квартиры в размере 770 000 рублей, сроком на 314 месяцев с уплатой процентов в размере 15 % годовых. Обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона, государственная регистрация которой произведена 09 сентября 2004 года. Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной 09 сентября 2004 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республики Башкортостан первоначальному залогодержателю – ОАО «Башэкономбанк». Законным владельцем закладной в настоящее время является Акционерное общество «АИЖК». Права истца на закладную основаны на отметке на закладной, совершенной ее предыдущим владельцем – ОАО «УГАИК». В связи с образованием просроченной задолженности в адрес заемщика направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору с указанием срока исполнения данного требования. Требование оставлено без исполнения, в добровольном порядке суммы задолженности не погашены.

Лицо, участвующие в деле (представитель истца - Акционерное общество «АИЖК») в судебное заседание не явился, извещен о дне рассмотрения надлежащим образом. В силу ч. 3 ст. 167 ГПК Российской Федерации, учитывая, что неявка лица, извещенного о времени и месте заседания, не является препятствием к рассмотрению иска, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие таковых.

Ответчик ФИО4, представитель ответчика - ФИО5 в суд явились, просили учесть, что ими полностью погашена задолженность по кредитному договору за счет средств материнского (семейного) капитала, а также путем внесения 22 февраля 2017 года в кассу истца 29 500 руб., просили учесть, что начисление неустоек вызвано тем, что ответчик намерено затягивает дело.

Исследовав материалы дела, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со статьей 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Установлено, что 09 сентября 2004 года между ОАО «Башэкономбанк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор №-И, в соответствии с которым Заемщику был предоставлен целевой кредит в размере 770 000 рублей на приобретение трехкомнатной квартиры, находящейся по адресу: г. Уфа, <адрес>, обшей площадью 57,2 кв. м, в том числе жилой площадью 37,1 кв. м, стоимостью 1 170 000 руб., сроком на 314 месяцев с уплатой процентов в размере 15 % годовых.

Согласно п. 3.1. кредитного договора № 01/02474-И от
09 сентября 2004 года за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15 % годовых.

Согласно п. 5.2. договора при нарушении сроков возврата кредита Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. При нарушении сроков уплаты начисленных по кредиту процентов Заемщик платит Кредитору неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки (п. 5.3. договора).

Денежные средства перечислены Банком на расчетный счет №, открытый на имя Заемщика, что подтверждается мемориальным ордером № 1 от 20 сентября 2004 года.

В связи с образованием просроченной задолженности в адрес заемщика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору с указанием срока исполнения данного требования. Требование оставлено без исполнения, в добровольном порядке суммы задолженности не погашены.

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность по состоянию на 17 октября 2016 года по кредитному договору
№ 01/02474-И от 09 сентября 2004 года составляет сумму в размере 240 868,50 руб. (в том числе из них: задолженность по Кредиту – 225 445,77 руб., начисленные проценты за пользование Кредитом – 10 067,37 руб., пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом – 911,45 руб., пени за несвоевременную уплату кредита – 4 443,91 руб.).

Согласно расчету, предоставленному истцом, задолженность по состоянию на 27 февраля 2017 года по кредитному договору
№ 01/02474-И от 09 сентября 2004 года составляет сумму в размере 19 587,08 руб. (в том числе из них: задолженность по Кредиту – 19 372,13 руб., начисленные проценты за пользование Кредитом – 214,95 руб.).

При этом за период с 17 октября 2016 года по 27 февраля 2017 года учтены в погашение задолженности по Кредиту суммы: 31 декабря 2016 года – 145 001,19 руб., 27 января 2017 года – 53 227,19 руб., 22 января 2017 года – 7 845,26 руб.; в погашение задолженности по начисленным процентам за пользование Кредитом: 21 ноября 2016 года – 10 000 руб., 27 января 2017 года – 4 950,65 руб., 22 февраля 2017 года – 1 983,56 руб.; в погашение задолженности по начисленным процентам на просроченный (реструктуризированный, отложенный) долг: 27 января 2017 года – 2 609,10 руб., 22 февраля 2017 года – 70,93 руб.; в погашение задолженности по пени за несвоевременную уплату кредита: 22 февраля 2017 года – 2 053,08 руб.; в погашение задолженности по пени за несвоевременную уплату процентов за пользование Кредитом: 22 февраля 2017 года – 13 511,64 руб.

Представленный истцом расчёт задолженности судом проверен, является арифметически правильным, ответчиком не опровергнут.

При оценке степени соразмерности неустойки последствиям нарушения кредитного обязательства суд принимает во внимание следующее.

Банком после обращения в суд за счет средств материнского (семейного) капитала и за счет внесения наличных денежных средств были удержаны суммы основного долга, неустойки, а также текущие проценты по основному долгу, размер последних не может быть оценён по правилам ст. 333 ГК Российской Федерации.

Согласно пункту 1 Указаний Банка России от 13 сентября 2012 года
N 2873-У "О размере ставки рефинансирования Банка России" в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 сентября 2012 года N 17) начиная с 14 сентября 2012 года ставка рефинансирования Банка России устанавливается в размере 8,25 % годовых, с 01 января 2015 года – 11 %; кроме того, установленная средняя ставка банковского процента по вкладам физических лиц по Приволжскому федеральному округу с
01 июня 2015 года, максимальный размер которой достигал - 11,16 % годовых; кроме того, размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки за каждый день просрочки, при действующей ставке рефинансирования, средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц и ключевой ставки Банка России превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма удержанной банком неустойки вследствие установления в договоре высокого её процента завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Таким образом, размер неустойки составит – 4 480,78 руб., что пропорционально средней ставке банковского процента по вкладам физических лиц по Приволжскому федеральному округу (расчет: 4 752,65 руб. (сумма задолженности) / 360 * 9 д. * 11,16% + 4 813,20 руб. (сумма задолженности) / 360 * 3 д. * 11,16% + 5 353,96 руб. (сумма задолженности) / 360 * 3 д. * 11,16% + 4 942,72 руб. (сумма задолженности) / 360 * 2 д. * 11,16% + 5 161,28 руб. (сумма задолженности) / 360 * 5 д. * 11,16% + 5 071,44 руб. (сумма задолженности) / 360 * 4 д. * 11,16% + 5 283,27 руб. (сумма задолженности) / 360 * 22 д. * 11,16% + 5 203,36 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 10 749,18 руб. (сумма задолженности) / 360 * 24 д. * 11,16% + 5 615,90 руб. (сумма задолженности) / 360 * 28 д. * 11,16% + 5 617,65 руб. (сумма задолженности) / 360 * 3 д. * 11,16% + 379,70 руб. (сумма задолженности) / 360 * 12 д. * 11,16% + 5 761,74 руб. (сумма задолженности) / 360 * 21 д. * 11,16% + 7 840,88 руб. (сумма задолженности) / 360 * 18 д. * 11,16% + 6 069,44 руб. (сумма задолженности) / 360 * 19 д. * 11,16% + 6 146,76 руб. (сумма задолженности) / 360 * 22 д. * 11,16% + 6 341,31 руб. (сумма задолженности) / 360 * 27 д. * 11,16% + 6 305,86 руб. (сумма задолженности) / 360 * 28 д. * 11,16% + 12 797,92 руб. (сумма задолженности) / 360 * 31 д. * 11,16% + 19 266,81 руб. (сумма задолженности) / 360 * 22 д. * 11,16% + 19 230,64 руб. (сумма задолженности) / 360 * 9 д. * 11,16% + 19 230,64 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 25 790,91 руб. (сумма задолженности) / 360 * 28 д. * 11,16% + 32 637,33 руб. (сумма задолженности) / 360 * 28 д. * 11,16% + 29 637,58 руб. (сумма задолженности) / 360 * 2 д. * 11,16% + 4 661,87 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 11 392,46 руб. (сумма задолженности) / 360 * 20 д. * 11,16% + 4 585,98 руб. (сумма задолженности) / 360 * 10 д. * 11,16% + 4 585,98 руб. (сумма задолженности) / 360 * 4 д. * 11,16% + 1 441,12 руб. (сумма задолженности) / 360 * 9 д. * 11,16% + 6 892,60 руб. (сумма задолженности) / 360 * 30 д. * 11,16% + 13 975,64 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 9 204,92 руб. (сумма задолженности) / 360 * 30 д. * 11,16% + 9 204,92 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 16 286,42 руб. (сумма задолженности) / 360 * 30 д. * 11,16% + 23 454,98 руб. (сумма задолженности) / 360 * 30 д. * 11,16% + 30 800,31 руб. (сумма задолженности) / 360 * 31 д. * 11,16% + 38 156,17 руб. (сумма задолженности) / 360 * 30 д. * 11,16% + 45 682,25 руб. (сумма задолженности) / 360 * 31 д. * 11,16% + 45 682,25 руб. (сумма задолженности) / 360 * 9 д. * 11,16% + 53 227,19 руб. (сумма задолженности) / 360 * 18 д. * 11,16% + 7 845,26 руб. (сумма задолженности) / 360 * 22 д. * 11,16% + 788,21 руб. (сумма задолженности) / 360 * 6 д. * 11,16% + 7 881,36 руб. (сумма задолженности) / 360 * 24 д. * 11,16% + 6 749,33 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 6 675,68 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 6 526,89 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 6 190,05 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 5 711,14 руб. (сумма задолженности) / 360 * 2 д. * 11,16% + 5 681,40 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 5 374,23 руб. (сумма задолженности) / 360 * 3 д. * 11,16% + 5 363,45 руб. (сумма задолженности) / 360 * 31 д. * 11,16% + 5 425,17 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 1 834,55 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 1 874,52 руб. (сумма задолженности) / 360 * 9 д. * 11,16% + 5 076,17 руб. (сумма задолженности) / 360 * 3 д. * 11,16% + 1 602,11 руб. (сумма задолженности) / 360 * 3 д. * 11,16% + 1 034,59 руб. (сумма задолженности) / 360 * 2 д. * 11,16% + 1 419,58 руб. (сумма задолженности) / 360 * 5 д. * 11,16% + 1 159,36 руб. (сумма задолженности) / 360 * 4 д. * 11,16% + 1 251,82 руб. (сумма задолженности) / 360 * 31 д. * 11,16% + 777,75 руб. (сумма задолженности) / 360 * 22 д. * 11,16% + 1 000,92 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 778,00 руб. (сумма задолженности) / 360 * 29 д. * 11,16% + 5 127,29 руб. (сумма задолженности) / 360 * 24 д. * 11,16% + 3 149,87 руб. (сумма задолженности) / 360 * 28 д. * 11,16% + 2 870,39 руб. (сумма задолженности) / 360 * 3 д. * 11,16% + 3 289,49 руб. (сумма задолженности) / 360 * 2 д. * 11,16% + 3 495,28 руб. (сумма задолженности) / 360 * 21 д. * 11,16% + 3 555,53 руб. (сумма задолженности) / 360 * 31 д. * 11,16% + 3 555,53 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 3 015,47 руб. (сумма задолженности) / 360 * 29 д. * 11,16% + 6 731,38 руб. (сумма задолженности) / 360 * 2 д. * 11,16% + 3 143,17 руб. (сумма задолженности) / 360 * 19 д. * 11,16% + 3 292,14 руб. (сумма задолженности) / 360 * 22 д. * 11,16% + 3 397,30 руб. (сумма задолженности) / 360 * 27 д. * 11,16% + 2 857,82 руб. (сумма задолженности) / 360 * 28 д. * 11,16% + 6 194,58 руб. (сумма задолженности) / 360 * 31 д. * 11,16% + 9 554,51 руб. (сумма задолженности) / 360 * 22 д. * 11,16% + 3 268,55 руб. (сумма задолженности) / 360 * 28 д. * 11,16% + 6 250,95 руб. (сумма задолженности) / 360 * 28 д. * 11,16% + 3 098,23 руб. (сумма задолженности) / 360 * 20 д. * 11,16% + 2 393,02 руб. (сумма задолженности) / 360 * 30 д. * 11,16% + 5 138,80 руб. (сумма задолженности) / 360 * 1 д. * 11,16% + 2 747,32 руб. (сумма задолженности) / 360 * 30 д. * 11,16% + 5 407,58 руб. (сумма задолженности) / 360 * 30 д. * 11,16% + 7 891,07 руб. (сумма задолженности) / 360 * 31 д. * 11,16% + 10 364,03 руб. (сумма задолженности) / 360 * 21 д. * 11,16% + 364,03 руб. (сумма задолженности) / 360 * 9 д. * 11,16% + 2 666,77 руб. (сумма задолженности) / 360 * 31 д. * 11,16% + 2 666,77 руб. (сумма задолженности) / 360 * 9 д. * 11,16% + 4 950,65 руб. (сумма задолженности) / 360 * 18 д. * 11,16% + 1 983,56 руб. (сумма задолженности) / 360 * 22 д. * 11,16%).

Тот факт, что обязательство должника по уплате неустойки было исполнено посредством безакцептного списания денежных средств с его расчетного счета, сам по себе не означает, что должник не может потребовать возврата излишне уплаченной неустойки.

Следовательно, сумма безакцептно списанной неустойки подлежит пересчёту - вычету из предъявленных к взысканию сумм задолженности по основному долгу; иск подлежит частичному удовлетворению. Всего подлежит взыскать с ответчика в пользу Акционерного общества «АИЖК» задолженность по кредитному договору № 01/02474-И от 09 сентября 2004 года по состоянию на 27 февраля 2017 года в размере 8 503,14 руб. (в том числе из них: задолженность по Кредиту – 8 288,19 руб. (расчет: 19 372,13 руб. – 2 053,08 руб. (удержанная неустойка) – 13 511,64 руб. (удержанная неустойка) + 4 480,78 руб. (исчисленная судом неустойка)); начисленные проценты за пользование Кредитом – 214,95 руб.).

Далее. Разрешая требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору является ипотека квартиры в силу закона, государственная регистрация которой произведена 09 сентября 2004 года.

Права кредитора по Кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены Закладной, составленной ответчиком и выданной 09 сентября 2004 года Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Республики Башкортостан первоначальному залогодержателю – ОАО «Башэкономбанк».

Законным владельцем закладной в настоящее время является Акционерное общество «АИЖК». Права истца на закладную основаны на отметке на закладной, совершенной ее предыдущим владельцем – ОАО «УГАИК».

В соответствии с п. 4.1.3 кредитного договора № 01/02474-И от 09 сентября 2004 года оформлена закладная от 09 сентября 2004 года.

В соответствии с п. 3 закладной от 09 сентября 2004 года первоначальным залогодержателем является ОАО «Башэкономбанк».

Согласно ч. 1 ст. 348 ГК Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу ч. 2 ст. 348 ГК Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Достоверно установлено, что период просрочки исполнения обязательства составляет более чем три месяца, однако сумма неисполненного обязательства по основному долгу рассчитана истцом в размере – 19 372,13 руб., что составляет менее чем 5 % от размера стоимости заложенного имущества по договору, что на основании ч. 2 ст. 348 ГК Российской Федерации является основанием для отказа в удовлетворении иска в части требований об обращения взыскания на заложенное имущество.

Далее. При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Согласно п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 1 от 21 января 2016 г., положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК Российской Федерации). На основании ст. 98 ГПК Российской Федерации, с ответчика, исполнившего обязательства после подачи иска суд, в пользу истца в счёт возмещения расходов по оплате госпошлины надлежит взыскать 11 608,69 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить иск Акционерного общества «АИЖК» частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «АИЖК» задолженность по кредитному договору № 01/02474-И от 09 сентября 2004 года по состоянию на 27 февраля 2017 года в размере 8 503,14 руб. (в том числе из них: задолженность по Кредиту – 8 288,19 руб., начисленные проценты за пользование Кредитом – 214,95 руб.), расходы по оплате госпошлины – 11 608,69 руб.; всего взыскать – 20 111 (двадцать тысяч сто одиннадцать) руб. 83 коп.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Председательствующий: И. Я. Индан