Дело № 2-2033/2016 ~ М-389/2016, первая инстанция

Дело № 2-2033/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

город Уфа 03 марта 2016 года

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Соколовой И. Л., при секретаре ФИО2, при участии представителя истца ФИО1 – ФИО3, действующего по доверенности,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Уфимскому филиалу Публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Истец ФИО1 обратился в суд с названным иском к Уфимскому филиалу ПАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителя, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Росгосстрах Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 360 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 22,9% годовых. Согласно условиям кредитного договора банк обязуется предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить начисленные банком проценты и иные платежи в полной сумме и в сроки, установленные договором. Согласно условиям кредитного договора, на заемщика возложена обязанность по уплате банку комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами в размере 6 000 рублей, данная комиссия была удержана со счета заемщика ДД.ММ.ГГГГ Кроме того, согласно уведомлению о размере полной стоимости кредита на заемщика возложена обязанность по уплате комиссии за участие в программе страхования жизни и здоровья и компенсации страховой премии. Вознаграждение банка по программе страхования и страховая премия для ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» по программе коллективного страхования в общей сумме 54 000 рублей было удержано банком из суммы кредита заемщика ДД.ММ.ГГГГ Истец просит признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по уплате комиссии за выдачу кредита и комиссии за участие заемщика в программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков недействительными, ничтожными. Взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» в пользу ФИО1 сумму комиссии за выдачу кредита в размере 6 000, 00 рублей, сумму страховой премии в размере 54 000, 00 рублей, расходы, понесенные на отправку претензии в размере 37,00 рублей, на оплату услуг представителя в размере 30 000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги в размере 60 000,00 рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя.

Истец надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания, в суд не явился.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Ответчик Уфимский филиал ПАО «Росгосстрах Банк» надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечили, представили отзыв на иск.

Третье лицо ООО «ВТБ Страхование» надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания, явку своего представителя в суд не обеспечили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему:

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 16 настоящего Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подал анкету-заявление в ПАО «Росгосстрах Банк» на получение кредита в размере 600 000 руб. на срок 60 месяцев. Также в заявлении ФИО4 выразила свое согласие на страхование по Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заёмщиков «Финансовая защита» (Программа страхования №).

В заявлении ФИО1 уведомлен Банком о возможности получения кредита на сопоставимых (сумма, срок кредита) условиях без заключения договоров на оказание дополнительных услуг и решение о заключении этих договоров принято самостоятельно, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор №, сумма кредита 360 000 руб., процентная ставка 22,9%, сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 3.1 договора кредит предоставляется заёмщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы Кредита на счет Заемщика №, открытый в ОАО «РГС Банк».

Согласно ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо, то есть право определения выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.

В п. 7 Заявления на Страхование ФИО4 собственноручно указала, что за сбор, обработку и техническую передачу информацию о заёмщике, связанную с распространением на нее условий Договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на нее условий Договора страхования, она обязана уплатить Банку плату в размере 90 000,00 руб.

Истец при заключении кредитного договора располагала всей информацией об условиях его заключения и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все обязательства предусмотренные договором, о чем свидетельствует ее подпись на Анкете-заявлении на получение кредита, и на самом кредитном договоре.

Истец добровольно подписала заявление о заключении договора страхования, и что данный способ обеспечения исполнения заемщиком кредитных обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, что в свою очередь не было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита.

Истец с правилами страхования ознакомлена, возражений по условиям страхования не имела.

Собственноручно в заявлении на страхование вписано наименование страховой компании, в которой она изъявила желание застраховать свои жизнь и здоровье, о чем поставил собственноручную подпись, обратное суду не представлено.

При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и о сопутствующем ему договорах оказания услуги по подключению к программе страхования, истец дал свое согласие по предложенным ему условиям.

Сумма страхового взноса на страхование жизни и здоровья, доведена до истца в рублях и включена по его желанию в сумму кредита.

Таким образом, суд полагает, что страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов, банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависело бы предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Исходя из установленных обстоятельств, суд считает, что истец добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, при этом условия заключенного между сторонами кредитного договора в оспариваемой истцом части возложения на заемщика обязанности по уплате страховой премии в размере 90000,00 руб., не противоречат требованиям действующего законодательства, в заявке на получение кредита заемщик выбрал указанный вариант кредита, предусматривающей страхование жизни и здоровья, самостоятельно рукописным текстом указал страховую компанию.

С учетом изложенного, оснований полагать, что со стороны банка имело место нарушение положений п.1 ст.10, п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется.

На основании изложенного суд полагает, что исковые требования ФИО4 в части 54 000, 00 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 57 ГПК РФ обязанность по предоставлению доказательств лежит на сторонах и лицах, участвующих в деле.

Суд в соответствии с принципами равноправия сторон, состязательности гражданского судопроизводства и диспозитивности не осуществляет сбор доказательств и по своей инициативе не истребует какие бы то ни было доказательства, за исключением доказательств при рассмотрении дел, возникающих из публичных правоотношений.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 16 названного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Истец ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его исполнения не воспользовался правом на его изменение или расторжение.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет (выдача кредитов), открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, выдача кредита является стандартной банковской операцией, комиссия за выдачу кредита законодательством не предусмотрена.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (пункт 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом включение банком в кредитный договор условия об уплате комиссии за выдачу кредита ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия недействительным.

При указанных обстоятельствах требование признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по уплате комиссии за выдачу кредита недействительным, ничтожным, о взыскании суммы комиссии за выдачу кредита в размере 6 000, 00 рублей - является обоснованным.

Неустойка. Норму права, Период., расчет.

Моральный вред.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28 июня 2012 г. № 17, при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Суд приходит к выводу, что к взысканию с ответчика в пользу потребителя с учетом приведенного выше подлежит компенсация морального вреда.

Штраф. + расчет.

В соответствии с п. 3 ст. 16.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ (в редакции от 28.11.2015 г.) при удовлетворении судом требований потерпевшего - физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росгосстрах Банк» удовлетворить частично.

Признать условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части обязанности заемщика по уплате комиссии за выдачу кредита недействительным, ничтожным.

Взыскать с ПАО «Росгосстрах Банк» в пользу ФИО1 сумму комиссии за выдачу кредита в размере 6 000, 00 рублей, расходы, понесенные на отправку претензии в размере 37,00 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 10 000,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500,00 рублей, неустойку в размере 6 000, 00 рублей, штраф в размере 6 250,00 рублей.

В остальной части иска о признании условий договора об уплате комиссии за участие заемщика в программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков недействительными, ничтожными, взыскании суммы страховой премии в размере 54 000, 00 рублей, неустойку в размере 54 000, 00 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья подпись Соколова И. Л.

Копия верна. Судья