Дело № 2-1939/2014 ~ М-53/2014, первая инстанция

Дело № 2-1939/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 25 марта 2014 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Индан И. Я.,

при секретаре Курятниковой О. Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску [СКРЫТО] Я. А. к ОАО банк «Инвестиционный капитал» о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, содержащиеся в п. 1.6, 2.3, абз. 3 подп. 4.3.1, п. 7.1.3 – 7.3, подп. 7.4.1.7, п. 8.1 – 8.4, графы 4 Приложения № 1а, о применении последствий недействительности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования, взыскании убытков, о признании обязательств, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, полностью исполненными ДД.ММ.ГГГГ, о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим своё действие с
ДД.ММ.ГГГГ, о компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

[СКРЫТО] Я. А. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО банк «Инвестиционный капитал» о защите прав потребителя, признании недействительным условий кредитного договора № от
ДД.ММ.ГГГГ, содержащиеся в п. 1.6, 2.3, абз. 3 подп. 4.3.1, п. 7.1.3 – 7.3, подп. 7.4.1.7, п. 8.1 – 8.4, графы 4 Приложения № 1а, о применении последствий недействительности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования, взыскании убытков, о признании обязательств, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, полностью исполненными ДД.ММ.ГГГГ, о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим своё действие с ДД.ММ.ГГГГ, о компенсации морального вреда, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № 409304, содержащий условия в части страхования, не соответствующие действующему законодательству и ущемляющие права потребителя, что причинило истцу убытки в размере 23 100 рублей. Ответчик необоснованно списывал денежные средства, связанные со страхованием жизни и здоровья. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец устно обратился с заявлением о полном досрочном погашении кредита, оплатив полную стоимость кредита, в том числе суммы по страхованию в размере 23 100 рублей. Однако позднее ему сообщили, что досрочное погашение кредита произведено не было, продолжается начисление процентов и штрафов за нарушение сроков погашения кредита.

Истец [СКРЫТО] Я. А. и его представитель в суде иск поддержали по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ОАО банк «Инвестиционный капитал» в суд явился, иск не признал; требование суда о предоставлении оригиналов кредитного договора, условий кредитования, выписки по счёту
[СКРЫТО] Я. А. не представил.

Суд, выслушав стороны, исследовав представленные материалы, приходит к следующему.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации (в редакции действующей на момент спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от
ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между [СКРЫТО] Я. А. и ОАО банк «Инвестиционный капитал» был заключен кредитный договор №, предметом которого являлась сумма в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 1.6 кредитного договора, ежемесячный страховой платеж - ежемесячная плата за страхование Заемщика в связи с заключением Договора страхования в соответствии с Графиком платежей (Приложение 1а к настоящему Договору).

Согласно п. 2.3 кредитного договора, в предмет договора входит ежемесячный страховой платеж – <данные изъяты> рублей.

Согласно абз. 3 п. 4.3.1 кредитного договора, в полную стоимость Кредита включены платежи, связанные с заключением Заемщиком Договора страхования в размере - <данные изъяты> рублей.

Согласно п. 7.1.3 кредитного договора, истец обязался застраховать не позднее даты заключения настоящего Договора собственную жизнь и здоровье от несчастных случаев; с указанием Кредитора в качестве Выгодоприобретателя по Договору страхования.

Согласно п. 7.1.4 кредитного договора, истец обязался предоставить Кредитору не позднее даты заключения настоящего Договора оригинал Договора страхования (полис), в соответствии с условием п. 7.1.3 настоящего Договора и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями Договора страхования.

Согласно п. 7.1.5 кредитного договора, истец обязался 7обеспечивать страхование согласно условиям настоящего Договора в течение всего периода действия настоящего Договора с исполнением следующих требований: (7.1.5.1) с обязательным включением в Договор страхования перечня рисков, застрахованных согласно условию п. 7.1.3 настоящего Договора; (7.1.5.2) дата окончания действия Договора страхования должна быть не ранее даты окончания настоящего Договора; (7.1.6) в случае расторжения Договора страхования в процессе пользования Кредитом Заемщик обязан письменно уведомить Кредитора о расторжении Договора страхования не позднее дня совершения расторжения. В случае несоблюдения условия данного пункта Кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей задолженности.

Согласно п. 7.2 кредитного договора, заемщик вправе в период действия настоящего Договора заключить Договор страхования в любой страховой компании, зарегистрированной на территории Российской Федерации на следующих условиях: (7.2.1) исполнение всех условий, указанных в п. 7.1.5. настоящего Договора; (7.2.2)выгодоприобретателем по Договору страхования должен быть указан Кредитор; (7.2.3) в течение 5 (пяти) рабочих дней от даты внесения очередного платежа/даты выдачи кредита, указанного в графике платежей, представить Кредитору Договор страхования, отвечающий требованиям, изложенным в п. 7.1.5.; (7.2.4) на дату представления Договора страхования по Кредитному договору отсутствует задолженность по неуплаченным (пропущенным) Ежемесячным страховым платежам.

Согласно п. 7.3 кредитного договора, в случае применения п. 7.2. настоящего Договора, при соблюдении всех указанных условий, Кредитор оставляет за собой право осуществить в течение 10 (десяти) рабочих дней проверку представленного Договора страхования на предмет соблюдения условий п. 7.2 и законности заключения Договора страхования. По результатам проверки Кредитор уведомляет Заемщика устно с последующим письменным уведомлением о принятии или непринятии Договора страхования. В случае принятия Кредитором предоставленного Заемщиком Договора страхования в соответствии с п. 7.2. настоящего Договора, процентная ставка по Кредиту остается без изменений и производится отмена Ежемесячных страховых платежей с даты Очередного платежа, следующего за датой предоставления Заемщиком договора страхования с иной страховой компанией в соответствии с Графиком платежей по настоящему Договору.

Согласно п. 7.4.1.7 кредитного договора, вредитор вправе осуществлять списание денежных средств со счета Заемщика в седьмую очередь - в погашение Ежемесячного страхового платежа по Договору страхования на основании заявления на безналичное перечисление денежных средств в уплату страховой премии (за исключением случая расторжения Заемщиком Договора страхования в соответствии с п. 8. настоящего Договора и полного досрочного погашения);

Согласно п. 8.1 кредитного договора, в случае, если на дату Ежемесячного страхового платежа денежные средства на Счете Заемщика отсутствуют или имеются в размере меньшем, чем сумма Ежемесячного страхового платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Заемщиком Ежемесячного страхового платежа.

Согласно п. 8.2 кредитного договора, при наличии у Заемщика 1 (одного) пропущенного Ежемесячного страхового платежа, следующий очередной страховой платеж увеличивается на сумму пропущенного страхового платежа.

Согласно п. 8.3 кредитного договора, в случаях, если Заемщик допустил пропуск Ежемесячного страхового платежа или оплатил не в полном объеме 2 (два) раза подряд, такое обстоятельство рассматривается Кредитором, как отказ Заемщика от Договора страхования. Договор страхования признается расторгнутым.

Согласно п. 8.4 кредитного договора, в случае отказа Заемщика от Договора страхования, со дня, следующего за датой второго пропуска Ежемесячного страхового платежа: (8.4.1) за пользование Кредитом Заемщику устанавливается процентная ставка 34.00 (тридцать четыре целых ноль сотых) процентов годовых. (8.4.2) размер Очередных платежей определяется исходя из применения условия п. 8.4.1. и не превышает Очередной платеж, указанный в Графике платежей Приложения 16 к настоящему Договору. По первому требованию Заемщику предоставляется новый уточненный График платежей. (8.4.3) полная стоимость Кредита по настоящему Договору определяется с учетом изменения Очередного платежа и будет составлять 39.74 (тридцать девять целых семьдесят четыре сотых) процента годовых, указанной в Графике платежей (Приложение 16 к настоящему Договору).

Из графы 4 Приложения № 1а видно, что таковая в полную стоимость кредита включает платежи по страхованию.

Из заявления на страхование усматривается, что страхование не имеет альтернатив в выборе страховых компаний.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из характера спора о защите прав потребителя на ответчике лежит бремя доказывания. Ранее в судебном заседании, в порядке ч. 2 ст. 56 ГПК Российской Федерации, суд определил, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, и предложил ответчику представить оригиналы кредитного договора, условия кредитования, заявление на страхование, выписки по счёту [СКРЫТО] Я. А.

Между тем, стороной ответчика не представлено указанных доказательств по мотивам того, что все документы по кредитному договору отсутствуют в филиале, выписку по счёту не изготовили. Непредставление же ответчиком доказательств в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч. 2 ст. 150 ГПК Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашен кредит, в том числе <данные изъяты> рублей за страхование, однако по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность в размере 347,88 рублей. Обратное не доказано.

При таких обстоятельствах, исходя из условий кредитного договора, ОАО банк "Инвестиционный капитал" предусматривал возможность заключения кредитного договора лишь при заключении договора страхования. Доказательств о возможности заключения истцом кредитного договора без условий страхования, а также права выбора страховой компании, в материалах дела не содержится, ответчиком не представлено, а судом не добыто.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о применении последствий недействительности заключенного между ОАО банк "Инвестиционный капитал" и [СКРЫТО] Я. А. договора в части возложения обязанности по уплате ежемесячного страхового платежа, и взыскании с банка уплаченной в качестве ежемесячного страхового платежа суммы в размере 23 100 рублей (в пределах заявленных исковых требований).

Далее. В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от
ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом обстоятельств дела и того, что причинение морального вреда при нарушении прав потребителя презюмируется, учитывая вину ответчика в нарушении прав истца, как потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд приходит к выводу о возможности взыскания компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей, подлежащий взысканию в пользу истца.

В удовлетворении остальной части иска о компенсации морального вреда следует отказать.

Далее. Кроме того, на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Таким образом, надлежит взыскать с ОАО банк «Инвестиционный капитал» в пользу [СКРЫТО] Я. А. штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке <данные изъяты> рублей) * 50 %).

Далее. Истцом заявлены требования о признании обязательств, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, полностью исполненными ДД.ММ.ГГГГ, о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим своё действие с ДД.ММ.ГГГГ. Разрешая данные исковые требования, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 810 ГК Российской Федерации (в редакции Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 284-ФЗ), действующего с ДД.ММ.ГГГГ, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Кроме того, вышеприведенным Федеральным законом N 284-ФЗ, п. 2 ст. 810 ГК Российской Федерации дополнен абзацем 3, согласно которому сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

В соответствии со статьей 2 Федерального закона N 284-ФЗ, действие положений п. 2 ст. 810 ГК Российской Федерации распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу данного Федерального закона.

Таким образом, законом предусмотрена возможность досрочного погашения займа как полностью, так и по частям без обязательного согласия заимодавца, если речь идет о процентном займе, предоставленном гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Пункт 2 ст. 810 ГК Российской Федерации в новой редакции предусматривает лишь необходимость уведомления об этом заимодавца, но не согласие заимодавца. При этом, данное изменение распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных как до ДД.ММ.ГГГГ, так и после указанной даты.

При таком положении, учитывая, что доказательств, свидетельствующих о наличии уведомления банка о намерении досрочного погашения кредитного договора, истцом не представлено, в суде он ссылался на устные обращения в банк, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в части признания обязательств, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, полностью исполненными ДД.ММ.ГГГГ, о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим своё действие с
ДД.ММ.ГГГГ.

Далее. На основании ст. 98, 100 ГПК Российской Федерации, истцом заявлены требования о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей, однако в обоснование данного требования не представлено доказательств исполнения перед представителем истца обязательств на сумму <данные изъяты> рублей. При таком положении суд не находит правовых оснований для взыскания суммы расходов на представителя при вынесении решения, однако указанное не препятствует истцу обратиться за взысканием этой суммы в порядке ст. 100 ГПК Российской Федерации.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, абзаца 24 статьи 50, абзаца 8 пункта 2 статьи 61.1, абзаца 5 пункта 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ОАО банк «Инвестиционный капитал» надлежит взыскать в доход местного бюджета госпошлину в размере <данные изъяты> рубля (пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера), а также в размере <данные изъяты> рублей (по требованию неимущественного характера о компенсации морального вреда).

Руководствуясь статьями 194-197 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить иск [СКРЫТО] Я. А. частично.

Признать недействительными условия условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между [СКРЫТО] Я. А. и ОАО банк «Инвестиционный капитал» содержащиеся в п. 1.6, 2.3, абз. 3 подп. 4.3.1, п. 7.1.3 – 7.3, подп. 7.4.1.7, п. 8.1 – 8.4, графы 4
Приложения № 1а.

Взыскать с ОАО банк «Инвестиционный капитал» в пользу [СКРЫТО] Я. А. убытки в виде ежемесячных страховых платежей – <данные изъяты> рубля, штраф в доход потребителя – <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда – <данные изъяты> рублей; всего взыскать <данные изъяты> рублей.

В удовлетворении остальной части иска о компенсации морального вреда, о признании обязательств, предусмотренных кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, полностью исполненными ДД.ММ.ГГГГ, о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим своё действие с ДД.ММ.ГГГГ, отказать.

Взыскать с ОАО банк «Инвестиционный капитал» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 093 (одна тысяча девяноста три) рубля.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Председательствующий: И. Я. Индан