Дело № 2-1820/2017 ~ М-1062/2017, первая инстанция

Дело № 2-1820/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 апреля 20176 года г.Уфа

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Зайдуллина Р.Р.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в защиту прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 обратилось с иском к ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в защиту прав потребителей, в обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей, сроком исполнения 60 месяцев. При совершении кредитной сделки КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) предложена заемщику дополнительная услуга страхования. 05.12.2015г. между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования в форме страхового полиса №, заключенный на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья. Согласно выписке по лицевому счету со счета ФИО1 списана страховая премия в размере 58064 рублей. ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена ФИО1 досрочно, т.е. договор страхования прекратил свое действие. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с претензией к ответчику, просила вернуть денежные средства за неиспользованный период времени услуги страхования. Ответчик законные требования потребителя добровольно не удовлетворил. ФИО1 обратилась в Региональную общественную организацию защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан с заявлением о защите в судебном порядке своих законных прав и интересов.

Истец просит суд признать прекратившим свое действие договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии в размере 46432 рублей, неустойку в размере 3% в день от стоимости ненадлежащим образом оказанной услуги на день вынесения решения суда в размере 46432 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф.

Истец ФИО1 надлежаще извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, представила суду заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» ФИО3, действующая по доверенности от 23.10.2015 г., в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь», представитель третьего лица ООО КБ «Ренессанс Кредит» надлежаще извещенные о дне слушания дела в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствие не обращались, об уважительных причинах неявки суду не сообщили.

Выслушав объяснения представителя истца, исследуя и оценивая материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В исполнение статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 5 статьи 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

В соответствии со статьей 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

При рассмотрении указанного дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договр № на сумму 300 000 рублей, сроком исполнения 60 месяцев.

05.12.2015г. между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования в форме страхового полиса № заключенный на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья.

Согласно выписке по лицевому счету со счета ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ списана страховая премия в размере 58064 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена ФИО1 досрочно.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с претензией к ответчику, просила вернуть денежные средства за неиспользованный период времени услуги страхования, что подтверждается выпиской и справкой о погашении задолженности.

Согласно п. 5 договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая премия выплачивается единовременно за весь срок страхования.

Страховая сумма по рискам "смерть застрахованного по любой причине", "инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине" соглашением сторон была установлена в размере 241 935, 48 руб.

При этом размер страховой суммы, по условиям договора страхования, уменьшался в течение действия договора страхования по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равнялся текущей (фактической) ссудной задолженности застрахованного лица.

Как следует из пункта 11.3 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных Генеральным директором ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" ДД.ММ.ГГГГ., в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения договора страхования в отношении страхователя, застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционального истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения договора страхования в отношении страхователя (застрахованного) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховая премия не выплачивается.

В пункте 5 договора страхования определено, что названное соглашение является договором страхования с уменьшаемой страховой суммой.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ погашена ФИО1 досрочно.

Прекращение страхового договора при досрочном погашении кредита и обязанность страховщика в этой ситуации возвратить клиенту часть страховой премии в ясной и понятной форме сформулировано в приведенных соглашениях. Иное из содержания представленных документов не следует.

В соответствии с пунктом 11.5 Правил страхования, административные расходы страховщика составили 98% от оплаченной страховой премии.

Однако страховщик не подтвердил допустимыми и относимыми доказательствами реальных имущественных затрат, связанных с какими то добавочными материальными приобретениями потребителя, или дополнительным сопровождением этой сделки, что можно было бы однозначно и безусловно отнести к административным расходам страховой компании.

В силу положений действующего законодательства, оплате подлежат только оказанные и полученные услуги.

Во взаимосвязи положения п.п. 11.1 и 11.3 Полисных условий предусматривают, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору досрочно прекращается договор страхования, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором.

Поскольку истец досрочно погасила задолженность по кредитному договору, перестала быть заемщиком, а при отсутствии текущей задолженности страховая сумма по условиям договора страхования равна нулю, в соответствии с п. п. 1, 2 ст. 958 ГК РФ, п. п. 11.1, 11.3 Полисных условий действие договора страхования прекратилось, и у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Исходя из изложенного, иск в части взыскания части оплаченной страховой премии подлежит удовлетворению в том объеме, о котором просила истица.

При этом за основу принимается расчет, представленный истцом, в соответствии с которым сумма страховой премии, подлежащая возврату, составила 46 432 руб.

Услугой страхования ФИО1 пользовалась с 05.12.2015 г. по 05.12.2016, то есть 366 дней. Часть страховой премии за неиспользованный период услуги страхования составила: 58064 руб. – (58064 руб.* 366/1827 дней) = 46 432, 13 руб.

Этот расчет ответной стороной не был оспорен, в связи с чем с ответчика в пользу истца надлежит взыскать 46 432 руб. (согласно исковым требованиям).

Сам факт признания того, что права потребителя нарушены, является основанием для возмещения морального вреда в исполнение положений статьи 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

С учетом обстоятельств дела, при наличии вины ответчика в нарушении прав потребителя, с учетом личности истицы и конкретных обстоятельств дела, руководствуясь принципами разумности и справедливости, следует определить в качестве компенсации морального вреда 1 000 руб.

Вместе с тем, по мнению суда, положения статей 28 и 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", к отношениям сторон по данному делу применены быть не могут.

Ответственность за нарушение прав потребителя в виде взыскания неустойки, как следует из содержания названных норм права, установлена в них именно за определенные нарушения, связанные с установленными соглашением сторон сроками выполнения работ, оказания услуг или недостатками работ или услуг.

Сами конкретные требования, которые может предъявить потребитель за нарушение сроков оказания услуги, названы в статье 28 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

В статье 31 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" определяется срок исполнения требований, которые может предъявить потребитель, когда исполнитель нарушает оговоренные сделкой сроки или оказывает услуги с недостатками.

В данном случае речь идет об отказе в возврате денежных средств в связи с досрочным прекращением обязательства, что никак не может проистекать из нарушения сроков исполнения услуги.

Исполняя требования пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" подлежит взысканию штраф в размере 23 716 руб. (46 432 руб. +1 000 руб.)*50%.

На основании ст. 103 ГПК Российской Федерации, абзаца 24 статьи 50, абзаца 8 пункта 2 статьи 61.1, абзаца 5 пункта 2 статьи 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации с ответчика надлежит взыскать в доход государства госпошлину в размере 1892, 96 руб. (пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера и неимущественного характера о компенсации морального вреда).

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в защиту прав потребителей удовлетворить частично.

Признать прекратившим действие договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь».

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 46 432 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 11 858 рублей.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 11 858 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в защиту прав потребителей отказать.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1892, 96 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение одного месяца путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Председательствующий Р.Р. Зайдуллин

Решение суда принято в окончательной форме 21.04.2017.