Дело № 2-1554/2016 ~ М-168/2016, первая инстанция

дело № 2-1 554/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 марта 2016 года город Уфа

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Курамшиной А.Р.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3 (дов. № от ДД.ММ.ГГГГ),

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, указав следующее.

Между банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец получил кредит в сумме 350 000 рублей на потребительские нужды. При заключении кредитного договора, сотрудник банка выдал для подписания заявление застрахованного лица, а также договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования, сказав, что это необходимое условие для получения кредита. При этом право выбора страховой компании по своему усмотрению заемщику не было предоставлено. Страховщиком является ЗАО «СК Чартис».

Согласно п. 9 Заявление застрахованного лица сумма страховой премии составляет 5 635 руб. 39 коп. Данная сумма выплачивается единовременно путем безналичного перечисления и включена в полною стоимость кредита, таким образом, увеличив размер платежей по кредиту. На сумму страховой премии банком начисляются проценты за пользование кредитом в общем порядке.

Какой-либо возможности отказаться от личного страхования при выдаче кредита, либо изменить страховые компании по своему выбору, бланком договора не предусмотрено.

Договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования содержит условие выплаты заемщиком банку комиссионного вознаграждения, которое в соответствии с п. 3.1 Договора об оказании услуг составляет 27 555 руб. 07 коп.

Реально распорядиться истец смог только оставшейся, после перечисления страховой премии, суммой в размере 316 809 руб. 54 коп.

ФИО1 просит суд признать условия кредитного договора № в части присоединения к программе добровольного страхования по заявлению, подписанного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ недействительным, как условие, нарушающее действующее законодательство.

Прекратить действие договора страхования истца по кредитному договору № и взыскать с ответчика в пользу истца 5 635,39 руб. страховой премии, выплаченной истцом при заключении договора.

Признать кредитный договор №, заключенный между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, заключенным на сумму 316 809 руб.

Взыскать в пользу истца сумму незаконной комиссии в размере 27 555,07 руб.

Обязать ответчика произвести перерасчет графика платежей.

Признать ничтожным п. 3.9 Общих условий кредитования, как несоответствующий ст. 319 ГК РФ.

Взыскать в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7 264,63 руб.

Взыскать в пользу истца неустойку за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 28 875,74 руб.

Взыскать в пользу истца возмещение расходов на оплату услуг представителя в размере 3 200 руб.

Взыскать с ответчика штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В ходе судебного заседания ФИО1 заявленные требования поддержал в полном объеме, просит удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» ФИО3 исковые требования не признала, в удовлетворении заявленных требований просил отказать в полном объеме.

В судебное заседание, назначенное на ДД.ММ.ГГГГ, представитель третьего лица ЗАО «АИГ» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен заранее и надлежащим образом. Суд в силу ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав стороны, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться помимо указанных в ней способов и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что дата между ОАО «Промсвязьбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому истец получил кредит в сумме 350 000 рублей на потребительские нужды сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 23,1 % годовых.

На основании заявления истца с ФИО1 заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования путем акцепта банком аферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования.

В заявлении застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который заключен банком с ЗАО «СК Чартис», в соответствии с условиями которого, получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) является банк (страхователь) (пункт 1 заявления) (л.д. 11).

Согласно пункту 7 заявления застрахованного лица от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подтверждает, что договор страхования заключается по инициативе заемщика, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными.

Пунктом 9 заявления ФИО1 подтвердил, что уведомлен о размере страховой премии, которая подлежит уплате банком страховщику единовременно и в полном объеме. Размер подлежащей оплате банком страховщику суммы страховой премии по договору страхования составляет 5 635 руб. 39 коп.

В силу пункта 1.1.1 Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СЕ2 от ДД.ММ.ГГГГ - банк обязался заключить от имени и за свой счет договор личного страхования клиента (заемщика) со страховой организацией ЗАО «СК Чартис».

Страховыми рисками определены - смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 или 2 группы, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2 Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СЕ2 от ДД.ММ.ГГГГ - истец в дату заключения договора уплачивает комиссию банку в размере 27 555 руб. 07 коп. (л.д. 12 оборот).

При заключении договора оплата комиссии производится по выбору клиента путем внесения денежных средств в кассу банка, либо путем списания комиссии со счета, при этом клиент предоставляет банку право списать сумму комиссии со счета распоряжения клиента.

Срок страхования начинается в дату заключения банком и клиентом договора и заканчивается ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма по договору страхования устанавливается в размере 350 000 руб. (пункты 2.1.4.2, 2.1.6).

Согласно пункту 7.3 Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СЕ2 от ДД.ММ.ГГГГ клиент подтверждает, что до заключения настоящего договора доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых банком по настоящему договору, в том числе был ознакомлен с Правилами страхования и размером комиссии по настоящему договору, а также что заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему.

Из уведомления о полной стоимости кредита следует, что в расчет полной стоимости кредита включена также комиссия в рамках программы страхования "Защита заемщика".

Разрешая спор, суд, руководствуясь приведенными выше нормами материального права, на основании установленных по делу обстоятельств, изучив представленные суду доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, приходит к обоснованному выводу, что ФИО1 располагал полной информацией о предоставленной услуге, принял добровольно с волеизъявлением и на выбранных ему условиях решение об участии в программе страхования «Защита заемщика», согласился с размером комиссии за подключение к выбранной им указанной услуге.

Принадлежность подписи истца в указанных документах ФИО1 не оспаривается.

Судом установлено, что условия кредитного договора, заключенного между сторонами, в том числен пункт 1.1 договора, не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа ФИО1 от подключения к программе страхования ему было бы отказано в предоставлении кредита.

До потребителя в предусмотренной законом письменной форме доведены все существенные условия страхования, в том числе о сроке страхования, размере платы за присоединение к программе страхования, страховой сумме, выгодоприобретателе.

Принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих понуждение потребителя к заключению кредитного договора, включающего условия о подключении дополнительных платных услуг по страхованию, не установлено, суд считает необходимым в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей отказать.

Принимая во внимание, что доказательств, подтверждающих понуждение потребителя к заключению кредитного договора, включающего условия о подключении дополнительных платных услуг по страхованию, не установлено, суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований о признании условия кредитного договора № в части присоединения к программе добровольного страхования недействительным, о прекращении действия договора страхования истца по кредитному договору № и взыскании с ответчика в пользу истца страховой премии, о признании кредитного договора заключенным на сумму 316 809 руб., взыскании суммы незаконной комиссии, об обязании ответчика произвести перерасчет графика платежей, о признании ничтожным п. 3.9 общих условий кредитования, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, возмещении расходов на оплату услуг представителя, штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, о признании условия кредитного договора № в части присоединения к программе добровольного страхования по заявлению, подписанного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ недействительным, как условие, нарушающее действующее законодательство, о прекращении действия договора страхования истца по кредитному договору № и взыскании с ответчика в пользу истца 5 635,39 руб. страховой премии, выплаченной истцом при заключении договора, о признании кредитного договора №, заключенного между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, заключенным на сумму 316 809 руб., взыскании суммы незаконной комиссии в размере 27 555,07 руб., об обязании ответчика произвести перерасчет графика платежей, о признании ничтожным п. 3.9 общих условий кредитования, как несоответствующий ст. 319 ГК РФ, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 264,63 руб., неустойки за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 28 875,74 руб., возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере 3 200 руб., штрафа в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан.

Судья А.Р. Курамшина