Дело № 2-1491/2016 ~ М-109/2016, первая инстанция

Дело № 2-1491/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 18 февраля 2016 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Ивченковой Ю.М.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегионального коммерческого банка развития связи и информатики (ПАО АКБ «Связь-Банк») к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, расходов на оплату госпошлины,

установил:

Межрегиональный коммерческий банк развития и информатики (публичное акционерное общество) в лице Уфимского регионального филиала (ПАО АКБ «Связь-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении потребительского договора № ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по потребительскому договору № ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (в том числе: основной долг – <данные изъяты>, проценты по кредиту – <данные изъяты>, проценты по просроченному кредиту – <данные изъяты>, пени за просрочку погашения процентов – <данные изъяты>, пени за просрочку погашения основного долга – <данные изъяты>) и взыскании расходов по уплате госпошлины в размере <данные изъяты>(6000+<данные изъяты>), мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из общих и индивидуальных условий. В соответствии с п.п.1,2,4,11 индивидуальных условий договора, п.п.5.1.1 п.5.1 общих условий договора банк обязался предоставить Заемщику нецелевой кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 24 месяца, а Заемщик обязался своевременно возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты в размере 38,90%. Кредит в вышеуказанной сумме был предоставлен Банком Заемщику ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету № ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банк надлежащим образом выполнил условия Кредитного договора. По условиям Кредитного договора (п.п.4.2.2, 4.2.8, п.4.2., п.п.5.1.1. п.5.1) Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, которые включают в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, за исключением первого платежа, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов. Стороны Договора определили размер ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> и порядок уплаты ежемесячного платежа (в том числе и первого ежемесячного платежа) числа каждого месяца, следующего за Процентным периодом (каждый период с 01 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца (обе даты включительно), за исключением первого и последнего месяца срока кредитования). Вместе с тем механизм начисления процентов за пользование кредитом сторонами Кредитного договора был зафиксирован в пп. 4.1.2. п. 4.1. следующим образом «Начисление процентов за пользование кредитом на остаток Основного долга производится Банком на начало каждого календарного дня со дня, следующего за днем предоставления Кредита Заемщику, по дату фактического возраста Кредита включительно».

В период времени с ДД.ММ.ГГГГг. до ДД.ММ.ГГГГг. сумма основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом уплачивались Заемщиком своевременно и в полном объёме. Впоследствии Заемщик стал систематически уклоняться от выполнения возложенных на него договором обязательств по погашению кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, тем самым, нарушая пп.4.1.1 п.4.1, пп.4.2.2, 4.2.5 п.4.2, пп.5.1.1, 5.1.2 п.5.1 общих условий договора. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора, пп.5.4.8. п.5.4 общих условий договора (в редакции от ДД.ММ.ГГГГг. и от 04.08.2015г.) за ненадлежащее исполнение условий Договора Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченных обязательств. Согласно пп.5.4.1 п.5.4, п.6.1 общих условий договора (в редакции от ДД.ММ.ГГГГг.), в случае нарушения заемщиком условии договора по возврату кредита, если срока возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе: требовать досрочного возврата кредита по договору и/или расторжения договора, путем направления заемщику уведомления по фактическому адресу, по адресу регистрации Заемщика, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее 30 календарных дней с момента направления уведомления. Договор может быть расторгнут по соглашению сторон, а также в случае направления заемщику требования о досрочном возврате задолженности по кредиту в соответствии с п.5.4.1 общих условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ Уфимским филиалом ОАО АКБ «Связь-Банк» ФИО1 заказным письмом с уведомлением о вручении направлено требование-уведомление (исх. №) от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора «... с «08» июня 2015г.» с досрочным погашением кредита «... по договору в сумме <данные изъяты>, однако данное требование-уведомление ответчиком исполнено не было.

Представитель истца ФИО3 в судебном заседании исковое заявление поддержала, просила удовлетворить.

Ответчик ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, о чем имеется уведомление. Ответчик обратился в суд с возражением на исковое заявление, в котором он считает удержание денежных средств в счет погашения страховой премии по договору незаконным. Просит суд начисленную неустойку в виде пени, согласно ст.333 ГК уменьшить, поскольку несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту. Ответчик ФИО1 просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК Российской Федерации одним из оснований для расторжения договора в судебном порядке по требованию одной из сторон является существенное нарушение договора другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, состоящий из общих и индивидуальных условий. В соответствии с п.п.1,2,4,11 индивидуальных условий договора, п.п.5.1.1 п.5.1 общих условий договора банк обязался предоставить Заемщику нецелевой кредит в сумме <данные изъяты> сроком на 24 месяца, а Заемщик обязался своевременно возвратить полученные денежные средства в полном объеме и уплатить проценты в размере 38,90%. Кредит в вышеуказанной сумме был предоставлен Банком Заемщику ДД.ММ.ГГГГг., что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету № ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банк надлежащим образом выполнил условия Кредитного договора.

По условиям договора (п.п.4.2.2,4.8 п.4.2, пп.5.1.1 п.5.1) Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными платежами, которые включают в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, в соответствии с графиком платежей.

Стороны Договора определили размер ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты> и порядок уплаты ежемесячного платежа (в том числе и первого ежемесячного платежа) числа каждого месяца, следующего за Процентным периодом (каждый период с 01 числа календарного месяца по последнее число календарного месяца (обе даты включительно), за исключением первого и последнего месяца срока кредитования). Вместе с тем механизм начисления процентов за пользование кредитом сторонами Кредитного договора был зафиксирован в пп. 4.1.2. п. 4.1. следующим образом «Начисление процентов за пользование кредитом на остаток Основного долга производится Банком на начало каждого календарного дня со дня, следующего за днем предоставления Кредита Заемщику, по дату фактического возраста Кредита включительно».

В силу ст. ст. 309, 310 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.На основании ст. 810 ГК Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В период времени с ДД.ММ.ГГГГг. до ДД.ММ.ГГГГг. сумма основного долга по кредиту и проценты за пользование кредитом уплачивались Заемщиком своевременно и в полном объёме. Впоследствии Заемщик стал систематически уклоняться от выполнения возложенных на него договором обязательств по погашению кредита и уплате процентов, начисленных за пользование кредитом, тем самым, нарушая пп.4.1.1 п.4.1, пп.4.2.2, 4.2.5 п.4.2, пп.5.1.1, 5.1.2 п.5.1 общих условий договора. В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора, пп.5.4.8. п.5.4 общих условий договора (в редакции от ДД.ММ.ГГГГг. и от 04.08.2015г.) за ненадлежащее исполнение условий Договора Заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченных обязательств. Согласно пп.5.4.1 п.5.4, п.6.1 общих условий договора (в редакции от ДД.ММ.ГГГГг.), в случае нарушения заемщиком условии договора по возврату кредита, если срока возврата нарушен более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе: требовать досрочного возврата кредита по договору и/или расторжения договора, путем направления заемщику уведомления по фактическому адресу, по адресу регистрации Заемщика, в котором определен срок возврата оставшейся суммы кредита не менее 30 календарных дней с момента направления уведомления. Договор может быть расторгнут по соглашению сторон, а также в случае направления заемщику требования о досрочном возврате задолженности по кредиту в соответствии с п.5.4.1 общих условий договора.

ДД.ММ.ГГГГ Уфимским филиалом ОАО АКБ «Связь-Банк» ФИО1 заказным письмом с уведомлением о вручении направлено требование-уведомление (исх. №) от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении договора «... с «08» июня 2015г.» с досрочным погашением кредита «... по договору в сумме <данные изъяты>, однако данное требование-уведомление Ответчиком исполнено не было.

Таким образом, факт нарушения договора, наличия задолженности ответчика перед банком по кредитному договору суд находит доказанным.

При оценке степени соразмерности неустойки, заявленной ответчиком ФИО1, последствиям нарушения кредитного обязательства суд принимает во внимание следующее.

Суд отмечает, что в соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. При этом, законодатель не ограничивает право суда на снижение как законной, так и договорной неустойки.

Стороны договора вправе установить, что расчеты по договору, а также уплата неустойки и иных денежных сумм, являющихся мерами ответственности за нарушение договора, осуществляются посредством платежных требований без предварительного акцепта плательщика (§ 4 гл. 46 ГК Российской Федерации). Неустойкой (пени, штрафом) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств (ст. 330 ГК Российской Федерации). Она является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. Судом взыскании в пользу истца текущие проценты по основному долгу, размер которых не может быть оценён по правилам ст. 333 ГК Российской Федерации. Однако, суд отмечает, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, поэтому суд учитывает их при решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со ст. 333 ГК Российской Федерации.

Таким образом, в указанной части иск подлежит частичному удовлетворению.

Суд считает необходимым применить ст. 333 ГК РФ, взыскать пени за просрочку погашения основного долга в размере <данные изъяты>.

Доводы ответчика ФИО1 о том, что условие договора, предусматривающего уплату страховой премии, противоречат действующему законодательству и удержание денежных средств в счет погашения страховой премии является незаконным, необоснованны, поскольку в соответствии со статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В п. 4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ, разъяснено, что в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1. ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

ФИО1, подписав заявление на страхование, выразил письменно согласие на заключение договора личного страхования в пользу выгодоприобретателя ОАО «ВСК», что соответствует ст. 934 ГК РФ и добровольно приняла на себя обязательства по уплате банку платы за подключение к программе добровольного страхования, при этом была осведомлена о размере данного платежа, условия заключенного между сторонами кредитного договора также не содержат положений, обуславливающих заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Какие либо иные доказательства, что отказ ФИО1 от подключения к программе страхования мог повлечь отказ банка в предоставлении кредита, в нарушение требований статьи 56 ГПК РФ истцом не представлены.

Таким образом, доводы ФИО1 неубедительны, поскольку требования п. 2. ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей запрет обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) ответчиком не нарушено.

На основании вышеизложенного, с ответчика надлежит взыскать в пользу банка задолженность по договору № ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по потребительскому договору № ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> (в том числе: основной долг – <данные изъяты>, проценты по кредиту – <данные изъяты>, проценты по просроченному кредиту – <данные изъяты>, пени за просрочку погашения процентов – <данные изъяты>, пени за просрочку погашения основного долга – <данные изъяты>)

В остальной части иска следует отказать.

На основании ст. 98 ГПК Российской Федерации, с ответчика в пользу истца в счёт возмещения расходов по оплате госпошлины надлежит взыскать <данные изъяты> (пропорционально удовлетворенной части исковых требований имущественного характера).

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить иск ПАО АКБ «Связь-Банк» частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Уфимским филиалом ПАО АКБ «Связь-Банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по договору № ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты> (в том числе: основной долг – <данные изъяты>, проценты по кредиту – <данные изъяты>, проценты по просроченному кредиту – <данные изъяты>, пени за просрочку погашения процентов – <данные изъяты>, пени за просрочку погашения основного долга – <данные изъяты>, судебные расходы по оплате госпошлины <данные изъяты>, всего взыскать <данные изъяты>.

В остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Председательствующий судья Ю.М. Ивченкова