Дело № 2-1480/2015, первая инстанция

№ 2-1480/2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 марта 2015 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Рамазановой З.М.,

при секретаре Газизовой Л.З.,

с участием представителя истца ФИО4 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № 8-4755,

представителя истца ФИО5 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № 8-4755,

представитель ответчика ФИО6 по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № 7-258,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с огранчиенной ответственностью КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя,

У С Т А H О В И Л:

ФИО1 обратился с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит») был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на 36 месяца.

Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования и из указанной суммы кредита <данные изъяты> были списаны в безакцептном порядке со счета заемщика в пользу страховой компании. ООО «Группа Ренессанс Страхование».

Реализация Программы страхования КБ «Ренессанс Капитал» происходит на основании заключенного между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование» Договора страхования.

Поскольку Договор страхования является договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, а КБ «Ренессанс Капитал» выступает в качестве страхователя, то заключение данного договора является договором о предоставлении финансовой услуги непосредственно финансовой организации.

Однако, согласно условиям указанного Договора, застрахованными лицами являются физические лица - заемщики банка, заключившие с банком договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры предоставления кредита и/или договоры о предоставлении кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных - реестре платежа.

Таким образом Договор страхования, заключенный между КБ «Ренессанс Капитал» и ООО «Группа Ренессанс Страхование», является договором в пользу третьего лица - заемщика КБ «Ренессанс Капитал» в силу требований статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации, то есть по существу является договором личного страхования.

Несмотря на наличие в бланке Заявления на подключение к Программе страхования выбора из четырех страховых компаний, тарифы (комиссии) за спорную услугу предоставляются заемщику только страховых компаний ООО «Группа Ренессанс Страхование» либо в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Вместе с тем, в случае выражения волеизъявления на подключение к Программе страхования жизни и здоровья в ООО «Группа Ренессанс Страхование» либо в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», потребитель лишен возможности выбора по своему усмотрению иной страховой компании, которая могла бы оказать данные услуги на более выгодных для заемщика условиях, что в свою очередь приводит к невыгодным условиям страхования.

При этом типовыми условиями кредитного договора устанавливаются такие условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков, которые являются невыгодными для них, а именно: срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита, устанавливается равным сроку кредитования; уплата комиссии за подключение к Программе страхования производится единовременным платежом, в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору комиссия Заемщику не возвращается; выплата страхового возмещения производится в размере остатка задолженности по кредиту, а в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования в отношении Заемщика прекращается, выгодоприобретателем по договору страхования является Банк; сумма комиссии включается в сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению Заемщика в виде начисленных на комиссию процессов.

Кроме того, выдача кредита была обусловлена уплатой комиссии за СМС - оповещение.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес банка была направлена претензия о возврате незаконно списанных с его счета денежных средств в счет оплаты вышеуказанной комиссий.

Банк законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.

На основании вышеизложенного истец просит суд признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания комиссии за подключение к Программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в пользу ФИО1 причиненные убытки в сумме <данные изъяты>

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части порядка погашения задолженности, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 <данные изъяты> за незаконно удержанные штрафы. Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за СМС-оповещения, применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу номер ФИО1 <данные изъяты> Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 неустойку в размере <данные изъяты> Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 <данные изъяты> за оказание консультационных услуг и <данные изъяты> за оказание юридических услуг. Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 <данные изъяты> за доверенность от нотариуса. Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> Взыскать с ответчика штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в пользу потребителя.

В судебном заседании представители истца ФИО4, ФИО5 просили удовлетворить исковые требования в полном объеме по довдам, изложенным в иске.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Причины неявки в суд неизвестны.

Представитель ответчика ФИО6 просил отказать в удовлетворении исковых требований ввиду необоснованности по доводам, приведенным в письменном отзыве. В случае удовлетворения иска просил снизить размер неустойки.

Представитель третьего лица ООО «Группа Ренессанс Страхование», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Причины неявки в суд неизвестны.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца ФИО4, представителя ответчика ФИО5 представителя ответчика ФИО6, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения (императивное регулирование гражданского оборота).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО КБ. «Ренессанс Капитал» (сменившем наименование на ООО Коммерческий банк «Ренессанс Кредит») был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора.

В соответствии с условиями данного договора банк предоставил ФИО1 кредит на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> сроком на 30 месяцев, а истец обязался возвратить заемные средства и оплатить проценты за пользование кредитом в размере 21, 80 % годовых.

Пунктом 4 договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту ФИО1 услугу «Подключение к программе страхования». Банк заключает со страховой компанией ООО "Группа Ренессанс Страхование" договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в соответствии с Условиями, Тарифами и Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Кроме того, из указанного пункта усматривается, что вышеприведенные документы являются неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).

За подключение к Программе страхования, согласно указанному пункту кредитного договора, ФИО1 обязан уплатить банку комиссию в порядке и на условиях, предусмотренных Условиями и Тарифами. На уплату данной комиссии клиенту предоставляется кредит, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму комиссии со счета клиента.

Из материалов дела усматривается, что дата со счета ФИО1 списана денежная сумма в размере <данные изъяты> в счет погашения комиссии и за присоединение к программе страхования.

Суд не может согласиться с доводом представителя ответчика о том, что подключение к Программе страхования осуществлено по добровольному заявлению истца в силу следующего.

В материалах дела имеется заявление ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ на подключение дополнительных услуг по страхованию.

Вместе с тем, в бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производится путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3, остальные пункты заявления (4, 5, 6) относятся к страхованию по банковской карте.

В бланке указанного заявления, который предложен банком к заполнению заемщиком, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производится путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) страховых компаний, указанных в пунктах 2 – 6 (л.д. 36).

Как следует из описываемого заявления, какие-либо отметки в бланке заявления истцом не проставлены, что свидетельствует о том, что заемщик не отказался от подключения к договору страхования, но и не выбрал определенную страховую компанию и определенную программу страхования.

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к Программе страхования 1, тем самым банком нарушены нормы ст. 421 ГК РФ о свободе стороны в заключение договора.

Размер ежемесячной комиссии по договору страхования установлен из расчета 1, 10 % от суммы кредита за каждый месяц.

Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО СК "Ренессанс Жизнь", указанная в пункте 3 заявления истца, размер ежемесячной комиссии по которой определен в размере 0, 60 % от суммы кредита, что менее обременительно для заемщика.

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы