Дело № 2-1400/2017 ~ М-652/2017, первая инстанция

Дело № 2-1400/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 марта 2017 года город Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Мухиной Т.А.,

при секретаре ФИО4,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «АК ФИО2» БАНК о взыскании ФИО2 премии, неустойки, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК (далее – ПАО «АК БАРС» БАНК) о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных требований указав, что 25 октября 2016 года между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 был заключен кредитный договор №. При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ, Банк навязал истцу договор страхования жизни и трудоспособности ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», текст договора страхования истцу вручен не был. В соответствии с условиями договора страхования истец оплатил страховую премию в размере 34 616 руб. 25 октября 2016 года истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Ответчик на заявление не ответил, возврат страховой премии не осуществил. Истец просит суд взыскать с ПАО «АК БАРС БАНК» в пользу [СКРЫТО] М.Р. сумму страховой премии в размере 34 616 руб., неустойку в размере 34 616 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от суммы, удовлетворенной в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО «АК БАРС» БАНК, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился, направил возражения на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд не явился.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 указанного Кодекса).

В силу пункта 1 статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что 25 октября 2016 года между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк представил истцу кредит в размере 384 616 руб. сроком до 24 октября 2021 года под 24,5 % годовых.

Согласно заявлению на страхование от 25 октября 2016 года истец выразил согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков, по которому он будет являться застрахованным лицом, заключенным между ПАО «АК БАРС» БАНК и ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ».

Как следует из текста заявления на страхование от 25 октября 2016 года, истец согласен с условиями Пакета № 1, по которому он будет застрахован по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая. Стоимость присоединения к программе страхования рассчитывается единовременно за весь срок кредитования.

Также из заявления на страхование следует, что присоединение к договору страхования является добровольным и не является обязательным условием получения кредита.

Кроме того, при заполнении заявления-анкеты на предоставление кредита в ОАО АК БАРС БАНК, истец, собственноручно выбрал условия со страхованием Банком его жизни и потери трудоспособности по стоимости в соответствии с тарифами страховой компании.

Условия коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» истец получил, с изложенными в них условиями согласен, что подтверждается его подписью в заявлении на страхование от 25 октября 2016 года.

На основании заявления истца от 25 октября 2016 года, Банк перечислил сумму страховой премии в размере 34 616 руб. с лицевого счета истца на счет страховой компании, что подтверждается выпиской по лицевому счету ФИО1

Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО1 добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, доказательства невозможности получения кредита без заключения договора страхования суду не представлено.

Доказательств тому, что до заключения кредитного договора истец не обладал информацией относительно размера комиссии за подключение к программе страхования либо банк отказал ему в предоставлении соответствующих разъяснений, суду не представлено, равно как и доказательств того, что при заключение договора истец не был согласен с этим условием и имел намерение внести в договор изменения.

Между тем собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

Поскольку заемщик подписал заявление на включение в программу страхования, то условие о страховании было включено в кредитный договор.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно п. 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела, истец на следующий день после заключения кредитного договора и присоединения к договору коллективного страхования, обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии.

Вместе с тем, страховщиком по договору страхования является не банк, а третье лицо – ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ», и ему же была перечислена сумма страховой премии со счета истца.

Вместе с тем, как видно из материалов дела, какие-либо претензии к страховой компании истец не предъявляет. Страховая премия по заявлению истца перечислена в страховую компанию, а не присвоена банком и взыскание данной суммы с кредитной организации является незаконным.

При изложенных обстоятельствах, требования ФИО1 о взыскании уплаченной страховой премии удовлетворению не подлежат.

Поскольку в действиях банка не усматривается нарушения действующего законодательства и прав ФИО1 как потребителя услуг банка, а также, поскольку требования ФИО1 о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в размере 50%, взыскании судебных расходов на оплату услуг представителя являются производными от требований о взыскании уплаченной страховой премии, в их удовлетворении следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Публичному акционерному обществу «АК БАРС» БАНК о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд города Уфы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы.

Судья Т.А. Мухина