Дело № 2-13750/2016 ~ М-13168/2016, первая инстанция

Дело № 2-13750/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 26 декабря 2016 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе председательствующего судьи Тагировой Э.З.,

при секретаре ФИО3,

с участием представителя ответчика ФИО4, по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, в обоснование своих доводов истец указала, что 23 сентября 2013 года между нею и ЗАО «Банк Русский Стандарт» был заключен кредитный договор №, согласно которому она получила от ответчика денежные средства в размере 75911,76 рублей сроком на 731 дней.

Обязательства по погашению кредита ею были частично исполнены. В связи с тяжелым материальным положением дальнейшее погашение кредита сделалось невозможным. Денежные средства ей были нужны для погашения кредитов в других банках. Однако Банк воспользовался этими обстоятельствами для извлечения для себя выгоды. После погашения первого платежа по кредиту она поняла, что данные денежные средства пошли в основном на погашение процентов, но не основного долга. Так, Кредитным договором предусмотрено, что Банк предоставляет клиенту кредит в размере 75911,76 рублей с начислением процентов в размере 36% годовых.

Истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ в части установления процентов в размере 36% годовых недействительным, расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Истец ФИО1 на судебное заседание не явилась, имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

Суд считает возможным, в порядке ст. 167 ГПК РФ, рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» ФИО4 исковые требования не признал, просил отказать, суду пояснил, что при заключении кредитного договора до истца была доведена исчерпывающая информация об условиях договора, в том числе о цене договора в рублях и полной стоимости кредита в процентах. Согласно условиям договора истец приняла на себя обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов в соответствии с условиями кредитного договора. Банком не нарушены существенные условия договора, банк добросовестно и в срок исполнил условия кредитного договора и, следовательно, не имеется оснований для его расторжения. Кроме того, истцом пропущен срок исковой давности, составляющий по данным требованиям один год. Доказательства, свидетельствующие об уважительности причины пропуска срока исковой давности в материалы дела истцом не представлены.

Изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация, обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 23 сентября 2013 года между ЗАО "Банк Русский Стандарт" и ФИО1 заключен кредитный договор №, в рамках которого ФИО1 просила открыть ей банковский счет, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет.

На основании указанного заявления, Банк 23 сентября 2013 года открыл ФИО1 счет клиента №, совершив тем самым все действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от 23.09.2013 г., условиях и графике платежей.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, зачислив на счет клиента сумму предоставленного кредита в размере 75911.76 рублей, что подтверждается выпиской из лицевого счета № за период с 23.09.2013 г. по 07.12.2016 г.

Факт заключения Договора истцом не оспаривается.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1 (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч. 7).

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (ч. 8).

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (ч. 9).

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования (ч. 10).

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора (ч. 11).Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России (ч. 12). Согласно указанию Центрального банка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле (п. 1).

В расчет полной стоимости кредита включаются:

платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга по кредиту, по уплате процентов по кредиту, сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты);

платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы).

Как установлено судом, сведения о полной стоимости кредитного договора № 109245596 от 23.09.2013 г., в соответствии с требованиями указания Банка России от 13 мая 2008 года N 2008-У доведены до истца, в заявлении № 109245596 от 23.09.2013 г., графике платежей указана полная стоимость кредита 36% годовых, указаны платежи, включенные и не включенные в расчет.

ФИО1 личной подписью подтвердила, что ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита.

Исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу о том, что ФИО1 при подписании заявления располагала полной информацией о предложенных ей услугах и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях, в связи, с чем оснований для удовлетворения исковых требований в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита.

Поскольку существенных нарушений Банком обязательств по кредитному договору не установлено, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения заявленного требования истца о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными.

Кроме того, суд приходит к выводу о применении срока исковой давности по следующим обстоятельствам.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (п. 3 ст. 166 ГК РФ) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179 ГК РФ), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной (п. 2 ст. 181 ГК РФ).

Принимая во внимание, что положения п. 2 ст. 181 ГК РФ могут применяться только в случае заявления требований о признании оспоримой сделки недействительной, в то время как из искового заявления ФИО1 усматривается, что она просила признать пункты кредитного договора недействительными, в связи с чем, суд приходит к выводу о необходимости применения положений п. 2 ст. 181 ГК РФ для признания договора недействительным для которого установлен годичный срок исковой давности. Следовательно, срок исковой давности следует исчислять с 23 сентября 2013 года, то есть со дня написания заявления о предоставлении кредита. Таким образом, срок исковой давности истек 23 сентября 2014 года, поскольку ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением 21 ноября 2016 года, срок исковой давности на предъявление данного иска ФИО1 пропущен.

Что касается требований истца о том, что условия кредитного договора совершены на крайне невыгодных для нее условиях, то есть являются кабальными для нее, суд считает их несостоятельными.

В соответствии со ст. ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из материалов дела, такое соглашение сторонами достигнуто. На момент написания заявления о выдаче кредита ФИО1 была подробно ознакомлена со всеми условиями договора, которые ей были ясны и понятны. Оценивая свои финансовые возможности, она согласилась на подписание и заключение кредитного договора № 109245596 от 23.09.2013 г. на указанных в нем условиях.

На основании изложенного, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО1, следовательно истцу следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании недействительными отдельных условий кредитного договора, в части установления процентов в размере 36% годовых, расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путём подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Э.З. Тагирова