Дело № 2-13168/2016 ~ М-12461/2016, первая инстанция

Дело № 2-13168/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 13 декабря 2016 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе: председательствующего судьи Ивченковой Ю.М.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением (с учетом уточнения) к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя; признании пунктов заявления клиента о заключении договора кредитования № о включении в график гашения платы за присоединение к программе страхования, перечислении страховой премии по договору страхования недействительными. Признании заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, договор страхования НС-КСЗ № от 07.03.2014г. недействительным. Взыскать с ответчика ПАО КБ «Восточный»: сумму незаконно удержанных средств в размере 58 238,00 руб., проценты переплаченные вследствие навязывания услуги в размере 33 496,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 342,72 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7674,34 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса 1100 руб., почтовые расходы на отправку претензии в размере 55,00 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя 20 000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дне рассмотрения надлежащим образом, предоставила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представители ответчиков ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» в судебное заседание не явились, извещены о дне рассмотрения надлежащим образом, обратились в суд с заявлением о рассмотрении дела без их участия. В возражении и отзыве на исковое заявление, просят в исковых требованиях отказать.

Суд, в силу ст. 167 ГПК Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, проверив все юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В силу ст. 168 ГК Российской Федерации (в редакции действующей на момент спорных правоотношений) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК Российской Федерации).

В силу п. 2 ст. 935 ГК Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор №, предметом которого являлся кредит на сумму 278 838 рублей сроком до 07.03.2019г. под 31,22 % годовых.

Условиями предоставления кредита предусмотрена дополнительная плата за услугу «Участие в программе страхования». Суммы комиссий были начислены и удержаны банком, что подтверждается выпиской по счёту.

Согласно распоряжению клиента по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 согласна быть застрахованным у Страховщика по Программе страхования на условиях договора страхования.

В соответствии со статьёй 421 ГК Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Кредитный договор от 07 марта 2014 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» был оформлен в надлежащей письменной форме.

Разрешая спор, суд, руководствуется положениями ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. ст. 329, 431, 934, 958 ГК Российской Федерации, п. 2.2 Указаний Центробанка РФ от 13 мая 2008 года N 2008-у «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» (действующими на момент возникновения спорных правоотношений), приходит к выводу о том, что страхование заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика, положения кредитного договора не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без страхования.

Согласно ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Вышеприведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из приведенных выше норм закона в их совокупности следует, что кредитной организации, как субъекту предпринимательской деятельности, действующему на свой страх и риск, законодателем предоставлено право законными средствами максимально обезопасить себя от потенциальных убытков в рамках закона.

Из материалов дела усматривается, что в соответствии с заявлением от 07 марта 2014 года ФИО1 подписала заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. В соответствии с п.1 заявлении договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса на основании заявления страхователя и полисных условий и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Согласно заявления, а также п.4.3 полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв», страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» на основании вышеуказанного заявления ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия: НС-КСЗ № на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. Согласно договора страхования, полисные условия являются общедоступными размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте страховой компании.

Из приведенных выше заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней, собственноручно подписанного ФИО1 усматривается, что последняя была проинформирована о том, что подключение пакета/пакетов услуг осуществляется на добровольной основе. Также в заявлении своей подписью ФИО1 подтвердила тот факт, что страхование не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что подписывая заявления на предоставление кредита, на добровольное страхования ФИО1 была проинформирована о том, что оспариваемые услуги предоставляются только на добровольной основе при наличии выраженного в заявлении согласия, банк не препятствует заключению договора страхования в любой страховой компании по его усмотрению, дополнительные услуги не являются обязательным условием для выдачи кредита.

Кроме того истец был уведомлен, что Договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течении срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон.

В случае неприемлемости условий договора ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении, была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них.

Сведений о нарушении ответчиков прав истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в выборе стороны в договоре личного страхования, в заключении самого договора, не имеется.

Таким образом, учитывая, что истцу было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в страховой компании и без посреднических услуг банка, свидетельствует об отсутствии нарушении положений Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" в сложившихся правоотношениях.

С учетом изложенного, суд в удовлетворении иска ФИО1 отказывает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации суд

решил:

в удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховая компания «Резерв» о защите прав потребителя, о признании заявления на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней №, договора страхования НС-КСЗ № от 07.03.2014г. недействительным, взыскании суммы 58 238,00 руб., процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Уфа Республики Башкортостан.

Председательствующий судья Ивченкова Ю.М.