Дело № 2-13041/2016, первая инстанция

Дело №2-13041/2016

Решение

Именем Российской Федерации

22 декабря 2016 года г. Уфа

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе

председательствующего судьи Добрянской А.Ш.

при секретаре ФИО3

с участием представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс [СКРЫТО]» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс [СКРЫТО]» о защите прав потребителей, ссылаясь на доводы, изложенные в уточненном исковом заявлении, а именно на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №, покрывающий риски наступления смерти Застрахованного и инвалидности 1 группы по любой причине. 31 680 руб. были перечислены в счет оплаты страховой премии.

Согласно формуле расчета страховой премии цена услуги страхования поставлена впрямую зависимость от страховой суммы. Страховая сумма устанавливается в соответствии с полисными условиями и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

То есть, размер страховой премии поставлен в зависимость от страховой суммы, которая, в свою очередь, равна размеру первоначального кредита, то есть зависит от иного обязательства, что свидетельствует о несамостоятельности договора страхования.

Однако договор страхования не является составной частью кредитного договора, имеет самостоятельный предмет и самостоятельное правовое регулирование, и его существование не может быть поставлено в зависимость от того, имеется ли у потребителя кредитный договор или нет.

Следовательно договор страхования мог быть заключен лишь при условии, что потребитель, обратившийся за страхованием, предварительно заключит кредитный договор, исходя из условий которого будет рассчитана и страховая премия, и страховая сумма. Без заключения кредитного договора заключение договора страхования на изложенных в нем условиях невозможно.

Указанные условия противоречат ст.16 Закона «О защите прав потребителей», согласно которой запрещается включение в договор таких условий, при которых оказание одной услуги (страхование) возможно только при обязательном приобретении другой (кредитной) услуги.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно договору страхования в течение срока действия договора страхования, страховая сумма уменьшается и устанавливается в размере остатка ссудной задолженности по кредиту страхователя на дату наступления страхового события.

Такое условие не отвечает критерию определенности, каким должен обладать страховой продукт.

В случае досрочного погашения кредита, расторжения кредитного договора по соглашению сторон, досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами по требования заимодавца, обязанность страховщика произвести выплату при наступлении страхового события отпадает.

Поскольку страховая премия (цена услуги) и страховая сумма отнесена к существенным условиям договора страхования, без согласования которых невозможно заключением договора, несоответствие таких условий требованиям закона и признание их недействительными (ничтожными) влечет недействительность договора страхования в целом.

РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан просит суд признать недействительным договор страхования жизни заемщиков кредита №, заключенный между ФИО1 и ООО «Страховая компания «Ренессанс [СКРЫТО]», а также взыскать сумму, уплаченную по договору страхования жизни заемщиков кредита №. в размере 31 680 руб.; причиненные убытки 23 643,35 руб.; неустойку в размере 55 323,35руб.; компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб.; штраф. Так же ФИО1 обратился с ходатайством в суд о взыскании с ООО «СК «Ренессанс [СКРЫТО]» в его пользу расходов на оплату консультационных услуг в размере 2 000 руб., на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб. и на оформление нотариально удостоверенной доверенности в размере 1400 руб.

Представитель РОО ЗПП «Форт-Юст» Республики Башкортостан и истец ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Представитель истца ФИО1 ФИО4, девствующий по доверенности, в судебном заседании поддержал исковые требования, мотивировав их доводами, изложенными в уточненном иске, а также просил удовлетворить требования ФИО1 о возмещении за счет ответчика судебных расходов.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Ренессанс

[СКРЫТО]» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания.

Сведения о месте и времени судебного заседания также имеются на официальном сайте Кировского районного суда г. Уфы.

Суд, с учетом мнения представителя истца, и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав объяснения и доводы представителя истца, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст. 4.1, ч. 2 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В силу п. п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

В соответствии со ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

Статье 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) был заключен кредитный договор № на сумму 111 680 рублей сроком исполнения 1 105 дней.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление о добровольном страховании, которым выразил желание заключить с ООО «СК [СКРЫТО] [СКРЫТО]» договор страхования жизни заемщиков кредита. В заявлении имелась возможность проставить отметку об отказе от заключения договора, имеется также подтверждение того, что услуга по страхованию не навязана и страхователь не был ограничен в выборе страховой компании, мог выбрать любую страховую компанию (л.д………….).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс [СКРЫТО]» был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № на срок 1105 дней (д.д…..).

По условиям договора страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. Страховая сумма определена сторонами в размере первоначальной суммы кредита – 80 000 рублей. В договоре также указано, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности на дату наступления страхового случая. По условиям договора размер страховой премии определяется по формуле: страховая сумма х страховой тариф х срок действия договора и оплачивается единовременно за весь срок страхования.

Выгодоприобретателем по договору является КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

В силу п. 3.1.5 кредитного договора Банк принял на себя обязательства перечислить со счета истца часть кредита в размере 31 680 рублей для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование Клиента, по договору страхования жизни.

Пунктом 2.2 кредитного договора предусмотрено, что общая сумма кредита составила 111 680 рублей, из которых, как было установлено судом и не оспаривалось сторонами, 31 680 рублей были списаны единовременно со счета истца на основании п. 3.1.5 кредитного договора, то есть Банк произвел транзакцию кредитных денежных средств на счет страховщика в рамках внесения страховой премии по заключенному договору страхования в размере 31 680 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Из пояснений представителя истца следует, что в настоящее время кредитная задолженность ФИО1 не оплачена полностью.

17.05.2016г. ФИО1 обратился в ООО «СК «Ренессанс [СКРЫТО]» с претензией с требованиями о возврате уплаченной страховой суммы и убытков, причиненных ему вследствие уплаты процентов на сумму комиссии за подключение к программе страхования, сославшись на ничтожность заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО «СК [СКРЫТО] [СКРЫТО]» договора страхования.

ООО «СК [СКРЫТО] [СКРЫТО]» оставило без удовлетворения требования истца.

Положения ст.958 ГК РФ предусматривают, что часть страховой премии возвращается пропорционально времени, в течение которого действовало страхование договор страхования в случае, если договор страхования прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось. В рассматриваемой спорной ситуации возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, договор страхования не прекращен.

Статьей 958 ГК РФ установлен также, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования и возвратить часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, если это предусмотрено договором.

По условиям договора страхования, в течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Эти условия определены Полисными условиями.

Действующее законодательство оставляет размер страховой выплаты и страховой суммы, порядок их определения на усмотрение сторон договора страхования.

При заключении оспариваемого договора стороны достигли соглашения по всем его условиям.

Сведений о нарушении ответчиком права истца как потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу в выборе условий договора страхования, при его заключении, не имеется.

Как следует из Договора страхования жизни заемщиков кредита, ФИО1 с Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

Суд приходит к выводу о том, что размер страховой премии был рассчитан ФИО1 в соответствии с договором страхования жизни заемщика кредита, при этом договором не предусмотрен частичный возврат уплаченной суммы страховой премии при частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору. Договором страхования предусмотрено снижение страховой суммы по мере погашения задолженности по кредитному договору, а не снижение страховой премии. Возможность наступления страхового случая не отпала, поэтому договор страхования жизни продолжает действовать, оснований для возвращения страховой премии не имеется.

Доводы истца о том, что страхование жизни было обусловлено навязыванием ему услугой по выдаче кредита, поскольку размер страховой суммы зависит от размера текущей кредитной задолженности, являются несостоятельными. Из буквального толкования заявления о добровольном страховании и договора страхования от 09.07.2013 года не следует, что договор страхования обусловлен заключением кредитного договора.

Согласно пункту 2 статьи 11 Закона Российской Федерации " Об организации страхового дела" от 27.11.1992 N 4015-1 страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

В силу прямого указания закона конкретный размер страхового тарифа определяется договором добровольного страхования по соглашению сторон (абзац 5 пункта 2 статьи 11 Закона Российской Федерации " Об организации страхового дела" от 27.11.1992 N 4015-1).

Таким образом, выбирая вид страхования - добровольное личное страхование, страхователь ФИО1 принял тот страховой тариф, который рассчитан страховщиком для данного вида страхования.

Доказательств того, что услуга по страхованию жизни была навязана ФИО1, им не представлено.

В заявлении о добровольном страховании своей подписью истец подтвердил, что он проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие обществом с ограниченной ответственностью КБ " [СКРЫТО] Кредит" решения о предоставлении кредита, выразил согласие на уплату страховой премии путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в обществе с ограниченной ответственностью КБ " [СКРЫТО] Кредит".

Из содержания предоставленного суду заявления о добровольном страховании следует, что истец ФИО1 подтвердил, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ему не навязана, выбрана им добровольно, а также, что он не был ограничен в выборе страховой компании и мог выбрать любую страховую компанию.

Банк разъяснил данному заемщику, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой Страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Страховая премия может быть оплачена им любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по ее указанию в сумму кредита. Он вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье и/или иные риски в страховой компании, или в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. В случае наличия возражений по пунктам Правил страхования /полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования, ему рекомендовалось воздержаться от заключения договора страхования.

Ознакомившись со всеми условиями, тем не менее, ФИО1 заключил с ООО "СК " [СКРЫТО] [СКРЫТО] " договор страхования жизни заемщиков кредита.

При указанных обстоятельствах оснований считать страхование его жизни навязанной услугой не имеется.

Так как истец получил договор страхования и Полисные условия страхования, он не мог не знать об условиях договора страхования и об оказываемых ответчиком страховых услугах по данному договору.

Из приведенного следует, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком было достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы и страховой премии; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации), договор заключен в письменной форме (пункты 1, 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации). То есть из содержания оспариваемого договора усматривается, что договор содержит все существенные условия, необходимые для их заключения. Сторонами согласованы все существенные условия договоров, четко выражен их предмет, а также воля сторон; договор стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями истец ФИО1 ознакомлен.

Страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Заявление, подписанное истцом 09.07.2013 года, подтверждает факт добровольного заключения договора страхования.

Поэтому утверждение истцов на то, что между сторонами договора страхования не было достигнуто соглашения по всем существенным условиям договора является несостоятельным.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принимает на себя все права и обязанности, предусмотренные договором, либо отказывается от его заключения.

Материалы дела свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора и договора страхования заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора.

Изложенные обстоятельства указывают на отсутствие факта понуждения истца к заключению договора страхования как со стороны ответчика, так и со стороны банка, а также на наличие у истца ФИО1 возможности заключить кредитный договор независимо от заключения договора страхования, и как следствие - на факт добровольности заключения ФИО1 договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования ).

Как было указано выше, в рассматриваемом случае между сторонами заключен договор страхования на основании заявления истицы о добровольном страховании.

Подписав собственноручно договор страхования истец заключил договор на условиях, содержащихся в Полисных условиях по программе страхования жизни заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Из заявления усматривается, что истец ФИО1 имел возможность отказаться от заключения договора страхования, сделав соответствующую отметку в этом заявлении в графе о нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору.

Таким образом, истец ФИО1 при наличии у него объективной возможности не отказался от заключения договора страхования, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, просил перечислить с его счета страховую премию, подлежащую уплате по заключаемому договору страхования жизни заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика, в связи с чем, с его счета была списана страховая премия согласно условиям заключенного договора страхования и кредитного договора.

Ссылка представителя истца на то, что ФИО1 не заключал с ответчиком ООО «СК «Ренессанс [СКРЫТО]» договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, а заключил он этот договор ДД.ММ.ГГГГ, опровергается представленным из Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (ООО) заверенной надлежащим образом копии договора страхования №, из которого следует, что ФИО1 заключил договор страхования с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Об этом также свидетельствует и заявление ФИО1 о добровольном страховании, с которым последний обратился в ООО «СК «Ренессанс [СКРЫТО]» ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, в исковом заявлении истцы сами ссылаются на факт заключения договора страхования между ФИО1 и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Согласно представленной истцом выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ перечисление средств в оплату страховой премии осуществлено тоже ДД.ММ.ГГГГ.

Представитель ответчика в письменных возражениях на иск РОЗПП заявил ходатайство о применении годичного срока исковой давности. Полагает, что истечение срока исковой давности, о применении которой было заявлено страховой компанией в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске в соответствие с п.2 ст. 199 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 166 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно положениям п. 1 ст. 181 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент оплаты страховой премии) срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности истцом не пропущен, так как в данном случае он должен исчисляться с момента начала исполнения договора и уплаты истцом страховой премии, которая уплачена ДД.ММ.ГГГГ, а исковое заявление направлено в суд почтой ДД.ММ.ГГГГ, т.е. иск подан в течение срока исковой давности.

На основании изложенного требования Региональной общественной организаций защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан о признании договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс [СКРЫТО]», недействительным, взыскании страховой премии, неосновательно удержанной ответчиком, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа суд находит необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс [СКРЫТО]» о признании недействительным договора страхования жизни заемщиков кредита, взыскании уплаченной страховой премии, суммы убытков, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия мотивированного решения в Верховный суд Республики Башкортостан суд через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Председательствующий судья: А.Ш. Добрянская