Дело № 2-12581/2016 ~ М-11742/2016, первая инстанция

Дело №2-12581/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2016 года

Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

судьи Абдрахмановой Л.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «ЛОКО –Банк», АО «СК Благосостояние ОС» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к КБ «ЛОКО –Банк», АО «СК Благосостояние ОС» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор №/ПК/16/20 на следующих условиях: сумму кредита 353 684,91 руб., срок кредитования 36 месяцев, кредитная ставка 20. 955 % годовых, номер счета 40№.

По состоянию на 04.07.2016 г. Заемщиком досрочно выполнены обязательства по кредитному договору от 28.03.2016 г. №73/ПК/16/20, о чем свидетельствует Справка об отсутствии ссудной задолженности №32 от 05.07.2016 г., Заемщиком добросовестно и своевременно исполнялись условия Кредитного договора.

Уже после получения кредита Заемщик выяснил, что среди подписанных им документов имеется Полис добровольного страхования от несчастных случаев и болезней с №LCKM- 289299/2016 от 28.03.2016 г., на сумму 33 104,91 руб.; Полис добровольного страхования имущества №LPR-2899289/2016 от 28.03.2016 г. на сумму 12690,00 руб. Полис добровольного страхования от несчастных случаев №LCKFN-289286/2016 от 28.03.2016 г. на сумму 2090,00 руб., Полис добровольного комплексного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт и иных рисков №LCKCC -289294/2016 от 28.03.2016 г. на сумму 5800,0 руб., страховщик АО «СК Благосостояние ОС». Общая сумма 53684,91 руб. В итоге после зачисления кредитных средств на лицевой счет Заемщика 28.03.2016 г. Банком оттуда единовременно была списана страховая премия в размере 53684,91 руб.

Заемщиком лично подана в Банк письменная претензия с изложением требования о возврате страховой платы, согласно отметке Банка на экземпляре претензии она получена Банком 02.09.2016 г.

На основании изложенного истец просит суд признать недействительным условий при заключении Договора от 28.03.2016 г. №73/ПК/16/20, услуга добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на сумму 33104,91 руб., услуга добровольного страхования имущества на сумму 12 690,00 руб., услуга добровольного страхования от несчастных случаев на сумму 2090,00 руб., услуга добровольного комплексного страхования рисков. Общая сумма 53 684,91 руб.

Признать незаконным списание ответчиком (АО) КБ «ЛОКО-Банк» с лицевого счета истца ФИО1 № страховой премии по Страховым полисам № LCKM- 289299/2016 от 28.03.2016 г., №LPR-2899289/2016 от 28.03.2016, №LCKFN-289286/2016 от 28.03.2016 г., №LCKCC -289294/2016 от 28.03.2016 г. в размере 53 684,91 руб.

Взыскать с ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО1 в счет возврата страховой премии 53684,91 руб., плату за пользование чужими денежными средствами в размере 1705, 29 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000,00 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу истца, расходы по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представители ответчиков АО КБ «ЛОКО – Банк», АО «СК «Благосостояние ОС» в судебное заседание не явились, о дате и месте судебного разбирательства стороны извещены надлежаще, причины неявки суду не известны. От ответчика АО «СК «Благосостояние ОС» судом получено возражение на иск с приложением письменных доказательств.

Суд считает возможным в порядке статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ и с учетом требования статьи 154 ГПК РФ – сроки рассмотрения и разрешения гражданских дел – рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав представителей сторон, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО3 в связи со следующим.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии с п.3 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком АО КБ «ЛОКО-Банк» был заключен кредитный договор №/ПК/16/20 на следующих условиях: сумму кредита 353 684,91 руб., срок кредитования 36 месяцев, кредитная ставка 20. 955 % годовых, номер счета 40№.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Заемщиком досрочно выполнены обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №/ПК/16/20, о чем свидетельствует Справка об отсутствии ссудной задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщиком добросовестно и своевременно исполнялись условия Кредитного договора.

Как усматривается из материалов дела и представленных ответчиком АО «СК «Благосостояние ОС» возражения на иск с приложенными письменными доказательствами, истец выразил намерение заключить договоры страхования, в связи с чем 28.03.2016г. между ФИО1 и АО «СК Благосостояние ОС» были заключены:

-договор страхования № LCKM-289299/2016 в соответствии с прилагаемыми Полисными условиями от 20 июня 2015 г., по варианту А (срок страхования установлен с 00.00 часов 28.03.2016г. по 24.00 часа 27.03.2019 г., уплаченная страховая премия составляет 33104-91 рублей);

-договор страхования № LCKFN-289286/2016 в соответствии с прилагаемыми Полисными условиями страхования от несчастных случаев от 15 июня 2015 г. (срок страхования установлен с 00.00 часов 28.03.201бг. по 24.00 часа 27.03.2017 г., уплаченная страховая премия составляет 2090-00 рублей);

-договор страхования № LPR-289289/2016 в соответствии с Правилами комбинированного страхования имущества, дополнительных расходов и гражданской ответственности от 24 июля 2014 г. (срок страхования установлен с 00.00 часов 28.03.201бг. по 24.00 часа 27.03.2016 г., уплаченная страховая премия составляет 12690-00 рублей);

-договор страхования № LCKCC-289294/2016 в соответствии с Правилами комплексного страхования рисков, связанных с использованием пластиковых карт и иных рисков от 30 октября 2014г. (срок страхования установлен с 00.00 часов 28.03.2016г. по 24.00 часа 27.03.2016 г., уплаченная страховая премия составляет 5800-00 рублей);Посчитав, что при заключении кредитного договора №73/ПК/16/20 его права были нарушены, страхователь обратился с настоящим исковым заявлением в суд, требуя признать недействительными условия кредитного договора, взыскать уплаченные суммы страховых премий, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсацию морального вреда, штрафа, предусмотренного ФЗ «О защите прав потребителей», расходы на оплату услуг представителя.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

ч. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Как следует из ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором является соглашение двух или более лиц об установлении, изменении или прекращении правоотношений.

Договор страхования №LCKM-289299/2016 от 28.03.2016 содержит собственноручную подпись истца, а также указание на то, что с положениями Полисных условий и Полиса ФИО1 был ознакомлен и согласен, а также отметку о получении Полисных условий.

Как следует из полиса страхования №LCKFN-289286/2016 от 28.03.2016 данный договор заключен сроком на 1 год и не соответствует сроку кредитного договора, выгодоприобретателем по всем рискам является сам застрахованный, либо его наследники, страховая сумма не соответствует сумме предоставленного кредита.

По полису страхования №LPR-2899289/2016 от 28.03.2016 г. застрахована принадлежащая ФИО1 на праве собственности квартира, а также гражданская ответственность. Договор заключен сроком на 1 год и не связан получением кредита.

Кроме того, в кредитном договоре №73/ПК/16/20 от 28.03.2016 г. также отсутствуют обязательства по заключению данных договоров страхования.

Истцом не представлено доказательств, что данные договоры были им заключены под влиянием обмана, насилия, угрозы, навязывания и тп. со стороны банка. Договоры страхования были заключены истцом добровольно.

Как следует из п. 4 Прочих условий и оговорок, содержащихся в полисе №LCKM-289299/2016 от 28.03.2016 г., страхователь осведомлен, что заключение договора страхования производится на добровольной основе. Страхователь вправе отказаться от заключения договора или заключить аналогичный договор с любой другой страховой компанией, при этом отказ от заключения договора не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита. Страхователь также проинформирован, что он вправе оплатить премию, как в безналичном порядке, путем перечисления денежных средств на счет АО «СК «Благосостояние ОС», так и иными удобными для него способами.

Так, в п. 4 кредитного договора №73/ПК/16/20 от 28.03.2016 г. предусмотрено, что процентная ставка, действующая на момент заключения Договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования составляет 23,9 %.

Разница между процентными ставками, указанными при кредитовании в пункте 4 договора, со страхованием и без страхования является разумной, не дискриминационной, поскольку составляет 4% (23,9% - 19,9%).

Следовательно, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье. Вышеуказанная позиция нашла свое подтверждение в Обзоре Президиума Верховного Суда России от 22 мая 2013 г. "Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств». Исходя из изложенного, следует, что услуга по страхованию истцу навязана не была, выбрана им добровольно.

Также несостоятельны доводы истца об обусловленности получения кредита заключением договоров № LCKFN-289286/2016, № LPR-289289/2016 и № LCKCC- 289294/2016. Как отмечалось выше, данные договоры страхования являются самостоятельными сделками и никак не связаны с получением кредита. Доказательств того, что Банк отказывал в предоставлении кредита без заключения данных договоров страхования истцом не представлено.

Заключенные истцом договоры страхования от 28.03.201бг.: № LCKM-289299/2016, № LCKFN-289286/2016 и № LPR-289289/2016 содержат право на полный возврат страховой премии, при условии досрочного расторжения Договоров в течение 5 рабочих дней с момента их заключения (п. 4 Прочих условий и оговорок полиса LCKFN-289286/2016, п. 5 Прочих условий и оговорок полисов LCKM-289299/2016 и LPR-289289/2016).

Истец своим правом на досрочное расторжение договоров страхования и полный возврат страховой премии не воспользовался.

Срок действия договоров страхования № LCKFN-289286/2016. № LPR- 289289/2016 и № LCKCC-289294/2016 истекает 27.03.2017г.

Договор страхования представляет собой алеаторную (рисковую) сделку, т.е., в течение срока действия договора страхования страховщик обеспечивает страхователю страховую защиту, в случае возникновения страхового случая, страховщик будет обязан осуществить в его пользу выплату страхового возмещения.

Как усматривается из материалов дела, срок страхования по договорам № LCKFN- 289286/2016, № LPR-289289/2016 и № LCKCC-289294/2016 составляет с 28.03.2016г. по 27.03.2017г., с исковыми требованиями ФИО4 обратился лишь в октябре 2016г.

Таким образом, истец обратился в суд за взысканием стоимости услуги по страхованию по истечение продолжительного периода пользования этой услугой.

Страхование, согласно положений ст. 954 ГК РФ, является деятельностью, осуществляемой за плату. Плата за страхование предусмотрена соответствующим договором страхования, и уплачивается независимо от того, наступил или нет страховой случай в течение срока страхования.

С учетом изложенного, требование о возврате уплаченной страховой премии по страхования спустя продолжительное время после заключения договора страхования, по сути, свидетельствует о злоупотреблении истцом (страхователем) своими гражданскими права и необоснованном освобождении от обязанности оплаты оказанных ему услуг.

Таким образом, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительным условий при заключении Договора от ДД.ММ.ГГГГ №/ПК/16/20, услуга добровольного страхования от несчастных случаев и болезней на сумму 33104,91 руб., услуга добровольного страхования имущества на сумму 12 690,00 руб., услуга добровольного страхования от несчастных случаев на сумму 2090,00 руб., услуга добровольного комплексного страхования рисков. Общая сумма 53 684,91 руб., признании незаконным списание ответчиком (АО) КБ «ЛОКО-Банк» с лицевого счета истца ФИО1 № страховой премии по Страховым полисам № LCKM- 289299/2016 от ДД.ММ.ГГГГ, №LPR-2899289/2016 от ДД.ММ.ГГГГ, №LCKFN-289286/2016 от ДД.ММ.ГГГГ, №LCKCC -289294/2016 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 53 684,91 руб., в связи с их необоснованностью.

Как следствие, поскольку судом не установлен факт нарушения прав потребителя, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании страхового взноса, платы за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов, а также штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.194, 197, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к КБ «ЛОКО –Банк» (АО), АО «СК Благосостояние ОС» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Абдрахманова Л.Н.

Решение в окончательной форме принято 24 ноября 2016 г.